Депозиты что нужно знать
Депозит в банке для физических лиц: что это?
Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?
Чем депозит отличается от вклада
Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.
В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».
Виды депозитов
Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.
По сроку
Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.
Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.
По возможностям управления
отзывной с пополнением
отзывной без пополнения
Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.
В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.
По форме ценностей
С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.
Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:
фактическое размещение ценностей
через обезличенные счета
По форме ценностей
В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.
Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.
В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.
С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.
Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.
По выгодоприобретателю
Как открыть депозит в банке
Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.
Для открытия депозита нужно:
выбрать тип и условия вклада
подписать договор банковского вклада
перечислить деньги на счет
При открытии денежного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любыми способами — через банкомат, кассу, с карты других банков, переводом на счет. В случае с металлическими счетами и ценными бумагами пополнение депозита выполняется через сервис банка по финансовых ценностей.
Что нужно знать владельцам банковских депозитов
Государство не регламентирует размер и количество депозитов у физического лица. Собственные средства, полученные законным путем, можно размещать в разных банках на выгодных для себя условиях. Но есть два важных момента страхование вкладов и налог на вклады.
Банковский депозит — один из способов заставить свои деньги работать. Используйте разные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность гибко управлять своими средствами и получать дополнительный доход.
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
10 вещей, которые вам нужно знать перед открытием вклада
Вклад — это самый простой способ вложить свои деньги, но даже у него есть подводные камни. Мы собрали для вас десять важных особенностей, которые нужно знать перед тем, как отнести деньги в банк.
Не стоит вкладывать более 1,4 миллиона ₽ в один банк
Деньги каждого вкладчика застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽ во всех банках России (вот их полный список ). Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то каждому вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽ (сюда входит сумма вклада и начисленные по нему проценты).
Вернуть больше 1,4 миллиона ₽ тоже можно. Но это только в случае, если у банка после процедуры банкротства останутся деньги. Процедура банкротства может занять месяцы или годы.
Важно: страхуются деньги не только на вкладах, но и на других счетах человека, например привязанных к банковской карте, и счетах «до востребования».
Если у вас больше 1,4 миллиона ₽, то разделите эту сумму между несколькими банками, чтобы не было проблем с последующим возвратом денег. Это законно.
Вклад «до востребования» стоит использовать только для временного хранения денег
Вклад «до востребования» — это счёт, который используют для временного хранения денег. Например, вы планируете в ближайшее время купить квартиру, валюту, сделать крупный перевод, и вам временно — до сделки — нужно разместить деньги на счёте. Также такой счёт можно использовать для получения процентов, начисленных по вкладу.
Особенности счёта «до востребования»:
доходность очень маленькая — в зависимости от банка она составляет 0,01–0,1% годовых;
можно в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;
он бесплатный — за обслуживание не нужно платить;
он бессрочный, то есть может быть открыт десятилетиями.
Вклад отличается от накопительного счёта
Вклад и накопительный счёт очень похожи — по ним начисляется доход, но есть несколько важных отличий.
Можно ли забрать деньги
Да, но, возможно, с потерей процентов
Доходность по инвестиционным и страховым вкладам не гарантирована
Клиенты банков часто жалуются, что в отделениях им настойчиво предлагают вклады с высокой доходностью, которые в последующем оказываются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
На самом деле ИСЖ не имеет ничего общего с вкладом, это сочетание страховки на случай смерти или инвалидности, и инвестиций (часть денег вкладывается в ценные бумаги). Если с человеком ничего не случится, то в конце срока действия договора страховая компания вернёт все деньги и инвестиционный доход, если он был.
Полис НСЖ — это тоже страховка жизни и здоровья, но накопительная. Её оформляют для накопления денег на определённую цель, например на учёбу детям или на покупку дома на пенсии. При этом клиент будет обязан пополнять счёт в оговорённые в договоре сроки (раз в месяц, раз в полгода, каждый год) на определённую сумму. В случае нарушения этого условия можно лишиться части накоплений.
Если с человеком что-то случится за время действия страховки, то он или его родные получат крупную выплату. А если всё будет хорошо, то клиент просто накопит крупную сумму денег на своём счёте.
Преимущества ИСЖ и НСЖ:
страховая защита —– в случае смерти и вреда здоровью страховая компания заплатит крупную сумму;
можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не больше 120 тысяч ₽ в год.
Минусы этих страховок:
их могут преподнести как вклад, но доходность по ним не гарантирована и они не входят в систему страхования вкладов;
договор заключается как минимум на несколько лет, за досрочное расторжение предусмотрены крупные штрафы. Так что если вам срочно понадобятся деньги, то полностью их не вернут.
Вклад со ставкой «до», скорее всего, не даст обещанную доходность
Если в рекламе или в описании доходности вклада есть частица «до», то, скорее всего, это максимальная ставка в каком-то из периодов хранения денег на счёте, а не фактическая доходность. Иногда такие предложения называют «вкладами с плавающей ставкой».
Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых. Но такая ставка будет действовать лишь в первые 100 дней вклада. В последующие 100 дней вам будут начислять 4,75%, а после этого периода — уже 3,75%. В итоге при вложении 100 000 ₽ за 10 месяцев вы получите доход в размере 3904 ₽, то есть фактическая доходность составит 4,75% годовых.
Вот так выглядит плавающая ставка в банке
Чтобы избежать недопонимания, спрашивайте в банке эффективную ставку по вкладу — именно она укажет на фактическую доходность.
Выгоднее всего выбирать вклады с капитализацией процентов
Капитализация — это прибавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
Выгоднее всего ежемесячная капитализация процентов. В этом случае банк каждый месяц будет начислять проценты и прибавлять их к телу вклада, так что в следующем месяце доходность будет начисляться уже на большую сумму.
Проценты по вкладу без капитализации процентов начисляются в конце срока.
Доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год без капитализации
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год с капитализацией процентов
Для « подушки безопасности » стоит выбирать вклад с возможностью частичного снятия
При оформлении вклада обязательно нужно обращать внимание на наличие возможности частичного снятия денег со счёта — на случай, если возникнет такая необходимость. Например, для решения чрезвычайной ситуации или из-за потери дохода.
Если вы пока не можете строго планировать свои расходы или если речь идёт о вашей «подушке безопасности», то лучше оформить вклад с возможностью частичного снятия. Так вы не потеряете начисленные проценты.
Чтобы найти вклады с возможностью частичного снятия в разделе «Вклады» на Сравни.ру, нужно нажать «Ещё условия» — «Дополнительные условия» — «Частичное снятие».
Если у вас уже есть «подушка безопасности», из которой в случае чего вы сможете взять деньги, то тогда можно открывать вклад без частичного снятия.
При размещении денег на несколько лет лучше выбирать вклады с пролонгацией
Пролонгация — это автоматическое продление вклада на условиях, которые сейчас действуют в банке.
Например, вы положили 500 тысяч ₽ под 5% на 1 год. Если срок вклада подошёл к концу и он был без пролонгации, то банк начнёт начислять по нему доход по ставке «до востребования». Это может быть 0,1% годовых, что совсем невыгодно, если у вас нет планов забирать сейчас свои деньги.
Если вклад с пролонгацией, то деньги продолжат приносить доход по ставке, которая будет по этому вкладу на момент его продления. Она может быть ниже или выше первоначальной, но точно будет больше ставки «до востребования».
Вклады с пролонгацией выгодно открывать, если деньги в конце срока размещения вам, скорее всего, не понадобятся, то есть вы готовы хранить их в банке несколько лет.
Закрыть пролонгированный вклад и забрать деньги можно в любой момент. Но при этом вы можете потерять часть начисленных за новый срок процентов.
В некоторых случаях с дохода по вкладу нужно будет заплатить налог
Если на вашем вкладе или вкладах в разных банках больше 1 миллиона ₽, а доходность по ним — больше ключевой ставки Центробанка, то с части дохода придётся заплатить налог.
Налогом не будет облагаться доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион ₽ * ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты. На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25% годовых, следовательно, налогом не будет облагаться доход за этот год в размере 42 500 ₽. С суммы выше этой будет браться 13%.
Например, если в 2021 году вы вложите 2 миллиона ₽ на год под 5%, то заработаете примерно 100 000 ₽. С 42 500 ₽ налог браться не будет, а с оставшихся 57 500 ₽ нужно будет заплатить 7475 ₽.
Счёт будет выставлять налоговая — в следующем году после получения процентов, то есть за выплаченные в 2021 году проценты налоговая рассчитает налог уже в 2022 году. При этом неважно, закрыт уже вклад или нет, если начислили проценты — значит, по ним рассчитают налог. Деньги нужно будет заплатить до 1 декабря.
Налог не будет браться со счетов, доходность по которым составляет не больше 1%.
Если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги можно будет через две недели
Периодически Центральный банк по разным причинам отзывает лицензии у банков. Например, в 2020 году так было закрыто 16 банков.
Если на ваших счетах в одном банке находится не более 1,4 миллиона ₽, то не стоит переживать. Эти деньги вам в любом случае вернут по страховке.
Не ранее чем через две недели после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация о банке, в котором можно будет забрать свои деньги. Нужно будет просто прийти в отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны вернуть в течение трёх дней после обращения. Их могут перевести на любой банковский счёт или выдать наличными.
Депозиты что нужно знать
 |
Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов. — Для кого я открываю вклад? Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы. — Когда я хочу получить деньги обратно? Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать. — Буду ли я что-то делать со своим вкладом? Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту. Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада. Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад. Вклад до востребования. Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка. Срочный вклад. Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада. — В каком виде хранить? Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов. Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте. Как открыть вклад Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены: — вид (название) вклада; — его начальная сумма; — порядок начисления процентов (простые или капитализация); — срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней); — другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения. Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать: 1. подписать с банком договор банковского вклада; 2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк); 3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики. Что такое сберегательная книжка Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент. Можно ли открыть вклад, не приходя в банк Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу. Что такое сберегательный сертификат Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов. Страхование вкладов Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы. Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено. Обращаем внимание, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, в том числе в сфере оказания финансовых услуг можно получить: Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках. Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей. |
| |
| |
