Дкбо что это такое в банке

Что такое договор комплексного банковского обслуживания?

Банки предлагают юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям разнообразные услуги, среди которых можно встретить договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Его позиционируют как выгодное предложение со множеством преимуществ. Чего стоит ожидать от этого банковского продукта и действительно ли он полезен для клиентов?

Что такое ДКБО?

В российском законодательстве нет четкого определения договора этого типа, поэтому с юридической точки зрения его воспринимают как смешанное соглашение. Тогда ДКБО можно рассматривать как договор, который содержит элементы различных контрактов и сразу несколько банковских услуг.

Например, ДКБО на установление прав в отношении банковского вклада, управляемого картой, будет состоять из правил использования одновременно и депозитов, и счета. Или кредитный договор может быть наполнен дополнительными услугами – оповещением по SMS, страхованием и т.д.

Каждый банк сам устанавливает, какой сервис будет включен в комплексный договор. Обычно это такие услуги, как:

Если клиент не видит нужной ему услуги в комплексном соглашении, необходимо заключить дополнительный договор, где будет прописано требуемое условие. Банк не вправе навязывать ДКБО. Если финансовое учреждение отказывается обслуживать вас без смешанного контракта, вы имеете право решить вопрос через Роспотребнадзор.

Преимущества ДКБО

Банки всегда предлагают клиентам именно комплексный договор, аргументируя это его следующими достоинствами:

Финансовое учреждение получает еще более существенные преимущества от такого сотрудничества: ему не нужно оформлять множество бумаг и проверять их точность, а клиент в комплексе оплачивает те услуги, которые ему могли и не понадобиться.

Правила комплексного обслуживания

Когда стороны подписывают договор, они соглашаются с прописанными в нем положениями. Соблюдение правил ДКБО конкретного банка – обязанность лица, заключившего с ним договор.

В каждом банке свои условия. Стандартно это:

Банк может отказать клиенту в заключении договора, если у него есть подозрения по поводу легальности деятельности компании. Например, по указанному юридическому адресу, организация не обнаружена, или проводимые ранее операции схожи со схемами отмывания денег.

Какие документы нужно предоставить для заключения комплексного соглашения?

Юридические лица обычно предъявляют:

Также может понадобиться бухгалтерская и налоговая отчетность, свидетельство, подтверждающее право собственности на пользование помещением, где зарегистрирована организация, и т.д. в зависимости от запросов банка и конкретных условий ДКБО.

Тарифы на обслуживание

Стоимость услуг определяется действующими тарифами на ту или иную операцию, рисками, которые несет банк, надежностью клиента и другими факторами. Точно назвать цену ДКБО заранее невозможно. Она обычно включает в себя один или несколько видов комиссионных вознаграждений:

Банк может предложить более выгодные тарифы компаниям, подтвердившим свою платежеспособность и вызвавшим доверие.

Таким образом, ДКБО – это договор смешанного типа, который совмещает в себе особенности сразу нескольких типов соглашений. В нем прописывается весь комплекс необходимых услуг, что упрощает процесс оформления документов и совершенствует систему взаимодействия клиента с банком.

Источник

Для чего нужен договор с Альфа-Банком о комплексном банковском обслуживании (ДКБО)?

Для упрощения взаимодействия и автоматизации работы банка с клиентом организации утверждают единый базовый документ. Он обязателен для всех клиентов, т.к. не содержит индивидуальных условий. ДКБО от Альфа-Банка включает права и обязанности обеих сторон договора, описывает правила выполнения операций, утверждает общие правила открытия и закрытия продуктов.

Особенности договора ДКБО от Альфа-Банка

Для получения услуг от Альфа-Банка человек подписывает ДКБО.

Если человек впервые приходит в Альфа-Банк для открытия продукта или получения услуги, он подписывает заявление на обслуживание. Подписанием этого документа будущий клиент выражает согласие со всеми условиями КБО. Договор не всегда выдается на руки для ознакомления. Предполагается, что посетитель уже ознакомился со всеми пунктами и не имеет возражений.

В заявлении указывается, что электронные версии ДКБО находятся на официальном сайте компании в свободном доступе ( alfabank.ru/moscow/retail/tariffs/#t-1 ). Также эту информацию в печатном виде можно запросить у сотрудника банка.

В условиях документа прописано, что клиент должен самостоятельно знакомиться с его содержанием. Организации регулярно изменяют условия договора (раз в неделю, месяц или год), ограничения по времени действия законом не устанавливаются. Пока человек является резидентом банка, его согласие подтверждается в одностороннем порядке. В случае отказа необходимо лично написать соответствующее заявление в отделении банка.

Предназначение

Договор комплексного банковского обслуживания утверждает правила и условия взаимодействия между банком и клиентом. Пункты документа регулируют вопросы открытия и закрытия счетов или вкладов, выпуск или замену пластиковых карт, порядок обслуживания в филиалах организации, на сайте или в приложении, проведение операций и т.д.

Возможности

ДКБО уменьшает объем обязательных бумажных документов (договоров, приложений и т.д.), утверждая наиболее общие правила обслуживания. Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными, формировать отчетность, делать запросы в госорганы.

ДКБО уменьшает объем бумажных документов.

Например, на основании ДКБО возможна биометрическая верификация камерой банкомата. Законное использование такой функции требует целого пакета подписанных от руки документов. Договор комплексного обслуживания дает возможность человеку выразить свое согласие на распознавание автоматизированно (например, проставить галочку в приложении). Т.е. односторонний договор содержит все необходимые пункты и оговорки, заменяя собой несколько документов.

Комплексное обслуживание утверждает равноценность простой электронной подписи и личной подписи от руки. Это позволяет человеку самостоятельно открывать или закрывать карты, вклады и кредиты онлайн (в приложении, на сайте), что облегчает работу банка с потоком клиентов.

Бумажный носитель требуется только для подписания самого ДКБО, остальное взаимодействие с банком может производиться удаленно.

Структура договора

В документ включены следующие части:

В конце даются 15-20 приложений об условиях открытия и использования банковских продуктов. Приложение может содержать общие правила по всем видам карт или отдельные для нового продукта либо рассматривать спорные моменты сотрудничества. В таком добавочном документе снова даются термины, общие положения, права и обязанности, но уже об 1 продукте или услуге.

Общие положения

Для любой операции по счету клиента необходимы его персональные данные. На каждый раз их использования требуется составлять договор, чтобы банк мог отчитаться за все переводы по закону. Поэтому в общих требованиях можно заметить не только большое количество пунктов, но и их разнонаправленность.

Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными.

Таким образом, Альфа-Банк получает все необходимые разрешения на действия от имени клиента (перевести деньги онлайн, открыть новую карту в приложении) для минимизации документооборота и экономии времени.

В общих положениях, среди прочих, присутствуют следующие утверждения:

Такие разрешения необходимы для:

Прочие условия раздела утверждают соответствие продукта и пакет услуг, правила пользования удаленным доступом, механизм формирования паролей и т.д.

Верификация и аутентификация клиентов банка

Верификация в филиале банка проводится путем:

Аутентификация клиентов банка на горячей линии происходит по паспорту и дате рождения.

Для идентификации на горячей линии Альфа-Банка (8-800-200-00-00) используется проверка по Ф.И.О., дате рождения, серии и номеру паспорта.

Для входа в интернет-банк «Альфа-Клик» пользователь должен:

Приложение на смартфоне верифицирует пользователя по биометрическим данным, номеру сотового или 5-значному паролю (совпадающему с тем, что пользователь установил ранее).

Пакеты услуг

Услуги рассмотрены в «Порядке подключения и использования». Для каждой из них отводится отдельный подраздел, где фиксируются:

Например, для интернет-банка «Альфа-Клик» в соответствующем подразделе описаны способы подключения, отключения, создания логина, пароля для входа. Далее приводятся доступные операции, разъясняются требования, предъявляемые к переводам и пополнениям счета.

В этом же разделе можно найти обоснование законности использования простой электронной подписи, нужной для выполнения услуги.

Порядок использования банкоматов

В разделе описаны функции, доступные клиенту в банкомате (внесение и снятие наличных средств, подключение услуг, оплата сотовой связи и т.д.), рассмотрены механизмы их обработки со стороны банка.

Пользователь самостоятельно проверяет баланс в банкомате.

Например, в пункте о переводах указано следующее:

Для держателя дополнительной карты правила прописаны отдельно с учетом лимита на выведение средств.

Совершение операций по счету

Порядок совершения расчетных операций приводится в ДКБО для ситуаций:

Условия процентных выплат могут различаться в рамках 1 тарифного плана. Их наличие и размер зависят от даты оформления договора, всю информацию по продукту можно найти в ДКБО.

Права и обязанности сторон

Основные обязанности клиента:

Банк обязуется уведомлять обо всех изменениях в документации.

Стороны имеют право на прекращение договора в случае несогласия с его пунктами или из-за несоблюдения условий другим участником соглашения. Банк может прервать сотрудничество в случае подозрения на отмывание денег.

Срок действия и порядок расторжения

Соглашение подписывается на неопределенный срок. Начало действия договора начинается с момента, когда сотрудник банка получает на это письменное согласие клиента. Последний может расторгнуть ДКБО в любой момент, обратившись в ближайшее отделение или позвонив на линию поддержки. Это можно сделать даже во время выплаты кредита. Тогда договор перестанет действовать, но обязанность вернуть заемные средства останется.

Заключительные положения договора комплексного банковского обслуживания

В заключительном разделе приводятся:

Отдельно в последней главе рассмотрены возможные каналы связи банка с клиентом (СМС, звонки, личные встречи и т.д.).

Источник

Комплексное банковское обслуживание

Комплексное банковское обслуживание (КБО) — услуга, предоставляемая рядом банков с целью сокращения издержек при обслуживании физических лиц. Услугами, предоставляемыми в рамках КБО, зачастую являются открытие и ведение счетов физических лиц, выпуск и обслуживание пластиковых карт, обслуживание с использованием различных систем дистанционного банковского обслуживания.

Характерной особенностью КБО является то, что в тексте заявления на присоединение к КБО не указаны все условия оказания услуг, но имеется отсылка к правилам (условиям), размещенным на сайте или офисах банка, с которыми клиенту необходимо ознакомиться самостоятельно. Также в случае обращения в офис банка по желанию клиента ему могут предоставить правила (условия) комплексного банковского обслуживания для ознакомления. Правила (условия) КБО являются неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания.

При заключении договора КБО необходимо внимательно ознакомиться с правилами обслуживания и стараться не допускать неоднозначности или недопонимания в тексте правил. Стоит обратить внимание на то, имеет ли право банк изменять условия оказания услуг без оповещения или согласия клиентов (например, изменять условия вкладов, обслуживания пластиковых карт или системы дистанционного обслуживания, вводить дополнительные комиссии за оказание услуг).

Оформление продуктов в банке, использующем систему комплексного банковского обслуживания, осуществляется посредством заявлений, а не договоров. При этом «заявление на открытие» имеет такую же юридическую силу, что и договор.

Средства, размещенные во вклады в рамках КБО, являются застрахованными в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц» и будут компенсированы государством в установленных пределах в случае отзыва лицензии у банка. Однако следует сохранять все документы, подтверждающие внесение вклада, дополнительных взносов и совершение операций по частичному изъятию средств для упрощения процедуры подтверждения суммы страхового возмещения.

Источник

Несанкционированный перерасход средств по ДКБО в Альфа-банке. Что это значит?

Кредитные карты – популярная услуга, предоставляемая практически всеми банками. Помимо многочисленных плюсов в виде бонусов и беспроцентных периодов, у них есть и свои недостатки. Так, банкомат при снятии наличных взимает большую комиссию, а расход средств «из чужого» кармана» на психологическом уровне воспринимается как нечто незначительное, что в конечном итоге бьет по кошельку.

Все эти минусы можно предусмотреть заранее и как-то с ними справиться. Однако кредитные карты могут стать источником дополнительных трат и без вашего ведома, превышая установленные банком лимиты по расходованию средств. Если договора с банком на такой овердрафт нет, это называется несанкционированным перерасходом средств по ДКБО. За это положены штрафы, при этом сумма долга обычно увеличивается с каждым днем за счет ежедневной пени.

Что такое несанкционированный перерасход?

Перерасход средств – это расход денег по банковской карте, превышающий установленные банком лимиты. Если предварительно с банком не заключено соглашение на этот случай, такой перерасход называется несанкционированным.

Дебетовые карты, как правило, этому явлению не подвержены. Баланс по ним не может быть отрицательным, за исключением ситуаций, когда заключен договор овердрафта. Но это уже обговоренный с финансовым учреждением перерасход. Поэтому несанкционированные траты характерны именно для кредитных счетов. За них предусмотрено наказание – штрафы, пени, неустойки, из-за которых долг перед банком растет, как снежный ком.

Для многих кредитных организаций несанкционированное перерасходование – это способ заработать. О том, что держатель карты находится в минусе, он может узнать не сразу, а спустя длительное время, когда задолженность из нескольких рублей перерастет в многотысячный долг. Поэтому рекомендуется использовать мобильный банкинг. Это позволит контролировать счета, и в случае превышения лимита по кредитной карте тут же возмещать банку неустойку.

Как может возникнуть овердрафт?

Клиент не знает о перерасходе средств потому, что он возникает не из-за его халатного отношения, а по вине внешних обстоятельств. Это такие причины, как:

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно следить за состоянием своего счета через мобильный банкинг и специальные приложения. Делать это несложно, достаточно зарегистрироваться в программе и пройти аутентификацию, подтвердив свою личность.

Чем грозит несанкционированный перерасход?

Если банк утверждает, что вы совершили несанкционированный овердрафт средств в Альфа-Банке, к вам будут применено наказание, предусмотренное заключенным ДКБО при оформлении кредитной карты. Вы можете взять соглашение и посмотреть пункт «Порядок совершения операций по счету». Альфа-банк обычно прописывает там условия:

Таким образом, если вы превысили ограничения по кредитной карте, за каждый день использования суммы сверх лимита будет начисляться процент из расчета 40% годовых. Если вы просрочите установленную договором дату возврата этих средств, дополнительно к уже имеющимся санкциям присоединятся 60% годовых за несвоевременную оплату. Итого – 105% годовых за то, что вы вышли из лимита даже на несколько копеек. Выставленный через 10 лет счет может неприятно вас удивить.

В договоре может быть также указан единовременный штраф за несанкционированный перерасход, который начинается от 450 рублей в зависимости от размера овердрафта и других обстоятельств.

При любом раскладе вы обязаны вернуть деньги банку, так как это были чужие средства, и пользоваться ими без разрешения запрещено действующим законодательством РФ. Желательно возвратить долг до того, как он возрастет до неподъемных размеров или финансовое учреждение обратиться в суд.

Источник

Про ДКБО

Я всегда очень плохо придумываю названия своих статей. Но статьи я пишу редко, а посты буду писать довольно часто (во всяком случае, собираюсь). Чтобы не ломать голову над тем, какие названия давать постам (короткие vs. развернутые, с юмором vs. строгие), я решила воспользоваться системой серии «Школа Гастронома» «Про…». Книги у них так и называются: «Про рыбу», «Про пироги», «Про салаты». Кстати, моя мечта – собрать все книги этой серии. Сдерживает одно: ставить их решительно некуда. Но о гастрономии мы поговорим как-нибудь потом, а пока позвольте представить вам свой первый пост из серии «Про»: «Про ДКБО».

ДКБО – это Договор о комплексном банковском обслуживании, основа основ во взаимоотношениях Банка с клиентами. Клиенты очень часто задают про него вопросы (даже в комментариях на мой первый пост), вот я и решила написать про ДКБО.

ДКБО был введен Альфа-Банком в 2003 году. Причем мы были первопроходцами, до нас в России договор именно о комплексном банковском обслуживании почти не использовался. Попытаюсь объяснить, в чем преимущества такого подхода.

Часто клиенты спрашивают, почему им не выдается на руки Договор в письменном виде. Причины одна: сама специфика ДКБО (он действительно комплексный!) делает это просто нерентабельным. Договор занимает около 60 страниц, в него часто вносятся изменения. Но его всегда можно скачать с нашего сайта, причем самую последнюю версию. Клиенты, для которых принципиально важно прочитать Договор, прежде чем подписаться о присоединении к нему, могут легко сделать это, заглянув на наш сайт. А клиенты, для которых этот вопрос не имеет значения, не будут читать и распечатку.

Пожалуй, наиболее часто клиенты возмущаются тем, что не имеют возможности оперативно узнавать об обновлениях ДКБО и особенно об изменении тарифов. Нет ничего проще, надо лишь оформить на сайте Альфа-Банка подписку на оповещение по электронной почте об изменениях в документах и тарифах (http://www.alfabank.ru/subscription/form/?sub_id=c-1).

Ну, вот, пожалуй, и все самое главное «про ДКБО».

Источник