Для чего нужна кредитная история
Что такое кредитная история и для чего она нужна
Вы решили взять кредит? Но в банке вам сказали, что есть ряд нюансов перед оформлением? Из этой статьи вы узнаете, почему важно держать в порядке свою кредитную историю, и на что она влияет.
Что такое КИ
Кредитная история (КИ) – это база данных, составленная на основе кредитного опыта заёмщика. Она содержит сведения об уже погашенных кредитах, а также об имеющихся обязательствах, о роли по договору и репутации.
Информацию для ее составления передают в бюро сотрудники банков и других финансовых организаций. В КИ могут быть отражены задолженности по алиментам, коммунальным платежам и связи.
Cведения о займах стали передаваться в бюро кредитных историй (БКИ) с 2005 года. Таких организаций несколько, банк вправе выбрать любую из них для передачи информации. Чтобы собрать свою полную КИ, лучше сделать запрос сразу в Центральный каталог кредитных историй.
Совкомбанк предлагает выгодный кредит на сумму до 5 000 000 рублей сроком до 5 лет с возможностью вернуть проценты. Владельцев карты «Халва» ждет специальное предложение. Заполните заявку на нашем сайте, воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать процент кредита, и получайте максимальную выгоду от Совкомбанка.
Как выглядит кредитная история
В структуре документа четыре пункта:
Здесь указаны персональные данные (ФИО, место регистрации, серия и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).
Некоторые бюро используют рейтинговую систему для удобства в принятии решений при выдаче кредита и цветные индикаторы, указывающие на выполненную и просроченную оплату. Данные в этот раздел могут вноситься судебными приставами.
Обычно дополнения о других задолженностях получают злостные неплательщики алиментов и жилищно-коммунальных услуг. Эта информация может стать основанием для отказа в предоставлении займа или оформлении страховки.
В ней указано, кто выдавал вам кредит, кому уступалась задолженность и информация о запросах по вашей КИ.
Иногда данные о снятии обязательств с клиента передаются в БКИ не сразу. В результате по запросу вашей КИ будут отражены некорректные данные, которые могут негативно повлиять на оформление другого кредита или ипотеки.
Если возникла такая проблема, обратитесь в банк с письменным заявлением о передаче обновленных данных для отражения их в кредитной истории или попросите справку об отсутствии задолженностей.
Зачем нужна кредитная история
По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные из БКИ 2 раза в год бесплатно. Интересоваться о состоянии кредитной истории необходимо не только при подготовке к крупным покупкам, но и для поддержания достоверности информации и предотвращения мошенничества.
Если вы заметите в справке обязательства, которые были незаконно оформлены на вас, например, с помощью кражи персональных данных, нужно немедленно обратиться с заявлением в МВД России и банк для решения проблемы.
Кроме персонального использования, эта информация регулярно требуется для других организаций, при взаимодействии с которыми необходима своего рода финансовая характеристика клиента, по ней можно сделать выводы и о личностных качествах человека.
Кто может получить вашу кредитную историю
Кредитная история понадобится:
Классическое применение кредитной истории – при оформлении займов. На что обращают внимание менеджеры этих организаций:
Если по некоторым пунктам уже есть плохая репутация или кредитная история отсутствует вообще, можно поработать над ее восстановлением. Например, Совкомбанке есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять ваш рейтинг.
Вам могут отказать или предложить повышенный коэффициент в случае, если кредитная нагрузка высока. Таким образом компания защищает себя от мошенников, которые могут подстроить несчастный случай с целью обогащения.
Некоторые крупные компании запрашивают сведения о потенциальном работнике в БКИ. Для этого при трудоустройстве составляется письменное заявление на предоставление вашей КИ для проверки службой безопасности.
Что может негативно повлиять на трудоустройство в крупную организацию:
При сомнительной КИ или её отсутствии, вряд ли получится зарегистрироваться в сервисе каршеринга. Компании, предоставляющие в аренду автомобиль, хотят быть уверенными в ответственности и добросовестности своего клиента, характеристикой для них служит справка из БКИ.
Тест на определение рейтинга кредитной истории
Результаты теста носят рекомендательный характер. Для получения достоверных данных обратитесь в БКИ.
Да, один раз – 0,5 балла;
Да, больше двух раз – 0 баллов;
3 и более – 2 балла.
Результаты теста:
6 баллов – у вас идеальная КИ! Вам точно одобрят кредит на ипотеку. Поздравляем!
5 баллов – у вас хорошая КИ! Вам точно одобрят кредит наличными. Поздравляем!
3-4 балла – над вашей КИ нужно поработать, и тогда вы сможете взять подходящий кредит.
Меньше 3 баллов – исправьте свою КИ, у вас это получится!
Шаблон заявления
«____» _______________ 20____ года между мной и *наименование банка* был заключен Кредитный договор № _______ (далее – кредитный договор). «____» ________________ 20__ года обязательства по кредитному договору мною полностью выполнены.
Телефон для связи: ______________________________________
Почтовый адрес для отправки корреспонденции: _________________________________________
____.____.2020. ______________________ /_________________________/
подпись расшифровка подписи
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
Кому и зачем нужна ваша кредитная история
Кредитную историю запрашивают не только банки.
В кредитной истории содержится много информации: паспортные данные, адрес, список поданных заявок на кредиты и решения по ним, суммы кредитов и данные, как они выплачивались, сведения о неисполненных судебных решениях и о банкротстве. Поэтому разные организации запрашивают кредитную историю, чтобы оценить благонадежность человека и предсказать его финансовое поведение.
Ниже мы собрали примеры, кому может быть интересна ваша кредитная история и почему.
Курс о больших делах
Банки, микрофинансовые организации и микрокредитные кооперативы
Зачем проверяют. Кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять кредитную историю перед тем, как выдать кредит или заем. Если в кредитной истории много просрочек или просто у заемщика много кредитов, организация откажется выдать деньги.
С согласия человека кредитную историю запрашивают и для других банковских услуг. Например, когда банк оформляет дебетовую карту, он узнает, много ли у человека кредитов. Эту информацию он использует, чтобы предлагать клиенту нужные услуги.
Каким образом получают. Запрашивают согласие у будущего клиента в письменном или электронном виде.
Исключение — заем. Банк может получить доступ к информационной части кредитной истории без согласия потенциального заемщика. В информационной части истории зафиксированы все заявки на кредиты и решения по ним. По этим данным кредитор сможет понять, сколько займов у возможного заемщика и сколько заявок на кредиты этот заемщик подал за последнее время.
На что обращают внимание. Кредитные организации детально анализируют три параметра:
Каждый банк по-разному подходит к анализу. Например, одни смотрят информацию за последний год, другие — за последние 5 лет. Часто эту информацию анализирует не человек, а специальная система для оценки рисков — скоринг.
Коллекторские агентства
Зачем проверяют. Коллекторские агентства используют информацию из кредитной истории в работе. Например, чтобы узнать, кому из кредиторов должник все-таки выплачивает долг. Или чтобы предложить должнику выплатить долг на выгодных условиях: списать часть задолженности, если неплательщик разово погасит большую часть долга.
Каким образом получают. Согласие на раскрытие кредитной истории дает сам должник, либо согласие передает исходный кредитор, когда продает долг коллекторам. Но доступ к кредитной истории могут получить только агентства, у которых есть право требовать долг с конкретного заемщика.
Коллекторские агентства, которые включены в государственный реестр, видят только титульную и основную части кредитной истории: данные заемщика, информация о кредитах и о том, как они выплачиваются.
На что обращают внимание. В каких организациях еще есть кредиты, как должник их гасит и гасит ли вообще.
Работодатели
Зачем проверяют. С помощью кредитной истории работодатели оценивают благонадежность, ответственность и умение распоряжаться деньгами. Например, если соискатель претендует на должность финдиректора, а у него долги с просрочками, это может вызвать опасения у компании: доверять чужие деньги человеку, который не умеет распоряжаться даже своими, рискованно.
Также кредитную историю часто запрашивают иностранные компании с представительством в РФ: за рубежом практика оценки соискателя в том числе по его кредитной истории более распространена.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при приеме на работу или даже при собеседовании. У некоторых работодателей есть даже договоры с БКИ на регулярные запросы кредитных историй.
На что обращают внимание. Брал ли человек кредиты и если да, то как их выплачивал. Информация о частых просрочках может свидетельствовать, что человек не дисциплинирован и легкомыслен. Длительные просрочки могут говорить о том, что он не умеет планировать свои финансы или находится в сложной ситуации.
Мой знакомый искал работу, но крупные компании отказывали ему в трудоустройстве. Прямо о причинах ему не говорили, но у знакомого были многочисленные долги в банках и просроченные микрозаймы, часть из которых уже перешла коллекторам.
Страховые компании
Зачем проверяют. Страховым компаниям важна кредитная история, чтобы прогнозировать поведение человека и понимать, насколько выгодно с ним сотрудничество.
Например, чем лучше кредитная история, тем ниже вероятность, что человек обратится за страховым возмещением. Некоторые страховые компании готовы предлагать людям с хорошей кредитной историей более выгодные условия страхования: раз человек так аккуратно относится к деньгам, он менее склонен к риску.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при оформлении страховки и затем обращаются в БКИ.
На что обращают внимание. Страховые компании, как и банки, анализируют, какие человек брал кредиты и как платил. Также страховые проверяют, сколько у клиента действующих открытых кредитов: если человек набрал их слишком много, можно предположить, что он не умеет оценивать риски или он мошенник. Страховые компании также используют систему скоринга.
Сервисы каршеринга
Зачем проверяют. У сервисов каршеринга мотивация проверять своих клиентов аналогична страховым компаниям. Люди, которые часто допускают просрочки и не исполняют свои обязательства, склонны к более рискованному поведению на дороге и чаще попадают в аварии.
Сервис доверяет клиенту автомобиль, и ему важно понимать, как водитель будет вести себя на дороге и будет ли он бережно относиться к чужому имуществу.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на раскрытие кредитной истории при регистрации в сервисе каршеринга. После этого каршеринги могут запросить кредитную историю в любом БКИ.
На что обращают внимание. Как человек исполнял свои обязательства по кредитам: были ли нарушения и какими они были, есть ли вступившие в силу судебные решения. Могут использовать скоринг.
Суд и следственные органы
Зачем проверяют. Следственные органы и суды могут запрашивать кредитную историю фигурантов дел. Например, это может пригодиться, если расследуется дело о мошенничестве: кредитный отчет охарактеризует подозреваемого или поможет найти доказательства.
Судья может получить кредитный отчет при рассмотрении и гражданского, и уголовного дела.
Каким образом получают. Судам и следственным органам не нужно получать согласие для проверки кредитной истории. Однако они могут проверять только историю людей, которые фигурируют в том или ином деле.
На что обращают внимание. Это зависит от конкретного дела. Например, если нужно составить характеристику человека, будут смотреть на обязательства и на то, как они выплачивались. Суды и следственные органы проверяют кредитную историю вручную, так как им важны конкретные детали истории.
Финансовый управляющий
Зачем проверяет. Финансового управляющего назначают для того, чтобы провести процедуру банкротства. Он должен учесть все задолженности человека, поэтому отправляет запросы во все БКИ.
Также он сам передает информацию о банкротстве в БКИ, чтобы другие кредиторы знали о статусе заемщика, не выдавали ему новые кредиты и смогли участвовать в процедуре банкротства, чтобы взыскать свои долги. Эта информация также передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Каким образом получает. У финансового управляющего такое право есть по закону.
На что обращают внимание. Где есть долги и на какую сумму. Финансовый управляющий анализирует эту информацию вручную или с помощниками.
Нотариус
Зачем проверяет. Нотариусы могут запрашивать кредитную историю в случае смерти заемщика и при открытии наследственного дела.
По закону наследуется не только имущество, но и долги умершего. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах унаследованной доли. Например, если в наследство входит имущество на сумму 1 млн рублей, а долгов на 2 млн рублей, выплачивают только один миллион.
Если долгов больше, чем имущества и средств на счете умершего, наследник может отказаться от наследства.
Каким образом получает. Наследнику не выдадут кредитный отчет умершего. Например, Красноярское бюро кредитных историй прямо у себя на сайте указало, что наследникам кредитную историю не выдает.
Получить информацию о долгах умершего можно только через нотариуса. Для этого заполняют заявление у нотариуса, и он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Там нет кредитной истории человека, но есть информация, в каких бюро она есть.
Когда нотариус получит ответ из ЦККИ, он сможет отправить запрос в каждое бюро кредитных историй, в котором есть кредитная история умершего. На основании полученных ответов наследник сможет понять, нужно ли ему получать наследство или это невыгодно и проще отказаться.
На что обращают внимание. По аналогии с финансовыми управляющими нотариусы анализируют кредитную историю вручную, чтобы узнать, есть ли долги и если да, то в каких организациях и на какую сумму.
Частное лицо
Зачем проверяют. Покупатели квартир, автомобилей и дорогостоящих предметов могут попросить показать свою кредитную историю. Если человек проходит процедуру банкротства и будет признан банкротом, его сделки можно оспорить.
Например, если человек продал автомобиль, а через несколько месяцев его признали банкротом, сделку с автомобилем могут отменить: автомобиль включат в список имущества, которое надо продать за долги, а покупателю нужно будет включиться в реестр кредиторов и ждать, пока вернут деньги.
Могут быть и другие ситуации. Например, я встречала в сети объявления, в которых арендодатели просили потенциального съемщика квартиры кроме паспортных данных показать кредитную историю. Так можно понять, есть ли долги у человека и как он в принципе относится к выплате долгов. Если человек не платит по кредитам или у него много задолженностей, есть шансы, что он не сможет платить и за жилье.
Каким образом получают. Частное лицо не может проверить кредитную историю другого человека, поэтому арендодатель может только просить показать ее самого будущего квартиранта.
На что обращают внимание. Даже если информации о банкротстве нет, подозрения могут вызвать и другие факторы. Например, много просроченных долгов свыше 500 000 Р — тревожный сигнал, что человек может скоро подать на банкротство.