Для чего нужно страховать жизнь
Зачем нужно страхование жизни
Нам часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Мы страхуем свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно,
например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?
Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?
Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.
Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.
Накопительное страхование
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.
Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.
Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.
Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?
А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.
Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?
Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.
Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.
Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь. Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора. Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.
Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.
На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.
И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?
Инвестиционное страхование
Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.
Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.
Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?
Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы. Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ. Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.
Что дает страхование жизни
Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?
Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:
Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?
Обеспечить себя и близких защитой, уверенностью в завтрашнем дне, стабильностью — личный выбор каждого. Если сравнить страхование жизни и страхование автомобиля, ведь машины мы чаще всего страхуем, а жизнь почему-то нет, хотя последствия несчастных случаев без страхования жизни могут быть намного страшнее рядового ДТП, то оно уже не кажется таким «необязательным». Подойдите к этому вопросу со всей ответственностью, и все изменится.
Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.
Зачем страховать себя и как на этом заработать
Страхование жизни
Страхование жизни – финансовый продукт, который одновременно может обеспечить и страховую защиту имущественных интересов, и процесс накопления. Именно поэтому в начале 80-х примерно 80–85% работающих жителей РСФСР пользовались этой услугой. Столько же работающих граждан страхуют сейчас свою жизнь в Великобритании, Германии, Италии, США и Франции.
Тенденция роста страхования жизни в ближайшие годы сохранится. Пока нет факторов, которые могли бы этому помешать. К тому же наблюдается положительная динамика по страхованию жизни как самостоятельного вида страхования.
Денис Фролов, руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm
Линейка продуктов по страхованию жизни сегодня очень широкая. Она включает в себя накопительное страхование, инвестиционное страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование спортсменов, программы с рисковой составляющей и без, программы с дополнительными сервисами (телемедицина, чек-апы). При этом самые популярные виды личного страхования – кредитное и инвестиционное. Они показывают значительный рост по сравнению с прошлым годом и имеют достаточно большой потенциал увеличения.
Инвестиционное страхование
Инвестиционное страхование – лидер среди других видов личного страхования. Взносы по нему за I квартал 2018 года выросли до 66,5 млрд руб., то есть на 67% (по статистике Банка России). Инвестиционное страхование выполняет несколько различный функций – прежде всего инвестиционно-накопительную. Выбирая инвестиционное страхование, клиент страхует свою жизнь (по рискам смерти или дожития до окончания действия договора) и получает доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы (например, акции и облигации). Если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель получит 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Если страхового случая не будет, клиент по окончании срока действия договора может претендовать на гарантированную сумму выплаты (которая, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей), а также инвестиционный доход (если его инвестиции принесли доход).
Поскольку ставки по депозитам упали, многие рассматривают инвестиционное страхование как способ выгодно вложить деньги. «Клиент также получает страховую защиту на случай потери трудоспособности, что прибавляет привлекательности этому виду страхования», – отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова. «Сегодня в РФ во вкладах хранится около 16 трлн руб. – это не менее 70% от сбережений граждан. В Европе доля депозитов составляет всего 29%. Поэтому большую часть премий на рынке страхования жизни обеспечивает инвестиционное страхование», – рассказывает Селиванова.
Работодателям выгодно инвестиционное страхование сотрудников, поскольку оно не является доходом и не облагается НДФЛ, при этом уменьшает налогооблагаемую базу компании при расчете налога на прибыль. «Основной капитал многих компаний – это сотрудники. В нынешней экономической ситуации работодатели с помощью инвестиционного страхования повышают привлекательность своих компаний для наиболее одаренных и эффективных профессионалов», – считает Ефремова.
Государство и финансовые организации активно продвигают на рынок инструменты инвестиционного страхования жизни. Государство предоставляет налоговые вычеты в сумме уплаченных страховых взносов, но не более 120 000 руб. в год.
Сергей Бакешин, сообщил старший юрист Maxima Legal
Кредитное страхование
Многие банки навязывают заемщикам-физлицам страхование жизни и здоровья как инструмент снижения риска невозврата кредита. В случае смерти или инвалидности заемщика остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик. Такие страховки условно называют кредитными. По данным ЦБ, страхование жизни заемщика в I квартале 2018 года продемонстрировало прирост взносов на 33,3% – до 10,2 млрд руб. «Как правило, заключение кредитного договора сопровождается страхованием жизни, что обеспечивает страховщикам постоянный поток клиентов», – отметил руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. «На сегодняшний день банковские каналы продаж занимают достаточно высокую долю, некоторые источники показывают более 90%. ЦБ ужесточил правила формирования резервов по кредитному портфелю, поэтому при выдаче кредита все банки предлагают приобрести страховку жизни», – рассказала Ефремова. «Если мы посмотрим на лидеров рынка по страхованию жизни, которые показывают серьезные темпы роста, то увидим, что все эти компании аффилированы с крупными российскими банками – Сбербанком, ВТБ, «Альфабанком», – сообщил Ханин. «Банки предлагают своим клиентам, участвующим в программах страхования жизни, повышенные ставки по вкладам. Учитывая общее снижение ставок (особенно валютных) и нестабильность финансового рынка, такие предложения оказываются наиболее выгодными», – заявил Бакешин.
По словам руководителя компании URVISTA Алексея Петропольского, первая сфера, где страхование жизни стало набирать популярность, – это каршеринги и такси. «Появляются компании, которые покупают автомобили в лизинг и страхуют как сами машины, так и водителей. «Например, Uber, Yandex и Gett за последний год ввели обязательное страхование своих пассажиров от 2 млн руб. и выше, чтобы поднять рейтинг компании и как следствие – продажи. Взяв машину напрокат, вы также автоматически покупаете в одностороннем порядке страхование жизни, ответственности и всего подряд», – объяснил Петропольский.
Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья и отношения к спорту. Существуют программы с минимальным страховым покрытием, которые стоят до 1000 руб. Есть и очень дорогие программы, которые тарифицируются до 5–6% от страховой суммы. В среднем по банкам тариф составляет 3% от суммы кредита. При этом парашютисту страховка обойдется дороже, чем педагогу. «При заключении договора личного страхования страховщик может запросить у клиента сведения о состоянии его здоровья, об имеющихся и перенесенных заболеваниях, а также направить на медицинское обследование. Это делается для оценки страхового риска и подбора нужного тарифа», – сообщила Селиванова. Петропольский рассказал: когда страховая видит, что у заемщика постоянно происходят неприятности, то заносит его в базу всех страховых компаний. Если клиент еще захочет что-то застраховать, ему либо откажут, либо предложат такой завышенный тариф, что страховка станет невыгодной.
Судебная практика
По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании страхового возмещения по страхованию жизни и здоровья, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. При этом 1252 исков содержат требования на сумму до 50 000 руб. и только 79 дел – на сумму более 1 млн руб. По удовлетворенным искам суд взыскал в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред.
Одни из самых распространенных споров в области личного страхования – о взыскании страхового возмещения. Так, гражданин заключил договор страхования от несчастных случаев, согласно которому к страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая. В период действия договора страхователю была установлена первая группа инвалидности, но страховое возмещение он не получил. Страховщик сослался на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая. Суды трех инстанций встали на сторону страхователя. При этом ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. В итоге страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27). В другом деле застрахованному была установлена вторая группа инвалидности по причине заболевания, но страхования отказала в выплате – якобы, наступивший страховой случай не относится к числу страховых. Суды трех инстанций, в том числе ВС, признали этот подход ошибочным и удовлетворили требования страхователя (№ 16-КГ14-33).
Также часто суды рассматривают дела о признании договоров страхования недействительными. В этом случае служители Фемиды оценивают добросовестность страхователя при заполнении анкеты на страхование жизни и здоровья. Если страхователь умолчал о своих заболеваниях, договор, как правило, признается недействительным. Например, заемщик не указала, что до заключения договора ей проводились операции и она проходила лечение. Узнав об этом, страховая обратилась в суд с иском о признании страхового договора недействительным. Кунцевский районный суд удовлетворил этот иск, Мосгорсуд с ним согласился (№ 33-6150/2018). Другой страхователь заявил, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы. Страховая представила доказательства хронической болезни клиента. В связи с этим она подала иск в суд с целью признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, получить судебные расходы. Бабушкинский районный суд города Москвы отказал в удовлетворении иска, однако Мосгорсуд отменил судебное постановление и принял новое, которым удовлетворил иск страховой (№ 33-1268/2018).
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Выявленный факт заболевания, о котором страхователь забыл сообщить страховщику при заключении договора, может служить причиной признания такого договора недействительным.
Александр Попелюк, партнер практики разрешения споров Lidings
Если страхователь честно предупредил об имеющихся у него заболеваниях и перенесенных операциях, суды занимают его сторону. Так, автокредитор в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Поскольку страховая отказалась выплачивать возмещение, клиент обратился в суд. Страховщик подал встречный иск, в котором просил признать заключенный договор недействительным. При его заключении заемщик указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил документы медицинского характера, в том числе справку, согласно которой он является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию. Кузьминский районный суд отказал страхователю в иске и признал договор недействительным. Однако Мосгорсуд отметил: в случае недостаточности сообщенных страхователем обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. Такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья страховщик не воспользовался. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у истца вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия отменила решение Кузьминского районного суда и вынесла новое, которым взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).