Для чего нужны банки людям
Для чего нужны банки?
Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.
Зачем нужны банки?
В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.
Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.
Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.
Банки и ФЛ.
Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:
Банки и ЮЛ.
Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:
Банки и государство.
Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.
Зачем человечеству нужны банки
Очень часто — особенно с приходом электронных денег — люди задаются вопросом: зачем нам теперь банки. Кажется, что мы стоим на пороге новых горизонтов в экономике, где будут царствовать частные децентрализованные денежные системы. Однако не все так просто. Банки не отомрут, видимо, даже с полным замещением государственных денег частными (если такое вообще случится — у меня по этому поводу большие сомнения). Давайте разберем, для чего вообще нужны банки и какую функцию в современной финансовой системе они выполняют.
Чаще всего банки ассоциируются с организацией, где можно относительно безопасно хранить довольно крупную сумму денег. Собственно, исторически так и было. Изначально банки создавались для хранения денег и безопасных путешествий. Деньги сдавались в банк, а вместо них вкладчик получал расписки (дорожные чеки), которые можно было безопасно возить — даже если его отнимут, то денег грабители по нему все-равно не получат.
По сути пластиковые карты — эволюция тех же дорожных чеков, а ПИН-код — аналог подписи на чеке. Деньги хранятся на счету в безопасности, а расплачиваться можно карточкой, подписав транзакцию своим ПИН-кодом.
Именно отсюда и растет мнение, что по сути своей банки не нужны. Действительно, расплачиваться электронными деньгами куда удобнее и безопаснее, чем даже современной карточкой. И для организации обмена даже не обязательно быть крупным игроком типа Visa или MasterCard. Все легко делается программно. Но, как вы догадались по вступлению, эквайринг — лишь небольшая часть функций банков. Эго можно заменить. А какие функции банков заменить нельзя?
Кредитная функция банков
Так или иначе, но крупный бизнес и производства останутся при новой экономике. Без них человечество пока не может обойтись: что-то нужно кушать, на чем-то ездить. Да и жилье строить приходится пока ещё. А раз так, то бизнесу нужны будут оборотные средства. Особенно начинающему. Вряд ли частные лица будут обладать достаточным объемом денежных средств.
Вероятно, многие подумают, что можно вскладчину собрать сумму и дать её в долг под проценты бизнесу. Нужно только организовать это все. Но, во-первых, организовать это все довольно трудно, потому что в случае невыплат по кредиту будет довольно трудно провести процедуру банкротства с учетом огромного числа заинтересованных лиц. А во-вторых, именно организацией этого процесса банки и занимаются. Они берут деньги на депозитах и ссуживают их заемщикам.
Кроме того, банки играют очень важную роль — они берут на себя риски. Если крупный бизнес не выплатит кредит, деньги с депозитов все-равно нужно вернуть вкладчикам. Банк закладывает эти риски в свой процент. Разницу между процентом по вкладу и кредитным процентом. А если бы не было банков, а была бы куча из десятков тысяч соинвесторов, то кто из них захотел бы брать на себя подобные риски? Никто!
Отсюда следует довольно простой вывод: от кредитной функции банков человечество пока не готово отказаться.
Транзакционная функция банков
Дело в том, что банки благодаря депозитам, накапливают огромное количество денег на своих счетах. И если перевод денег между счетами двух клиентов банка — задача вполне посильная для частных электронных денег, то сложные транзакции в виде множественных взаимозачетов уже представляют определенную трудность. Здесь обязательно нужен регулятор, и в качестве такого регулятора выступает банк.
С этим вплотную связан ещё один момент — услуги траста. Это такой тип услуг, которые часто сопровождают транзакции. И требуются они в том случае, когда не обойтись без гаранта. Например, человек продает квартиру. Другой человек делает её купить. Но так как покупка крупная и очень сложная, то оба переживают, как бы не стать жертвой мошенников. То есть боятся друг-друга.
В эом случае банк может выступить в роли гаранта: покупатель кладет деньги на счет, где они замораживаются банком так, что никто не может их снять. После этого продавец начинает процедуру передачи квартиры покупателю. И только после того, как квартира передана покупателю банк размораживает средства и передает их продавцу. Банк предоставил услугу траста, выступив в роли гаранта.
Кто в отсутствии банка может может предоставить такую услугу? Частное лицо, что бы выступать в качестве гаранта должно обладать железным авторитетом и быть лично знакомо с покупателем и продавцом. Это практически невозможно.
Выводы
Итак, из трех основных функций банков — хранения, кредитная и транзакционная — только одна может выполняться частными деньгами. Остальные пока требуют отдельной организации — банка. Однако это не значит, что так будет всегда. Вероятно, человечество придумает какие-либо технические решения.
На сегодняшний момент вывод прост — люди не могут без банковской системы. Она несовершенна, но другой у нас нет и в обозримом будущем не предвидится.
Для чего нужны банки людям
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
Нужны ли людям банки?
Даже, несмотря на то, что многих подкосил кризис, банков все равно сейчас очень много. Их, как торговых марок модной одежды, — обилие зазывных и привлекательных, но, порой, мало отличающихся друг от друга. О том, целесообразно ли такое количество кредитно-кассовых организаций различного формата и содержания говорить не стоит – очевидно, что большая конкуренция заставляет банки соревноваться, улучшая тем самым качество своей работы. Вопрос в том, нужно ли людям это банковское многообразие – востребовано ли оно?
Лично для меня когда-то знакомство с банком началось с пластиковой карточки для получения стипендии в университете – и на этом бы и закончилось, если бы я не пришел работать в банк. А так, я, как и любой среднестатистический человек, весьма туманно представлял, что в банке можно положить денежки на сбережение и маломальское накопление, да кредит получить под процентищи совсем не такие безобидные, как на депозитах. Все. Абсолютно подавляющая масса нашего народонаселения ассоциирует банк со вкладами, кредитами и пластиковыми карточками (зачастую, зарплатными, выданными – ну куда уж деваться! – на работе). Лишь некоторая часть, сумевшая побороть собственное недоверие к надежности банковских депозитов и к электронным деньгам, пользуется мало-мальски этими услугами. Про то, что это лишь вершина огромнейшего айсберга, люди узнают, лишь посетив отделение банка.
Информации, услуг и возможностей, которые стали доступными, благодаря современным банковским технологиям, настолько много, что ни один нормальный человек за раз ее не воспримет. У меня многие клиенты как ученики. Приходят ко мне на консультации с периодичностью раз в неделю – я обычно на вводном «занятии» говорю об электронных деньгах и интернет-банкинге, затем уже можно и про денежные переводы и оплату товаров через интернет по карте, потом переходим к различным формам накопительных и кредитных продуктов, и, наконец, для совсем уж корифеев банковских услуг – про инвестиционные и страховые программы. Нужно ли это человеку? Безусловно!
Опыт подсказывает, что даже если вы категоричнейший противник кредитов – у вас может возникнуть такая ситуация, когда вы будете бесконечно благодарны банку, в котором оформили кредитку с грейс-периодом.
Даже если вы категоричнейший пессимист, и полагаете, что ни одна процентная ставка не перекроет существующую в стране инфляцию – подумайте также, что ни один матрас даже за сейф-дверью не гарантирует вам сохранность 700 000 рублей.
Даже если вы ни разу не доверяете пластиковым карточкам и кассирам в магазинах, запросто могущих вместо одной суммы списать совершенно другую, — вспомните, что ни один разбухший от рваных десяток и мятых соток кошелек не даст вам возможности от элементарных расплат в продуктовом магазине накопить на бесплатный авиабилет до Берлина…
Автор блога — сотрудник банка, работающий с частными лицами уже почти 2 года.
За это время накопилось очень много наблюдений, опыта и просто интересных ситуаций. В постах будет отражен взгляд именно со стороны обычного клиента, не искушенного сильно в банковских услугах и специфической терминологии.
Для каких целей создаются банки
Без банков современный финансовый мир просто не способен существовать. Представленные организации играют одну из ключевых ролей, когда речь идёт об управлении финансовыми потоками частных лиц и предпринимателей. Создание новых банков согласовывает Центральный банк. Он же контролирует ситуацию и отзывает лицензии, если имело место быть нарушение законодательства или учреждение не способно справиться со своими обязанностями. С предложениями от АО «Альфа-Банк» ознакомит ссылка https://v-banke.com/.
Зачем нужны банки? Они крайне важны для современной экономики и приносят прибыль своим владельцам. Однако это ещё не всё. Финансовые организации активно участвуют во многих процессах, которые имеют отношение к развитию бизнеса, управлению денежными потоками, техническому прогрессу и не только.
В банке концентрируются денежные средства. В дальнейшем они распределяются по различным каналам и инвестируются в эффективные доходные проекты. Банки решают различные финансовые вопросы. Указанные организации выступают в роли посредников. Процент от такой деятельности и выступает в роли прибыли.
Закон говорит о том, что принимать средства от одних клиентов и передавать их другим, имеют право только финансовые организации. Банки открывают различные счета для контроля и расчётов.
Экономика государства просто неспособна работать без денег. Банки были созданы и объединены в одну систему, с целью обеспечить место для консолидированного хранения средств, а также обеспечения финансовых потоков. Банки перемещают, учитывают, считают, распределяют и хранят денежные средства. Такой алгоритм удобен для всех участников процесса.
Кто-то вкладывает средства и получает за это вознаграждение, другие же активно нуждаются в средствах и получают таковые под процент. Банки при этом зарабатывают на разнице. Круговорот денег выливается в развитие экономики и бизнеса, производства и государства в целом.