Для чего в банке фотографируют клиента
Может ли банк тайком сделать фото для биометрии и как отказаться от снимка?
Не всем нравится, что банк хранит их снимок. Кто-то беспокоится, что попадёт в биометрическую базу данных и за ним начнут следить, кто-то боится утечки данных и череды подставных займов, а кто-то просто не хочет (я сегодня плохо выгляжу). «Я ж не в фотоателье пришла», — заявляют недовольные клиенты. Возникает вопрос, можно ли отказаться от фотографирования.
Для вашей же пользы
Телефончик в кредит? Фото: zen. yandex.ru
Видимо, наступил момент, когда банкам надоело разбираться с дефолтами, недовольными владельцами паспортов и полицией — в отделения банков и на торговые точки поставили камеры. С тех пор каждый кредит оформляется с фотографией. Это не защищает на 100% от мошенников, но облегчает поиски злоумышленника.
Сбор биометрии
Пару лет назад по стране прокатилась очередная череда скандалов — клиенты банков жаловались, что их фотографируют не только для оформления кредита, но и при открытии вклада или дебетовой карты.
Как раз в это время появился закон о биометрии. Люди забеспокоились, что сейчас без их согласия фотографию поместят в банк данных и будут использовать. Как — никто не знает, но неизвестность пугает.
Сдавайте биометрию. Фото: akm.ru
«Открытие» комментирует необходимость создания снимков так:
Во-первых, согласно требованиям законодательства в рамках 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), банки обязаны идентифицировать своих клиентов, при этом выбор необходимых для этого сведений и документов остается на усмотрение самих кредитных организаций. Таким образом, фотографирование клиентов необходимо для соблюдения регуляторных требований в части идентификации клиентов
Банк ссылается на регуляторные требования и говорит о том, что фото — один из методов идентификации клиента.
В Почта-банке объяснили необходимость фотографирования защитой от мошенников и сослались на Гражданский кодекс, согласно которому при заключении договора банковского обслуживания клиенту открывается счёт на условиях, согласованных сторонами.
Договором на открытие банковского счёта предусмотрена процедура аутентификации клиента по фотографии. Таким образом, принимая оферту банка о заключении договора банковского счёта, клиент соглашается и на фотографирование
Сейчас в большинстве банков подобная практика ушла в прошлое. При открытии вклада или дебетовой карты фото не требуется.
За последний год закон о биометрии был усовершенствован. Согласно последним поправкам, банк не может взять биометрические данные под видом других услуг. Например, кредитная организация не может вас сфотографировать во время оформления кредита и передать данные в единую биометрическую систему.
Давайте разграничим. Банк может делать фото для идентификации клиента — снимок будет храниться в информационных системах банка. Либо фото делается для единой биометрической системы — передаётся вместе с записью голоса в федеральное хранилище. Во втором случае клиент подписывает согласие, а сотрудник банка разъясняет суть процедуры.
Если вас до сих пор гложут сомнения и вы думаете, что банк в 2019 году поместил ваше фото в банк биометрических данных, то проверьте информацию о себе на сайте ЕБС. В случае чего сведения можно удалить.
Можно отказаться от фотографии?
Если снимок делается для оформления кредита, то надо понимать, что программа может быть настроена так, что заявка без фото не уйдёт. Клиентоориентированный менеджер в ответ на возмущения клиента вызовет для консультации руководителя отделения, начальника службы безопасности, юриста и прочих важных людей в костюмах. Но станут ли они под вас менять существующее программное обеспечение и внутренний регламент?
Кроме этого, нормы Гражданского кодекса говорят о том, что никто никого не может обязать заключать договор.
Юридический портал «Право» приводит слава партнёра юрфирмы «Рустам Курмаев и партнёры» Дмитрия Горбунова:
Принцип свободы заключения договора предполагает, что ни одна из сторон не может принуждать другую к его заключению, так что если клиент не хочет предоставлять свою фотографию, а банк несогласен заключать договор в отсутствие обязательных к предоставлению данных, то они могут просто этот договор не заключать
Одним словом, вы можете отказаться от фотографирования и долго объяснять свои права, цитируя наизусть ст. 152.1 Гражданского кодекса РФ. Но банк вам откажет в обслуживании.
С биометрией иная история. Вы можете её не сдавать, и банк не вправе из-за этого отказывать в обслуживании. Однако законодательство меняется. Уже идут разговоры о внедрении услуг, которые без биометрии предоставляться не будут.
Меня фотографируют в банке — почему нельзя отказаться
Совсем недавно при оформлении новой банковской карты мне довелось подписать заявление, в котором оказался целый перечень «согласий». А до этого другое кредитное учреждение просило меня (сначала по SMS-сообщениям, а затем и при посещении) подписать новое согласие на обработку персональных данных в связи с переменами в работе банка.
Действия не связаны между собой, но их объединяет одно: согласие на обработку персональных данных было совмещено с согласием на обработку биометрических данных, т.е. согласием на фотографирование.
Существует ряд случаев, в которых могут сделать Ваше фото. Это:
Как раз подобные ситуации рассмотрим в данной статье.
Для чего банкам фотографировать клиентов при идентификации
В случае если Вы обратитесь с этим вопросом к сотрудникам банка в любой должности: к менеджерам по продажам, кредитным экспертам и руководителям дополнительных офисов, в кол-центр банка – или же напишете претензионное заявление, то получите ответ следующего содержания:
«Законодательством предусмотрено право кредитной организации самостоятельно определять сведения/документы, которые необходимы для идентификации клиента. Вас фотографируют на основании внутрибанковского нормативного документа, утвержденного протоколом заседания правления Банка.
Главным документом для идентификации человека в отделении банка является паспорт».
Это цитата из письма одного банка.
Вам что-то понятно? Тут ясно только одно: банк решил, что хочет фотографировать, и потому фотографирует. И возникают вопросы, которые мы рассмотрим ниже.
Действительно ли при фотографировании осуществляется идентификация?
Иначе говоря, будет ли на основании фотографии приниматься решение об обслуживании клиента?
Кредитные учреждения на данный вопрос отвечают следующим образом:
Да, фотографирование происходит в рамках идентификации. Если посторонний человек обратиться с вашим паспортом, то ему будет отказано в обслуживании.
Но, вообще, его не обязаны были обслуживать и без фотографирования. Кредитный специалист делает сверку фото в паспорте с клиентом, а затем решает, обслуживать гражданина или нет. Существуют банки, где сотрудники специально проходят обучение с целью определить, тот ли человек находится перед ним, чья фотография изображена в паспорте.
Дело в том, что дополнительный контроль не проверяет. Но тогда появляется следующий вопрос.
Что будет если «программа» решит, что вы это не вы?
Положим, у человека изменится причёска, он отрастит или сбреет бороду, либо его укусит пчела или же элементарно случится сбой в системе распознавания. Что тогда будет? Банк сообщит: приходите с тем лицом, которое было 2 года назад?
Банки говорят, что бояться этого не стоит:
Ясно, что без паспорта в банке обслуживать не будут. Но что будет, если не пройдёт дополнительная идентификация?
В различных банках дали ответ дается по-разному. В одном, заявили, что в данном случае человеку пришлют SMS-сообщение с кодом, который будет использован для проведения дополнительной идентификации. Во втором банке сказали, что в случае, если у работника банка появятся сомнения, он сделает звонок на номер телефона клиента, который есть в системе.
Вопрос о том, что будет, если банк посетит мошенник, который совместно с паспортом украл и телефона клиента, остаётся открытым.
Выходит, что все перечисленные действия бессмысленны? Пожалуй, в качестве процедуры идентификации, в ней особого значения нет. В случае, если клиент сделает пластическую операцию и посетит банк, его все равно обслужат
Для чего тогда собираются эти фотографии?
Здесь «объединяются» различные предпосылки:
Раз что есть веб-камеры, значит надо их применять.
Не хочу фотографироваться – что делать?
К огорчению, выбор не большой: или быть клиентом банка или не быть. Правда, нужно понимать, что тенденция на внедрение систем, использующих биометрическую идентификацию, существует. И тот банк, в котором сейчас не фотографируют, через какое-то время может также дойти до этого. Вас попросят подписать обновленное согласие на обработку персональных данных, где будет прописано и согласие на сбор биометрических данных.
И вам опять нужно будет делать выбор.
Если понравилась статья для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Вставьте карту: как мошенники воруют из банкоматов, можно ознакомиться Подробнее ➤
10 признаков, что по телефону с вами говорят мошенники, можно ознакомиться Подробнее ➤
Права сотрудников в России, о которых вы могли не знать, можно ознакомиться Подробнее ➤
Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет
Что такое биометрические данные
Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.
Зачем банки собирают биометрию
Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.
Собирать данные в ЕБС (изображение лица и цифровой слепок голоса) по закону должны все банки, однако услуги через ЕБС (открытие счета, выдача кредита и проведение платежей) пока оказывают только несколько кредитных организаций:
Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».
Способы использования биометрии кредитными организациями
Как происходит сбор биометрии
Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».
Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.
Какими законами регулируется сбор биометрии
В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.
На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.
Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке
Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.
Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.
Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».
Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.
Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.
«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.
Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.
Влияние пандемии на будущее биометрии
Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.
«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.
ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.
Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.
Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».
Самые известные мировые примеры, по его словам, это:
По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:
«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».
О обязательном фотографировании клиента при повторном получении зарплатной карты
Никогда не думала, что буду писать отзыв плохой об отделении Банка.Этот отзыв возможно не принесёт мне результата, но все же..следующее место будет ЦБ РФ, куда я обязательно отправлю на Ваш банк жалобу.
29.10 в 19:10 я обратилась в Банк за получением дебетовой карты «Мультикарта» которая привязана к моему зарплатной проекту от моей организации.Менеджер сообщила, что карту они выдать мне не могут, так-как я отказываюсь фотографироваться, причём абсолютно обоснованно!
1.В согласии на обработку моих ПД нет ни слова о фотографии.
2.Я не за деньгами к Вам пришла.
3. На вопрос на основании какого распорядительного документа меня обязуют фотографироваться, мне не сказал ни менеджер, ни заместитель директора офиса.
5. Почему не проверяете паспорта через Дорс?Ответ директора:Дорсы на замене ламп.Офигеть.Я тут причём?
6.На горячей линии ответили, что на основании закона 115 ФЗ они обязаны меня сфотографировать.ЧТО ПРОСТИТЕ?
Какая операция проведённая мною попадает под 115 ФЗ?Вам моя организация предоставила все сведения обо мне, как о физ.лице и подтверждение,что я работаю в огромной федеральной сети.Прежде чем говорить о знании закона, прочтите его ещё раз и ознакомьте с ним Ваших сотрудников.Я не обязана. фотографироваться при отсутствии на то желания, а уж тем более без моего согласия на это в письменном виде.Летят потом заявки на кредиты по банкам, а ты ходи и догадывайся, кто и куда продал информацию.Как итог:карту я не получила и вышла с банка в 20:30.Потратила своё время и средства.Пластик который нужно было закрыть, не закрыла, в обслуживании мне было отказано, а зам.директора предложила отказаться от зарплатной проекта, т.к. закон не обязывает меня обслуживаться в определенном Банке.Вот это сервис, вот это я понимаю!Лояльность моя к данному Банку пропала абсолютно!О данной ситуации буду вынуждена написать в ЦБ, так-как банк на основании того, не зная чего, решил заниматься самодеятельностью.Если бы хоть Слово было в согласии на обработку ПД о фото, с пояснениями для каких целей банк берет эти сведения, вопросов бы не возникло или могли пояснить на основании чего именно я ОБЯЗАНА. Теперь я прошу дать официальный ответ на каком основании мне было отказано в обслуживании с ссылкой на закон обязующий меня верить словам менеджера, что это необходимо для их внутренней базы и сбора общей информации о клиенте.
Зачем делают фото при открытии банковского вклада?
Не так давно банки стали фотографировать клиента при открытии вклада, раньше эта норма обязательна была при получении кредита. Почему теперь начали запрашивать фото практически при выполнении любой операции.
Зачем нужно фото
Важно: требуется она для возможности идентифицировать личность вкладчика по биометрическим данным.
При выдаче вклада специалист сможет проверить не только личный документ и договор с банком у получающей личности, но и идентифицирует визуально путем сопоставления фото и внешности гражданина присутствующего при совершении операции по факту.
Этот метод сможет обеспечить дополнительную защиту от мошенничества. Не даст возможность снять деньги со счета третьим лицам.
Реальная ставка по вкладу в 2019 году:
Когда и как делают фото
Что будет, если вовремя не забрать заказанную карту и какие последствия могут наступить – читайте в нашей новой статье.
Насколько правомерно требование
В законодательстве отсутствует прямое требование относительно получения фото как подтверждения биометрических данных для дальнейшей идентификации личности не только вкладчика, но и заемщика. Однако и протест относительно получения фото также отсутствует. То есть банк вправе самостоятельно определять необходимо ли ему фото или нет.
Но с другой стороны нарушается целый ряд законодательных актов, которые гарантируют потребителю свободу действий и соблюдение интересов.
При наличии нежелательного для клиента требования в договоре, его заключение происходит только в одностороннем порядке, то есть с соблюдением интересов исключительно банка. Это претит нормам ст. 154 ГК РФ.
Стоит ли разрезать и выкидывать карты? Ответ на этот вопрос находится в нашей новой публикации на сайте.
Соответствует ли требование банка закону? Фото: fb.ru
В таком случае можно обвинить банк в принуждении к подписанию договора, угодного только ему, что нарушает ст. 421 ГК РФ. Важно: условия договора ущемляющие права потребителя являются недействительными.
ГК РФ Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Зачем банки так активно пытаются навязать нам банковские карты:
Заключение
Банк имеет возможность составлять собственный перечень требований к клиенту, при предоставлении любого продукта. Однако он обязан соблюдать норму законодательства, учитывать интересы клиента и не забывать о правах каждого.
В статье Когда лучше не открывать вклад вы узнаете, на что обратить внимание при открытии вклада и как обезопасить свои средства.