До 5 годовых на остаток по счету что это значит
Как начисляются проценты на остаток по дебетовой карте?
Карты с начислением процентов на остаток — это отличная альтернатива вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов.
Фото: pixabay.com
Введение
Большая часть банковских организаций начисляют проценты на остаток суммы на счете дебетовой карты по ставке «До востребования» — то есть 0,01% годовых. Подобную ставку принято считать стандартной. Тем не менее, существуют и нестандартные кредитные предложения, дающие возможность не просто использовать удобный «пластик», но также получать с его помощью серьезный доход. Подобные программы носят наименование «Доходная дебетовая карта» (доходными могут являться также кредитные карты, однако это тема отдельной статьи). Они представляют собой отличную альтернативу вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов на остаток по карте. Причем средства на «пластике» возможно снимать и пополнять в любое время, а также сумма на счете тоже подпадает под государственную программу страхования вкладов.
Условия начисления процентов
Основным условием, при котором дебетовая карта с процентами на остаток работает будет являться то, чтобы на ней неизменно должна лежать некоторая денежная сумма (так называемый неснижаемый остаток). Если даже один день в месяце на счете находилось меньше средств, то проценты за весь месяц не будут начислены. Обычно ставка привязана к размеру неснижаемого остатка — чем он больше, тем, соответственно, выше проценты. В остальном же схемы в различных банковских организациях могут значительно различаться. Где-то проценты рассчитываются по ежедневному остатку, в других организациях — по минимальному в течение месяца. Так или иначе, чем больше денежных средств имеется на счете, тем больше доходность по карте. В определенных кредитных учреждениях ставки по карте с начислением процентов на остаток могут изменяться в одностороннем порядке.
Накопительная дебетовая карта
Известна схема начисления процентов, при которой на размер ставки оказывает серьезное влияние сумма затрат в месяц. То есть, карта приносит больший доход, если вы более активно ее используете, снимая средства, а затем гарантируя своевременные поступления.
Чтобы гарантированно извлекать доход, при подборе дебетовой карты с начислением процентов на остаток необходимо внимательным образом изучить все условия, уточнить размер неснижаемой суммы, а также сопоставить подобранную программу с программами по стандартным дебетовым картам. Штука в том, что доходная карта значительно дороже в обслуживании, также множество кредитных учреждений удерживают комиссию за обналичивание денежных средств по подобным картам даже в собственных банкоматах.
Процент на остаток по карте: как он рассчитывается и для кого это выгодно?
Основной вариант пассивного дохода для россиян – это пока еще обычный вклад, но со временем он пользуется все меньшей популярностью, ведь ставка постепенно снижается, а людям нужен полный доступ к своим сбережениям в любое время. На смену привычным вкладам пришло новое предложение – процент на остаток по дебетовым картам. Что это за услуга, в чём ее выгода, и как рассчитывается этот процент, разберемся вместе.
Что такое «процент на остаток»?
Хранить деньги дома в 2021 году – так себе вариант, они со временем обесцениваются и не приносят никакого дохода. Действительно выгодным способом избежать убытка от инфляции и даже немного накопить стало предложение банков положить деньги под фиксированную ставку на срочный вклад. Сначала вклады открывали на 1-3 года, еще и с запретом на досрочное снятие, что было не слишком удобно для вкладчиков. Ведь сняв деньги досрочно, клиент терял накопленные проценты.
Постепенно клиенты стали отказываться от таких вкладов, и предпочли свободно распоряжаться деньгами, из-за чего начался отток средств с банков. Для решения этой проблемы банки стали начислять проценты на остаток средств по обычным дебетовым картам.
Процент на остаток – это своеобразное поощрение клиента, за то, что он хранит свои деньги на карточном счете и не выводит их за пределы банка. Наиболее часто банки платят проценты по ставке от 3,5 до 5% годовых.
То есть, больше нет необходимости открывать вклад, можно просто пользоваться одной карточкой, хранить на ней деньги, да еще и получать за это вознаграждение. Правда, у этого «поощрения» могут быть определенные условия, которые нужно выполнить, чтобы получить высокий доход.
Какие способы начисления процента существуют?
Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).
Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:
Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.
Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.
Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:
Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.
Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?
Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:
Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.
Что же выгоднее: депозит или процент на остаток?
На основании предложенных плюсов и минусов можно сделать личные выводы по выгодности двух банковских продуктов.
Выбрать обычную дебетовую карту с процентом на остаток будет выгоднее тем, кто хочет постоянно держать под контролем собственные средства и свободно ими распоряжаться. При этом нужно быть готовым выполнять установленные условия. Если активное пользование картой для безналичных платежей не вызывает трудностей, то выгоднее получать проценты за хранение средств на счету. Тем более что ставка по депозитам сегодня находится на том же уровне (а иногда и бывает ниже), что и при «проценте на остаток».
Если же клиенту не хочется хранить на карте все средства и спокойнее открыть вклад и не иметь к этим деньгам доступа, тогда лучше оформить вклад. Среди его явных преимуществ следующее:
Соответственно, каждому самостоятельно нужно принять решение о выгодности того или иного способа хранения средств.
В каких банках самая выгодная ставка?
Теперь стоит остановиться на самом интересном: в каком же банке самая выгодная процентная ставка на остаток. Но, выгодность ставки стоит рассматривать совместно с дополнительными условиями, так как они также влияют на возможность получения процента.
Топ-5 карт с выгодной ставкой:
В Сбербанке тоже есть карты с процентами, но они открываются только для пенсионеров со ставкой в 3,5% без любых дополнительных условий, кроме получения пенсии на бесплатную карточку Сбербанка. А также до 3% кэшбека в выбранной категории и до 30% у партнеров.
Как видим, карты с процентом на остаток весьма выгодны из-за привлекательной ставки. Правда, они требуют выполнения ряда условий по хранению и трате средств, для получения обещанного вознаграждения. Поэтому стоит подумать, что именно выгодно вам: получать фиксированную ставку без всяких условий или свободно распоряжаться деньгами, выполняя определенные условия и за это еще и получать «поощрение».
Как начисляются проценты на остаток по дебетовой карте?
Карты с начислением процентов на остаток являются прекрасной альтернативой вкладам, поскольку подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов.
Введение
Большинство банков начисляют проценты на остаток суммы на счете дебетовой карты по ставке «До востребования», то есть 0,01% годовых. Такую ставку принято считать стандартной. Однако существуют и нестандартные банковские предложения, позволяющие не просто пользоваться удобным «пластиком», но и получать с его помощью ощутимый доход. Такие программы носят название «Доходная дебетовая карта» (доходными могут быть и кредитные карты, но это тема другой статьи). Они являются прекрасной альтернативой вкладам, поскольку подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов на остаток по карте. При этом деньги на «пластике» можно снимать и пополнять в любое время, к тому же сумма на счете так же подпадает под государственную программу страхования вкладов.
Условия начисления процентов
Главное условие, при котором дебетовая карта с процентами на остаток работает — на ней всегда должна находиться определенная сумма (неснижаемый остаток). Если хотя бы один день в месяце на счете было меньше денег, проценты за весь месяц не начисляются. Как правило, ставка зависит от размера неснижаемого остатка – чем он больше, тем больше проценты. В остальном схемы в разных банках могут существенно различаться. Где-то проценты рассчитываются по ежедневному остатку, где-то – по минимальному в течение месяца. В любом случае, чем больше средств на счете, тем выше доходность по карте. В некоторых финансовых организациях ставки по карте с начислением процентов на остаток могут пересматриваться в одностороннем порядке.
Накопительная дебетовая карта
Существует схема начисления процентов, когда на размер ставки существенно влияет сумма затрат в месяц. То есть карта приносит больший доход, если вы активно ей пользуетесь, снимая деньги, а затем обеспечивая своевременные поступления.
Чтобы гарантированно получать доход, при выборе дебетовой карты с начислением процентов на остаток следует внимательно ознакомиться со всеми условиями, поинтересоваться размером неснижаемой суммы, а также сравнить выбранную программу с программами по обычным дебетовым картам. Дело в том, что доходный «пластик» гораздо дороже в обслуживании, к тому же многие банки берут комиссию за обналичивание средств по таким картам даже в собственных банкоматах.
Что такое и как начисляются проценты на остаток по карте
Written by MIRovaya • 10.09.2018 • 7 595 просмотров • 0 • Полезно знать
» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_post_btn_514″>
Открыть дебетовый счет можно в любом банке, тратя на это минимальное количество времени. Часть из них предлагают дополнительные бонусы своим клиентам. Выгодным вариантом является начисление средств на банковский счет по сохраненной сумме клиентом за месяц. О том, как начисляются проценты на остаток по карте – услуге, предоставляемой банками, разберемся в данной статье.
Проценты на остаток по карте – что это такое?
Услуга появилась относительно недавно, но обрела популярность среди вкладчиков учреждений. Все дело в том, что если предусмотрена услуга начисления на остаток, то можно не открывать отдельный депозитный счет, а просто сохранять часть средств в банке. При этом ежемесячно на счет будут поступать деньги в размере фиксированной ставки от уже имеющейся суммы.
Как начисляются проценты на остаток в разных банках
Дополнительные проценты могут начисляться в виде денежной суммы или в бонусном варианте. Обычно, банковские карточки совмещают в себе несколько разновидностей дополнительных начислений. Они привлекают новых клиентов и позволяют экономить средства. Также процентные возвращения части суммы на вклад способствует сохранению средств в банке, а не выведению их из системы. Часто прибавляются не только обязательные начисления, но и кэшбек от покупок. Размер кэшбека определяется не только банками, но и магазинами или сервисами, в которых совершается покупка.
Тинькофф
Стандартная ставка для Тинькофф банка по остаткам на дебетовых счетах составляет от 6 до 7% годовых. Самой популярной среди дебетовых видов, учитывающих остаток средств и начисляющих дивиденды, считается карта Блэк. Можно упомянуть и пластик OneTwoTrip. Остальные предложения от Тинькофф также имеют ряд преимуществ, поскольку позволяют получать кэшбек от сделанных покупок. Например можно заработать на таких сервисах, как:
Сбербанк
В Сбербанке не предусмотрены предложения, которые выплачивают кэшбек или начисляют дополнительную плату на остаток дебета. Для того, чтобы получить проценты, необходимо открывать полноценный дебет без возможности снятия своих денег до закрытия договора. Только социальные пенсионные тарифы получают дополнительные начисления. Доходность по счету рассчитывается из ставки 3,5% годовых, начисляемых ежедневно и выплачиваемых в конце месяца. А вот сумма в размере 3,5% действует даже в той ситуации, когда средства размещаются на счету всего один рабочий день.
Также минимальным кэшбеком от Сбербанка можно считать акцию «Спасибо», по которой клиент имеет право получить возврат в размере 0,5% с покупки. Иногда выдаются бонусы до 50% от количества потраченных средств в определенные дни в магазинах и на предприятиях-партнерах Сбербанка.
Рокетбанк
Карты с возвращением процентов на дебетовом счете доступны только для жителей Москвы, Екатеринбурга и Санкт-Петербурга, их заказывают и жители других городов, но забрать ее можно только в одном из вышеперечисленных мест. По картам начисляется до 8% годовых на остаток на дебетовом счету.
За участие в банковской системе ежемесячно необходимо уплачивать до 75 рублей, а если количество средств на счету превышает 30 000 рублей, то клиент дополнительно не платит за обслуживание. Кроме того, предусмотрен кэшбек в размере 1,5% от покупок, оплаченных безналом. После накопления 3 тысяч рокетрублей их можно заменить реальными рублями и оплатить полноценную покупку.
Бинбанк
Политика банка изменилась с 1 февраля 2018 года. До этой даты большее количество карт получало дополнительные средства. Но теперь их число с процентами на расчетных счетах сократилось и сохранилось только на картах «AirMiles» (от 2—7%) и «Пенсионная» карта (выплаты составляют 7%). Банк придумал другую систему выплат, а именно с помощью открытия дополнительного накопительного счета с названием «Копилка», куда можно положить часть суммы с основного счета, и получать до 6,5% годовых.
Почта Банк
Тариф и карточка «Сберегательный» от Почта Банка позволяет клиенту накопить существенную сумму по остаткам депозитного вклада. При этом обязательным условием должно быть хранение средств фиксированного количества в течение месяца. Сама процентная ставка зависит от количества сберегаемых средств, а также от тарифа. Максимальный процент – 7% можно заработать на тарифе «Пенсионный» при хранении более 50 тыс. рублей в течение одного месяца. На Базовом предложении начисления составляют от 3 до 5%.
Чем отличается дебетовая карта и начисление процентов на остаток от депозита
У счетов, на которые начисляются деньги на остаток от депозита, существует ряд отличий от остальных разновидностей предложений. Эти отличия заключаются в следующем:
Карта с процентами на остаток или отдельный вклад – что выгодно?
Невозможно точно ответить, что выгодно пользовательская карта или полноценный депозитный счет. Если клиент настроен на получение максимальной выгоды от вложения и не собирается пользоваться в течение года вложенными средствами, то стоит открывать депозитный счет. По нему можно получить более высокий процент. Ежемесячную прибыль можно снимать или продолжать капитализировать, то есть добавлять к основному счету.
Если клиенту банка хочется просто дополнительно заработать денег на личные ежемесячные расходы без лишних усилий и вложений, рекомендуется открывать карту с процентами на сальдо. На них можно получать кэшбеки и разные бонусы, они подходят для ежедневного использования, оплаты покупок. У каждого вида вклада в банк есть свои преимущества и недостатки, важно выбрать основную цель вложения и определить что выгоднее в первую очередь для себя.
Куда перечисляются проценты по счетам
Начисляемая валюта по большинству карт с возможностью выплат по остаткам на счету перекидывается на основной счет. При этом кэшбеки и бонусы могут числиться отдельным бонусным счетом. Все зависит от банка и выбранной карты. Например, в Рокетбанке бонусы изначально переводятся в рокетрубли и только потом обмениваются на настоящие деньги. Иногда деньги перечисляются на отдельный счет, но им можно пользоваться так же свободно, как и основным счетом, оба привязаны к действующей карте.
5 лучших дебетовых карт с начислением процентов
Существуют тарифы и счета, изначально разработанные под выдачу больших дивидендов с остатка средств на счету. Они используются в нескольких банках, клиенту потребуется рассчитаться за их обслуживание, но при хранении крупных сумм, процент, который начисляется на оставшиеся средства, полностью перекрывает расходы на содержание карты. На основе выгодности условий по открытию с начислением процента можно определить рейтинг выгодных дебетовых карт.
Мультикарта ВТБ
Максимальный размер годовых выплат – 5% от размера. Средства перечисляются на рабочий мастер-счет, которым можно свободно распорядиться в любое время. Сумма остатка определяет размер начисляемого дивиденда. Минимальный процент (1%) выплачивается, если сальдо составляет от 5 до 15 000 рублей.
Максимальный показатель (5%) выплачивается, если остаток от 75 до 100 тысяч рублей. Деньги выплачиваются до конца месяца, который идет вслед за месяцем начисления процентов. Кэшбек предусмотрен до 2% при покупках, есть бонусы за посещение ресторанов.
Tinkoff Black
Карта от банка Тинькофф предлагает выгодные условия по бонусам и кэшбеку, а также по процентной ставке. Все сбережения, которые хранятся на рабочем дебете, смогут принести клиенту банка доход в размере 6% годовых. Если карта валютная, то на сальдо в размере до 10 тыс. долларов начисляется 0,01% годовых. Процент начисляется даже в том случае, когда клиент получает зарплату на карту банка.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.