Доход с капитализацией что

Капитализация вклада: что это такое

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку. Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам. Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Источник

Капитализация процентов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц. Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 1000 рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 20,83 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 20,83 рублей, во второй – уже 21,27 рублей, в третий – 21,71 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 250 рублей, а с капитализацией – 280,73. Благодаря капитализации процентов мы заработали 30,73 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. Можно видеть наглядно, что динамика доходов по вкладу выше с капитализацией процентов, чем без нее.

Доход с учетом капитализации процентов, фактически одинаковы, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 1000 рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 2500 рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 10800 рублей. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Источник

Что такое капитализация вклада? Это начисление процентов на проценты прошлых периодов.

Если проценты по депозиту рассчитываются за определенный срок, например – за месяц, то к концу месяца к основному вложению добавляется еще некоторая сумма. В следующем периоде расчет может идти опять от первоначального вложения, а может от общей суммы с процентами. В последнем случае работает капитализация.

Масса простых вкладчиков имеет представление о том, как начисляются проценты, однако на капитализацию особого внимания не обращают, предпочитая максимальные годовые ставки. А между тем Эйнштейну, одному из Ротшильдов и многим выдающимся американцам приписывают фразу, что капитализация (иначе – сложный процент) это «восьмое чудо света» по значению сравнимое с колесом.

Попробуем разобраться что лучше: открывать вклады под капитализацию или под максимальную ставку с простым начислением? Об этом, как и о других экономических темах, лучше не читать, а считать. Потому дальше будем лишь о том, что выражается в цифрах.

В чем преимущества вкладов с капитализацией?

Вначале разберемся, что принесет вклад на год с капитализацией и без нее?

Чтоб посчитать доход по вкладу со сложным процентом хватит школьного курса арифметики. Но расчет бывает длинным, потому удобней пользоваться программой калькулятором вкладов с капитализацией и без капитализации.

Возьмет для эксперимента сумму в 100 тысяч рублей, разместим ее на депозит со ставкой в 7% годовых. Пусть проценты начисляются ежемесячно, досрочного снятия и пополнения депозита нет. Учитывать инфляцию не будем, налогов не платим.

Разница 228 рублей 43 копейки. Можно купить 1 кг не самой дорогой колбасы или 10 кг хлеба. Это на 100 000 руб. Однако это не требует никаких усилий, клиент просто выбирает депозит со сложным процентом.

У вкладов с капитализацией появляется новый параметр – эффективная ставка. Это отношение реального дохода от депозита к первоначальному вложению.

В нашем случае эффективная ставка 7,22%, то же самое, что вложить такую же сумму без капитализации, но не под 7%, а под 7,22% годовых.

Почему же столько достойных людей называли капитализацию процента чудом?

Продолжим расчет. Разместим тот же вклад в 100 тысяч под 7% с капитализацией на 5 лет.

Разница – 6 759,05 руб., уже не килограмм колбасы, но больше 2/3 минимальной социальной пенсии.

Возьмем условные 100 тысяч и разместим их под те же 7% на 20 лет.

Повторим расчет для 50 лет.

За 50 лет капитализация дала в 9 раз больше, чем простое начисление того же процента.

Исторический эксперимент с капитализацией вклада

Бенджамин Франклин (портрет на купюре в 100$) завещал по 4 500 долларов городам Бостон и Филадельфия, чтобы деньги вкладывались 100 лет под 5%. Затем ¾ из них следует израсходовать на достойное дело, а ¼ нужно опять вложить на тех же условиях.

Это началось в 1790 году. По расчетам Франклина в 1990 у городов должно было быть порядка 21 млн. долл. В реальности Бостон имел 5,5 млн. долл., а Филадельфия 2,5 млн. долл. Так вышло потому, что не всегда удавалось разместить деньги под 5% годовых (теперь ставки близки к нулю) и потому что инфляция оказалась больше ожидаемой.

С тех пор доллар подешевел примерно 20 раз, но благодаря капитализации завещанные тысячи стали миллионами, что многократно обгоняет инфляцию.

Напомним, что в странах «развитого капитализма» капитал не исчезает вместе с владельцем, но продолжает работать. Кроме ярких миллиардеров в первом поколении вроде Илона Маска и Билла Гейтса, есть много богатейших династий, деньги которых распределены между банками, компаниями, фондами, не попадают в рейтинги Форбс, но приносят доход. В этом и состоит значение сложного процента.

Условия вкладов с капитализацией

Капитализация процентов лишь один из параметров депозита. Но любой вклад имеет еще:

К последнему пункту относится капитализация. Ее порядок зависит от порядка начисления процентов. Их могут рассчитывать раз в месяц (обычно так и делается), или ежедневно, или в конце срока.

При расчете в конце срока капитализация невозможна, а максимальный дополнительный доход приносит ежедневная капитализация.

Для примера – 100 тыс. руб. на 10 лет под 7%:

Разница 4 645,13 руб., опять без усилий со стороны клиента.

Другой важный аспект – возможность снятия процентов и пополнение счета.

Максимальный доход всегда обеспечивает вклад с пополнением и капитализацией, особенно если начисленные проценты и добавленные суммы быстро присоединяются к телу вклада, и новый расчет идет от этой величины.

Что такое капитализация вклада в банке?

До сих пор мы рассматривали сложный процент применительно к любым инвестициям. Но у вложения в банки, есть своя специфика. Если рассматривать именно российские банки, но конкретных условий и ограничений станет еще больше.

В банках России чаще всего применяется ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. При вложениях на 3-5 лет, разница с ежедневной капитализацией невелика, а депозиты с фиксированными условиями и капитализацией на больший срок практически не предлагаются.

По российскому законодательству доход по вкладам облагается налогом:

Налог рассчитывается не от всего дохода, а только от суммы превышения указанных показателей. Величина налога:

До сих пор мы делали условные расчеты без налога, но конкретные вклады надо рассчитывать на реальных условиях.

Банки принимают многие вклады не под фиксированную, но под плавающую ставку, которая обычно привязана к ключевой ставке Центрального банка РФ. Капитализация здесь пойдет обычным путем, но предварительный расчет дохода не гарантирует правильный результат.

А если учесть инфляцию российского рубля (и других валют), то расчеты станут еще сложнее. Большинство депозитных калькуляторов вовсе не учитывают инфляцию, т.к. это непредсказуемый фактор.

Предложения банков по вкладам с капитализацией

Наилучшее представление о депозитах с капитализацией процентов дают примеры конкретных депозитов.

Возьмем расчетную сумму в 300 000 рублей, срок вложения – 5 лет. Дополнительный расчет такого же вклада без капитализации сделаем сами.

Называние банка

Название вклада

Первоначальная ставка, %

Эффективная ставка, %

Доход с капитализацией, руб.

Доход без капитализации, руб.

Выгода капитализации, руб.

Данные таблицы не ТОП выгодных вкладов и не сравнение всех параметров, которые, в свою очередь, могут изменяться, это только иллюстрация выгоды сложного процента. Но какие выводы можно сделать из них?

Видно, что доход по каждому вкладу зависит не только от капитализации и эффективной ставки, но и от других параметров. В их входят изменения ставок в зависимости от пополнения счета, зависимость процентов от пользования картами или другими продуктами банка и т.д.

Выводы

Чтоб не утомлять читателей, мы пропустили расчет выгод от капитализации на других сроках и суммах. Мы не рассчитывали сочетание капитализации с пополнением, не рассмотрели вопросы пролонгации вкладов и др.

Мы совсем не написали о минусах сложного процента, они тоже есть, хотя и не очевидные:

Потому специально искать вклад с капитализацией стоит, если выгода по нему окупает потраченное время.

Так за 5 лет с первоначальной ставкой в 2% без капитализации можно заработать чуть меньше 10%, а с капитализацией 10,5%, т.е. порядка 5 тыс. руб. с 1 млн. руб., на суммах в 20-30 тыс. руб. всей разницы за полдесятилетия хватит лишь на поход в магазин за хлебом и молоком.

Но при долгосрочных вложениях крупных сумм эффект капитализации очень заметен.

Источник

Капитализация вклада — что это такое и, как она работает? Какими преимуществами обладает, и, как часто происходит? Как выбрать вклад с капитализацией, и, как не ошибиться при выборе вклада?

Открытие банковского вклада является самым простым и доступным видом своего капиталовложения. Так было, так есть и так будет. И, если вы хотите не только накопить приличную сумму денежных средств, но при этом еще и ее приумножить, то вам просто обязательно знать, что такое капитализация вклада и, как она работает.

Эта статья будет очень полезна всем людям, а в особенности новичкам, которые собираются вложить свои денежные средства в банк. Из нее вы узнаете, что такое капитализация процентов на вкладе и, как происходит расчет процентной ставки при капитализации вклада.

Содержание

Капитализация вклада. Что это такое и, как она работает
Как часто может происходить капитализация вклада
Положительные стороны капитализации вклада
Как выбрать вклад с капитализацией
Шаг 1. Выбираем банк
Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов
Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку
Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов
Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад
Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией

Капитализация вклада. Что это такое и, как она работает

Если любой человек может сказать, что такое банковский вклад, то, что такое капитализация вклада знают далеко не все. А, если вы еще, в добавок, и новичок, то узнать, что это такое, вам просто нужно обязательно.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за определенный период времени, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. На этот добавленный доход в дальнейшем тоже будут начисляться проценты.

Такую схему начисления процентов еще называют «сложный процент по вкладу».

Полностью понять суть капитализации процентов по вкладу можно только, если сравнить ее с начислением процентов без капитализации.

Процентная ставка, как правило, у разных способов начисления процентов, различается. Но для удобства сравнения возьмем одинаковую процентную ставку, равную, например, 12%, начисляемая ежемесячно в последний день каждого месяца со срокам размещения 3 месяца.

Вклад без капитализацииВклад с капитализациейСуммаДоходСуммаДоход1 месяц100 000,001000100 000,0010002 месяц100 000,001000101 000,00010103 месяц100 000,001000102 010,001 020,10Итого3000,003030,00

Из выше приведенной таблицы видно, что доход от вклада с капитализацией больше, чем без капитализации.

Правда, здесь необходимо понимать, что ощутимую выгоду по вкладу с капитализацией процентов можно получить только, если вкладывать большую сумму и на более длительный промежуток времени, чем в примере.

Как часто может происходить капитализация вклада

Если на вашем вкладе предусмотрена капитализация процентов, то все ее условия должны быть предусмотрены условием договора. В том числе и ее переодичность, которая, как правило, может быть:

И, чтоб понять, какой срок капитализации, может оказаться выгодным, необходимо провести сравнительный расчет.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Из приведенной таблицы становится видно, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью, и, чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

Положительные стороны капитализации вклада

У капитализации вклада существуют свои положительные моменты. которые заключаются в:

Как выбрать вклад с капитализацией

Что такое капитализация вклада и, как она работает, мы уже рассмотрели. Теперь попробуем разобраться в том, как выбрать себе выгодный вклад с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Еще совсем недавно, когда интернет – технологии еще не были так сильно развиты, человек выбирал себе банк, который находится «через дорогу».

Сегодня, когда интерне стал доступен для всех, человек может выбрать себе банк и заключить договор в режиме онлайн. У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.

Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Выбирая себе банк для вклада, необходимо обратить внимание на его рейтинг. Для чего нужно будет посетить интернет портал Банка России, где вы найдете всю необходимую вам информацию обо всех параметрах и проблемах кредитных организаций.

Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов

После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке. Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения.

Очень удобно, когда вклад предусматривает возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов. Особенно тогда, когда необходимо накопить очень крупную сумму денег.

В любом случае, выбирать программу вклада необходимо исходя из его целей, вашего финансового положения и ожидаемых перспектив в будущем. Это очень важно. Если случится так, что вам придется закрывать вклад до окончании его срока, вы потеряете процентный доход.

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада обращайте внимание не на указанные процентные ставки, а эффективные процентные ставки, которая поможет вам оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле:

где: ЕС –эффективная ставка,

С – номинальная ставка (указана в договоре),

N – количество периодов капитализации в год,

m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Приведем примерный расчет эффективной процентной ставки.

Допустим, на ваш вклад установлена процентная ставка, равная 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Подставив имеющиеся данные в формулы, получим:

Таким образом, наша эффективная процентная ставка равняется 12%. То есть, разместив свои денежные средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вы ежегодно будете получать доход в размере 12,68% от внесенной на вклад суммы.

Такой расчет можно произвести более легким способом, воспользовавшись специальным онлайн – калькулятором.

Если ваш вклад предусматривает пополнение, то на ваш доход окажет непосредственное влияние сумма дополнительных взносов, что, естественно, увеличит размер начисленных и капитализированных процентов. А частичное снятие средств со вклада приведет к уменьшению получаемого дохода.

Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов

После того, как вы рассчитаете эффективную процентную ставку по всем выбранным вами вкладам, необходимо буде провести анализ и сравнение всех этих вкладов по таким параметрам, как:

Лучше всего все имеющиеся данные занести в таблицу Excel. Так вы более наглядно увидите всю имеющуюся у вас информацию, и вам легче будет ее сравнить.

Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад

Возможный полученный доход – это основной критерий, по которому происходит выбора оптимального вклада. Только здесь всегда необходимо помнить, что если ваша процентная ставка будет выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы между ставками будет взиматься подоходный налог.

Приведем пример. Допустим, ставка по выбранному вкладу 17%, ставка рефинансирования 10%, к которой добавляем 5%, получаем 15%. С разницы 17% — 15% = 2% дохода придется заплатить НДФЛ.

Например, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией

А сейчас приведем основные советы, которые помогут вам не ошибиться при выборе вклада и получить от своего вложения денег в банк максимальную выгоду.

Многие люди стараются положить свои денежные средства туда, где видят больший процент, не думая о реальной сумме дохода.

Не спешите! перед тем, как положить свои средства в банк, произведите самостоятельно предполагаемый доход из предлагаемых условий. Рассчитайте эффективную процентную ставку либо по выше приведенной формуле, либо просто воспользуйтесь специальным онлайн – калькулятором.

Не спешите открывать вклад в банке, который обещает получение большого дохода за короткие сроки. Как часто бывает, красочная реклама таких банков оказывается просто обыкновенной «заманухой», и человек просто «нарывается» на банальный лохотрон.

При выборе вклада следует обязательно обратить внимание на надежность банка. Иначе вы просто очень рискуете потерять все свои сбережения.

Выбирая вклад, вам обязательно необходимо будет учесть ваши финансовые возможности на весь срок размещения ваших денежных средств. Иначе, если вам придется по каким-либо причинам досрочно забирать свои средства с вклада, то проценты на вклад начислят в очень мизерном и совсем неощутимом размере. То есть, вы практически не получите никакого дохода.

Из данной статьи вы узнали, что такое капитализация процентов, как она работает, и, ее преимущества над простой процентной ставкой. И теперь вы можете самостоятельно, руководствуясь выше приведенным пошаговым руководством грамотно и правильно выбрать вклад с капитализацией, и, сможете предпринять необходимые действия, чтоб избежать основных ошибок при вложении денег в банк. А это значит, что ваше вложение денежных средств в банк, обязательно окажется выгодным и принесет вам хороший доход.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Источник