Движение fire что это
Как американцы становятся миллионерами: принципы FIRE
Пару лет назад на Хабре уже была статья про движение FIRE (Financial Independence / Retire Early). Она хорошо описала суть явления, но мало углублялась в детали, поэтому у многих читателей сложилось впечатление, что это не применимо в российских реалиях, или же ведет к очень ограниченной и несчастливой жизни по мере достижения финансовой независимости. Эти аргументы регулярно используют и американцы, в том числе неплохо зарабатывающие, которые знакомы с FIRE лишь понаслышке. Поэтому мне кажется полезным рассказать о принципах и способах достижения финансовой независимости, используемых американцами, а дальше уже каждый сам решит что из этого инструментария им доступно в их ситуации и их стране.
Один из частых мифов про последователей FIRE — это то, что они хотят бездельничать, и потому спешат “выйти на пенсию”. Как правило, это не так. Основное, чего стремятся избежать люди из этой группы — зависимость от работодателя. Одна из первых важных точек отсчета — это “fuck you money”. Такое количество денег, которое позволяет развернуться и хлопнуть дверью перед носом своего работодателя, если тот решит хамить или эксплуатировать зависимого (как ему кажется) сотрудника. Большинство людей любят работать и создавать, но хотели бы иметь возможность выбирать ту работу, что нравится, даже если там мало платят или не платят вообще. Многие “уволившиеся” создают свои подкасты, блоги, начинают консультировать, и иногда это довольно неожиданно превращается в успешный бизнес, позволяющий им перестать пользоваться своими накоплениями.
Для некоторых профессий, включая программистов, стандартный возраст выхода на пенсию еще и слишком высок с учетом возрастной дискриминации при приеме на работу. Многие сталкивались с тем, что после 50 лет работу найти все сложнее, и решать задачи на leetcode при подготовке к интервью все труднее. Поэтому желание обеспечить себе пенсию на 10-20 лет раньше официального ее наступления вполне понятно.
Книги, которые считаются столпами движения FIRE
После наведения порядка в расходах, вторая точка — анализ долгов и стратегии по их закрытию. Вряд ли это случай Хабра, но в США очень много людей не знающих ставки процента по своей кредитной карте, однако активно этот кредит использующих. Люди, накопившие значительный долг, попадают в бесконечную кабалу постоянно набегающих процентов и теряют возможность его закрыть при условии небольшого дохода. Одна из стратегий в этом случае — найти банк предлагающий открыть карту с беспроцентным обслуживанием в течение первого года и бесплатным переводом долга с другой кредитки. Затем все силы бросаются на то, чтобы закрыть этот долг в течение года. Если кредитных карт и долгов несколько, то первым делом закрываются те, у которых наиболее высокая процентная ставка. Долги за обучение, как правило, имеют довольно низкий процент, поэтому в предпоследнюю очередь закрывают их, и затем уже ипотеку.
Впрочем, не все считают необходимым выплачивать ипотеку досрочно. При ставке по ипотеке в 3-4% годовых, многие считают, что это дешевые деньги, которые лучше вложить в то, что принесет большую доходность. На этом месте последователи финансовой независимости часто делятся на две категории: инвесторы в недвижимость и инвесторы в индексные фонды. Кто-то, разумеется, диверсифицируется в оба направления, но я чаще наблюдаю ярко выраженный приоритет. Если экономия и накопления могут помочь человеку перестать быть зависимым от текущей работы, то именно грамотный подход к инвестированию становится ключом для того чтобы иметь возможность перестать зависеть от работы в принципе.
Инвестиции в недвижимость
Шаг 1. House Hacking: одинокий специалист или молодая семья без детей может взять в ипотеку дом и сдавать “лишние” комнаты, или же купить “дуплекс” (дом с двумя квартирами), одну из которых сдавать. Нередко получается, что с первым взносом по ипотеке в 20% и низкой процентной ставке платеж получается таким, что съёмщики его полностью покрывают из арендной платы, а “хакер” живет бесплатно и со временем получая полностью выплаченное жилье. Если 20% нет, в США первую ипотеку можно взять со взносом всего в 3.5%, если обладатель ипотеки планирует сам жить в этом доме.
Шаг 2. Инвестиционный дом. Хорошей сделкой считается жилье, в котором соблюдается “правило 1%”: ежемесячный доход от аренды жилья составляет 1% от его стоимости. В большинстве крупных городов США это просто нереально, и именно поэтому нередко люди, начиная инвестировать в недвижимость, просто теряют деньги. Выгодные сделки надо искать, торговаться, и в некоторых регионах таких просто нет. Идеальный инвестиционный дом обычно находится в небольшом городке США, далеко от побережий, где есть университет. В этой ситуации получается высокий спрос на аренду, и меньшее желание покупать жилье, потому что студенты тут только временно. В результате купить жилье можно относительно недорого (в пределах 100 000 долларов), а сдавать за неплохие деньги ($1000 в месяц). С дохода от аренды можно списывать амортизацию жилья, что позволяет экономить на налогах.
Не у всех, однако, есть время или желание заниматься ремонтами, поиском жильцов, и разгребанием связанных с ними проблем. Существуют управляющие компании которые за 10% в месяц возьмут на себя взаимоотношения с жильцами, но не у всех инвесторов есть возможность найти такие сделки, которые позволят и при 10% комиссии оставаться в выигрыше. Те, у кого есть постоянная работа и маленькие дети предпочитают пассивный доход.
К пассивным инвестициям в недвижимость относятся синдикаты. Например: 50 инвесторов сбрасываются по 100 000 долларов, управляющая компания берет кредит еще на 20 миллионов, и покупает многоквартирный дом. После чего его обновляют, постепенно повышают жильцам аренду и затем перепродают другому инвестору. Через 5 лет вложенные деньги возвращаются и после вычета доли управляющей компании инвесторам остаются доходы из расчета 8-15% годовых.
Более диверсифицированный и пассивный доход от недвижимости — вложения в индексы недвижимости REIT.
Инвестиции в индексные фонды
Долгое время меккой пассивных инвесторов был Vanguard. До ее основания в 1975 году, на рынке в основном были ПИФы: это фонды которые “активно” управляли вашими инвестициями, но и брали за это существенный процент. Например, доходность ПИФа в хороший год 14% годовых, но 8% они возьмут за управление и вам достанется 6%.
В Вангарде соучредителями компании стали все ее клиенты. А значит, максимизация прибыли и минимизация затрат клиентов — это взаимосвязанные и взаимовыгодные задачи. Вангард создал свои индексы, которые зачастую шире общеизвестных индексов вроде S&P500 или NASDAQ. Их доходность может быть как ниже, так и выше некоторых ПИФов, но за счет очень низких % за обслуживание они в результате выигрывают. В 2008 году Уоррен Баффет предсказал, что S&P500 на промежутке в 10 лет обойдет любой активно управляемый фонд, и он оказался прав.
Один из наиболее любимых пассивными инвесторами индексов VTSAX представляет собой достаточно широкий портфель, хотя 22% в нем занимают довольно крупные компании вроде Apple, Microsoft, Visa и Procter & Gamble.
Мантра любителей индекс фондов: “На отрезке в 10 лет рынок может пойти куда угодно, но на отрезке в 30 лет он идет вверх”. Понятно, что прошлое вовсе не гарантирует того же в будущем, и Япония уже демонстрировала как рынок может стагнировать на протяжении многих десятков лет. Но это “лучшее что у нас есть”.
В последние несколько лет появились стартапы, которые предоставляют чуть более удобный интерфейс, хотя по сути предлагают ровно те же индексные фонды — Betterment, RobinHood, что в результате начало менять и старожилов рынка, свои индекс фонды теперь предлагает и Фиделити как способ привлечь новых клиентов.
Индексные фонды предназначены не для краткосрочного инвестирования, а для людей с длинным горизонтом планирования. Поэтому этих инвесторов не пугает когда рынок идет вниз: при падении стоимости акций дивиденды часто продолжают выплачиваться, и эти доходы реинвестируются в покупку новых акций по более низкой цене. Так что периодическую просадку рынка долгосрочные инвесторы называют периодом распродаж и многие стараются вложить в этот период больше, а не вытащить свои деньги. Другие не меняют своей стратегии и просто регулярно инвестируют одну и ту же сумму, что бы с рынком ни происходило “time in the market > market timing”.
В сообществах FIRE принято считать, что в среднем рынок растет на 8% в год (после окончания финансового кризиса с 2012 года рос очень бурно, порой и на 20% в год, поэтому года с 2013 многие ждут что он вот-вот начнет падать, но даже коронавирус его пока надолго не сломил).
Поэтому после того как человек перестает инвестировать и начинает тратить накопления на пенсии, трата 4% в год считается безопасной, чтобы накоплений хватило на 30 лет, а 3% — настолько безопасной, чтобы накопления не закончились вообще никогда. Вот как выглядит один из калькуляторов раннего выхода на пенсию.
По мере приближения пенсии и снижения аппетита к риску, инвесторы добавляют в свое портфолио менее доходные, но в целом считающиеся более стабильными бонды. Про них и связанные с ними стратегии написаны отдельные книги. При здоровом балансе акций, бондов и наличных, у человека появляется возможность выбора какие именно из накоплений тратить в зависимости от экономической ситуации.
Да, миллионерами быстрее станут айтишники и прочие высокооплачиваемые специалисты. Но финансово независимым может стать практически кто угодно. Семья с небольшими накоплениями может переехать в место с более низкой стоимостью жизни, и соответственно начать тратить меньше, что поможет их накоплениям прослужить больший срок. Часть американцев сознательно выбирает жить за пределами США, благодаря чему их (по американским меркам) скромные накопления позволяют им комфортно жить за границей. Для тех же, кто хочет путешествовать и подрабатывать, часто рекомендуют работу на vipkid.com — носители английского языка пользуются спросом по всему миру. С ростом русскоязычных экспатов за рубежом, увеличивается и спрос на русскоязычных преподавателей ведущих уроки онлайн, так что это тоже может быть растущая ниша помимо уже работающих на аутсорс программистов, переводчиков и дизайнеров.
Если описать среднестатистического представителя движения за финансовую независимость, то навскидку получится примерно такой портрет:
FIRE — на пенсию молодым + полезные ссылки
Зарплата в IT выгодно отличается от других сфер рынка, а благодаря доступности финансовых инструментов личным капиталом можно управлять эффективнее и проще. Как итог — у разработчиков есть крутая возможность самостоятельно накопить достаточно денег и выйти на пенсию сильно раньше, чем в среднем. Так ли это? Размышляем вместе с финансистами, аналитиками и просто IT-специалистами из России и за ее пределами о FIRE*. 20 полезных ссылок, чтобы разобраться в теме, внутри.
Присоединяйтесь к обсуждению и делитесь своим опытом.
* FIRE (financial independence, retired early) — концепция жизни, основанная на финансовой независимости и раннем уходе на пенсию
FIRE — financial independence retire early
Что значит «пенсия» для современного человека?
«Экономическая теория оперирует понятиями человеческого и финансового капитала. Человеческий капитал — стоимость всех будущих трудовых доходов человека. Например, программист Алексей начал свою карьеру в 25 лет с заработной платой 100,000 рублей, он планирует работать до 65 лет. Даже если за 40 лет ему ни разу не повысят зарплату, что вряд ли, его человеческий капитал трансформируется в финансовый капитал, который составит 48,000,000 рублей. В идеале за жизнь нужно трансформировать свой человеческий капитал в финансовый, который станет источником регулярного дохода, когда человеческий капитал иссякнет. То есть человеку необходимо планомерно заместить одну форму капитала другой», — пояснил Игорь Грабуча, финансист, системный аналитик в МТС Банке и частный инвестор.
Некоторые люди начинают делать такую конвертацию довольно рано. К 30–50 годам им удается сформировать финансовый капитал, чтобы продолжить жить комфортной и привычной жизнью. Такие люди называют себя сторонниками идеи финансовой независимости или по английски FIRE — financial independence, retired early.
Движение FIRE зародилось в Штатах в 90-е годы после публикации книги Вики Робин, Моник Тилфорд и Джо Домингес «Кошелек или жизнь». Авторы поддерживали идеи бережливости, следования своим собственным целям и управления личными финансами.
В то время процветало общество потребления с его стремлением к дорогим и статусным вещам, которые часто приобретались в кредит. А книга описывала противоположный ему образ жизни. Чтобы достичь финансовой независимости сторонники идеи раннего выхода на пенсию живут долгосрочными планами, активно работают, сохраняют значительную часть дохода, инвестируют в активы, чтобы выйти на «пенсию» в 30–50 лет, имея пассивный доход — эдакие рантье 21 века.
Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.
Многие «пенсионеры», которые в 30 с небольшим лет перестали работать и теперь помогают другим перестроить свою жизнь в соответствии с принципами FIRE, вышли из IT-сферы. Возможно, это связано со знанием математики, высокими зарплатами по сравнению с другими профессиями и прогрессивным мышлением, которое свойственно людям, работающим в технологической сфере.
Например, Кристи Шен и Брюс Леунг стали известны благодаря раннему выходу на пенсию, а до этого — работали IT-девелоперами в Канаде. Уже к 30 годам они накопили достаточный капитал, который позволил жить на доход от него. После выхода на пенсию они написали книгу Quit like billionaire, в которой рассказали, какими принципами стоит руководствоваться для накопления капитала, как инвестировать в ценные бумаги и другие финансовые инструменты, как защититься от инфляции и «черных лебедей».
«Я стал задумываться о финансовой независимости и инвестициях, когда начал зарабатывать больше, чем тратить. Со временем я стал инвестировать в финансовый рынок. Я нашел для себя брокера, который мне подходит, и начал разбираться в финансовых инструментах. Всем, кто только начинает инвестировать, я советую найти человека, кто уже успешен в трейдинге или долгосрочных инвестициях, и задавать ему много вопросов. В свое время мне это сильно помогло.
Меня вдохновляет не идея ранней пенсии как таковой, поскольку я работаю на себя, скорее хочется закрыть вопрос денег, чтобы иметь возможность более свободно распоряжаться своим временем и сконцентрироваться на важных вещах, не отвлекаясь на заработок. При этом я планирую и дальше создавать проекты, потому что мне это нравится», — Никита Куимов, IT-предприниматель, создатель Станции «Смена» — сети коливингов по всему миру.
Что почитать, чтобы узнать больше?
Полезные ссылки для планирования финансовой независимости:
Идея финансовой независимости звучит более чем привлекательно и может стать ориентиром при планировании трат, выборе места работы и образа жизни. IT-специалисты в настоящее время — привилегированный класс работников, чей труд на рынке высоко оценивается, и этим можно пользоваться в долгосрочной перспективе.
Задумывались ли вы о финансовой независимости? Возможно, уже начали формировать капитал? Что для этого делаете? Собираем статистику в опросе и личные истории в комментарии.
Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.
На пенсию в 35 лет — легко. Рассказываем о движении FIRE
Движение F.I.R.E. расшифровывается как Financial Independence Retire Early, или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию». Его смысл в том, чтобы активно зарабатывать, откладывать деньги, экономить и инвестировать, пока вы молоды. А к 30–40 годам накопить достаточно, чтоб у вас был пассивный доход, вы перестали работать и вышли на пенсию.
Движение приобретает популярность в основном в США, в России оно пока не так развито. И небезосновательно. Но к этому мы вернемся позже.
Само движение можно разделить на несколько категорий. Экстремальная бережливость lean FIRE, другие предпочитают что-то среднее fat FIRE и barista FIRE — это когда люди работают на полставки в Starbucks после выхода на пенсию, чтобы получать медицинскую страховку от компании.
Откуда взялось «движение огня»
В 1992 году Вики Робин и Джо Домингес опубликовали книгу «Ваши деньги или ваша жизнь». Благодаря ней стала популярна идея достижения финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.
За рубежом есть множество блогеров, которые стали первопроходцами FIRE и теперь обучают этому других людей. Например, блогеры под ником Mr. Money Mustache и Mad Fientist. Чаще всего они приверженцы трудоголизма и радикальной экономии в начале карьеры. Цель в том, чтобы побыстрее накопить, уйти с работы и жить на пассивный доход.
К примеру, Mr. Money Mustache — это инженер-программист из Канады Питер Адени. Он скопил достаточно денег и ушел на пенсию в 30 лет. Но жизнь, которую представляешь, когда уходишь на пенсию, в его случае выглядит вовсе не так. Он живет в скромном доме и экономит буквально на всем. От бензина — он редко пользуется машиной и в основном ходит или ездит на велосипеде — до подарков и еды детям.
Как начать свой путь в FIRE — правило 4%
Самые основные правила FIRE вкратце: вам нужно зарабатывать так, чтобы была возможность откладывать 50–75% вашего дохода от зарплаты, инвестировать, отказаться от дорогих покупок — одежды, девайсов, косметики, а еще от путешествий, жилья в собственности, машины, ремонта и так далее. Также существует правило 4%. Находясь на пенсии, вы ежегодно можете снимать со счета 4% и не бояться того, что ваши деньги закончатся. Разберемся подробнее.
Это правило впервые появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио. Оно доказало, что портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%, причем это работало в любом 30-летнем периоде — в 1925–1955 годах, 1926–1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. То есть независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%.
Правило 4% основано на научных исследованиях, но и оно не идеально. Прошлые результаты не гарантируют будущих. Сейчас существует много споров и критики по поводу правила 4%. Каждому человеку нужно планировать выход на пенсию в соответствии со своим образом жизни, возрастом и привычками тратить деньги. У 50-летнего и 30-летнего человека будут разные планы по поводу досрочного выхода на пенсию. Плюс в реальной жизни у вас может появиться, например, дополнительный доход или наследство.
Но важно, что в эти 4% должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Иначе если снимать с основного счета и продавать бумаги, сбережений хватит только лет на 20–25. Чтобы собрать инвестиционный портфель правильно, можно поначалу обратиться к финансовому консультанту либо самому постепенно осваивать тему инвестиций.
Истории людей, которые рано вышли на пенсию
Кристи выросла в бедном районе Китая, и это, по ее словам, научило бережливому отношению к деньгам. Теперь ей не составляет труда экономить. К тому же она ненавидела свою работу, которая приносила много стресса.
В России движение FIRE пока не пользуется такой популярностью, как за рубежом. Одна из причин — средний доход россиян значительно ниже, чем в США. Это самый главный барьер для того, чтобы начать следовать «движению огня».
Многие сторонники FIRE согласны с тем, что независимо от того, насколько вы сокращаете свои расходы, потребуется большой доход — вероятно, где-то в шестизначном диапазоне, чтобы иметь возможность накопить и выйти на пенсию до своего 40-летия.
Но одному блогеру в России все же удалось реализовать этот подход и выйти на пенсию в 35 лет. В своем телеграм-канале человек под ником «Бабайкин» описывает, как ему это удалось. По просьбе РБК Quote он рассказал, на чем экономит, от чего не отказывается и чему посвящает свободное время.
По мнению блогера, себя можно ограничить в следующем:
«Перечислять наши мелкие любимые излишества можно еще долго. Можно прожить без всего этого? Я думаю, что да, — говорит блогер. — Но тем не менее я подхожу к этому очень аккуратно. Считаю, что нельзя экономить на здоровье, продуктах питания и образовании. Исключаю из списка покупок вещи, не относящиеся к предметам первой необходимости. Без проблем нахожу альтернативу дорогим вещам».
«Стараюсь также не сильно ограничивать себя в эмоциях. Ведь зачем лишать себя совсем уж всех прелестей жизни? Поэтому я иногда путешествую, хожу в театры, музеи, на спортивные мероприятия», — говорит Бабайкин.
Блогер рассказывает, что когда он вышел на пенсию, у него появилось много свободного времени: «Я в любую секунду могу делать то, что хочу, а не то, что надо». Теперь он посвящает свободное время родным, детям, боксу, рыбалке, игре на гитаре, помогает друзьям и близким с бизнесом и инвестициями.
Людям, которые хотели бы начать свой путь в FIRE, блогер дает два совета. Во-первых — учиться. Информации сейчас много, и она почти бесплатна. Чтобы понять основы инвестирования, нужно почитать книги и пройти семинары. Во-вторых — действовать.
«Инвестировать в разы легче, чем открывать свой бизнес. Поверьте моему опыту и наблюдениям. 10–15 лет методичной и дисциплинированной долбежки — и вы пенсионер. Но будьте готовы, что на этом пути вас ждет много подводных камней. Самая главная угроза находится там, где вы не ожидаете ее встретить, — это собственный мозг. Страх, эмоции, психологические ловушки. А еще окружение сильно мешает, ведь у друзей и родственников может быть совсем другой взгляд на жизнь», — подытожил блогер.
Как пандемия коронавируса может изменить FIRE
Во время пандемии и мирового карантина появилось несколько точек зрения, как этот кризис отразится на концепции FIRE. По мнению активиста Сэма Догена, коронавирус может замедлить распространение «движения огня».
Фундаментальный принцип FIRE все еще верен: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, и на разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, считает Хестер.
Так или иначе, присоединяться к движению FIRE или нет, решать только вам. Прежде всего стоит досконально рассмотреть вашу собственную ситуацию. Судя по всему, многие стараются уйти на раннюю пенсию, потому что не выдерживают стресса и давления на работе или вовсе ее не любят. А если вам нравится ваша работа и вы не хотите в ближайшие 15 лет ограничивать себя в тех радостях, от которых призывают отказаться активисты FIRE, то лучше задуматься — а стоит ли оно того?
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности. Подробнее
В 35 — на пенсии гулять? Разбираем движение FIRE
Пока государство увеличивает возраст выхода на пенсию, молодежь ищет способы этот возраст снизить. Сегодня в России набирает обороты движение FIRE (Financial Independence Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию), зародившееся в США в конце 1990-х. Правда, в нашей стране слово «пенсия» себя дискредитировало, поэтому отечественным сторонникам движения приходится разъяснять свои основные принципы.
Ранний выход на пенсию для сторонников FIRE у каждого свой: 35-40 — кто как будет готов. Основной принцип — возможность получать пассивный инвестиционный доход, который позволит не зависеть ни от зарплаты, ни от места работы, ни от места жительства. Что для этого нужно? Желание, финансовая дисциплина и планирование.
В классической модели сбережения принято откладывать 10-15 % от зарплаты, тогда как сторонники FIRE предлагают радикально изменить потребление и направлять на инвестиции 50-75% дохода. При этом они призывают максимально упростить свою потребительскую модель, отказаться от дорогих покупок, отдыха и прочего, заменяя это на более бюджетные варианты. По их мнению, если откладывать 50% от зарплаты, то накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем дохода можно за 30 лет. Если же откладывать 75%, то за 10 лет.
Впрочем, статистики пока недостаточно, чтобы сказать, работает ли эта идея так, как планируют ее адепты. 15-20 лет существования движения — это слишком маленький срок, поэтому пока есть лишь частные истории и теоретические модели.
К началу 2000-х в США сформировалась почва для перемен в умах: молодежь начинала внутренне бунтовать против идеи всю жизнь работать, чтобы выплатить ипотеку. Появлялись идеи, как добиться финансовой независимости, идеи «ранней пенсии», на которую можно было бы накопить за 10-15 лет.
В 1992 году в США вышла книга «Кошелек или жизнь. Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» с практическими рекомендациями о том, как изменить свой взгляд на деньги и обрести финансовую независимость. Одна из авторов книги Вики Робин подчеркнула отличие адептов FIRE от тусовки, желающей просто прожигать жизнь в безделье:
«Нашей целью было не просто заставить кучу людей уйти с работы. Наша цель — уменьшить потребление и спасти планету. Мы привлекали людей, живущих просто, религиозных людей и тех, кто заботится об окружающей среде». В этот же период в США вышла еще одна книга — «Мой сосед — миллионер». Это исследование о том, что большинство по-настоящему богатых людей имеют скромные потребительские привычки и не живут в роскоши, а грамотно обращаются с деньгами.
В 2008 году представилась уникальная для многих возможность. Американский индекс S&P 500 упал на 36,8%. За падением последовало стремительное восстановление: акции американских компаний начали быстро расти. С начала 2009-го по октябрь 2020-го S&P 500 рос со средней скоростью 13,7% в год с учетом дивидендов. Многие инвесторы быстро нарастили свой капитал, те, кто вложился в акции на дне кризиса, смогли накопить на раннюю пенсию за пять-семь лет. Их истории и опыт привлекали все больше сторонников — движение FIRE стало развиваться и выходить за пределы США.
Одним из отцов-основателей FIRE стал программист Питер Аденей (Mr. Money Mustache). Вместе с женой в 2005 году в возрасте 30 лет он уволился с работы и завел блог, в котором делился своей стратегией формирования пассивного инвестиционного дохода. Модель FIRE стала популярной в США в 2010-х годах, к 2018 году о ней узнали 26 % американцев. На тематическое сообщество в Reddit в июне 2021 года подписаны 920 тысяч человек.
Лучший вариант — накопить к обозначенному вами моменту выхода на «пенсию» не менее 25 сумм годового расхода. Хотите определить необходимую вам сумму? Для этого умножьте сумму ваших ежемесячных расходов на 12, а полученное значение — на 25. За сколько лет вы сможете накопить такую сумму, откладывая 15, 25, 30, 50 и 75% от вашего дохода? Так можно найти баланс между сроком и процентом.
Пример. Мне 35 лет, я зарабатываю 50 тыс. рублей в месяц и трачу 35 тыс. Чтобы сохранить уровень потребления, я должна накопить 10,5 млн рублей. Откладывая по 15 тыс., я накоплю нужную сумму чуть более чем за 58 лет — мне как раз исполнится 93 года. Если я сокращу свои расходы и буду откладывать 75% дохода (37,5 тыс. рублей ежемесячно), то уложусь в 23 года и выйду на пенсию в 58 лет — чуть раньше положенного государством срока. Так что, друзья, начинайте раньше. Или откладывайте больше! Посчитать просто.
В России движение FIRE тоже набирает обороты. Сторонники создают блоги, присоединяются к телеграм-каналам, инстаграм-аккаунтам наиболее известных адептов FIRE. Все они отмечают, что для них блоги, страницы, YouTube-каналы — это не способ продать обучающий курс или услугу, а возможность донести до желающих свои идеи, помочь сориентироваться в вопросах инвестиций, накоплений и нового образа жизни.
В числе наиболее известных блогеров петербуржец Александр Елисеев (блог FinIndie). В нашей с ним беседе Александр подчеркнул, что путь FIRE для очень небольшого числа людей.
— Никто не говорит о масштабировании подхода на все население страны или мира. Мы меньшинство, люди с необычным взглядом на вещи. Я никого не призываю делать так же, как я: экстремально сберегать, ставить большие цели. Всегда удивляюсь, когда люди пытаются примерить мою шкуру на себя. Единственное, к чему я призываю, так это задумываться о старости, делать хоть какие-то накопления, не рассчитывать, что государство будет обеспечивать достойный уровень жизни на пенсии. Вот к чему я призываю, а не к тому, что всем надо уйти на пенсию до 40 лет, после нас хоть потоп. Есть Усэйн Болт, который бегает 100 метров за 9,5 секунд. Если мы не можем пробегать 100 метров за 9,5 секунд, это не значит, что мы вообще не должны заниматься бегом. Вот и мой призыв звучит не как «Будьте все Усэйнами Болтами», а как «Бегайте, ведь это полезно для здоровья». А Усэйн Болт нам нужен для зрелищности и для получения удовольствия от наблюдения за техникой чемпиона в беге, — делится Александр Елисеев.
Он подчеркивает, что использованное в США слово «пенсия» в России себя дискредитировало.
— Пенсия — это условно, — отмечает Александр. — Скорее подходит слово «рента». Но скажешь так — и не поймут, что имеется в виду. Это просто индивидуальные инвестиционные счета, брокерские счета, банковские накопительные счета. В совокупности я называю это своим личным пенсионным фондом. Я не знаю, какая официальная госпенсия у меня будет, примерно 14 тыс. рублей с 65 лет. Такой расклад меня не устраивает, поэтому я коплю себе отдельно. Рассчитываю своей личной пенсией покрыть примерно такие же расходы, какие есть сейчас у нашей семьи. По состоянию на 2021 год мы тратим 95-100 тыс. рублей в месяц: коммуналка, еда, одежда, развлечения, товары для детей, подписки, страховки, транспорт — обычные расходы без учета покупки дорогой техники или авто. Я рассчитываю свой план так, чтобы мой капитал позволял получать ренту в размере тех самых 95-100 тыс. в месяц. Текущие сбережения и темпы их формирования мне позволяют достичь этого примерно в 40 лет, сейчас мне 32 года.
Говорить о формировании сообщества или движения FIRE в России пока рано. Феномен уже заинтересовал многих, кто-то просто изучает, кто-то встал на путь перемен в своей жизни. При этом, отмечает наш собеседник, FIRE не является сектой.
— Нет никакого профсоюза FIRE, никаких встреч, церемоний и фестивалей, нет сеансов заряжения банок с водой энергией космоса. Это не секта, — отмечает Александр Елисеев. — Просто есть люди, чаще всего мы видим друг друга в соцсетях, есть чаты в «Телеграм», блоги отдельных людей, сообщества на профильных (чаще всего инвестиционной тематики) форумах. Я знаю нескольких людей, которые уже изменили образ жизни, достигнув заветной суммы. Многие из них это не афишируют, не ведут такой публичный образ жизни, как я. И чувствуют себя хорошо. Также знаю пару сотен людей, которые на пути, накапливают капитал. Нам интересно общаться, есть множество общих тем, коллективным разумом гораздо проще приходить к некоторым сложным решениям. Вообще мне не нравится слово «движение» просто потому, что оно подразумевает призыв ко всем вокруг вступить в него: «Вступайте в движение волонтеров-медиков!» Я считаю это не движением, а образом жизни. Шведский lagom с некоторой модификацией. Нельзя же шведов обвинять в бережливости и приписывать им создание движения бережливых людей.
Люди, которым присущ такой образ жизни, были и 20 лет назад. Просто они зарабатывали и однушки покупали под сдачу, а я — акции Microsoft. Можно встретить 50-летних тетушек и дядюшек, которые сдают пять квартир, не работают в душном офисе или у станка на заводе, ходят в театр и на рыбалку. Могут работать где-то для души, открыть ларек или пекарню. Но в общем-то и без этого могут обойтись, нужды нет, на все хватает. Они те же FIRE, хотя в движение никакое не вступали и слов таких не знают. Так что это скорее образ жизни, но если журналистам нравится слово «движение», то используйте, ничего страшного.
Еще один адепт FIRE, с которым мы поговорили, — блогер и молодой «пенсионер» Артем Крумпан. Его можно, пожалуй, назвать человеком мира. Русскоговорящий, родился и вырос в Латвии, живет с семьей в Португалии. К своим 35 годам успел пожить и поработать на Кипре, в Великобритании, Китае, США, Норвегии, России, Анголе, Египте и Сенегале. После 10 лет карьеры в нефтегазовой индустрии решил, что настала пора радикальных перемен в жизни. Уволившись в конце 2020 года, в 34 года начал жить на доход с капитала. Большая часть капитала Артема находится в индексных фондах.
— Когда мы говорим о FIRE, важно разделять FI (Financial Independence — финансовая независимость) и RE (Retire Early — ранняя пенсия), — отмечает Артем. — И FI — это, безусловно, главная часть. Обретя эту финансовую независимость, человек уже сам решает, выходить ему рано на пенсию или нет, делать это временно или нет. Уверен, каждый человек стремится к финансовой независимости. Но стандартный план — работать всю жизнь, платить налоги, а в конце, в 65 лет, государство даст мне пенсию — это и будет финансовая независимость. Мы все к ней идем. Просто стандартно ее обеспечивает государство. И не нужно быть астрофизиком, чтобы понимать, что с таким планом много проблем: государство решает, когда вы пойдете на пенсию, сколько оно вам будет платить и в какой валюте. И это скорее финансовая зависимость, чем независимость. Идея FIRE — взять ответственность в свои руки, не полагаясь на государство.
Артем говорит о том, что нужно довольно глубоко погрузиться в тему финансов и это несложно.
— Есть такое выражение: это просто, но нелегко. Оно очень хорошо подходит к теме личных финансов. Тут как с диетой: мы все знаем, что для снижения веса нужно уменьшить потребление калорий, увеличить физическую нагрузку — это просто. Но нелегко. И у многих людей возникают трудности со снижением веса. Так и с личными финансами. Мы говорим: нужно инвестировать на длительный срок в индексные фонды, нужно искать фонды с низкими комиссиями… Но к таким рецептам человек должен прийти сам. Если просто дать такой совет, человек не поймет, он не сможет долго следовать этому рецепту несмотря на то, что рецепт хороший. Поэтому человек должен сам к этому прийти через чтение книг. Сегодня очень много доступной бесплатной информации.
По мнению Артема, единственная возможность для среднего человека добиться финансовой независимости — перестать быть средним человеком. Со средней зарплатой тяжело быстро добиться финансовой независимости. Нужны неортодоксальные подходы: карьера, работа за границей, личный бизнес и т. д.
— FIRE не для всех, — согласен с Александром Артем. — Но следование общим принципам личных финансов — накопление, инвестиции — точно для всех. Так же, как и мысль о том, что я сам должен себя обеспечить. И если кто-то придет к финансовой независимости не к 35 годам, а к 55 или 65, то и это прекрасно: лучше быть пенсионером, который сам себя обеспечивает, чем тем, кто ждет, когда крохи упадут на карточку в очередной месяц. Не нужно всем ориентироваться на принципы FIRE — высокий доход и высокие накопления, быстрый выход «на пенсию», строгая дисциплина и невысокий уровень потребления. Важен сам принцип накопления и инвестирования, которые приведут к главной цели — финансовой независимости.
В интернете, где идет основная дискуссия вокруг движения FIRE, большой спектр мнений. И, безусловно, много критики. В чем она?