Electronic money institution что это
EMI или что нужно знать о лицензировании платежной системы в Европе
Для того чтобы оформить компанию платежного сервиса или зарегистрировать компанию под электронные деньги, в зависимости от конкретных требований ведения деятельности и природы услуг, необходимо получить соответствующую лицензию.
Лицензия выдается в стране, в которой компания имеет головной офис, подразумевая, что имеется хоть один филиал в ЕС. После получения лицензии (к примеру, получение лицензии EMI на Мальте, получение лицензии EMI в Лихтенштейне, получение лицензии EMI на Кипре, получение лицензии EMI в Великобритании) она может быть паспортизирована по всему ЕС, что означает, что во всех странах ЕС будет позволено предоставлять услуги клиентам.
Получение лицензии на платежные услуги занимает от 6 до 24 месяцев, в зависимости от страны дочернего предприятия. Некоторые регуляторы не предоставляют определенные типы лицензий (получение лицензии на электронные деньги в Польше не предоставляется возможным), в то время как другие являются очень основательными и признаются по всему миру (как FCA Великобритании – т.е. лицензия EMI в Великобритании).
Можно также получить малую платежную лицензию или малую лицензию для учреждения электронных денег.
Такие малые лицензии имеет упрощенный процесс проверки, небольшие лимиты объема трансакций и не могут быть паспортизированы. Соответственно, малый объем, малые риски.
Конечно, лицензия потребуется, если услуги будут предоставляться гражданам ЕС, находящимся в ЕС, но существует много серых зон в данном случае.
Серые зоны:
Доля электронной коммерции в международных транзакциях непрерывно растет. Одной из новых форм расчетов, применяемых в международной торговле, являются расчеты электронными деньгами. В этой связи в финансовом секторе появились новые игроки – провайдеры платежных услуг (PSP). Одним из видов PSP являются компании, занимающиеся эмиссией электронных денег. В ЕС такие организации имеют легальное название electronic money institutions (EMI). Рассмотрим вопросы, связанные с процедурой регистрации таких компаний на примере европейского регулирования.
Согласно законодательству ЕС, электронные деньги – денежные средства, которые хранятся в электронном виде на магнитном носителе, представленные в виде требования к эмитенту (п.2 ст. 2 EMD). Другими словами, электронные деньги – это электронный эквивалент наличных денег, квази-валюта. Электронные деньги подразделяются на предоплаченные карты и предоплаченные счета.
Electronic money institution – это организация, прошедшая авторизацию на эмиссию электронных денег. (п.1 ст. 2 EMD). В некоторых юрисдикциях EMI подразделяются на Small EMI и Authorised EMI. Эмиссия Small EMI не может превышать определенной законом суммы (около 5 000 000 EUR). Если эмиссия превышает этот лимит, компания должна пройти процедуру авторизации. Минимальный объем капитала (capital requirement, не путать с уставным капиталом) Authorised EMI должен быть, как правило, не меньше 350 000 EUR.
Основными услугами, которые предоставляются если Вы планируете получить EMI лицензию, являются:
Указанные выше услуги оказывают и Payment institutions (PI). Разница между EMI и PI заключается в том, что PI не обладают правом на эмиссию электронных денег. EMI могут хранить денежные средства клиентов на более длительный срок. EMI также могут изготавливать платежные карты, электронные кошельки и другие платежные инструменты, предусматривающие хранение средств клиента.
Заявление об авторизации подается в компетентные органы страны заявителя.
Вместе с заявлением подается необходимый перечень документов, в частности, бизнес-план организации, доказательства наличия уставного капитала, политика безопасности. Процедура авторизации EMI может различаться в зависимости от страны. Сроки авторизации тоже могут разниться. Так, например, по ирландскому законодательству, общий срок процедуры авторизации занимает не более 90 рабочих дней. При этом авторизация в стране домицилия позволяет компании осуществлять свою деятельность на территории других стран-участниц через представительство или агентсво, а также напрямую, если организация предоставляет свои услуги бесплатно.
Процедура получения авторизации, как правило, выглядит следующим образом:
Компетентная команда IQ Decision UK предоставит Вам свои юридические услуги, если Вы решите получить лицензию учреждения электронных денег.
Финтех-лицензирование: как получить EMI license в Европе
В этой статье мы рассмотрим требования для получения лицензии EMI
Финтех-лицензирование: как получить EMI license в Европе. Фото: pracevtdk.cz
Технический прогресс способствовал развитию нового вида платежных инструментов — электронных денег. Они представлены в цифровой форме и могут храниться на чип-карте, компьютере. А с принятием в 2009 году директивы Европейского Союза на рынке появился еще один игрок — эмитент электронных денег. Но, чтобы получить право на предоставление платежных услуг, а также иметь возможность выдавать электронные деньги, компании нужно иметь лицензию. Редакция PaySpace Magazine собрала информацию об особенностях оформления лицензии Electronic Money Institution.
Что такое Electronic Money Institution: разбираемся с терминологией
Что такое Electronic Money Institution: разбираемся с терминологией. Фото: dqindia.com
EMI — Electronic Money Institution (или эмитент) — юридическое лицо, получившее право на выпуск электронных денег и квазиденег, и может совершать платежи с помощью этих активов.
Чтобы получить такой статус, организация должна пройти тщательный контроль со стороны регулирующих органов. Процедура оформления лицензии EMI может занять около шести месяцев.
Какие услуги могут предоставлять компании, владеющие лицензией EMI
Какие услуги могут предоставлять компании, владеющие лицензией EMI. Фото: esan.edu.pe
Компании, получившие лицензию EMI, имеют такие же права, как и обычные платежные учреждения. Они могут осуществлять платежные операции как онлайн, так и оффлайн.
Учреждение может открывать субсчета для своих клиентов внутри своего банковского счета, что дает ему возможность создавать электронные кошельки. Клиенты, в свою очередь, могут обменять наличные деньги на электронный эквивалент монет и банкнот, выпущенных компанией, и хранить их в своем e-кошельке.
С помощью такого актива, клиенты предприятия могут совершать платежные операции. В частности, это поможет им покупать товары и услуги. Именно такой лицензией до конца 2018 года пользовался популярный мобильный банк Revolut.
Ключевые требования к заявителю
Основным в списке требований при получении лицензии EMI является наличие первоначальной суммы уставного капитала. Для EMI эта цифра намного выше, чем для получения лицензии PI, и составляет €350 000. В течение процесса авторизации эти средства должны оставаться на банковском счете компании, открытом в той же юрисдикции, в которой будет выдана лицензия EMI.
Одним из главных требований к заявителю для получения лицензии EMI является наличие капитала. Фото: timesofmalta.com
Процесс получения этой лицензии в разных странах ЕС отличается. Например, согласно латвийскому законодательству, если размер выпускаемых электронных денег компании, ранее указанный в ее бизнес-плане, не превышает €2 млн в год, предприятию резрешается вести деятельность в стране сразу же после регистрации. В таком случае лицензия не нужна. В Чехии размер эмитируэмых электронных денег составляет €5 млн. Поэтому, прежде чем подавать заявку на получение лицензии в определенной стране, обязательно надо ознакомиться с ее законодательством.
Ограничения при получении EMI
Процесс получения EMI license сопровождается тщательной проверкой руководителей компании. В большинстве стран ЕС регулятор инспектирует весь топ-менеджмент предприятия. Согласно директиве Европейского Союза, минимум два руководителя организации должны быть резидентами стран, входящих в Евросоюз. Однако есть страны, где один из них может быть резидентом ЕС, а другой — резидентом СНГ.
Руководство компании должно обязательно подтвердить свою профессиональную квалификацию, предоставив соответствующие сертификаты или другие документы. Их высшее образование не может быть техническим, а только финансовым или экономическим.
Регулятор обязательно проверяет руководство компании. Фото: guezouli.com
При получении компанией лицензий PI и EMI, каждая юрисдикция может устанавливать собственные правила для предприятий в дополнение к общепринятой и требуемой директиве PSD2:
Сама процедура лицензирования и содержание заявки аппликанта в большинстве случаев одинаковы при получении лицензии PI и EMI. Лицензия для финансового учреждения, специализирующегося на сделках с использованием электронных денег, также имеет упрощенный вариант — “малая EMI-лицензия”. Однако она действует не во всех странах ЕС.
Финучреждение может также получить и малую EMI-лицензию. Фото: aljazeera.net
Чтобы подать заявку на получение малого EMI в Великобритании, компании нужно представить:
Решение по заявке компании обычно принимается на протяжении:
Фирма освобождается от регистрации или авторизации в случае, если она является:
Из-за неопределенной ситуации с Brexit, многие финтех-компании предпочитают получать EMI в Литве, а не Великобритании. Так, в прошлом году Банк Литвы разрешил компаниям даже дистанционно обращаться за финансовыми лицензиями. Поэтому прибалтийская страна стала горячей точкой для многих финучреждений. Так, китайские компании начали заполнять заявки онлайн для получения финансовых лицензий, действующих в зоне SEPA, в Литве.
Какие компании уже пользуются преимуществами лицензий EMI
Какие компании уже пользуются преимуществами лицензий EMI. Фото: thinkhdi.com
Китайская компания Paytend Technology, специализирующаяся на разработке программного обеспечения для финансовых сервисов, получила лицензию EMI в Литве и открыла там свою европейскую штаб-квартиру. Предприятие будет работать в ЕС через дочернюю фирму Paytend Europe.
Компания Amazon Payments Europe имеет зарегистрированный офис в Люксембурге и обладает статусом лицензированного эмитента электронных денег (Electronic Money Institution). Amazon Pay позволяет миллионам клиентов по всему миру использовать данные платежной карты, хранящейся в их основном Amazon-аккаунте, для расчетов на других онлайн-маркетплейсах. Всего несколько простых шагов позволят им совершать транзакции, не покидая сайт интернет-площадки.
Кошелек FLASHiZ является одним из первых мобильных платежных решений в Европе, использующих как NFC, так и QR-коды. Это универсальный сервис, работающий как в физических магазинах, так и онлайн. Он используется для оплаты счетов-фактур, денежных переводов. Кроме того, FLASHiZ можно интегрировать в платформы мобильной коммерции. Будучи независимым от банков и телекоммуникационных компаний, FLASHiZ является квалифицированным сервисом с лицензией EMI и контролируется банковским регулятором Люксембурга.
Компания Yapital Financial предоставляет решения в области безналичных платежей. Помимо осуществления платежных операций, клиенты могут отправлять и получать мгновенные денежные переводы благодаря обработке транзакций в режиме реального времени. Получив лицензию EMI в Люксембурге, компания стала работать в соответствии со всем строгим законодательным и нормативным требованиям этой страны. Стремясь работать по этим стандартам, а также с целью защиты денег и финансовых данных своих клиентов, Yapital использует самые современные дата-центры. Кроме того, компания активно применяет новейшие технологии шифрования, внедряя инструменты и процессы управления рисками мирового уровня.
Как получить EMI лицензию в Европе
В финтех-области постоянно появляются новинки, которые призваны упростить нашу жизнь. Технологический прогресс способствовал появлению ещё одного вида платёжных инструментов — электронных денег.
В данной статье мы расскажем о том, что такое EMI лицензия, выделим её преимущества, а также детально опишем, как получить EMI лицензию в ЕС.
Что такое EMI
Electronic Money Institution (EMI) — это юридическое лицо, которое имеет право выпускать электронные деньги и квазиденьги, а также может совершать платежи с помощью данных активов.
Процедура получения EMI лицензии может занять около 6 месяцев, ведь для получения такого статуса организация обязана пройти тщательный контроль со стороны регулятора.
Зачем получать EMI лицензию?
Компания, которая получила EMI лицензию, имеет такие же права, как и классические платёжные организации. Они могут проводить платёжные операции онлайн и оффлайн. Данные учреждения открывают субсчета для своих клиентов внутри своего банковского счёта. Это даёт им возможность создавать электронные кошельки.
Клиенты обменивают свои наличные деньги на электронные, которые были выпущены компанией, и хранят их в своих электронных кошельках. После этого клиенты могут рассчитываться за товары и услуги электронными деньгами и осуществлять другие платёжные операции.
Кроме того, существует более упрощённый вариант — малая EMI-лицензия, однако она действует не во всех странах ЕС. Наши специалисты подберут юрисдикцию, которая идеально подойдёт для вашего бизнеса.
Компании с EMI лицензией получают большие возможности для ведения бизнеса в Европе и за её пределами. Ещё один плюс — возможность паспортизации EMI лицензии в Еврозоне.
Как получить EMI лицензию в ЕС?
Главный пункт в списке требований к получению EMI лицензии — наличие первоначальной суммы уставного капитала в размере €350 000.
Эта сумма должна оставаться на банковском счёте компании на протяжении процесса авторизации. Счёт должен быть открыт в той же юрисдикции, в которой вы получите EMI лицензию.
Перед тем, как запускать процесс получения EMI лицензии, нужно внимательно ознакомиться со всеми требованиями регулирующих органов, чтобы избежать проблем.
Международная компания SBSB имеет множество успешных кейсов по получения EMI лицензий в различных юрисдикциях. Наши юристы проконсультируют вас по любым вопросам касательно получения EMI лицензии.
Особенности получения EMI лицензии в ЕС
Во многих странах ЕС регулирующий орган проводит всестороннюю проверку всего топ-менеджмента компании, которая подала заявку на получение EMI лицензии. Также существуют такие требования:
Каждая юрисдикция может устанавливать собственные правила для предприятий в дополнение к общепринятой и требуемой директиве PSD2:
Юристы SBSB уже более 6 лет занимаются получением EMI лицензии в ЕС. Мы предлагаем комплексное обслуживание финтех-проектов под ключ. Начиная с подбора юрисдикции для регистрации компании, юридической поддержки, разработки программного обеспечения для платёжных систем до запуска полноценного проекта. Бесплатную онлайн-консультацию можно получить в нашем Telegram-чате или напрямую обратиться к юристам SBSB.
Где открыть счет для криптовалютных проектов?
Криптовалюты продолжают набирать здоровую популярность. Вместо шквального интереса масс, подогретого безудержным ростом в 2017 году, приходят взвешенные ожидания и желание работать с новым классом активов.
Постепенно в криптовалюту начинают вкладываться не только поклонники технологий и случайные люди, но и так называемые институциональные инвесторы: банки, крупные фонды и инвесторы. А если так, значит доверие к классу активов растёт.
Несмотря на это, создавать бизнес вокруг криптовалюты, будь то обменник или азартные игры с использованием Ethereum, всё ещё непросто. Бизнесмены сталкиваются с двумя основными вызовами: получение лицензии и открытие + поддержание счета.
Получить лицензию сейчас достаточно просто, в том числе в ЕС: Эстония, Мальта, Литва и другие страны предлагают лицензии разного уровня по цене от пары тысяч до 350 000 евро.
Со счетом всё гораздо сложнее. Давайте разберёмся, где вы можете открыть счет, а где точно не сможете.
Учитывая обратную связь читателей, мы дадим конкретные решения, которые вы можете использовать в своей практике уже сейчас.
Почему сложно открыть счет для криптовалют?
Криптовалюты считаются рискованным видом бизнес-деятельности. Высок риск использования нелегальных средств, отмывания преступных доходов, финансирования терроризма.
Также банки и другие финансовые учреждения опасаются недостаточного регулирования в этой области в целом.
По этой причине для того, чтобы обезопасить себя, банки требуют от компаний самых разных доказательств чистоты намерений:
Где точно не откроют счет для криптовалютных проектов
Большинство обычных банков отказываются работать с криптовалютами. Прийти в популярный ритеил-банк и сказать, что вы планируете делать бизнес на криптовалютах – это значит сразу оказаться за дверью.
Например, в ЕС открыть счет для криптовалют в обычном банке почти невозможно. В редких случаях речь может идти о крупных клиентах и особых условиях. Но стартапу открыть счет в Европе сложно.
Иногда доходит до комичного, когда складываются разные ограничения. Например, в Эстонии вы можете получить криптолицензию, а также наслаждаться нулевым налогообложением, пока не распределите прибыль. Однако открыть банковский счет в стране вы не сможете, пока не будет конкретной связи с местным рынком. И это касается не только криптовалют, но и других видов бизнеса.
Платёжные системы также нечасто работают с криптовалютами. Всё-таки риск высокий и не все готовы проводить тщательные проверки новых компаний. Поэтому проще отказать в обслуживании.
Где откроют счет, но с разными условиями
Где же искать решения, которые готовы к работе с криптовалютами? Разделим их на несколько групп:
Какие требования выдвигают к бизнесу на криптовалютах
Да, иногда есть возможность открыть счет для бизнеса без лицензии. Например, в США, открыв компанию в штате Колорадо, вы можете проводить некоторые операции без лицензии, как и открыть счет в некоторых платёжках.
Однако в целом первое требование – это наличие лицензии. Одни из самых уважаемых – это Европейские. Они регулируются Директивами ЕС и имеют общие черты между собой. Самая широкая лицензия – это EMI (Electronic Money Institution) и уставной фонд компании в этом случае должен составлять от 350 000 евро.
Существуют более простые лицензии, и цена на них может быть от 10 тысяч евро и выше.
Также рассчитывайте на то, что финансовые учреждения потребуют бизнес-план, наличие всех процедур (они обычно нужны при получении лицензии), отличную репутацию ключевых сотрудников.
Обязательно изучат структуру владения.
В некоторых случаях условием для открытия счета будет необходимость внести депозит и сохранять неснижаемый остаток по счету.
Где открыть счет для криптовалютных проектов
ВАЖНО: данные приводим на данный момент. Если что-то изменилось – пишите, будем учитывать.
Bilderlings
Британская платёжная система, которая активно используется в международном бизнесе.
Sterling
Открыть банковский счет в Гонконге очень сложно (долго и дорого), но появляются постепенно решения для широкого круга клиентов.
Особенность этой платёжной системы в том, что она работает с клиентами разного уровня риска, в том числе с high risk, к которым относятся криптовалюты.
Migom Bank
Современный необанк, зарегистрированный на Доминике. Открывает счета удалённо, предлагает быструю процедуру за счет собственного отдела комплаенс в Европе. Является частью международного холдинга.
Рассматривает компании, которые занимаются криптовалютами.
KoalaPays
Чешская платёжная система, которая предлагает платёжные решения для электронной коммерции, как говорится, под ключ.
Другие решения
Есть также другие решения, в том числе в крупных банках. Однако это тот случай, когда нас просят не распространяться о такой возможности. Эти решения мы предлагаем только в индивидуальном порядке. У таких платёжных систем и банков выше требования по документам, депозиты и неснижаемые остатки. Годятся такие решение не для стартапов, а для более или менее оформившегося бизнеса.
Какое из указанных решений выбрать именно вам? Это зависит от места регистрации компании, от расположения клиентов и подрядчиков с партнёрами. Также от того, какие у вас обороты и какие расходы вы готовы нести в связи с обслуживанием в той или иной системе.
Помните, что криптовалюты сегодня считаются рискованным видом деятельности, а значит отношение к ним предвзятое и обслуживание – дороже.
Если у вас возникнут вопросы – будем рады помочь разобраться.
Также будем благодарны, если поделитесь своими решениями (банками, платёжными системами), в которых вам удалось успешно открыть счет для криптовалютного проекта.
Как получить лицензию EMI для платёжной системы?
Современный мир финансов немыслим без электронных денег и платёжных систем. Для создания бизнеса в это области необходимо получить лицензию EMI. О том, что это такое и как её получить, мы расскажем в этом материале.
Что такое EMI и зачем получать лицензию?
EMI или Electronic Money Institution – это подвид финансового учреждения, имеющего право на выпуск электронных денег. Подобная лицензия позволяет оказывать финансовые услуги и выпускать собственную цифровую (или квази) валюту.
Лицензия выдаётся регулятором конкретной страны для конкретной компании-заявителя. При наличии лицензии компания может оказывать следующие услуги:
Проводить подобную бизнес-деятельность без лицензии запрещено. Зато получив лицензию в стране Евросоюза, есть возможность предлагать услуги по всему ЕС (при паспортизации и выполнении определённых требований).
В каких странах можно получить лицензию EMI?
Получить лицензию EMI можно по всему миру. При этом наибольший интерес вызывает лицензия в ЕС. Она позволяет охватить сразу большой рынок, получить доступ к SEPA-переводам, воспользоваться надёжной репутацией экономического блока.
Поэтому не удивительно, что самые популярные страны для получения лицензии платёжной системы расположились именно в Европе: Литва, Эстония, Мальта, Кипр, Великобритания, Чехия и другие.
Для получения лицензии вам потребуется открыть компанию (чаще всего – местную). Также необходимо выполнить ряд требований: опыт сотрудников, уставной фонд, процедуры и системы безопасности и тому подобное. Каждая страна может добавлять свои собственные нюансы в процедуру.
Получение лицензии занимает от 6 до 24 месяцев, в зависимости от государства.
Как открыть счет для компании с платёжной лицензией?
Как и для любого другого международного и онлайн-бизнеса, компании, которая предлагает финансовые услуги, требуется счет. Для старта рекомендуется открывать счет в той же стране, где вы получаете саму лицензию.
Средства клиентов размещаются чаще всего на субсчетах компании или даже на отдельном счете, чтобы не смешиваться со средствами бизнеса.
Чтобы открыть счет потребуется обратиться в банк или иную финансовую организацию, предоставить документы о компании. Обязательно потребуется показать активную лицензию.
Проверка компании будет глубокой, почти такой же, как и при получении лицензии. Разве что с нашей помощью есть шанс открыть счет быстрее.
После открытия счета вы можете приступать к активному бизнесу.
Однако мы рекомендуем не останавливаться на достигнутом и открыть ещё как минимум 2-3 счета. Это нужно для подстраховки на случай, если ваш основой счет заморозят или приостановят транзакции по нему. Чтобы уже у ваших клиентов не возникло паники, лучше иметь запасные счета и продолжить проводить транзакции по ним.
Мы помогаем открывать счета по всему миру.
Помимо расчётных счетов мы поможем открыть и корреспондентские счета в самых разных банках, в зависимости от ваших потребностей. Также мы помогаем подключить вашу систему к SEPA, SWIFT и иным системам.
Также мы готовы помочь вам с реализацией онлайн-банка и мобильного приложения.
С вопросами сюда: info@offshore-pro.info.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.