Если делать рефинансирование по кредиту что будет со страховкой
Инструкция: как вернуть страховку, если рефинансировал или досрочно погасил ипотеку
Рефинансирование ипотеки позволяет снизить размер переплаты. Но заёмщику приходится оформлять новую страховку. Эксперт по страхованию Андрей Тростин рассказал, как можно вернуть деньги за старый полис.
Зачем нужна ипотечная страховка
Банк обязывает заёмщика застраховаться, чтобы минимизировать свои риски на случай потери его трудоспособности, смерти или утраты объекта ипотеки (если что-то произойдёт с «конструктивом» жилья: строением, стенами). Плюс к этому страхуется потеря прав собственности, если жильё приобретают на вторичном рынке (вдруг окажется, что эту квартиру вам не имели права продавать). При наступлении одного из этих рисков страховая компания возместит банку кредит за вас.
Как вернуть деньги за страховку, купленную после 1 сентября 2020 года
Вернуть деньги за ипотечную страховку можно тогда, когда ваши обязательства перед банком выполнены и кредит полностью погашен (неважно, как: рефинансировали вы его или погасили досрочно). При рефинансировании кредита остаток основного долга оплатит второй банк, а при досрочной оплате — сам заёмщик. В любом случае банк, первично предоставивший ипотеку, получит на счёт одну и ту же сумму, равную остатку основного долга.
В этом случае вам полагаются деньги за неиспользованную страховку (или страховки, если вы оформляли несколько: страховку жизни заёмщика, страховку имущества и страховку титула, когда жильё приобреталось на вторичном рынке). Но это возможно, только если за период действия полиса не происходило никаких страховых случаев и компания не выплачивала компенсацию.
Для возврата денег вам нужно получить в банке справку «Об исполнении обязательств в полном объёме» с указанием остатка по основному долгу в размере 0,00 ₽ и датой прекращения договора кредитования. В каждом банке свои варианты таких справок, возможно, где-то будет достаточно даже заявления в свободной форме, заверенного банком.
С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключён договор страхования жизни, имущества и титула, и написать заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период (образец и бланк можно получить в компании).
Кроме справки из банка и заявления, страховой компании понадобятся:
квитанция об оплате договора страхования;
банковские реквизиты заявителя, на которые страховая переведёт деньги.
Деньги вернут только за неиспользованный период, все прошедшие годы страхования не учитываются. Расчёт осуществляют по дням: от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. Например, вы оформили страховку на очередной год, а через полгода (180 дней) погасили ипотеку досрочно. Страховая компания будет исходить из количества дней, которые остаются до конца годового договора с момента погашения основного долга. Значит, в нашем примере деньги вернут за оставшиеся 185 дней (стоимость страховки поделят на количество дней в году и полученную сумму умножат на количество оставшихся дней).
Страховая компания обязана перечислить деньги в течение семи рабочих дней с момента получения всех документов.
Если страховщик нарушает этот срок, нужно обратиться в компанию с письменным заявлением в произвольной форме о нарушении установленных законом сроков. Однако нарушение сроков бывает очень редко, и обычно оно неумышленное. Чаще всего такое происходит, только если сам заявитель указал неправильные реквизиты для зачисления.
Как вернуть деньги за страховку, купленную до 1 сентября 2020 года
если страховая сумма привязана к долгу по кредиту и постепенно сокращается, вам вернут часть стоимости полиса;
если страховая сумма не привязана к остатку по кредиту, то вам могут отказать.
В любом случае стоит написать заявление на возврат части средств, а при отказе — обратиться к финансовому уполномоченному. Это бесплатно.
Ваше обращение обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней (и страховщик его обязан исполнить).
Если вы будете не согласны с решением финансового уполномоченного, то можете обратиться в суд.
Возврат страховки при рефинансировании кредита в банке: особенности и нюансы
При оформлении кредита и его рефинансировании оплата услуги страхования составляет немалую долю расходов заемщика. Все заинтересованы в уменьшении затрат – обслуживание задолженности перед банком и так стоит дорого. Совсем обойтись без оформления полисов в большинстве случаев не удается, но издержки можно оптимизировать, сведя их к приемлемой сумме. Неиспользованную страховку при перекредитовании важно вернуть. Это – немалые деньги, особенно при приобретении недвижимости и автомобиля.
В статье пойдет речь о том, как оформить выгодное рефинансирование без страховки или с ней, но при минимальных затратах.
Обязательные и добровольные страховки при рефинансировании
Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:
Все эти методы уязвимы. Обеспечительное имущество может быть повреждено или уничтожено в результате стихийного бедствия или при других обстоятельствах. Материальное положение клиента иногда существенно ухудшается, и, что самое скверное, предсказать это не всегда возможно. Есть вероятность банкротства гаранта. Не факт, что плательщик, ранее исправно обслуживавший задолженности, будет столь обязательным и впредь. И наконец, заемщик может заболеть, или, не приведи Господь, скончаться. И во всех этих ситуациях банк понесет убытки.
В настоящее время наиболее эффективной защитой служит страховой полис. Оплачивает его заемщик. Затраты могут оказаться столь большими, что перекредитование становится нецелесообразным.
Выгодно ли рефинансирование кредита со страховкой
Отказ от страховки при рефинансировании возможен, но не всегда. Обычно у заемщика, решившего улучшить условия оплаты, уже есть полис. Новый кредитор ставит свои условия: пониженный процент будет предоставлен, если клиент оформит страховку по его правилам.
Все виды страхования условно делятся на две категории:
Формально банк не вправе принудить заемщика к оплате полисов «добровольной» категории. Но на практике клиент часто не может отказаться от страховки. После перекредитования в этом случае он не получит преимуществ, на которые рассчитывал. Например, заемщику доступно объясняют, что без личного страхования ставка будет выше на 1%. Он рассчитывает выгоду с помощью калькулятора рефинансирования и понимает, что теряет сумму большую, чем ему придется отдавать ежегодно за полис.
К тому же клиент осознает уязвимость своей позиции. Стопроцентной гарантии одобрения заявки на перекредитование почти никогда нет. Предлогом для ее отклонения, например, может стать какая-то небольшая просрочка, случившаяся много лет назад. И вообще, причины отказа банк объяснять не обязан.
Чаще всего речь идет именно о добровольном личном страховании. Согласно «Закону о защите прав потребителей» и разъяснительному письму Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, заемщику нельзя навязывать услуги, обязательность которых не подтверждена правовым основанием. Банки, опасаясь рисков, стараются без принуждения стимулировать добровольное страхование, особенно в аффилированных с ними компаниях.
Особых проблем не возникает при внешнем рефинансировании, если компания, с которой заключен действующий договор страхования, имеет аккредитацию в банке, выступающем новым кредитором. Происходит смена залогодержателя (кредитора), в пользу которого заключается новое соглашение.
Наиболее сложной является ситуация, когда вместе с банком приходится менять страховую компанию. Ее мы и рассмотрим подробно.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.
Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.
При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.
Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании
Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть ему неиспользованный остаток выплаченной премии.
Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.
В договоре может быть указано на невозможность возврата, и тогда ситуация скверная, почти безнадежная. Оспаривание пунктов, противоречащих интересам потребителя, в принципе, возможно, но дело это муторное, долгое и не всегда результативное. Клиент своей подписью автоматически выражает согласие со всеми условиями договора, так что результат тяжбы вызывает сомнения.
Если допустить отсутствие препятствующих факторов, можно разобрать типичную процедуру возврата остатка выплаченной страховой премии в случае рефинансирования ипотеки. Для примера рассмотрим банк ВТБ и правила, установленные в нем.
Есть два пути – умеренный и радикальный. Начинать рекомендуется с самого простого способа. Он состоит в подаче заявления с просьбой аннулирования договора с компанией «ВТБ Страхование» как утратившего актуальность по причине досрочного погашения задолженности (в результате рефинансирования). В документе нужна ссылка на ст. 958 ГК РФ – она послужит юридическим обоснованием. Также следует четко обозначить цель подачи заявления: возврат неиспользованного остатка. Если ее не указать, банк расторгнет договор (ему не жалко), а денег не отдаст (их не просили).
К заявлению прилагается справка об отсутствии задолженности – ее клиент получает в ходе процедуры рефинансирования после зачисления новым кредитором средств на спецсчет должника.
На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.
Второй – экстремальный – способ предполагает обращение непосредственно в Центральный банк РФ с жалобой на принудительное навязывание услуги страхования (если оно по закону не является обязательным). Клиент в этом письме объясняет свою подпись психологическим давлением, оказанным на него менеджером при заключении договора и выраженным угрозой отклонения заявки в случае отказа.
Этот альтернативный способ надолго испортит отношения с кредитором (в данном случае с ВТБ), а скорее всего, и с другими банками, так как информация об инцидентах распространяется быстро. К радикальным мерам не рекомендуется прибегать, если в них нет крайней необходимости.
При любом варианте действий заемщик к заявлению о возврате неиспользованной части страхового взноса прилагает следующие документы:
Еще одна инстанция, в которую заемщик имеет право жаловаться на невозврат страхового взноса после рефинансирования, – Роспотребнадзор. Обращение в эту организацию влечет начало процесса, издержки по которому несет истец. По этой причине следует соразмерять затраты с суммой возможного взыскания.
Сколько можно вернуть?
В России нет единой методики расчета суммы неиспользованных страховых взносов. В большинстве случаев она определяется пропорционально количеству месяцев, в течение которых полис действовал. Кроме этого, некоторые фирмы в текст договора вносят условия начисления пени за досрочное расторжение.
Заключение
В статье рассмотрен порядок возврата неиспользованной суммы обязательной страховки при перекредитовании (досрочном погашении). Наиболее актуальна эта задача при изменении условий обслуживания задолженности по ипотеке и автокредиту.
Вся изложенная информация относится к рефинансированию некоммерческих кредитов физических лиц. Порядок страхования займов, взятых на развитие бизнеса, имеет свои существенные особенности и отличия.
Наиболее простым представляется рефинансирование потребительского кредита без страховки в Сбербанке и других крупнейших финансовых организациях. При этом не следует воспринимать полис как некое зло, которого нужно избегать или с которым приходится мириться. В страховании заинтересован не только банк, но и клиент, желающий обезопасить себя от многих рисков.
Раньше банк навязывал страховку, а теперь — деньги. ЦБ обратил внимание на хитрую схему рефинансирования
Рефинансирование ипотеки — не обязанность банка, а право. Хочешь ниже процентную ставку? Попроси у банка, но он может отказать или поставить дополнительные условия. Финансовые организации этим успешно пользуются. ЦБ обратил внимание на схему, которую применяют банки при рефинансировании ипотеки. Они снижают процентную ставку, но при этом увеличивают сумму кредита. Многие клиенты и на это согласны, но давайте посчитаем, насколько это выгодно.
Центробанк отмечает, что в третьем квартале 2020 года средний размер ипотеки после рефинансирования вырос на 5,6% по сравнению с первоначальной задолженностью, хотя в первом квартале разница была всего 3,8%.
Получается, что банки стали давать в нагрузку к рефинансируемой ипотеке больше денег, чем раньше.
Так посмотришь — выгодно
Предположим, что срок ипотеки — 15 лет. Ежемесячный платёж до рефинансирования — 21 492 рублей. После рефинансирования — 19 774 рублей. Переплата уменьшится почти на 500 000 рублей.
Смысл в рефинансировании всё равно есть. К тому же 200 000 рублей никогда лишними не бывают, и заёмщик всегда найдёт, куда их пристроить. Закрыть надоевшие кредитки или съездить в отпуск, где не был уже 5 лет, — заманчивое предложение.
Так посмотришь — не выгодно
Но посмотрим на ситуацию с другой стороны. Без дополнительной нагрузки ежемесячный платёж составит 17 976 рублей. Каждый месяц за навязанные 200 000 рублей придётся платить 1 797 рублей. Переплата за 15 лет составит 123 577 рублей. Есть ли смысл закрывать карту или потребительский кредит на таких условиях? Тем более — покупать бытовую технику или мебель.
К тому же ипотека сопровождается обязательным страхованием. Стоимость полиса зависит от размера долга. Это сделает заёмные 200 000 рублей ещё дороже.
Что делать?
Повторимся, что банк не обязан рефинансировать кредиты.
Можно уйти в другой банк. Но и он вправе поставить дополнительные условия. К тому же заёмщик столкнётся с проблемой переоформления страхового полиса и прочими операционными сложностями. Бюрократия многих останавливает, заставляя оставаться в своём банке.
Как вариант — взять предложенные деньги и пустить их на частично досрочное погашение этой же ипотеки.
Жаловаться в ЦБ бесполезно. Регулятор заявляет, что финансовые организации вправе устанавливать свои условия рефинансирования — это относится к «операционной деятельности банков».
4 особенности и подводных камня рефинансирования
Рефинансирование остаётся одним из самых эффективных инструментов по снижению долговой нагрузки: оно позволяет уменьшить объём ежемесячных платежей и улучшить условия кредитования. Однако выбирая программу рефинансирования, необходимо учесть несколько моментов, которые могут быть неочевидны для заёмщика. О них рассказывает Андрей Морозов, руководитель управления кредитных продуктов Райффайзенбанка.
1. Выдаваемый кредит — на закрытие предыдущих
Представим, что у вас пять кредитов, и вы думаете, оформить вам новый заём или рефинансировать старые. Рефинансирование в этом случае выгоднее нового долгового обязательства. Связано это с тем, что при рефинансировании платежи по закрываемым кредитам не учитываются при расчёте платёжеспособности по новому займу, поэтому его сумма будет выше. Однако есть и ограничения — большая часть этого выдаваемого на консолидацию кредита должна быть использована именно на закрытие предыдущих займов. При нарушении этого условия (то есть при нецелевом использовании) банк имеет право повысить процентную ставку или даже предъявить полную сумму кредита к досрочному погашению.
2. Экономика рефинансирования
Основной объём рефинансирования ипотечных кредитов пришёлся на прошлый год, когда в банках ставки для рефинансирования оказались на рекордно низком уровне. Ипотечным заёмщикам, которые не успели рефинансировать свой кредит в прошлом году, важно внимательно отнестись к математике рефинансирования. Негласное правило такое: разница между процентными ставками по старому и новому кредитам должна составлять не менее 2 процентных пунктов. Также изучите, есть ли у вашего банка предложения по расширенному рефинансированию под залог недвижимости, при котором, помимо ипотеки, можно снизить нагрузку по сопутствующим потребительским кредитам — например, на ремонт. Например, если у вас есть ипотечный кредит по ставке 12%, потребительский кредит по ставке 16% и задолженность по кредитной карте по ставке 20%, имеет смысл консолидировать эти долги. При таком рефинансировании можно также получить дополнительные денежные средства по ставке ипотечного кредита.
3. Страхование — потенциальное повышение выплат
По умолчанию рефинансирование не всегда оптимально для заёмщика с точки зрения оформления страховки. Особенно в случае, когда большая часть процентов уже выплачена. Для расчёта суммы страховки используются возрастные диапазоны, и если заёмщик при оформлении нового договора попадает уже в другой диапазон, стоимость страховки по новому кредиту может оказаться выше. Например, 55-летний заёмщик-мужчина, который взял ипотечный кредит в размере 5 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 13%, будет ежегодно платить за страхование жизни и здоровья 62,4 тысячи ₽, а через год — уже 69,3 тысячи ₽ (если исходить из того, что в течение первого года он будет делать выплаты в минимальном размере). Рефинансировав ипотеку, скажем, под 11,5%, за 19 лет он выиграет на процентах порядка 1 миллиона ₽, но около 130 тысяч ₽ из них «съест» дополнительная стоимость страховки.
4. Не забыть о налоговом вычете
Вместо заключения
Главный принцип эффективного снижения долговой нагрузки — внимательное изучение условий нового договора. На рынке есть предложения, которые действительно позволяют сделать обслуживание потребительских и ипотечных кредитов более доступным, но проследите за тем, что вы прочли все условия и полностью рассчитали стоимость обслуживания долга, в том числе с учётом страховки.
Возврат страховки при рефинансировании кредита: как оформить и получить
При рефинансировании, также как и при заключении нового кредитного договора банки предлагают своим клиентам застраховать предмет залога, жизнь и здоровье заемщика, источник дохода. По Гражданскому кодексу РФ при оформлении потребительского займа клиент сам решает, нужна ли ему страховка. Если оформляется автокредит или ипотека – страхование залогового объекта является обязательным.
Как оформить возврат оплаченной страховой премии при рефинансировании? В первую очередь нужно знать свои права. Банк не имеет права отказать в рефинансировании кредита при нежелании застраховать жизнь, здоровье или возможную потерю работы. Банки не всегда озвучивают причину отказа. Узнать, повлияет ли на отрицательное решение отсутствие страховки невозможно. Рефинансирование – это досрочная выплата старого кредита за счет оформления нового. Страховка при перекредитовании может быть возвращена, если договором не предусмотрен запрет на это при погашении долга раньше срока. Например, Сбербанк России возвращает страховку при условии заключения дополнительного соглашения для нового графика оплат.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?
При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.
С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:
При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.
Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.
Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности. К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами. Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка. Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией. По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.
Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:
Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.
Как вернуть уплаченную страховую премию при рефинансировании?
Для возврата страховых сумм следует обратиться в СК, а не в банк. При перекредитовании вернуть остаток оплаченной страховой премии можно таким способом:
Пакет документов для возврата страховой суммы при рефинансировании:
Если страховщик отказывается выплатить неиспользованную сумму, можно написать жалобу на страхового агента в Роспотребнадзор. При обращении в судебные органы следует помнить, что издержки по процессу будут взысканы с суммы выплаты. Поэтому нужно оценить соизмеримость размера компенсации от страховой компании с возможными расходами.
С 01.06.2016 в РФ действует закон, обязующий страховую вернуть деньги, если купивший полис гражданин обратился с заявлением о возврате. Это можно сделать в так называемый период охлаждения, равный пяти дням. Действие закона не распространяется на коллективные договора. Банки пользуются этим и подписывают коллективный договор со СК, продавая страховку как дополнительную услугу клиенту.
О возврате страховки за неиспользованное время при рефинансировании может идти речь, если она была оплачена наперед. Помочь вернуть страховку могут квалифицированные в этом вопросе юристы. Эта услуга не бесплатна, но позволит сохранить время заемщика, избавит от хождения по инстанциям.
Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании?
Если оплата страховки осуществляется частями вместе с регулярными платежами, то возвращать нечего. Клиент пользовался страховыми услугами в тот период, за который заплатил. При рефинансировании страховая компания возвращает или зачисляет в счет нового договора около половины неиспользованной оплаты.
Определенной методики, утвержденной государством, по расчету суммы возврата не существует. Страховые компании часто стараются уменьшить сумму выплаты, включив в нее свои расходы. При перекредитовании действует правило, что из суммы страховки досрочно погашаемого договора удерживается сумма, которая была оплачена за время пользования кредитом. Заемщик может потребовать от страховщика расчет страховых выплат по рефинансируемому договору.