Fast payment что это такое простыми словами
1 мая 2018 года Банк Англии объявил, что оператор новой платежной системы (NPSO) взял на себя ответственность за работу систем Bacs и Faster Payments, а Faster Payments объявил, что он стал дочерней компанией NPSO.
Содержание
Задний план
В ноябре 1998 года Казначейство Великобритании заказало Отчет Cruickshank, обзор конкуренции в банковском секторе Великобритании, о котором сообщалось в марте 2000 года. Среди его рекомендаций было основное законодательство по созданию комиссии независимых платежных систем (PayCom) вместо существующей, контролируемой частным образом. межбанковские соглашения. На следующий день канцлер Гордон Браун объявил, что в случае необходимости будет принято законодательство, открывающее платежные системы для усиления конкуренции. Первоначально правительство консультировалось с представителями банковского сектора относительно дальнейших шагов и прогресса в сфере платежных услуг, которые контролировались Комиссией по конкуренции и Управлением добросовестной торговли (OFT).
Соглашение
Организация
APACS отвечал за разработку и доставку Faster Payments, но после мая 2008 года передал повседневные операции и управление услугой Клиринговой компании CHAPS ( членская организация, отвечающая за CHAPS на высокие суммы в тот же день платежная система.) К концу 2011 г. была создана Faster Payments Scheme Limited (организация на базе участников), чтобы отделить повседневные операции и управление услугами от CHAPS.
VocaLink продолжает предоставлять и эксплуатировать инфраструктуру для службы.
Участвующие члены
Abbey и Alliance & Leicester объединили свое членство в Santander UK в феврале 2011 года; Bank of Scotland объединил свое членство в Lloyds Banking Group в сентябре 2011 года, а Northern Rock вышла из состава в октябре 2011 года. Остальные десять членов стали первоначальными акционерами Faster Payments Scheme Limited в ноябре 2011 года.
Позже, в январе 2017 года, Starling Bank присоединился к сервису в качестве прямого партнера, став первым цифровым банком в истории системы.
В феврале 2018 года компания Ebury стала первой, кто присоединился к DCNSp в качестве напрямую подключенного участника без проведения расчетов.
Реализация
С 6 сентября 2010 года предел суммы для всех видов платежей был повышен до 100 000 фунтов стерлингов. Однако «отдельные банки и строительные общества будут продолжать устанавливать свои собственные лимиты стоимости для своих корпоративных и потребительских клиентов».
Система быстрых платежей простыми словами
или денежные переводы вчера, позавчера и сегодня.
Если вы ученый, квантовый физик, и не можете в двух словах объяснить пятилетнему ребенку, чем вы занимаетесь, — вы шарлатан.» (С) Ричард Фейнман
Я уже 12 лет работаю в индустрии денежных переводов и успел застать смену нескольких эпох. Сейчас я работаю в Системе быстрых платежей, и приходится рассказывать про СБП школьным друзьям, бывшим коллегам и даже продавцам шаурмы, поэтому на тысячный раз я взял и записал свои рассказы и решил их опубликовать. Тут будет рассказ, как транзакции стали такими повседневными и незаметными, что про них никто не вспоминает.
Перевод, как это делалось раньше
Сегодня речь пойдет только о переводах от человека к человеку, Consumer-to-Consumer, C2C.
Кто и как этим пользовался?
Как это выглядело для клиента?
Говоришь код получателю (хорошо, если банк тебе его в СМС отправил, можно просто переслать).
Кассир распечатывает заявление на выдачу, и после получения подписи выдает наличные.
Дочитали? Еще недавно это было нормой.
По требованию законодательства нужно идентифицироваться, поэтому при отправке больших сумм личного визита в банк не избежать никак.
Card-to-cash, когда сумма вносится картой, а не наличными. Как правило это оформление перевода на сайте с оплатой картой как в интернет-магазине;
Cash-to-card, на карту. Переводы самому себе для пополнения дебетовой карты или погашения кредитной.
Первые два варианта ограничивается суммой 15.000 рублей, так как отправитель не идентифицирован.
Как сегодня? Mobile only
Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.
Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить.
— упс, а я наличку дома забыл. Дайте взаймы, я завтра сниму и отдам!
— давайте я заплачу за всех, а вы мне скинетесь?
— у меня только тысяча, есть сдача?
— Нет, “ББ”. А твой АА умеет в ББ переводить?
— Посмотрим. не вижу такого. Вроде нет. А твой банк может в мой запрос кинуть?
— Ну ок. А карточки в другом банке нет?
— Да это нормальный банк!
— Понял. Тогда по номеру карточки?
— Ага, перевожу. Ого, комиссия. Отправил. Жди, скоро переведется. Хотя тут про сроки ничего не сказано.
Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки.
Скинуться другу, оплатившему общий счет.
Собрать деньги на подарок коллеге.
Вернуть долг, пока не забыл.
Пополнить общий семейный бюджет.
Срочно подкинуть ребенку денег на обед.
Перевести полученную зарплату в другой банк.
Как все это можно сделать в СБП. Это и даже чуть больше.
С 2019 года в России работает Система быстрых платежей. Это система межбанковских переводов, разрабатываемая и поддерживаемая Банком России и Национальной Системой Платежных Карт. В продолжении статьи я расскажу, как это устроено изнутри, а для пользователя нужно знать только две важные вещи:
Сейчас к СБП подключилось более 200 банков, включая крупнейшие, и ваш банк, скорее всего, тоже, даже если вы этого не знаете. И банк того парня, которому нужно перевести тоже подключен, можно его не спрашивать.
Идентификатором перевода служит номер телефона. И всё. Этого достаточно, не нужно знать номер карты и прочее.
(Больше того, карточки вообще не нужны. Перевод идет со счета на счет, так что можно перевести с «бескарточного» счета на «бескарточный»)
Это значит, что кейс с взаиморасчетом после обеда выглядит теперь так:
Скачал специальную программку
Спросил, в каком банке у получателя счет
Убедился, что мой банк может отправлять деньги в этот банк
Шучу, нет конечно же. Вот так:
1. В своем мобильном банке ввел мобильный номер получателя / выбрал его из контактов
3. Проверил глазами, кому отправляешь. Подтвердил отправку.
Вот и всё. Помните историю про изобретение шариковой ручки? Вот и здесь вроде ничего принципиально нового нет, а поведение изменилось. И весь рассказ уложился в один абзац.
Не нужно скачивать никаких новых приложений – перевод можно сделать внутри мобильного приложения вашего банка.
Не нужно платить комиссию, если переводишь между разными банками в СБП. Переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно.
Деньги на счете получателя появляются действительно мгновенно, и это реальные деньги, а не авансирование под ожидаемое пополнение; деньги по корсчетам банков тоже движутся мгновенно. Это очень актуально для бизнеса, т.е. для C2B – не нужно прикидывать, когда у банка следующий рейс в ЦБ; даже если на дворе Новогодние каникулы – платежи мгновенные.
Не нужно заполнять печатными буквами заявления, если уж сравнивать с 2010 годом 🙂
Сценарий C2C Pull, то есть опять перевод от человека к человеку, но уже по запросу получателя. Перевод зарплаты из зарплатного банка в любимый банк (ведь удобнее это сделать из приложения любимого банка). Краудфандинг, сбор на подарок или возврат долга.
Лежа на диване, увидел сообщение “Василий П. запросил у Вас 1000 руб”.
Нажал “Ок, перевести”.
Продолжаешь лежать на диване уже с чистой совестью.
Перевод на обед: как быстрые платежи покоряют мир
Что такое СБП и как они менялись
По данным Всемирного банка, системы быстрых платежей (СБП) сегодня действуют в более чем 60 странах. Еще несколько государств планируют запустить их в ближайшее время.
Основной принцип таких систем — работа в режиме реального времени или близком к нему. Причем услуги доступны 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Такие системы помогли уйти от привычных потребителям и бизнесу трех-пяти рабочих дней, которые раньше требовались для перевода. Клиент получает деньги быстрее, чем сам банк: система просто сообщает кредитной организации, что транзакция завершена.
Первые прообразы таких решений появились еще во второй половине XX века. Например, в Японии в 1973 году запустили Zengin System. Она достаточно сильно отличалась от современных систем быстрых платежей: транзакции занимали длительное время и проходили только в рабочие часы. Реализовать круглосуточные мгновенные переводы удалось лишь в 2010-х годах после очередного обновления системы.
По сути, настоящие СБП возникли только в XXI веке, когда Япония, Мексика и несколько других стран модернизировали свои платежные системы, а Гонконг, Польша и Австралия разработали новые.
Самый явный прогресс в развитии СБП пришелся на последние пять лет. «Большинство стран начали внедрять СБП, увидев успех первопроходцев и оценив те преимущества, которые приносят системы», — отмечают во Всемирном банке.
По мере совершенствования технологий услуга становилась все удобнее и доступнее. Ранние версии СБП во многих странах позволяли проводить платежи только с использованием банковского счета. Это делало переводы утомительными и не очень безопасными. Пользователям приходилось делиться полными реквизитами счета, чтобы запустить операцию.
Однако затем появились более простые идентификаторы — прежде всего, номера мобильных телефонов. Они привязаны в системе к банковским реквизитам. Поэтому пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы совершать транзакции, используя только телефонный номер.
Как устроены современные системы быстрых платежей
Запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии. Поддерживает платежи b2b, b2c, c2b и p2p.
С 2014 года в рамках Faster Payments работает бесплатный c2c-сервис Paym, который позволяет физлицам переводить деньги с одного банковского счета на другой, используя номер телефона.
Запущена в 2018 году для удовлетворения растущих потребностей рынка в эффективных розничных платежных сервисах. Внутри сервиса деньги можно отправлять по номеру телефона или адресу электронной почты.
Первоначально система включала платежи p2p и c2b. В декабре 2020 года запущен формат c2g: теперь через FPS можно оплачивать госпошлины и сборы.
Работает с 2018 года, предусматривает платежи по моделям p2p, c2b, b2c и b2b.
Пока провести платежи через TIPS можно исключительно в евро. В 2022 году сервис планируют интегрировать со шведской финансовой системой, в результате появится возможность переводить деньги в кронах.
Как работает СБП в России
В России Система быстрых платежей заработала в начале 2019 года и сразу в продвинутом варианте — идентификатором в ней служит номер мобильного телефона, привязанный к банковскому счету. СБП запустил Банк России.
Отечественная СБП соответствует международным стандартам безопасности и обмена электронными сообщениями между организациями финансовой отрасли, подчеркивают ее создатели.
По состоянию на май 2021 года в СБП входят 210 банков, включая 12 крупнейших кредитных организаций, таких как Сбербанк, Альфа-банк или ВТБ. В системе можно провести платежи между своими счетами в разных банках, а также отправить деньги другому физлицу, получить перевод, оплатить товары или услуги с помощью QR-кода.
Самой востребованной опцией остаются переводы между физлицами. По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), которая выступает клиринговым центром СБП, сегодня этот сервис используют 20 млн человек. С момента запуска они совершили 220,75 млн переводов на общую сумму ₽1,48 трлн. Количество и объем переводов за полгода с октября 2020 по март 2021 года выросли примерно в четыре раза по сравнению с предыдущим полугодием.
Как пользоваться СБП
СБП интегрирована в приложения банков-участников. Откройте свое банковское приложение, найдите в нем раздел «Настройки» и подраздел «Соглашения» или «Контакты и переводы». Поставьте галочку рядом с надписью «Система быстрых платежей».
В мобильном приложении банка выберите «Перевод через СБП» или «Перевод по номеру телефона / через СПБ» и отметьте счет, откуда будут списываться деньги. Выберите контакт, которому собираетесь отправить средства, а также банк получателя и сумму перевода. Средства поступят в течение нескольких минут.
Помимо скорости, пользователей привлекает возможность экономии. Переводы на сумму до ₽100 тыс. в месяц в СБП бесплатны. Сверх лимита комиссия может составлять 0,5%, но не более ₽1,5 тыс. Пользователям не нужно вводить ни номера счета, ни других реквизитов. Достаточно знать номер телефона получателя.
В каких ситуациях пригодятся быстрые переводы между физлицами
Если вы получаете зарплату в одном банке, а ипотеку оплачиваете в другом, с помощью СБП можно каждый месяц переводить средства без потерь и комиссий.
С одной стороны, не нужно возиться с расписками. С другой — факт перевода фиксируется в системе, и отправитель может в любой момент подтвердить, что действительно перевел средства. Это поможет исключить спорные ситуации.
Поскольку операция занимает всего несколько минут, такие переводы не нужно заранее планировать. То есть с помощью СБП можно поддержать близких даже в непредвиденных ситуациях.
Если у кого-то из компании есть скидки в баре или ресторане, счет выгоднее оплачивать с одной карты. А рассчитываться между собой — с помощью СБП.
Как быстрые переводы выросли в пандемию
На фоне коронавируса и введенных ограничений мгновенные онлайн-переводы стали еще более актуальны и популярны. Пандемия еще раз подчеркнула необходимость быстрых, экономичных и повсеместно доступных цифровых платежей, отмечают эксперты Всемирного банка.
Во многих странах, развивающих СБП, эти системы показали небывалый рост по объемам и количеству переводов. По данным компании FIS, которая предоставляет технологические решения для продавцов и банков, в шести странах число транзакций в режиме реального времени увеличилось более чем вдвое по сравнению с предыдущим годом. Например, в Австралии рост составил 214%, на Филиппинах — 309%, в Польше — 208%.
Индия, где количество транзакций выросло на 213%, поставила таким образом мировой рекорд. В ее системе быстрых платежей проводилось около 41 млн транзакций в день. Это почти в 15 раз больше, чем в 2018 году. Эксперты FIS связывают такой охват и динамику с тем, что во второй по численности населения стране мира смартфоны уже стали привычным платежным инструментом, а сама СБП включает много дополнительных опций.
Однако рекордные показатели характерны не только для азиатских стран с огромным населением. В Великобритании, где работает одна из первых СБП нового поколения — Faster Payments, в пандемийном 2020 году пользователи совершили 2,9 млрд платежей. Это максимальный показатель за 12 лет работы системы.
Как СБП будут развиваться дальше
Опыт стран с наиболее продвинутыми финансовыми системами показывает, что СБП — не промежуточный этап развития и не пандемийное веяние, а важная часть финансовой инфраструктуры. К примеру, в Швеции, которая считается самым «безналичным» обществом в мире, система Swish успешно работает с 2012 года. Идея сервиса родилась из желания предоставить удобный сервис для людей, привыкших скидываться на совместные обеды.
Сегодня приложение Swish, на базе которого работает СБП, установили 7,8 млн шведов при населении страны около 10 млн. Его охотно используют для интернет-шопинга: это самый популярный способ онлайн-оплаты среди людей от 18 до 40 лет. Однако первоначальная функция — расчет между физлицами — продолжает набирать популярность и обрастает новыми возможностями. К примеру, в прошлом году в приложении появилась функция, которая позволяет напоминать друзьям и знакомым о необходимости расплатиться.
Пока большинство СБП в мире остаются внутренними. Но североевропейские страны, включая Швецию, постепенно осваивают платежи между разными государствами. Похожий проект с 2018 года реализуется в Еврозоне, хотя там запустить межнациональные переводы было намного проще: все участники используют одну общую валюту.
Но несмотря на сложности с мультивалютными расчетами, трансграничные платежи будут развиваться и стимулировать использование СБП, уверены в FIS. При этом переводы между физлицами также сохранят свое значение, а функция оплаты с помощью сервиса станет одним из драйверов распространения СБП. В России этот сервис уже набирает популярность.
Как на самом деле работают банковские переводы?
В Соединенном Королевстве действует одна из самых продвинутых автоматизированных клиринговых систем, которая называется Faster Payments Scheme (FPS). Запущенная в 2008 году и работающая в реальном времени межбанковская платежная сеть позволяет любому, у кого в Великобритании открыт банковский счет, отправлять деньги на практически любой другой счет в странах королевства. Недавно максимальное ограничение по сумме операции было поднято до 250 тыс. фунтов за платеж. Впрочем, на практике многие банки накладывают гораздо большие ограничения.
О FPS и работе банковской системы UK мы знаем не понаслышке, так как и сами работаем в юрисдикции Великобритании — наша компания Wirex, поставщик банковских решений на базе Blockchain, находится в Лондоне. А недавно нам на глаза попалась неплохая статья, которая, как нам кажется, может дополнить этот материал, вызвавший большой интерес у читателей Geektimes. Далее предлагаем адаптированный перевод.
В общем случае, когда системы обоих банков-участников поддерживают обработку операции в режиме реального времени, перевод доходит до счета получателя в течение считанных секунд, а сами операции доступны 24 часа в сутки. Каждый перевод обходится банкам в несколько пенсов, однако ни один из банков-участников на сегодняшний день не взимает с клиентов комиссию за такие услуги. Комиссионные сборы за проведенные транзакции получает компания Faster Payments Scheme Ltd, тогда как основную операционную и техническую деятельность по ее поручению выполняет другой оператор — VocaLink, который помимо FPS также курирует деятельность популярной платежной системы для заработных выплат и прямого дебетования Bacs и банкоматной сети LINK.
В Великобритании, существование такой сети считается чем-то само собой разумеющимся, однако не следует забывать, что в США подобного рода система отсутствует как таковая, поэтому чеки до сих пор остаются популярным среди американцев платежным способом.
Давайте познакомимся поближе с технологией, благодаря которой каждый год по всей стране совершаются денежные переводы на общую сумму в несколько триллионов фунтов.
Допустим, я хочу отправить 50 фунтов своей подруге. Для этого я узнаю у нее номер счета и кодовый идентификатор ее банка. Ввожу эти данные в приложение своего банка и заполняю 18-и символьное поле назначения платежа по своему усмотрению (эмодзи запрещены ). Банк выполняет серию простых проверок, позволяющих определить корректность указанной комбинации номера счета и идентификатора банка, после чего банковское отделение оформляет внутренний FPS-платеж. Эти процедуры сами по себе еще не гарантируют успешности проведения платежа, однако позволяют исключить некоторые базовые ошибки при оформлении платежа.
Когда вы кликаете на кнопку «отправить деньги», ваш банк немедленно блокирует на вашем счете 50 фунтов, предотвращая возможность их повторной траты. После этого он отправляет в VocaLink сообщение, оформленное по стандарту ISO 8583 и содержащее подробную информацию о платеже и его получателе. С помощью идентификатора банка VocaLink за несколько миллисекунд перенаправляет это сообщение в банк получателя. Банк получателя принимает сообщение и выполняет собственные типовые проверки, подтверждая, что аккаунт открыт и обладает возможностью принимать средства. Если все в порядке, банк моей подруги зачисляет средства на ее счет и отправляет в VocaLink подтверждение об успешном завершении платежа.
Далее Vocalink принимает это подтверждение и передает его моему банку, который, в свою очередь, снимает блокировку 50 фунтов и вычитывает их с моего счета. Вот и все, теперь денег на счете нет. Если ИТ-системы банка достаточно современны, все эти действия займут всего несколько секунд. В противном случае может потребоваться несколько часов. Некоторые крупные банки, например, до сих пор не занимаются обработкой платежей в выходные дни!
Нетто-расчет
Итак, мы описали изменение балансов на двух счетах, однако никакого «движения» денег между банками еще не произошло. Только обмен электронными сообщениями.
Чтобы «переместить» деньги, FPS пользуется системой под названием «отсроченный нетто-расчет». Списывая деньги с моего счета, банк одновременно зачисляет 50 фунтов на свой расчетный счет в Faster Payments, учет которого ведется в бухгалтерской книге оператора. Таким же образом банк моей подруги снимает 50 фунтов со своего счета в Faster Payments, одновременно зачисляя их на ее счет. Так происходит любое движение средств в банке, а называется такой подход «метод двойной записи бухгалтерской проводки». По сути, мой банк говорит, что должен FPS 50 фунтов, а банк моей подруги рассчитывает получить 50 фунтов от FPS.
Тысячи платежей проводятся и принимаются в течение одного рабочего дня, и каждый банк ведет учет средств, который он должен системе или рассчитывает от нее получить. Отдельные платежи суммируются или, иными словами, рассчитывается их «нетто-сумма», в результате чего определяется текущий размер баланса на счету банка в системе. При этом мы все еще говорим о внутренних банковских расчетах, никаких настоящий «денежных движений» еще не происходило.
Три раза в течение каждого буднего дня VocaLink отправляет всем банкам-участникам сообщение, содержащее информацию об их нетто-позиции. Эта информация также предоставляется Банку Англии, где у каждого банка-участника открыт расчетный счет. Немного позже каждый из них либо проводит один платеж в пользу FPS (если баланс участника на этот момент оказался отрицательным), либо получают аналогичный платеж (если чистая сумма переводов оказалась в пользу участника). В Банке Англии этот платеж также оформляется по методу двойной бухгалтерии. С расчетного счета банка-участника списывается определенная сумма, которая зачисляется на счет в FPS.
10 крупнейших банков-участников FPS (источник: веб-сайт системы)
В этом и состоит суть «отсроченного нетто-расчета». «Отсроченный», потому что фактический расчет происходит уже после движения средств, «нетто», потому что каждый банк суммирует входящие и исходящие платежи и рассчитывает «чистый» результат. В качестве противоположной идеи можно привести систему «валового расчета в реальном времени», которая лежит в основе CHAPS, TARGET2 или Fedwire, схем, которые используются для перемещения крупных сумм между банками.
Нетто-расчет используется, поскольку позволяет умещать миллионы ежедневных платежей в небольшую группу записей в бухгалтерской книге Банка Англии. Обратной стороной этой эффективности является риск невыполнения обязательств банками-участниками. Если один из них обанкротится, то у него, скорее всего, не останется наличных денег для завершения ежедневного расчета. По этой причине каждый из банков-участников обязуется оставлять на своем депозитном счете в Банке Англии сумму, равную или превышающую свою максимальную задолженность в качестве защиты от неплатежеспособности.
Банки-агенты
С FPS напрямую работают только 10 крупных, задействованных в ежедневном «клиринге» банков, однако фактически схемой пользуются сотни разных банковских учреждений и строительных сберегательных кооперативов. Каждый из них заключает договор о получении прав банка-агента с одним из клиринговых банков. Небольшой сберегательный кооператив может иметь один кодовый идентификатор, но фактически работу с этим кодом осуществляет клиринговый банк. Когда платеж необходимо перенаправить на этот кодовый идентификатор, VocaLink заранее знает, какому клиринговому банку его нужно адресовать. Последний, получив сообщение, перенаправляет его банку-агенту. В зависимости от возможностей ИТ-инфраструктуры, агент может узнать о платеже в режиме реального времени или же придется подождать несколько часов.
С появлением в стране нового регулирующего органа были объявлены инициативы по облегчению прямого доступа к FPS для малых банков. Предполагаются, что результатом этих инициатив будет уменьшение стоимости проведения платежей. Тем не менее стоимость первичного подключения, тестирования и сертификации все еще довольно высока. До настоящего времени ни один новый банк не присоединился к FPS напрямую. И хотя желающие выстраиваются в очередь, только один из малых банков объявил о подобном намерении.
Paym — запущенный в 2014 году новый вид услугу от VocaLink, позволяющий отправлять друзьям деньги, используя для этого только номер мобильного вместо комбинации из номера счета и идентификатора банка.
С технической точки зрения, услуга реализована очень просто. На практике Paym представляет собой огромную таблицу соответствия, где мобильные номера связаны с банковской информацией. Когда вы вводите мобильный номер друга в банковское приложение, банк быстро находит имя вашего друга, его номер счета и банковский код. После этого платеж проходит как самый обычный FPS-перевод с добавление в него нескольких дополнительных полей, которые показывают, что изначально он был сделан с помощью Paym.
Теоретически в качестве ключа для поиска по таблице может быть использовано любое уникальное значение. То есть адрес электронной почты или, например, имя пользователя в Twitter могут с таким же успехом выполнять функцию мобильного номера.
К сожалению, распространение Paym происходит очень медленно. С момента появления в сервисе было зарегистрировано около 3 миллионов аккаунтов, и большие банки, судя по всему, не спешат рекламировать услугу среди своих клиентов.
Подготовлено по материалам Mondo. Если у вас остались вопросы, смело задавайте их в комментариях. Подписывайтесь на наши статьи и не забывайте оставлять заявки на оформление двухвалютной карты Wirex.