Fico что это такое
Оценка FICO
Что такое Оценка FICO?
Рейтинг FICO – это кредитный рейтинг, созданный кредитных отчетов заемщиковдля оценки кредитного риска и определения того, предоставлять ли кредит.При оценке кредитоспособности FICO учитываются пять областей: история платежей, текущий уровень задолженности, типы использованных кредитов, длина кредитной истории и новые кредитные счета.2
Ключевые моменты
Понимание результатов FICO
Fair Isaac Corporation – крупная компания по разработке программного обеспечения для аналитики, которая предоставляет продукты и услуги как предприятиям, так и потребителям.Компания известна тем, что производит наиболее широко используемые потребительские кредитные рейтинги, которые финансовые учреждения используют при принятии решения о предоставлении ссуды или выдачи кредита.5
Общий диапазон оценок FICO составляет от 300 до 850. В целом, оценки в диапазоне от 670 до 739 указывают на «хорошую» кредитную историю, и большинство кредиторов сочтут эту оценку благоприятной.Напротив, заемщики в диапазоне от 580 до 669 могут столкнуться с трудностями при получении финансирования по привлекательным ставкам.3 Чтобы определить кредитоспособность, кредиторы принимают во внимание оценку FICO заемщика, но они также принимают во внимание другие детали, такие как доход, как долго заемщик работает на своей работе и тип запрашиваемого кредита.
Оценки FICO используются более чем в 90% кредитных решений, принимаемых в США5. Хотя заемщики могут объяснять отрицательные моменты в своих кредитных отчетах, факт остается фактом: низкий рейтинг FICO является нарушением сделок с многочисленными кредиторами.Многие кредиторы, особенно в сфере ипотечного кредитования, устанавливают жесткие минимальные требования FICO для утверждения.67 Один пункт ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент в пользу того, что заемщики должны отдавать приоритет FICO над всеми бюро при попытке создать или улучшить кредит.
Для достижения высокого рейтинга FICO необходимо иметь несколько кредитных счетов и поддерживать отличную историю платежей.Заемщикам также следует проявлять сдержанность и держать остатки на своих кредитных картах значительно ниже установленных лимитов.Максимальное использование кредитных карт, опоздание с оплатой и бессистемная подача заявки на новый кредит – все это снижает баллы FICO.8 Кроме того, учитывая роль, которую хороший рейтинг FICO может играть при принятии стольких кредитных решений, возможно, стоит инвестировать в одну из лучших услуг кредитного мониторинга для обеспечения безопасности вашей информации.
Расчет баллов FICO
Чтобы определить кредитный рейтинг, FICO взвешивает каждую категорию по-разному для каждого человека.Однако в целом история платежей составляет 35% балла, задолженность по счетам – 30%, длина кредитной истории – 15%, новый кредит – 10%, а кредитный баланс – 10%.2
Примерный процент кредитных решений, принятых в США с использованием баллов FICO
Основными факторами, используемыми в оценке FICO, являются:
История платежей (35%)
История платежей указывает на то, своевременно ли человек оплачивает свои кредитные счета.Кредитные отчеты показывают платежи, представленные по каждой кредитной линии, а отчеты о банкротстве или взыскании платежей вместе с любыми просроченными или пропущенными платежами.2
Причитающиеся счета (30%)
Длина кредитной истории (15%)
Как правило, чем дольше у человека есть кредит, тем лучше его балл.Однако с хорошими оценками в других категориях, даже человек с короткой кредитной историей может иметь хорошие оценки.Оценки FICO учитывают, как долго была открыта самая старая учетная запись, возраст самой новой учетной записи и общее среднее значение.2
Кредитный микс (10%)
Кредитный микс – это разнообразие счетов.Чтобы получить высокие кредитные рейтинги, физическим лицам необходимо сильное сочетание розничных счетов;кредитные карты;ссуды в рассрочку, такие как ссуды на подписку или ссуды на покупку транспортных средств;и ипотека.2
Новый кредит (10%)
Новый кредит относится к недавно открытым счетам.Если заемщик открыл несколько новых счетов за короткий период времени, это указывает на риск и снижает их оценку.2
Версии FICO
Существуют различные версии FICO, поскольку компания периодически обновляла свои методы расчета с момента внедрения своей первой методологии подсчета баллов в 1989 году.9 Каждая новая версия предоставляется кредиторам, но они сами решают, следует ли и когда проводить обновление.
Краткая справка
Оценка FICO 5 – одна из альтернатив 8 баллу FICO, которая все еще преобладает в автокредитовании, кредитных картах и ипотеке.
Нововведения в рейтинге FICO Score 8 включают повышенную чувствительность двух часто используемых кредитных карт – это означает, что низкий остаток на кредитной карте на активных картах может более положительно повлиять на оценку заемщика.Он также более разумно относится к изолированным просроченным платежам, чем предыдущие версии.Оценка FICO 8 более снисходительна, если просрочка платежа является изолированным событием и у других аккаунтов хорошая репутация, и она делит потребителей на большее количество категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска.Основная цель этого изменения заключалась в том, чтобы не допустить, чтобы заемщики с небольшой кредитной историей или без нее не попадали на ту же кривую, что изаемщики с надежной кредитной историей.9
Валенки, фуфайка и скоринг FICO
Давайте поговорим за скоринг. За эту яркую и слегка экзотическую для большинства российских заемщиков заокеанскую птичку, которая на деле не только глаз радует, но и помогает решать реальные кредитные проблемы. Расскажу даже, как.
Классический образ русского мужика глазами голливудских режиссеров включает в себя много всего. Водку обязательно включает. Военную форму. Балалайку. Медведя на веревочке. В лучшем случае, преступный клан какой-нибудь вот здесь, под рукой, или большую-пребольшую ракету на заднем дворе сельского дома.
Нам надо как-то менять представление о себе. Вот с кредитной точки зрения хотя бы. Ну, пусть валенки. Пусть стеганый ватник. Но пусть при этом стопроцентное знание, что такое скоринг, зачем он нужен и как с ним работать. Для своего же русского блага. А вдруг захочется кредитнуться в JPMorgan Chase & Co? А там без этого никак. Там свой скоринг надо знать лучше, чем «Отче наш».
Скоринг – система быстрой оценки заемщика банком. Чаще всего на основании его кредитного поведения, данных кредитной истории. По сути, скоринг – это формула, позволяющая банку «подставить» в нее переменные заемщика и четко определить, подходит ему такой партнер или нет. «Большие парни» пишут свои формулы. Большинство пользуется готовыми решениями крутых разработчиков, вроде компании FICO.
У компании FICO скорингов не один. Расширенный – когда не хватает данных кредитной истории. Антимошеннический – когда есть подозрение, что клиент в банк пришел сразу со злым умыслом ничего не возвращать. Но самый популярный продукт – «обычный», кредитный скоринг FICO. Им во всем мире с удовольствием пользуются банки. И заемщики, мониторя собственное кредитное положение, посматривают. Любят – за «простоту изложения материала» и наглядность. Вот не копаться чтобы в записях, значочках и буковках кредитной истории, а сразу, на первой (зачастую единственной) странице получить цифру. Ее значение. И пару причин, как сделать так, чтобы цифра была выше. Проще же некуда:
Если у тебя 690—850 баллов — ты молодец, кредит дадут в любом случае, лишь бы ты по остальным требованиям подошел.
Если 650—690 баллов — ок. Стандартная ситуация, тоже можно спать спокойно и между банками выбирать.
Если баллов 640—650, все равно шансы на одобрение высоки, но на всякий случай дополнительными бумажками надо бы обзавестись, про доход, собственность и прочее.
600—640 баллов — это просто оценка «удовлетворительно». Никто получения кредита не гарантирует, однако шансы есть. Особенно сейчас, когда российские банки всех хороших заемщиков уже повыбирали.
А вот когда у тебя скоринг 500—600 баллов — это уже плохо. Вероятность получения кредита крайне мала, и надо что-то делать, если предвидятся большие покупки или что-то в этом роде.
Если 300—500 баллов — вот тут, как говорится, пиши пропало. Получить кредит мегатрудно, почти невозможно. Но до такого еще надо умудриться себя довести.
Как именно надо было постараться, пишут в причинах. Что-нибудь вроде «Демографические данные. Статистически заемщики Вашего возраста / пола / семейного положения являются менее надежными, чем другие группы. Это не позволяет присвоить Вам более высокое значение скорингового балла». Но если изменить семейное положение вот так «на раз» довольно сложно, да и овчинка выделки не стоит, жениться ради кредита глупо, то можно воспользоваться более простыми способами улучшить свой скоринговый балл.
Скоринг – сложная формула. Итоговая оценка складывается из многих показателей. По каждому из которых присваивается сколько-нибудь очков в зависимости от показателей заемщика. И не всегда хорошо, если заемщик прямо «кредитный девственник»: нигде не замечен, не участвовал, не состоял. Взять, к примеру, средний баланс по револьверным кредитам. Табличка баллов по ним выглядит где-то так:
— нет кредитов – 30 баллов;
— баланс по кредитам 0–55 баллов;
— баланс 30–3 000 рублей – 65 баллов;
— баланс 3 000–15 000 рублей – 50 баллов;
— баланс 15 000–22 500 рублей – 40 баллов;
— баланс 22 500–30 000 рублей – 25 баллов;
— баланс 30 000 и более рублей – 15 баллов.
Какой вывод? Самое неправильное, что может сделать заемщик со своей кредитной картой, – это снять с нее все деньги и выплачивать их под огромные проценты. Но и не иметь кредитов вовсе или не пользоваться ими – тоже ничего хорошего. Оптимально иметь такой кредит, снять немножко с карты, показать непосредственно перед проверкой скоринга, что ты умеешь пользоваться продуктом, и все вернуть обратно.
Основной цимес в том, что скоринг не приколочен гвоздями. Он изменяется и довольно чутко, сообразно вашему кредитному поведению. Вы можете влиять на него положительно хоть каждый день. И не фигурально, а буквально. Кроме того, с течением времени скоринг сам собой ползет вверх, если ему хотя бы не мешать. Давайте глянем на баллы, которые присваиваются «за месяцы», прошедшие с последней просрочки по кредиту:
— нет просрочек – 75 баллов;
— 0–5 месяцев – 10 баллов;
— 6–11 месяцев – 15 баллов;
— 12–23 месяца – 25 баллов;
— 24 месяца и больше – 55 баллов.
То есть нет никакой катастрофы в том, что вы допустили техническую просрочку. Да, за вами недочет, и он, скорее всего, будет проанализирован и учтен. Но через некоторое время ваши 10 баллов по этому компоненту превратятся в 55, а, учитывая «настройки» скоринга в банках (они, бывает, отсекают все, что было в жизни заемщика до определенного периода), и во все 75.
Поднять скоринг на новую высоту поможет «возраст» кредитной истории (чем старше, тем лучше), количество обращений за кредитами в последние полгода (чем меньше, тем лучше), количество записей в кредитной истории и другие показатели.
Скоринг помогает быстро, недорого и без лишних «трудностей перевода» следить за своей кредитной репутацией. И было бы славно – вот, честное пионерское, славно! – если бы он вошел в повседневный обиход российского заемщика. Тогда и отказов было бы меньше, и историй всяких на форумах и блогах про «спасите, помогите, срочно нужен кредит, а нигде не дают!». А вы как думаете?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Оценка FICO
Что такое оценка FICO?
Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему дадут кредитную карту или если кредитор одолжит ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому кредиту, предоставленному физическому лицу. Оценки FICO варьируются от 300 до 850 (от худшего к лучшему).
Понимание результатов FICO
Аббревиатура FICO происходит от компании, которая изначально ввела такие оценки. Почти три десятилетия назад Fair Isaac Corporation установила то, что сегодня известно как рейтинг FICO или кредитный рейтинг.
В конечном итоге оценка отражает достоинство человека, которому следует отдать должное. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что человек выплатит свои долги, и тем ниже процентная ставка, обычно взимаемая с любых денег, ссужаемых физическому лицу.
FICO использует формулу, на которую они имеют права, применяя ее к кредитным отчетам трех агентств: Experian, TransUnion и Equifax. Три кредитных бюро отслеживают любые ссуды или кредиты, полученные человеком. Они отмечают, как быстро возвращаются кредиты, и обращают внимание на любые проблемы со сбором платежей. В большинстве случаев каждое бюро имеет разную информацию, которая используется для расчета рейтинга FICO. Использование онлайн-сайтов для проверки оценки FICO обычно включает в себя сбор различных оценок для создания одной базовой оценки.
Факторы, влияющие на оценку FICO
При оценке оценки FICO необходимо учитывать несколько моментов. Понимание того, что влияет на кредитный рейтинг, может помочь человеку более разумно брать, тратить и погашать долги.
Список вещей, которые могут повлиять на кредитный рейтинг, варьируется, однако есть несколько основных аспектов, на которые следует обратить пристальное внимание. Они включают:
1. История платежей
Информация о вашем кредите и о том, как быстро вы выплатили ссуды, составляет около 35% от оценки FICO. Несвоевременные выплаты всегда приводят к снижению оценки FICO. Чем больше времени потребуется для совершения платежа, тем больше влияние на счет. Счета, отправленные в коллекторское агентство или заявление о банкротстве, также существенно влияют на ваш счет.
2. Кредитный возраст
Продолжительность времени, в течение которого лицо имеет кредит, и общий возраст каждой выдачи кредита составляют около 15% балла FICO.
3. Долг по отношению к доступному кредиту
Сумма доступного кредита, который использует человек, составляет около 30% от оценки FICO. Практическое правило — использовать не более 30% доступного кредита. Более частое использование меньшего количества кредитов и быстрое их погашение — хороший способ повысить свой рейтинг FICO.
4. Наличие нескольких кредитных линий
Хорошо иметь более одной кредитной линии, которая постоянно выплачивается. Наличие различных типов кредита — возобновляемого кредита, такого как кредитная карта, и ссуды в рассрочку, такой как ипотека или автокредит, — помогает улучшить ваш кредитный рейтинг.
Диапазоны оценок FICO
Оценки варьируются от 300 (худшее) до 850 (лучшее).
Лицо с рейтингом FICO 800 или выше имеет исключительную кредитную историю. Человек с высоким кредитным рейтингом, вероятно, имел несколько кредитных линий в течение многих лет. Они не превысили свои кредитные лимиты и своевременно выплатили все свои долги.
Оценки FICO от среднего до высшего уровня 700 являются хорошими. Лица с оценкой в этом диапазоне занимают и тратят с умом и своевременно производят выплаты. Этим людям, как и тем, кто входит в диапазон 800+, обычно легче получить кредит, и они обычно платят значительно более низкие процентные ставки.
Наиболее частые оценки находятся где-то между 650 и 750. Хотя человек с оценкой в этом диапазоне имеет довольно хорошую кредитоспособность, у него могли быть просроченные платежи. У этих людей обычно нет проблем с получением ссуд. Однако им, возможно, придется платить несколько более высокие процентные ставки.
Последний действительный диапазон, который следует учитывать, — это оценка 599 или ниже. Они считаются плохими кредитными рейтингами и обычно являются результатом многократных просроченных платежей, неуплаты долгов или долгов, которые были переданы агентствам по сбору платежей. Лица с такими баллами FICO часто сталкиваются с трудностями — если вообще возможно — с получением кредита в какой-либо форме.
Последнее слово
Ключевым моментом для любого человека, желающего получить хорошую оценку FICO, является создание кредитных линий, использование их в небольших или умеренных суммах и быстрое их погашение. Хороший балл важен, особенно для людей, желающих взять крупные ссуды, такие как автокредит или жилищная ипотека.
Дополнительные ресурсы:
Finansistem является официальным поставщиком глобальной программы сертификации аналитиков финансового моделирования и оценки, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь со следующими ресурсами Finansistem:
Кредитный скоринг
Получить скоринг клиента в режиме онлайн вы можете прямо сейчас с помощью ЭБК system, сразу после регистрации.
Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как его считают и чем он полезен брокерам.
Для чего нужен кредитный скоринг
Это система оценки рисков при займах. Банки собирают как можно больше данных о своих потенциальных заемщиках, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей на различных сайтах и в соцсетях.
Затем собранные данные анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью по займам. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение на основе найденных закономерностей. Полученный балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.
Банковский скоринг решает несколько задач:
Как это работает?
Банки собирают информацию, анализируют данные и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология получения данных и расчетов. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений такой системы.
Виды кредитного скоринга
Заявочный — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает предоставить услугу или отказать в кредите.
Коллекторский — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или воспользоваться услугами коллекторского агентства.
Поведенческий — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут данные об операциях по банковским картам. Поведенческий рейтинг определяет кредитный лимит.
Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.
Расширенный — метод оценки людей, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.
Какие данные влияют на оценку кредитоспособности
Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете анкете на сайте. Второй основной источник — это получение кредитной истории. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают данные в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.
Как оценивают анкету
Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:
Что интересует в кредитной истории
Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых займов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают балл.
Если заявитель получил много отказов по своим заявкам за последнее время, то банк, имея такие данные, с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того, банки смотрят, в каких организациях прежде было получение денег. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным».
Собственные данные банка
Банк учитывает текущие счета, карты и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть финансовые возможности для выплаты кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги.
Другие источники
Банки могут направить заявку на получение информации у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети, учесть другие финансовые факторы. Сотовые операторы считают свой рейтинг. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.
Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:
Скоринг FICO
Американская компания FICO разрабатывает программы для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скоринговой системой. В России НБКИ применяют модели FICO. Балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:
НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринговую систему юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Оценку юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.
Шансы на дефолт
Скоринг показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринговый балл и вероятность дефолта соотносятся так: 
Как брокеру использовать скоринг
Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?
Рассчитать кредитный скоринг
Разные бюро могут насчитать его по-разному. Предположим, человек брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте информацию о кредитной истории в нескольких бюро.
Скоринг и тарифная сетка брокера
Основные заказчики у брокеров — люди с баллом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скоринговой оценкой >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты с показателем
