Жидкий символ чего угодно
Деталь часов, заставляющая их ходить в ногу со временем
По вертикали:
2. Водная артерия Каира. 3. Печной наездник из сказки. 5. Английская «пустота», которая после заполнения способна стать документом. 6. Видение в руку. 7. Божественный конюх (мифологич.) 8. У них тяжелый труд, они все время что-то жмут. 9. Печной захватчик горшков. 14. Шашка, «выбившаяся в люди». 16. Осветительница, работающая с огоньком. 17. Положение в шахматах, при котором «никто никуда не идет.» 18. «Горловая пробка» при сильном волнении. 21. «Насекомое» с обостренным слухом, работающее на компетентные органы. 23. Военное ожидание. 24. Жидкий символ чего угодно малого. 26. Моря и горы в переплете. 27. Наказание рублем. 29. Тело типа баранки. 31. Неполитическая партия.
Ответ на Деталь часов, заставляющая их ходить в ногу со временем
21 декабря 2021 в 16:43 15 интересных фактов о Великом Герцогстве Люксембург We stumbled over here coming from a different website and thought I might as well check things out. I like what I see so now i’m following you. Look forward to exploring your web page for a second time.
Every weekend i used to pay a visit this web page, because i want enjoyment, for the reason that this this website conations really pleasant funny material too.
Контрактное производство
Косметических средств, БАД к пище, фасовка пищевой продукции.
Загадочные значки и символы на упаковке косметической продукции
Мы все давно уже усвоили, что перед тем, как купить что-то в магазине, надо очень внимательно ознакомиться с информацией на этикетке и упаковке товара, проверить, когда выпущена продукция, какой у нее срок годности, какие составляющие присутствуют в ее составе. Но кроме этой текстовой информации на упаковке, на тюбиках, флаконах, как правило, есть еще какие-то символы и картинки.
В наших магазинах встречаются товары, которые имеют десяток символов на упаковке, встречаются и с одним – двумя значками. Среди знаков есть такие, нанесение которых на упаковку является обязательным, а есть знаки, которые производитель продукции размещает на упаковке для создания своего имиджа, повышения рейтинга компании. Но необходимо сказать, что на продукции, которая выставляется на российском рынке, обязательно должен быть лишь один символ – «ЕАС», это значок обращения выпущенной продукции на территории стран, которые являются членами Таможенного союза. Если его нет, верните товар на полку.
Как быть с остальными значками-символами? Очень интересно, какое значение имеет тот или иной из них? Что означает, например, баночка с цифрой и приоткрытой крышечкой?
А начнем мы, пожалуй, со значка, который не несет для покупателя никакой информации, но его трактовка часто бывает абсурдной. Если мы посмотрим на тубы, то в верхней его части на запаечном шве мы увидим небольшой прямоугольник (рис.1), он может быть разного цвета.
Рис.1 Тубы с разноцветными метками
Неоднократно приходилось слышать о том, что цвет этого прямоугольника несет информацию о качестве продукции: если цвет зеленый, то косметическая продукция состоит из натуральных компонентов, если цвет красный, то продукцию необходимо употреблять с осторожностью, и. т. д.
 |
| Рис.2. Запайка неориентированной тубы |
На самом деле этот значок является меткой-маркером (фотометкой) для тубонаполнительного оборудования. Перед тем, как готовая туба поступит на упаковку, она проходит несколько стадий. Сначала тубы закладываются в бункер, из которого по одной они попадают на конвейер каждая в свой ложемент-стакан, причем в стакане все они ориентированы по-разному (как какой тубе повезло), далее туба поступает на станцию розлива, на которой происходит наполнение ее продуктом, и затем она попадает на станцию запайки. Здесь туба запаивается, датируется и происходит обрезка излишка материала (облоя), который остался после запайки. И если бы туба не была правильно сориентирована по отношению к запаечным губкам, запайка могла произойти криво (рис.2). Поэтому перед станцией розлива происходит ориентация тубы, а прямоугольник, о котором мы говорим – это метка для датчиков ориентатора. А цвет этого прямоугольника зависит только от дизайна тубы.
Весь производственный процесс выпуска косметической продукции в тубах можно посмотреть здесь: ООО «КоролёвФарм» контрактное производство».
 |
| Рис.3. Туба, маркированная Знаком ЕАС |
Теперь о значимых для покупателя значках и символах. Начнем с самых популярных, встречающихся на упаковке косметических средств.
С целью выделения своей продукции на фоне аналогичной других производителей, для подтверждения ее высокого качества, для завоевания целевой аудитории некоторые производители идут на дополнительные и не маленькие расходы и проходят добровольную сертификацию. Качество продукции, подтвержденное независимой экспертизой, повышает рейтинг такой продукции на рынке, является аргументом для её покупки.
По действующим правилам вся косметической продукция, в зависимости от вида, предполагает получение или декларации о соответствии, или свидетельства о государственной регистрации (маркируется знаком ЕАС).
Знаки сроков годности продукции
Баночка с цифрами. Этот символ означает, каким будет срок, в течение которого мы сможем пользоваться косметическим средством после того, как вскрыли упаковку.
Нас неоднократно предупреждали, что необходимо следить за сроком годности косметической продукции (впрочем, как и любой другой продукции). Покупаем баночку с кремом, срок годности у нее, допустим, 2 года. Открываем, начинаем пользоваться и через год замечаем, что крем испортился, поменял цвет, приобрел какой-то запах, да и кожа от нанесения его стала реагировать какими-то высыпаниями, покраснением! Мы не учитываем того, что некоторые вещества, которые присутствуют в составе косметических средств, после указанного срока на вскрытой баночке могут окисляться, менять химический состав и даже стать токсичными. Производитель косметических средств, в которые входят такие вещества, заботясь о нашем здоровье, предупреждает нас об этой опасности. Поэтому необходимо придерживаться срока, указанного на упаковке.
Совсем недавно в странах Евросоюза введен новый знак изображения минимального срока годности – это песочные часы с датой, до окончания которой косметика сохраняет все свои свойства и не является опасной для потребителя. Возможно, вскоре этот символ появится и на российской косметике и позволит отказаться от правила указания двух сроков годности: общего и после вскрытия, существующих на сегодняшний день.
Графическое изображение руки на открытой книге сообщает покупателю о том, что на продукцию имеется некая дополнительная информация, и с ней необходимо ознакомиться перед применением. Как правило, этот символ помещают на упаковке продукции, при использовании которой надо соблюдать осторожность.
Знаки экологичной упаковки
Значок в виде листа Мебиуса используется как символ вторичной переработки. Такой значок, нанесенный на упаковку косметической продукции, означает, что упаковка продукции сделана (полностью или частично) из переработанного сырья, или что она пригодна для вторичной переработки.
Использование этого символа на упаковке не контролируется никакой организацией и ставить его на упаковку может кто угодно. Поэтому, по большому счету, наличие этого знака не о чем не говорит…
Этот знак на упаковке призывает нас содержать страну, в которой мы живем, в чистоте, не сорить, выбрасывать упаковку только в предназначенные для этого места (в урну, в мусорные ящики). Иногда на знак дополнительно наносятся надписи, призывающие к чистоте, или слова благодарности («Спасибо») к тем, кто выбрасывает использованную упаковку в мусорные баки. У разных производителей он может различаться и по графическому изображению.
Знак, выполненный в виде двух стрелок, которые образуют круг, называется «зеленая точка». Он часто встречается на упаковке косметической продукции. Может быть как зеленого, так и черно-белого или зелено-белого цвета, в зависимости от дизайна упаковки. Он ставится на продукции фирм, которые вкладывают средства в программу Германии по сбору, сортировке, переработке отходов. Также этот символ получил применение для обозначения туб, флаконов и другой упаковки, безопасной для пользователя. За пределами Германии такой знак не является актуальным, и использование его производителями других стран не правомочен.
Знаки на упаковке для косметической продукции
Еще на флаконах с косметической продукции можно увидеть значок, изображающий зеркало и расческу. Он означает, что тара, на которую он нанесен, предназначена именно для косметики.
Иногда на флаконах и банках с косметическими средствами мы встречаем и такой знак. В данном случае он должен читаться, как: «Упаковка выполнена из нетоксичного материала». Но, как правило, такой символ чаще встречается на упаковке, таре, посуде для пищевых продуктов.
Знаки этичной косметики
Сейчас в мире развернута большая работа по защите животных. Одной из концепций такой деятельности является борьба с недопустимым использованием животных в отдельных разновидностях хозяйственной деятельности человека. Например, мы смотрим фильмы с участием животных и в титрах видим надпись о том, что во время проведения съемок не пострадало ни одно животное. Производители косметики тоже работают в этом направлении. На упаковке косметической продукции (особенно импортной) мы видим символ в виде милого зайчика. Это означает, что средство не проходило тесты на животных. (Правда, в таком случае может возникнуть вопрос, а как данная косметика проходила клинические испытания?)
Хочется остановиться еще на одном значке, на котором изображено яблоко. Такой знак ставится на косметической продукции, в составе которой отсутствуют опасные, канцерогенные и токсичные ингредиенты. Это знак проверки продукции международной организации по борьбе с онкологическими заболеваниями.
Знаки экологической безопасности
Много разнообразных «экологических» значков. Наличие их на упаковке означает соответствие продукции нормативам по экологии: продукция не содержит в своем составе опасных ингредиентов, и производственный процесс не оказывает отрицательного влияния на окружающую среду и человека.
А на продукции стран Евросоюза используются следующие логотипы:
Знаки сертификации БИО-, ЭКО-, натуральной косметики
В последние время такие словосочетания как биологическая косметика, органическая косметика, натуральная косметика стали почти брендом. В экономически развитых странах такая косметика пользуется большим спросом, и покупатель переплачивает большие деньги за изображение знака такой косметики на упаковке.
Продукция, отмеченная логотипами БИО и ЭКО, должна отвечать многим нормам: в ней должно быть определенное содержание ингредиентов, имеющих натуральное происхождение; растительные компоненты должны быть получены их растений, которые выращены в экологически чистых зонах и по установленной технологии; при выращивании растений регламентировано количество органических и минеральных удобрений; борьба с сорняками должна вестись только механическим путем, а с вредителями – должны использоваться только не ядовитые препараты или естественные враги; продукция не должна иметь в своем составе синтетических консервантов, ароматизаторов, красителей и продуктов нефтепереработки.
На этикетках с такой продукцией должна быть нанесена соответствующая информация: процентное отношение ВIO – ингредиентов, которые, в свою очередь, должны быть помечены в составе звездочкой (*).
Надо заметить, что в Европе не существует единых государственных знаков качества. Деятельностью по сертификации занимаются организации, которые имеют экспертов-профессионалов и спец. лаборатории. Каждая их таких организаций имеет свой логотип. Приведём здесь несколько самых популярных символов сертификационных организаций различных стран, которые можно найти на упаковке импортной косметики:
 |  |  |  |  |  |  |  |  |
| Италия | США | Германия | Франция | Англия | Германия | США | Италия | Франция |
И в нашей стране Некоммерческим партнерством «Научное общество косметических химиков» (НОКХ) создана система добровольной сертификации натуральной и органической парфюмерно-косметической продукции «Bio.rus». Разработан российский стандарт, основные принципы которого при производстве, контроле качества, при выборе ингредиентов такие же, как и в зарубежных стандартах. В стандарте приводится перечень натуральных ингредиентов, натуральных ингредиентов органического происхождения, которые могут использоваться в косметической Био-продукции, и этот список ежегодно актуализируется.
Знаки различных российских конкурсов и премий
С 1998 года в России ежегодно проводится Всероссийский Конкурс «Сто лучших товаров России». Конкурс проводится Росстандартом, журналом «Стандарты и качество» и Академией проблем качества и имеет свой логотип. Предприятия, которые подтвердили соответствие выпускаемой ими продукции высоким требованиям качества, могут наносить на свою продукцию этот логотип.
С начала 2000 годов в России проходит конкурс премии Правительства РФ по качеству товаров. Проводятся выставки-конкурсы «Всероссийская марка. Знак качества XXI века», результатом которых является присвоение лауреатам престижных знаков: платинного, золотого, серебряного и бронзового. В течение двух лет обладатель этого товарного знака может использовать его изображение на своей продукции, и по истечению этого срока должен подтверждать полученные знаки качества. Этот конкурс служит развитию отечественного рынка безопасной и натуральной косметики высокого качества, а также внедрению новых современных технологий для производства такой косметики.
Знак еще одного национального конкурса на упаковке косметической продукции означает, что этот товар большинство покупателей России считают лучшим.
Весовые знаки
Латинская буква е, стоящая после написания веса, означает, что указан вес (или объем) самого продукта без упаковки, и это соответствует знакомой всем надписи «Вес нетто».
А если рядом стоит еще и цифра, заключенная в рамку, то это. вес или объем с упаковкой («брутто»)
На продукции европейских производителей иногда объем указывается в жидких унциях. Чтобы перевести в удобные для нас миллилитры, умножьте цифру перед значком на 30.
Как правило, все производители имеют свой логотип – графическую эмблему, символ, которые выносятся на упаковку, Это торговая марка производителя, которая служит для повышения узнаваемости организации, её индивидуализации на рынке, а также для защиты производителя от недобросовестных конкурентов, позволяет защитить компании свои права в случае судебных разбирательств. Для покупателя наличие товарной марки у производителя, имеющего хорошую, устойчивую репутацию, является гарантией качества.
Приятных Вам покупок, и пусть они принесут Вам только пользу и радость.
Цифровое величие. Как маленькая островная страна обогнала весь мир и первой создала деньги нового поколения
Уходящий год запомнился в том числе массовыми попытками многих стран мира создать принципиально новый вид денег — цифровую валюту центробанка (Central Bank Digital Currency, CBDC). Предполагается, что она будет отличаться от привычных купюр и безналичных средств, дополняя их, но в то же время не станет очередной криптовалютой. Активнее всех в медийном пространстве ведет себя Китай, однако даже ему пока не удалось прийти к конечной цели и создать собственную CBDC. Между тем уже год в мире существует такая валюта, и выпускает ее центральный банк Багамских островов — государства, традиционно воспринимаемого в качестве офшора. Главу регулятора, о котором за пределами Карибского бассейна еще недавно мало кто слышал, теперь называют одним из самых влиятельных людей мира. Цифровые короли — в материале «Ленты.ру».
Без бумажек
Безналичная оплата давно стала привычным способом расчета в большинстве стран мира. В конце 2010-х лидерами неожиданно для многих оказались те, кто пропустил этап становления и первоначального развития соответствующих технологий и вынужден был догонять остальных за счет обновления инфраструктуры, прежде всего банковской. Отдельное место занимает Россия. С 2010 по 2018 год число карточных транзакций выросло в рекордные 30 раз (против двух-трехкратного повышения в Европе) — до 172 в год в среднем на каждого жителя. Явление назвали «российским чудом», и во время пандемии оно только продолжилось: в 2020-м, когда все вокруг боялись контактировать с предметами и поверхностями, а в купюрах видели источник инфекции, страна заняла четвертое место в мире по скорости отказа от наличных.
Еще недавно казалось, что такое положение сохранится надолго: наличные деньги будут постепенно выходить из оборота, и на смену им окончательно придут электронные платежи. Тенденция подкреплялась появлением все новых технологий, благодаря которым отпала необходимость даже в самих пластиковых картах: вместо них можно приложить к терминалу смартфон, умные часы или браслет. При этом независимо от технического способа оплаты речь по-прежнему идет об официальных деньгах, выпускаемых центробанком и учитываемых в составе общей денежной массы той или иной страны.
Фото: Александр Казаков / Коммерсантъ
В 2009 году появилась альтернатива: неизвестный программист (или группа людей), скрывающийся под псевдонимом Сатоши Накамото, разработал первую в мире криптовалюту — биткоин. От привычных средств платежей она отличается прежде всего тем, что выпускается участниками сообщества (платформы, создавшей определенную криптовалюту) независимо от финансовых властей той или иной страны. Те же участники при помощи мощных компьютеров занимаются обработкой зашифрованных (отсюда и корень крипто) операций и контролем за ними и в качестве вознаграждения получают новые единицы конкретной валюты. Такая технология называется блокчейн — в честь цепочек информационных блоков, в которых содержатся закодированные сведения о валюте и транзакциях в ней. За 12 лет биткоин стал символом, а для многих даже синонимом понятия «криптовалюта», но в действительности во всем мире их насчитывается множество.
Правительства традиционно относятся к криптовалютам с настороженностью и скепсисом, а то и вовсе называют их средством оплаты нелегальных покупок, отмывания преступных доходов и финансирования терроризма. Еще один повод для претензий — высокая волатильность (изменчивость курса) криптовалют, чреватая потерями для их владельцев. Иногда случаются исключения. Осенью нынешнего года небольшое государство в Центральной Америке Сальвадор признало биткоин в качестве официальной валюты, в которой можно устанавливать цены и платить налоги. Появился и одобренный правительством криптокошелек Chivo. Более того, одна из электростанций, построенная рядом с вулканом и использующая его геотермальные источники, стала предоставлять свои мощности для майнинга.
Правда, уже в первый день после легализации биткоина его курс резко упал, что привело к частичному обесценению валютных резервов местного ЦБ, в состав которых добавили криптовалюту. Местные жители, разозленные еще и тем, что власти не посоветовались с ними перед принятием закона, вышли на массовые протесты, лишь подтвердив опасения и осторожность остальных стран, не спешащих приравнивать криптовалюту к обычным деньгам.
Присмотрелись
Мировые центробанки долгое время почти никак не реагировали на нарушителя спокойствия, в лучшем случае принимая участие в разработке законов, регулирующих обращение криптовалют. В странах, где легализовать их в полной мере так и не осмелились (а таких большинство), в документах прописывали альтернативные названия, больше походящие на эвфемизмы. В России действует закон о цифровых финансовых активах, однако что под ними подразумевается, до сих пор непонятно, — на этот счет спорят юристы и участники крипторынка.
К 2017-му многое изменилось. Две трети всех центробанков рассказали об изучении потенциала цифровых денег. Но речь шла уже не о криптовалютах, а о принципиально другом изобретении, которое так и назвали — цифровыми деньгами центробанков, или CBDC (Central Bank Digital Currency). Используется также русскоязычный вариант — ЦВЦБ, но популярнее пока именно версия на латинице. В начале 2020-го 80 процентов регуляторов, на страны которых приходится три четверти мирового населения и около 90 процентов глобального ВВП, во время специального опроса Банка международных расчетов заявили о непосредственной работе над созданием собственной цифровой валюты. Процесс в каждом отдельном случае находился на разной стадии: кто-то только изучал вопрос, в то время как другие готовили пилотный проект. Но перемены были очевидны.
Символ биткоина на улицах Сальвадора — первой страны, легализовавшей эту криптовалюту
Фото: Jose Cabezas / Reuters
В течение нескольких следующих месяцев многие крупные центробанки сами вышли в публичное пространство. Научные работы или доклады опубликовали банки Англии и России, а также несколько федеральных резервных банков, входящих в Федеральную резервную систему (ФРС) США. Европейский центробанк (ЕЦБ), Китай, Южная Корея и Швеция одними из первых начали эксперименты по внедрению цифровых валют в экономику своих стран. Считается, что Пекин всерьез задумался о разработке цифрового юаня на фоне растущего влияния финансовых гигантов — AliPay и WeChat, на которые уже сейчас приходится большая часть платежей в Китае. Идея CBDC пока не получила окончательного универсального оформления, но из того, что известно уже сейчас, можно сделать некоторые выводы. Самый главный из них говорит о том, что она способна кардинально изменить мировую финансовую систему, сделав практически ненужными банки.
Меж двух огней
Сегодня кредитные организации выступают посредниками между центробанком отдельно взятой страны и всеми пользователями ее валюты — вдобавок к посредничеству между самими пользователями через депозиты и кредиты. ЦБ выпускает два типа денег: наличные и безналичные. И если первые с трудом поддаются контролю, то операции со вторыми легко отследить именно благодаря банкам, каждый из которых имеет разветвленную систему корреспондентских счетов, открытых в ЦБ и в других банках. На них учитываются все безналичные средства, обращающиеся в национальной экономике.
На практике это выглядит так: когда обычный россиянин решает положить 10 тысяч рублей наличными на годовой депозит, ему открывают специальный счет, на который и зачисляют деньги. Из наличной формы они переходят в безналичную, но по-прежнему числятся за первоначальным владельцем, являясь его активом. Одновременно они поступают на корсчет банка в ЦБ — или в другой кредитной организации, которая в свою очередь отражает их на счете у регулятора по договору с банком-партнером. Для банка они становятся и обязательством (перед клиентом), и активом (обязательством ЦБ перед ним).
Головной офис Народного банка Китая (китайский центробанк)
Фото: Jason Lee / Reuters
Как только банк, принявший 10 тысяч рублей на свой вклад, выдает их в виде кредита другому клиенту, они начинают учитываться в новом качестве: не как денежные средства, а как заем. Поскольку вкладчик не теряет прав на них, а заемщик — хоть и временно — приобретает, процесс приводит к увеличению общего объема денег в экономике. Такой эффект называется «банковским мультипликатором». Получается, кредитные организации выпускают в обращение гораздо больше денег, чем ЦБ, традиционно считающийся единственным эмитентом.
Чтобы контролировать вторичную эмиссию, которая может привести к слишком высокой инфляции, регулятор использует механизм обязательных резервов: фиксированный процент (обычно в пределах 10) от всех привлеченных средств должен всегда храниться на отдельном счете в ЦБ и не может быть использован для выдачи кредитов. Таким образом, при норме обязательных резервов в 10 процентов, в экономику — в несколько этапов — поступят дополнительные 100 тысяч рублей с каждых привлеченных 10 тысяч. Той же цели служат депозиты в ЦБ, доступные банкам, — принимая их, регулятор получает уверенность, что кредитные организации не раздадут внесенные средства в виде займов и спровоцируют рост цен.
Центробанки ведут учет обращающихся в стране и за ее пределами денег, номинированных в национальной валюте, и для этого вычисляют два агрегатора: денежную базу и денежную массу. Наличные деньги в обороте и средства банков на счетах в ЦБ (корреспондентских, депозитных и по учету обязательных резервов) в сумме составляют денежную базу. Если добавить к ним все счета в банках (за исключением тех, что принадлежат финансовым организациям), получится денежная масса. Именно банки своей повседневной деятельностью превращают денежную базу (которая за вычетом наличных является обязательствами ЦБ перед ними) в денежную массу.
Новый порядок
Появление CBDC должно свести эту роль на нет и фактически лишить банки их нынешней главнейшей функции. Процесс эмиссии целиком отойдет к центробанкам, а нынешние банковские клиенты — люди и компании — смогут открывать счета (вероятно, как и в криптовалютном мире, они будут называться кошельками) в ЦБ своей страны напрямую. Что останется коммерческим банкам, пока до конца не ясно. Один из сценариев предполагает, что им поручат проверять клиентов на предмет соответствия законодательству, прежде всего — направленному на борьбу с отмыванием денег. Сейчас в большинстве стран для такой работы существуют отдельные правительственные органы, в России — Росфинмониторинг.
Другая задача — предоставлять технологическую инфраструктуру для конвертации денег из одной формы в другую, например, из наличных в цифровую и обратно. Неизвестно также, удастся ли банкам сохранить за собой депозитно-кредитные операции. Возможно, их тоже заберут ЦБ. Предвидя такое развитие событий, многие кредитные организации по всему миру ищут альтернативные источники дохода: развивают финтех-направление (оказание финансовых услуг через интернет и мобильные приложения) и формируют экосистемы, скупая компании и создавая проекты в разных отраслях экономики.
Фото: Илья Питалев / РИА Новости
Судя по всему, многое будет зависеть от подхода, который выберет каждый конкретный центробанк, решившийся внедрить у себя в стране CBDC. Пока таких подхода три. Первый, прямой, предусматривает превращение ЦБ в единственного игрока на банковском рынке в том виде, в котором он существует сегодня. Регулятор не только забирает себе монополию на фактическую эмиссию денег, но и в одиночку перераспределяет свободные средства одних между нуждающимися другими. Второй, непрямой подход предполагает сохранение нынешнего порядка, при котором коммерческие банки получают все основные функции, а ЦБ продолжает отвечать за стабильность курса и инфляции, а заодно играть роль регулятора рынка.
Наконец третий, гибридный вариант означает, что традиционные банки продолжат обслуживать платежи, но все деньги в стране будут учитываться напрямую на счетах-кошельках в ЦБ. Кроме того, последний отвечает за резервную финансовую инфраструктуру, способную прийти на помощь в случае сбоя банковских платежных систем. При этом банки не будут полностью лишены возможности открывать клиентам CBDC-кошельки и сохранят нынешнее положение посредников. Но, вероятно, последняя функция будет поделена между ними и ЦБ. Пока ни один центробанк мира не рассматривает второй, непрямой подход — все проводимые исследования и эксперименты сосредоточены вокруг прямого и гибридного. Отдельная вариация CBDC будет предназначена только банкам и недоступна всем остальным. При помощи нее финансовые организации будут получать доступ к кредитам от центробанков, к которым обычно прибегают только в экстренных ситуациях.
Под контролем
Еще одна особенность CBDC будет заключаться в наличии у каждой единицы валюты индивидуальной метки на основе метаданных — по аналогии с серийным номером купюры. Индивидуализация цифровых денег может потребоваться для контроля за целевым расходованием субсидий: государство проследит, чтобы получатель пособия не потратил его на азартные игры или алкоголь. Неопытных инвесторов смогут предостерегать от рискованных вложений. К тому же обыденностью станут смарт-контракты, в настоящее время применяющиеся в сделках с криптовалютами. Простой пример: перечисление оплаты на счет продавца только после доставки товара покупателю и проверки его качества — автоматизированный аналог процедуры аккредитива, занимающей много времени и предусматривающей комиссию для банка.
Помимо прочего, власти разных стран надеются сделать национальные экономики более прозрачными, избавившись от теневых секторов, активно использующих не поддающиеся контролю наличные. Все доходы, полученные в цифровой валюте, будут поступать на счет работника, индивидуального предпринимателя или компании в центробанке, а значит правительство будет точно знать, сколько с них необходимо заплатить налогов.
Riksbank. Фото: Arild Vågen / Wikimedia Commons
Но есть и еще один фактор, о котором говорят специалисты, — стремление разных стран нарастить геополитическое влияние за счет своеобразного экспорта своих цифровых денег. Многие предполагают, что с распространением CBDC валюты перестанут быть национальными и использоваться иностранцами только для покупки товаров и услуг в стране-эмитенте, как происходит сейчас (за исключением нескольких резервных валют, главным образом доллара, которые применяются для накопления и расчетов с третьими странами).
Есть вопросы
Правда, пока далеко не все центробанки рассматривают возможность использования своих будущих цифровых валют за рубежом. К такой перспективе склоняются в основном регуляторы, отвечающие не за отдельные страны, а за объединения. Среди них Европейский и Восточно-Карибский центробанки. Последний отвечает за денежно-кредитную политику в восьми странах регионального валютно-экономического союза: в Антигуа и Барбуде, Гренаде, Доминике, Сент-Винсенте и Гренадинах, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсии, Ангилье и Монсеррате. Двое последних не обладают полным суверенитетом и имеют статус заморской территории Великобритании.
Логотип цифрового юаня
Фото: Ng Han Guan / AP
Не говорится напрямую и о намерениях заменить новым видом денег существующие. Центробанки разных стран и блоков, включая российский, заявляют, что сохранят безналичные и даже наличные платежи, просто денежных форм теперь будет не две, а три. Выпуск каждой единицы CBDC означает изъятие из оборота денежной единицы другой формы — во избежание неконтролируемого роста инфляции. Цифровой рубль, как утверждается, будет обладать теми же функциями, пополнять кошелек можно будет с банковского счета, карты или вовсе наличными — равно как и совершать операции в обратную сторону.
«Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций», — говорилось в прошлогоднем релизе ЦБ. Там же указывалось, что внедрение цифрового рубля послужит стимулом для дополнительных инноваций в сфере розничных платежей.
Цифровая гонка
Предполагается, что цифровой рубль станет доступным, а значит и предпочтительным средством платежа в малонаселенных и отдаленных районах — за счет того, что пользоваться им можно будет даже без связи. «Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты», — объяснял ЦБ.
Примерно в том же духе высказывается ЕЦБ. Но, несмотря на активную работу по созданию собственной цифровой валюты (российский регулятор собирается тестировать цифровой рубль в январе 2022 года), ни Россия, ни Евросоюз не входят в число мировых лидеров. Ими считаются Швеция и Китай. Пекин готовится представить цифровой юань (официально — Digital Currency Electronic Payment, или DCEP) на зимних Олимпийских играх в феврале. Участники и туристы смогут расплачиваться им, предварительно купив новый вид денег, например, в презентованном в начале ноября специальном терминале.
Подготовка к зимней Олимпиаде в Пекине, где будет представлен цифровой юань
Фото: Tingshu Wang / Reuters
Во время пробного периода победившим в лотерее жителям четырех городов выдавали ваучеры на 200 цифровых юаней (около 30 долларов), которыми можно было расплачиваться в некоторых магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Причем в Китае пока применяют гибридную схему расчетов, при которой коммерческим банкам также разрешается обрабатывать операции и вести учет CBDC граждан и компаний, но без взимания комиссий за платежи и переводы. Для Китая выпуск цифровой валюты крайне актуален и поможет избавиться от наличных платежей, ведь, по статистике местного Народного банка, около 20 процентов жителей не имеют банковских счетов (даже несмотря на высочайшую популярность платежных сервисов, аудитория которых достигает миллиарда человек).
Швеция в свою очередь собирается завершить тестирование цифровой кроны к концу 2022 года. Тогда же власти примут решение, стоит ли полноценно внедрять ее в национальную финансовую систему или лучше ограничиться частичным использованием. Распространенность безналичной оплаты в Швеции гораздо выше, чем в Китае, а банковские счета есть почти у всех жителей. Прошлой осенью в стране зафиксировали рекордно низкую долю наличных платежей — меньше 10 процентов от всех транзакций.
Притаились
Однако в мире есть страна, которая неожиданно обогнала всех признанных лидеров и тяжеловесов в финансовой отрасли и ввела в оборот собственную CBDC еще год назад. Это Багамские острова — государство Карибского бассейна, получившее независимость от Великобритании только в 1973 году и с тех пор заработавшее репутацию одного из самых популярных офшоров, где миллиардеры и корпорации со всего света скрывают от посторонних глаз состояния и активы. Зарегистрированные на архипелаге компании освобождаются от любых видов налогов при условии, что ведут операционную деятельность за пределами страны. Доходы от услуг юристов и нотариусов, работающих с иностранцами, составляют 30 процентов ВВП.
В октябре 2020-го багамский Центробанк, управляемый Джоном Роллом, выпустил первую в мире CBDC, получившую название песчаный доллар (Sand Dollar) и призванную дополнить национальную валюту — багамский доллар. По словам Ролла, он осознал потребность в цифровой версии валюты родной страны, когда увидел, с какими сложностями сталкиваются платежные системы и их операторы. Географическое расположение государства существенно осложняло их работу: банки просто отказывались обслуживать некоторые острова, из-за малочисленности и демографического состава населения прозванные семейными. Жители зачастую оказывались отрезаны от полноценной финансовой системы и вынуждены ехать на соседние острова, чтобы совершить элементарные транзакции. На такие поездки могло уходить от нескольких часов до целого дня.
Фото: Dee Browning / Shutterstock
Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки и другие финансовые организации на Багамах, — стихийные бедствия. Ураган Дориан, обрушившийся на архипелаг в 2019 году, усугубил и без того низкий уровень доступности банковских услуг на отдаленных островах. Некоторым кредитным организациям потребовалось около года на восстановление поврежденных отделений. На протяжении нескольких месяцев люди были лишены возможности совершать безналичные платежи, обслуживать кредиты, вести бизнес. Ураган повредил и сотовые вышки, что дополнительно затруднило проведение транзакций через банковские мобильные приложения. В такой ситуации возможность совершать сделки без подключения к сети, за счет зарезервированной в кошельке суммы, стала спасением.
Говорить о повсеместном распространении «песчаного доллара» даже в масштабах такого небольшого государства, как Багамы (население островов составляет 321 тысячу человек), пока рано — несмотря на то, что сразу после запуска цифровых денег их стали принимать к оплате во всех торговых центрах страны. Жители островов сильно разделены по социально-этническому признаку. Представители отдельных групп могут не общаться с чужаками, что затрудняет внедрение инноваций. Но постепенно к системе подключаются все больше банков и сервисов, что позволяет им принимать от клиентов CBDC. В октябре 2021-го, спустя год после запуска «песчаного доллара», он был впервые использован для начисления зарплаты. Внедрить новшество решил сервис по доставке еды Bahama Eats, объявивший о сотрудничестве с мобильной платежной системой Island Pay. К концу года зарплату на цифровые кошельки получают около 60 человек.
Счастье для всех
Получение зарплаты на кошелек, открытый в одном из коммерческих банков (багамский ЦБ в будущем планирует использовать гибридную модель доступа к «песчаному доллару», но на первом этапе предоставил эксклюзивное право коммерческим банкам), должно повысить доверие к новому платежному средству. Именно в неосведомленности значительной части населения о преимуществах CBDC Джон Ролл видит главное препятствие ее распространению. Техническая сторона вопроса волнует его в меньшей степени: согласно статистике, уровень распространенности мобильных телефонов на Багамах достигает 101 процента — количество устройств превышает число жителей даже с учетом младенцев.
Уже к маю нынешнего года — спустя семь месяцев после запуска «песчаного доллара» — руководство Island Pay рассказывало о 22 тысячах клиентов, регулярно использующих CBDC для операций со своих цифровых кошельков. Недавно платежная система договорилась с Mastercard о выпуске дебетовой карты, поддерживающей как традиционный багамский, так и «песчаный» доллары. Держатели карт смогут привязать их к электронным кошелькам и расплачиваться цифровыми деньгами наравне с привычным безналичным способом в любых магазинах мира, принимающих Mastercard.
Глава Центробанка Багамских островов Джон Ролл
Джон Ролл. Фото: страница «Central Bank of The Bahamas» в Facebook
На вопрос журналистов о причинах успешного внедрения цифровой валюты Ролл, включенный изданием Bloomberg в список 50 главных людей года, отвечает, что добиться этого было достаточно легко из-за того, что страна «начинала с нуля». До 2018 года национальные законы запрещали вести платежный бизнес кому-либо, кроме банков. На Багамах были невозможны альтернативные платежные системы вроде всемирно известного PayPal или его российского аналога «Яндекс.Деньги» (ныне ЮMoney). Легализация сектора случилась одновременно с разработкой «песчаного доллара», и власти фактически готовили всю необходимую инфраструктуру для обоих видов платежей сразу.
Технологическое несовершенство позволило маленькому государству в 80 километрах от американской Флориды обогнать Китай, Европу, США и многие другие страны в гонке за деньгами будущего. Местные жители далеко не всегда имеют доступ к привычным банкам, но уже могут проверять остаток средств в цифровых кошельках и расплачиваться ими. Цифровые валюты центробанков по-прежнему остаются слишком загадочной технологией и пока вызывают множество вопросов. Разработчики обещают революцию в финансовом мире, конкуренцию криптовалютам и заметное облегчение жизни людей и работы множества компаний. Скептики же указывают, что новая технология недостаточно продумана и таит в себе угрозы, в том числе политические, а также способна изменить баланс сил в мировой экономике и ослабить роль доллара. Уже в феврале свою версию CBDC — цифровой юань — должны представить китайские власти. Пока же мир пытается понять, чем на практике обернется использование принципиально нового вида денег, и внимательно изучает Багамские острова и главу местного центробанка.