Для чего банки навязывают кредитные карты
Бесит, когда по телефону навязывают кредитные карты
Лет 6 назад я завела дебетовую карту в одном зеленом банке. На тот момент у меня не всегда была официальная работа: кто-то платил наличными, а кто-то переводил на карту. Собственно, чтобы собрать все заработанное воедино, я и завела счет. Долгое время все было в порядке, пока мне не оформили зарплатную карту в другом банке. И тут зеленый просто сошел с ума.
Если до этого мне вообще не звонили из банка, то теперь за пару месяцев мне уже три раза попытались впарить «индивидуальное супер уникальное предложение» — кредитную карту. Вероятно, из-за того, что на счет перестали поступать регулярные денежные переводы, банк решил, что я на мели — а значит, самое время предложить кредитку! Логика потрясающая. Даже на Т—Ж уже читала несколько раз о том, как людям «дарили» кредитки, а потом они несколько лет расплачивались с долгами. Вот такие вот индивидуальные предложения.
Я понимаю, что таким образом они зарабатывают, но делают это слишком топорно. Мало того, что человек, который представляется специалистом службы поддержки этого банка, уже не вызывает доверие ввиду всем известных причин. Так они еще и сами ведут себя не хуже мошенников — все попытки вежливо отказаться от их навязчивого предложения оборачиваются манипуляциями со стороны специалиста. При этом если пишешь в реальную поддержку, то скорее всего будешь общаться голосовым помощником, который не в состоянии ответить на вопрос чуть сложнее, чем «А где посмотреть, сколько у меня денег?» или будешь очень долго ждать живого оператора, если вообще дождешься. Ужасно бесит!
Раньше я просто игнорировала и старалась не обращать внимания. Но теперь подозреваю, что это не прекратится, и меня ждет еще больше новых предложений, поэтому подыскиваю другой банк для своей гибкой подушки.
Бесит! Читатели — о вещах и явлениях, из-за которых они впадают в ярость
Что делать, если банк навязывает дополнительные услуги при оформлении кредита
Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит. Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье. В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.
Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки
Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту. Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО. Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.
Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.
Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.
Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.
Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора. Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт. Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.
Что делать, если вас уверяют, что деньги за страховку можно вернуть в любой момент
Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.
Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке. Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года. Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.
Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.
У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.
Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования
Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список. За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки. При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:
Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.
В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.
При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.
Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.
Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.
Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.
Что делать если вам отказывают в кредите без договора с НПФ
Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.
Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.
Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.
Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.
Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников
Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.
Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.
Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время. Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний. Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.
Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита
Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.
Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.
До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.
Что важно запомнить о дополнительных услугах при оформлении кредита
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Зачем каждый банк так активно «впаривает» нам банковскую карту?
Всегда задавался вопросом: зачем все банки так активно пытаются навязать оформление банковской карты (дебетовой или кредитной) всем подряд?
С кредитной картой всё понятно: банк зарабатывает деньги на начисленных процентах на величину Вашего расхода по карте, если просрочили льготный бесплатный период.
Но вот с дебетовой – не понятно. Раньше обслуживание всех карт было платным. Банки мотивировали своих клиентов оформление их банковской карты такими преимуществами, как:
удобство и простота пользования именно банковской картой, а не наличными деньгами: переводы денег друзьям и близким, оплата покупок в интернет-магазинах, оплата ЖКХ, отсутствие ветхих бумажных денег и горстей мелочи
нет необходимости носить или возить с собой большую сумму денег, хранить их можно на карте
банковскую карту можно, в случае угрозы безопасности, заблокировать в пару кликов
удобство использование банковской карты за границей: нет необходимости обменивать валюту перед поездкой (оплачивать покупку за границей можно рублями, банк сам сконвентирует рубли в доллары или евро и спишет точную сумму по курсу на день покупки)
за это банк возьмёт всего лишь небольшую сумму в качестве обслуживания по карте.
Сейчас же банковские карты оформляют вообще с бесплатным обслуживанием, более того, банк начисляет кэшбэк за то, что рассчитываетесь банковской картой (в среднем это 0,5-1% от суммы покупок, по некоторым спецпредложениям на покупку банк может начислить до 30% и выше).
*Кэшбэк – это определённый небольшой процент с покупки, который в конце месяца или в конце отчётного банковского периода возвращается Вам на карту бонусами/баллами или даже натуральными рублями.
То есть, потратили 100 ₽, банк в конце месяца вернул Вам 1 ₽. «Не густо!» – возразят многие. Но, чем больше тратишь, тем больше и кэшбэк. Наша семья всего лишь с одним маленьким ребёнком ежемесячно на продукты, бензин и ТО для машины, одежду, различные хозяйственные нужны тратит минимум 50 000 ₽! А то и больше! И это каждый месяц! 500 ₽ кэшбэка каждый месяц – деньги не плохие. Особенно для семейного человека, для которого каждая копейка дорога. Жители мегаполисов, многодетные семьи тратят куда больше!
Кэшбэком банк всё больше мотивирует держателя карты везде и всюду расплачиваться безналичным способом оплаты и практически полностью исключить использование наличных денег.
В чём же тут во всём этом смысл? Зачем банку не только не зарабатывать ни копейки на обслуживании своих карт, оформленных клиенту, но ещё и платить клиенту деньги за использование банковской карты?
Всё оказалось интереснее, чего я не мог даже предполагать!
Итак, чтобы иметь возможность в магазине рассчитаться банковской картой, магазин обязан установить у себя POS-терминал для приёма оплаты покупок по банковской карте.
Каждый магазин арендует такой POS-терминал у банка. Аренда и обслуживание такого устройства, как правило, бесплатные.
Но вот за каждую операцию, проведённую по безналичному расчёту, банк возьмёт с продавца комиссию от 1,5% до 3% и даже больше. То есть, елси Вы покупаете товар за 100 ₽, Вам он обойдётся в 100 ₽, а продавец получит за этот товар всего 97-98,5 ₽
Комиссия банка, как правило, зависит от размеров магазина, от объёмов продаж.
Представьте, какую комиссию платят банкам ежедневно такие магазины как Лента, О‘Кей, Ашан, Леруа Мерлен, Икеа, М.Видео! Такие магазины могут продавать товаров в среднем на миллион рублей в день. Комиссию, которую каждый такой магазин отдаст банку, посчитайте сами.
Разумеется, ни один магазин, ни мелкий, не крупный, такие расходы нести не хочет. Поэтому сумму, которую магазин отдаст банке, он заложил в свои товары, сделав их на эти самые 1,5-3% дороже.
Выходит, что банки начисляют своим клиентам
0,5%-1% кэшбэка, а получают с магазинов уже
Как избавиться от кредитной карты
На сегодняшний день есть просто огромное количество статей, которые рассказывает о том, как взять кредит. Но иногда многие люди начинают понимать, что кредитные услуги не приносят результатов, которых ожидали. Скорее, наоборот многие карты могут принести минусы и поэтому от их использования необходимо отказаться. Сделать это быстро получается не всегда и теперь пришло время узнать, как избавиться от кредитной карты.
Что такое кредитная карта?
Из-за этих недостатков люди не желают самостоятельно их брать и поэтому многие банки выполняют навязывание кредитных карт. В основном многие неприятности появляются из-за того, что люди просто невнимательно читают договор во время ее оформления. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам необходимо не просто тщательно изучить все условия, но и посоветоваться с юристами, которые могут увидеть в договоре все недостатки.
Какие банки навязывают кредитные карты своим заемщика?
На данный момент навязывание кредитных карт происходит практически в каждом банке. Основной причиной, из-за которой многие люди соглашаются на их использование считаются плюсы, которые готов предложить практически каждый банк. Если банки не предоставляли бы преимущества, тогда соответственно люди просто перестали бы использовать подобную услугу. Основным преимуществом подобной услуги считается то, что использовать средства, которые располагаются на этой карте можно полностью бесплатно. Также многие магазины во время расчета картой часть средств могут возвращать обратно вам на карту.
Конечно, здесь вы не сможете встретить значительной суммы средств, но приятные бонусы действительно способны удивить. Если для вас плюсы превышают количество минусов, тогда соответственно необходимо просто перейти к использованию подобных карт. Но многие люди все равно стараются ее выбросить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, тогда помните, что просто выбросить эту карту нельзя. Деньги за ее использование будут продолжать начисляться, а на эту сумму также будут начисляться штрафы. В итоге, через определенный период вы можете столкнуться со значительной суммой средств, которая набежит через определенный период. Соответственно, банк не будет предупреждать вас сразу о том, что начали начислять проценты. Вам могут сообщить об этом только через определенный период времени.
Как отказаться от навязанной кредитной карты?
Если вы не желаете использовать свои карты, тогда использовать этот способ не рекомендуется. Но, если вы все таки планируете использовать этот способ, тогда помните о том, что вы должны иметь хорошую кредитную историю и вовремя погашать свои средства. Если вы уже задолжали своему банку, тогда помните, что карту вам не дадут, а соответственно воспользоваться подобным способом будет просто невозможно. Если ранее вы не знали, как избавиться от кредитной, карты, тогда помните, что всегда можно выполнить рефинансирование.
Что сделать чтобы не платить банку за обслуживание карты, которую вам навязали?
Если вы обратились в банк и все таки взяли кредитную карту, тогда помните о том, что за ее обслуживание, вам необходимо будет платить. Срок, с которого банк начнет брать плату за обслуживание начинает идти с момента подписания договора. В большинстве случаев каждый банк может иметь собственную сумму платы. Узнать ее можно будет только после обращения в банк.
Если вы не желаете платить средства, тогда помните, что это бывает практически невозможным. Единственным моментом, когда вам не придется отдавать средства за обслуживание карты считается момент, когда вы ее просто не используйте. Если нет необходимости, тогда постарайтесь просто не брать эти карты. Теперь вы точно знаете, как избавится от кредитной карты, а также как перестать платить за обслуживание своей карты.
Теперь кредитную карту можно оформить здесь. Если вы планируете также оформить себе кредитную карту, тогда обязательно помните о том, что она действительно должна быть вам необходима. На данный момент многие банки выполняют навязывание кредитных карт, которые просто не нужны. Также во время оформления изучите все возможности и условия, на которых предлагается оформление подобной карты.
Что делать, если банк навязывает кредитную карту
Кредитные карточки предоставляют дополнительные финансовые ресурсы именно тогда, когда их не хватает. Однако наряду с такими плюсами, как бонусы и кэшбэки, существуют и не менее значимые минусы: плата за обслуживание, комиссия за снятие наличных, просрочки, проценты, страховка и много ещё чего. Ведь именно по этой причине при каждом удобном случае банк навязывает кредитную карту, причём даже тем, кому она и не нужна вовсе.
Зачем навязывают кредитую карту
Банку абсолютно не важно — нуждается его клиент в займе или нет. Выгоды, которые будут получены от размещения пластика, и являются главной причиной, почему банки навязывают кредитные карты.
Способов «впарить кредитку» придумано великое множество. Например, человек приходит в банк с конкретной целью — открыть счёт. Но обходительные работники банка начинают настойчиво рассказывать о выгодах совсем другого банковского продукта, завлекая многочисленными преимуществами, в том числе:
Причём главной задачей таких маркетинговых действий является заставить клиента быстро принять нужное банку решение. Ведь если он начнёт задумываться и анализировать ситуацию, сделать это будет куда сложнее.
Те же самые принципы заложены и в иных способах навязывания, например, когда звонят из банка и предлагают получить кредитную карту по телефону. В иных случаях навязывают кредитку вместе с зарплатной картой, или могут, не спрашивая согласия, оформить её при выдаче потребительского кредита.
Часто к карте «привязывают» дополнительные услуги, такие как SMS-информирование или страховку, за которые нужно будет платить отдельно. Но информация об этих услугах будет расположена в договоре так, что клиент может и не обратить на неё внимания.
Что делать, если карту уже навязали
Если всё-таки кредитную карту навязали, то паниковать не стоит. Важно помнить, что любой владелец в любое время может отказаться от кредитки, причём основным условием, чтобы избавиться от неё, является полное погашение задолженности и закрытие картсчёта. Для этого будет правильным обратиться в банк с заявлением на закрытие карты. В этом случае её держателю должна быть предоставлена информация по текущей задолженности.
Если задолженность отсутствует, то картсчёт должен быть закрыт, а сама карта — утилизирована (менеджер должен разрезать карту в присутствии владельца). После этого должен быть выдан документ (выписка или справка), подтверждающий, что задолженность по карте отсутствует, картсчёт закрыт и претензий к владельцу у банка нет. Такой документ заверяется операционистом и руководителем офиса, а их подписи скрепляются штампом или печатью, с указанием даты закрытия счёта.
Если кредиткой уже пользовались (была активирована) или за её использование бралась комиссия, то возникшую задолженность придётся погасить. По-другому избавиться от кредитной карты не получится.
Куда жаловаться, если навязывают кредитную карту
Часто возникают ситуации, когда при выдаче одного банковского продукта, например, зарплатной карты, оформляется дополнительная услуга, например, кредитная карта. Необходимо знать, что без получения согласия держателя карты такие ситуации незаконны. Ни один банк не имеет права навязывать дополнительные услуги, а тем более заключение кредитного или любого иного договора. Поэтому в том случае, когда, например, работник банка отказывается выдать зарплатную карту без кредитной, необходимо принять меры, чтобы отстоять свои права.
Способов немало, т. к. государство в лице уполномоченных органов строго следит за нарушениями в банковском секторе. Вначале о нарушении своих прав необходимо уведомить руководство банка. Если это не поможет, можно обратиться с жалобой в Банк России, в территориальный орган Роспотребнадзора, а с 2021 года — к финомбудсмену. Предписания этих контролирующих органов банк проигнорировать не сможет — себе дороже!
Как отказаться от неактивированной кредитной карты
Несмотря на неактивированную карту, кредит считается уже оформленным. А вот задолженность по нему и начисление процентов появятся только после проведения расходных операций. Здесь существуют свои «подводные камни».
Как закрыть кредитную карту онлайн
Необходимо воспользоваться соответствующими опциями личного кабинета, открытого в банке-эмитенте. Но прежде нужно убедиться в том, что:
Без выполнения этих условий закрыть кредитную карту не удастся. Убедившись, что задолженность отсутствует, необходимо зайти в личный кабинет на сайте банка, выпустившего карту, и, введя регистрационные данные, перейти на страницу своей кредитной карты. Там должна быть кнопка или иной элемент управления, щёлкнув по которому можно закрыть кредитную карту.
Нужно иметь ввиду, что карта заблокируется, но полностью закрыта будет только через 30—60 дней (в зависимости от условий договора обслуживания). Точный срок можно уточнить у своего операциониста либо на сайте. Он даётся владельцу карты для того, чтобы, если он передумает, можно было возобновить её действие без перевыпуска. По истечении указанного срока необходимо обратиться в банк для получения документов, подтверждающих закрытие счёта и ликвидацию кредитной карты.