Для чего необходим кредит экономике

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Источник

Как увлечение кредитами навредило экономике России

Научный сотрудник Центра развития Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко объяснил на примере сказки «О мужике и кредите», каким мог бы быть ВВП, если бы россияне жили по средствам

Жил-был на свете мужик, и получал он в месяц 50 рублей. Негусто, скажем прямо, приходилось в расходах ужиматься, иногда даже очень. Про какие-то сбережения и говорить не приходится.

Но вот то у одного, то у другого соседа деньжата появляться стали. Вот так и получилось, что у соседей вроде жизнь налаживается: кто холодильник новый купил, кто телевизор, а он все от получки и до получки. И увидел однажды мужик рекламу: молодые да удачливые идут в банк берут кредит, заводят новую обстановку и жизни радуются. А что, подумал мужик, может и мне пойти, хоть телевизор обновлю.

Поехал наш герой в город, в магазин, что электроникой торгует. А там этих телевизоров… И один другого дороже, не подступишься. Нет, есть поменьше и подешевше, но разве этого душа требует!? А тут и консультант, бойкий такой, говорит, мол, куда смотришь, сюда смотри, вишь картинка какая! Это ж новые технологии, пиксели-распиксели, разверстки-продразвестки, а цена для такой красоты всего сто целковых!

Долго ли, кротко ли, но подписался наш мужик на кредит, забрал покупку и повез домой. Пожелаем ему счастливого времяпровождения у голубого экрана, а сами посчитаем чисто финансовую составляющую вопроса.

Это со стороны потребителя. Со стороны продавцов оказалось бы, что они за год с месяцем продали бы мужику товаров на 27 рублей, или 4,3%, больше, нежели при кредитной схеме. Вот и недостача в ВВП наметилась…

То, что осталось за кадром

В реальной жизни все несколько сложнее, признает Мирошниченко. В описанном простейшем примере не учтены несколько факторов.

Тем не менее, негативное влияние потребительского кредитования на совокупный объем розничного товарооборота в долгосрочной перспективе подтверждается, когда эксперты смотрят на настоящую статистику.

Чтобы оценить, что было бы с экономикой без кредитного бума, эксперты Центра развития решили сделать точкой отсчета первый квартал 2007 года. Для каждого из последующих кварталов вычислялось влияние кредитования населения на розничный товарооборот.

При этом для каждого квартала вычислялся так называемый «потенциальный» товарооборот, то есть фактический с поправкой на вклад розничного кредитования. После этого экономисты сравнили динамику фактического и потенциального потребления домохозяйствами.

Выяснилось, что без кредитов текущие темпы роста розничного товарооборота могли бы быть выше наблюдаемых.

Проценты банку вместо покупок в магазинах

Затем эксперты изучили, проявился ли отрицательный вклад, вызванный все возраставшими процентными платежами со стороны домохозяйств в пользу банков, на столь значительном промежутке времени.

Их расчеты показали, что за шесть с половиной лет население, опираясь на кредитную подпитку со стороны банков, дополнительно потребило товаров в совокупности всего лишь на 1,4% больше, нежели потребило бы при рациональном использовании своих доходов.

В деньгах это составляет чуть менее 1,6 трлн руб в текущих ценах. Платой за столь относительно небольшой рост потребления стал рост задолженности по неипотечным кредитам перед банками на 5,2 трлн руб, которые еще как-то предстоит погасить, и это не считая процентных выплат.

человек не склонен подсчитывать деньги, особенно, если их и так немного. Именно поэтому люди будут брать и брать кредиты, невзирая на ставки и комиссии.

Будут ли им в этом потакать банки? Будут, ибо других клиентов у них нет. Будет ли вследствие этого расти социальная напряженность? Будет, так как кредиторы прощать долги не собираются, а доходам расти не с чего. Помогут ли планы Банка России по ограничению процентных ставок снять эту напряженность? Нет, не помогут, так как люди, «подсевшие» на кредиты, берут их до тех пор, пока в состоянии вносить ежемесячные платежи.

Таким образом, размен будущего потребления на текущее с помощью кредитного механизма для российской экономики вреден. Помимо того, что она не реализует свой потенциал, она теряет устойчивость: кредитные риски, принимаемые на себя финансовыми посредниками, нарастают и любой внешний экономический шок может оказаться роковым.

Ольга Беленькая, зам. руководителя аналитического департамента инвестиционной компании «Совлинк»

«Розничное кредитование в России развивалось с очень низкой базы: на 01.01.2007 года оно составляло всего 7% ВВП. Теоретически оно могло бы оказать положительный эффект для экономики. Доступность кредита приводила бы к расширению потребительского спроса и росту доходов предприятий и соответственно увеличению доходов населения, которое могло бы гасить кредиты без ущерба текущему потреблению.

Однако, несмотря на пятикратный рост объемов розничного кредитования (с 1,88 трлн руб на начало 2007 года до 9,4 трлн руб на 01.10.2013 г.) общий эффект для потребительского спроса оказался весьма скромным, а кредитные риски существенно возросли.

Это произошло по нескольким причинам.

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

2. Принципы кредитования

3. Требования к процессу выдачи кредитов

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

Источник

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг. В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен. Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит». Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

Основные минусы потребительского кредита:

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Источник