Для чего нужен эквайринг
Как розничному магазину подключить эквайринг
Если в магазине нет приема оплаты картой, он теряет деньги и покупателей. В статье — пошаговая инструкция, как подключить эквайринг и на что обращать внимание при выборе.
Виктория Комендровская
Маркетолог направления эквайринга в Тинькофф Бизнесе
Если в магазине нет эквайринга, он не может принимать оплату картами или смартфонами. Это значит, что, если придет покупатель, у которого не будет налички, ему придется либо бежать в банкомат, либо переводить деньги продавцу на карту. В первом случае покупатель может просто уйти, потому что это неудобно, а во втором — справедливо возмутиться и потребовать выбить чек.
Чтобы принимать оплату картами, нужен торговый эквайринг. В этой статье — как подключить торговый эквайринг для розничного магазина.
Что такое эквайринг и как он работает
Эквайринг — это услуга банка по приему безналичных платежей. Для покупателя это просто терминал для приема карт. Терминал списывает деньги с карты покупателя и отправляет на расчетный счет компании или ИП.
Со стороны бизнеса эквайринг устроен немного сложнее и состоит из трех частей:
В момент оплаты картой происходит цепочка действий:
За все эти действия банк-эквайер берет комиссию, ее платит бизнес. Обычно комиссия не превышает 3%.
Торговый эквайринг с комиссией от 1,2%
Виды эквайринга
Есть два вида эквайринга.
Торговый эквайринг — это прием оплаты через терминал, по которому можно расплатиться любой картой или гаджетом, например Apple Pay, Google Pay.
Интернет-эквайринг — способ приема платежей картой через интернет. Покупатель вводит свои данные в форму на сайте и подтверждает платеж по СМС. С помощью интернет-эквайринга можно получать оплату, например, через сайт, мобильное приложение, социальные сети или мессенджеры.
Для розничного магазина нужен торговый эквайринг, чтобы покупатели могли платить картой в кассе.
Терминалы могут быть стационарными — подключенными к интернету и кассе по проводу — или мобильными. Мобильные терминалы работают по вайфаю или от сим-карты, их можно взять с собой. Это удобно, когда в бизнесе есть курьеры, или для ресторанов, где официанты приносят терминал покупателю.
Розничному магазину мобильный эквайринг не нужен, подойдут обычные стационарные терминалы.
Зачем эквайринг розничному магазину
Магазин может принимать оплату у покупателей наличными или картой через эквайринг. Нельзя просить клиентов перевести деньги вам на личную карту: покупатель может потребовать чек или пожаловаться в налоговую и будет прав. Работать так незаконно, и если налоговая узнает, выпишет штраф — от 25 до 50% от суммы расчета, но не менее 10 000 ₽ за каждый случай.
Магазины с торговым эквайрингом зарабатывают больше. Приведем несколько доводов, почему эквайринг выгоден не только покупателю, но и продавцу.
Без наличных клиент не сможет оплатить покупку. В магазин приходит покупатель, но с собой у него только карта, наличных нет. Чтобы оплатить покупку, ему придется идти в банкомат и снимать наличные. Скорее всего, такой покупатель просто уйдет без покупки. Если бы в точке стоял торговый эквайринг, клиенту не пришлось бы никуда идти, он бы спокойно расплатился на месте.
Кредитная карта. Если клиент планировал оплатить покупку кредитной картой, снимать наличные или переводить деньги на карту для него невыгодно: банк берет за это большую комиссию. Такой клиент скорее откажется от покупки, даже если банкомат стоит прямо возле магазина, и поищет другое место, где будет оплата безналом.
Бонусы и кэшбэк. Банки часто дают кэшбэк или бонусы за покупки по картам, так они удерживают своих клиентов. Владельцу магазина это ничего не стоит, кэшбэк и бонусы выплачивает банк клиента. Для клиента покупка с учетом бонусов и кэшбэка при оплате картой может быть выгоднее, чем при оплате наличными.
Гаджеты. Все больше людей привязывают карту к гаджетам и перестают носить с собой карты или наличные. Может быть такая ситуация: клиент выходит из дома и не берет с собой ни мобильный телефон, ни карту, ни кошелек, только Apple Watch. Если в магазине нет терминала, он никак не сможет оплатить покупку.
Фальшивые деньги и просчет. При работе с наличными всегда есть вероятность принять фальшивую купюру или неправильно выдать покупателю сдачу. С оплатой картой ошибок не будет: всю рутинную работу по проверке счета и перечислению нужной суммы выполняет банк.
Короче очереди. Когда большинство покупателей расплачиваются картами, кассиру не приходится считать наличные и сдачу и проверять купюры на подлинность — все это сильно экономит время. Покупка проходит быстрее, и к кассе не выстраиваются очереди.
Нужна ли онлайн-касса при эквайринге
Онлайн-касса нужна, чтобы выбивать клиентам чеки и передавать информацию в налоговую. Эквайринг ее не заменяет, это просто способ приема безналичных платежей. Чтобы торговать, по закону потребуется установить онлайн-кассу.
Онлайн-касса — это кассовый аппарат с фискальным накопителем. Она печатает чеки и записывает все операции на накопитель. Накопитель хранит информацию о чеках и отправляет ее в налоговую. По данным с кассы рассчитывается налог.
Торговый эквайринг можно интегрировать с онлайн-кассой. Тогда при продаже товаров не придется выбивать отдельный чек на терминале эквайринга. Вы просто пробиваете чек в кассе, и она сама передает информацию о сумме покупки на терминал.
Бывают кассы со встроенным эквайрингом, например в Тинькофф мы предлагаем aQsi 5. В такой кассе все объединено в одном корпусе, интеграция кассы с эквайрингом не требуется.
Закончилась отсрочка по онлайн-кассам
С 1 июля 2021 года онлайн-кассу должны применять все ИП, даже если нет сотрудников. В Тинькофф можно купить отдельную онлайн-кассу или бесплатно взять в аренду кассу со встроенным эквайрингом.
На что обратить внимание при выборе банка для эквайринга
Служба поддержки. Удобно, когда у эквайринга есть круглосуточная служба поддержки. Все возможные проблемы исправляют дистанционно или приезжают в точку и меняют терминал на новый бесплатно. Чем быстрее это происходит, тем лучше. Почитайте отзывы о торговом эквайринге и обратите внимание на работу службы поддержки и условия ремонта оборудования.
Условия приобретения. В некоторых банках терминал дают в аренду бесплатно, в других берут за аренду отдельную плату или предлагают купить собственный терминал. Выгоднее брать терминал в бесплатную аренду: это дешевле и в этом случае банк сам отвечает за ремонт.
Сроки зачисления денег. Есть банки, которые отправляют деньги на счет на следующий день или день в день, — это удобно для бизнеса: деньги не замораживаются, а сразу идут в оборот. Проверьте условия зачисления в выходные и праздники: некоторые банки отправляют платежи только в рабочие дни.
Комиссия за операции. Банки устанавливают разные тарифы и комиссии за покупки. В одних банках есть минимальный оборот за месяц, и от него зависит комиссия, то есть вы должны поддерживать объем продаж на определенном уровне. Другие банки дают терминалы без условий по обороту и списывают комиссию за каждую операцию. Еще есть пакетные предложения, где вы сразу платите определенную сумму и расходуете лимит платежей из пакета, почти как минуты на мобильном.
Какой тариф выгоднее, зависит от оборота и количества терминалов. Рассмотрим выбор тарифа для эквайринга в Тинькофф.
Тинькофф предлагает пакетную и процентную схему подключения — процент и размер пакета зависит от тарифа расчетного счета. Чем дороже тариф, тем выгоднее условия эквайринга. В нашем примере мы рассмотрим условия на Профессиональном тарифе — на нем самые большие лимиты и низкие цены на эквайринг.
На профессиональном тарифе стоимость эквайринга следующая:
— процентная — 1,79%;
— пакетная — 3990 ₽ за каждые 250 000 ₽.
У вас магазин с 3 точками, в каждой по терминалу. Оборот по 200 000—250 000 ₽ на каждом в месяц.
Процентная стоимость: 3 × 250 000 ₽ × 1,79% = 13 425 ₽.
При таких условиях пакетная схема оплаты выгоднее. Однако если оборот по терминалу превысит 250 000 ₽, придется заплатить полную стоимость еще одного пакета. С процентной схемой оплаты такого не произойдет.
Прикиньте примерный оборот и количество терминалов, которые понадобятся вашему бизнесу, и посчитайте, какой тариф будет выгоднее.
Как подключить торговый эквайринг в магазине
Торговый эквайринг могут подключить компании и ИП. Для этого нужно сначала открыть счет в банке и там же подключить эквайринг. Дополнительные документы для подключения обычно не нужны. Они могут понадобиться, только если вы продаете необычное или банку не совсем понятно, чем занимается бизнес. Например, могут попросить прислать фото точки или товара, документы на товар.
Процесс подключения выглядит так:
На подключение и настройку эквайринга стоит закладывать 3—5 дней. Спустя это время после подачи заявки вы сможете принимать оплату от покупателей.
Что такое и как работает эквайринг в банке
В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.
Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.
Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.
Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.
При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.
В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.
Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:
Вы работаете на себя и хотите развить собственное дело? Для таких целей можно оформить кредит для самозанятых. Вы получите деньги на развитие бизнеса быстро и без лишних формальностей. Переходите по ссылке и узнайте, сколько вам одобрят прямо сейчас.
Преимущества и недостатки
У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.
Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.
Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.
Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.
Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.
Минусы:
Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.
Размер процента зависит от тарифа.
Оплата может затянуться из-за технического сбоя.
Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.
Как работает эквайринг
Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.
Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.
Виды эквайринга
У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.
Торговый
Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.
Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.
Интернет-эквайринг
Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.
Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.
Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.
Мобильный
Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.
Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.
Терминалы для эквайринга
Каждому типу бизнеса нужны разные функции.
Модель
Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.
Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».
Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.
Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».
Что нужно для подключения эквайринга
Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:
Перечень необходимых документов
В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.
Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:
Владельцу ООО необходимо подготовить:
При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:
Как выбрать банк-эквайер
Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.
Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.
При выборе банка обратите внимание на следующее:
Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.
Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.
Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.
Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.
Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.
Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.
Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.
Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.
Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.
Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.
Что такое торговый эквайринг и
Виды эквайринга
Торговый эквайринг. Включает все безналичные платежные операции, производимые через в местах торговли: магазинах, предприятиях общественного питания, автозаправках, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, спортивных залах, вокзалах, гостиницах.
. В категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг — пополнить счет мобильного телефона, оплатить Интернет, ТВ, ЖКХ.
Чем полезен эквайринг торговому бизнесу
Повышение продаж. Покупателям не придется отказываться от покупок, если по причине у них нет с собой наличных денег. Кроме того, многие предпочитают расплачиваться картами кэшбэков — частичного возврата средств после покупки, предоставляемых банками. Известно, что покупатель легче тратит деньги с карты, а средний чек оказывается выше, чем при оплате наличными. Точный рост выручки после внедрения безналичного расчета предсказать трудно, но, в среднем, он составляет не менее 10%.
Сокращение очередей. Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимают точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр, отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе, что позволяет магазину избавиться от больших очередей.
Снижение рисков, расходов. Когда большую часть выручки составляет безналичная оплата, на инкассаторские услуги тратится меньше времени и средств. Кроме этого, при расчете по карте кассир не ошибется в сдаче, махинации невозможны.
Защита от фальшивых денег. Терминал не является защитой от фальшивомонетчиков, но с его помощью можно сократить оборот наличных средств, тем самым снизить убытки приема поддельных купюр.
Повышение качества обслуживания. Забота о комфорте покупателей — очевидное конкурентное преимущество для любого торгового предприятия.
Недостатки эквайринга
В ряде случаев подключение торгового эквайринга может не принести столь очевидной пользы. Среди основных проблем отмечают:
Технические сбои оборудования. В некоторых магазинах можно заметить, что регулярно происходит отказ системы отсутствия связи с банком. Для них наличие терминала становится проблемой, а не выгодным приобретением. Самый простой способ избежать этого — правильно выбрать и кредитную организацию.
Необходимость расходов на покупку, обслуживание аппаратов. Актуально для малого бизнеса или ИП, не имеющих высоких продаж и потока клиентов. Для них эти траты могут оказаться необоснованными.
Убытки от мошенников. Если при оплате банковской картой случаются махинации с банковскими реквизитами покупателя, приводящие к блокировке счета, то продавец обязан компенсировать убытки. Его собственный ущерб возмещается только в случае поимки нарушителя правоохранительными органами.
Как работает эквайринг
Оплата выполняется автоматически, занимает несколько секунд. Сумма покупки резервируется на карте покупателя, становится ему недоступной. Деньги на счет продавца фактически приходят только через несколько дней. Точный срок поступления оговаривается в договоре.
Иногда процесс обмена информацией между терминалом и банковскими системами может растягиваться. Например, если сбоит или из звеньев в силу внутренних неполадок задерживает отклик.
Эквайринг для покупателя и продавца
Со стороны покупателя все просто: он подносит карту к терминалу — списываются деньги, печатается чек. Никаких дополнительных комиссий. Организацию процедуры безналичного расчета и сопутствующие расходы берет на себя продавец.
Для обеспечения торгового эквайринга магазину нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу. Самая простая схема выглядит так: кредитная организация открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в аренду или продает в собственность оборудование. Банковское предложение также включает:
Обязательно ли иметь расчетный счет в
Торговые организации должны иметь расчетный счет для ведения бизнеса с контрагентами, уплаты налогов и перечисления заработанных плат. ИП не имеют таких обязательств, но могут открыть его по собственному желанию. Услугу торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков. Если расчетный счет уже оформлен в кредитной организации, не имеющей собственного процессингового центра, то можно создать подключение через посредника, используя имеющиеся реквизиты.
Другой вариант: сменить банк. Часть кредитных организаций предоставляет скидки или бонусы при подключении терминалов только собственным корпоративным клиентам. Некоторые банки в принципе отказываются принимать участие в эквайринге в качестве посредников.
Таким образом, иметь расчетный счет и эквайринг в разных банках можно, но на практике невыгодно, так как обслуживание становится дороже, а срок поступления денег — увеличивается. Удобнее открыть новый счет, чем организовывать безналичные платежи через несколько банков.
Во сколько обойдется эквайринг
Продавец платит комиссию за каждую транзакцию в размере 2–3% от стоимости покупки, что зависит от условий банковского договора. Например, Райффайзенбанк предлагает торговый эквайринг со ставкой 2,29% и бесплатным подключением.
Из чего складывается сумма комиссии: