Для чего нужен финансовый план и что он дает сообщение
Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен
Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план. О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой.
Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.
За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам. Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства. В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.
Первым делом определите свои финансовые цели
Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.
Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.
После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.
Считаем доходы и расходы
Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.
Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.
Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.
Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.
Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.
Как и куда откладывать деньги
Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.
Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.
Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.
Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными. Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи. Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Финансовый план: почему он вам нужен?
Что такое финансовый план, для чего он инвестору, можно ли составить финансовый план самому и почему те, кто занимаются финансовым планированием, добиваются гораздо больших успехов в инвестициях.
Вы знаете, какую сумму тратите на повседневные расходы каждый месяц? Сколько вам нужно инвестировать начиная с завтрашнего дня, чтобы выйти на пенсию в 65 лет или накопить на образование детям?
А как долго вы сможете не думать о деньгах, если вдруг наступят трудные времена и придется распечатать «заначку»? Если вы сломались уже на первом вопросе, вам точно нужен финансовый план.
И не важно, сколько у вас денег: доказано — финансовое планирование способно принести пользу людям с любым уровнем дохода, просто не все об этом знают. Рассказываем, как такой план создать.
© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна
Что такое личный финансовый план?
Если посмотреть на финансово успешных людей, то скорее всего окажется, что большинство из них всю жизнь принимали очень разумные финансовые решения. Получается, что чем раньше мы начнем принимать разумные решения, связанные с деньгами, тем скорее поймем, куда хотим прийти. А если у нас есть четкий план, шансы достичь целей резко возрастают.
По сути, финансовый план — это своеобразная дорожная карта для наших денег. Вкратце его смысл можно свести к следующему:
Теперь разберемся со всем этим подробнее.
Как создать финансовый план.
Пошаговое руководство
Разработка финансового плана — трудоемкое занятие. Конечно, вы всегда можете нанять для этого профессионального финансового консультанта. Но разработка собственного финансового плана своими силами тоже вполне осуществимая задача. Вот пошаговое руководство, как это сделать.
Определитесь с целями
Реальность такова, что люди обычно тратят гораздо больше времени на планирование своего отпуска, чем на планирование пенсии или постановку финансовых целей. Но хороший финансовый план всегда основан на конкретных финансовых целях.
Возможно, поэтому сделать первый шаг в этом вопросе бывает труднее всего. Прежде всего спросите себя: какой вы видите свою жизнь через пять, десять, тридцать лет.
Может быть, вам нравится идея купить собственное жилье, завести детей, обеспечить им хорошее образование, а затем уйти на пенсию с солидной финансовой подушкой. Или вы предпочли бы сосредоточиться на том, чтобы как можно скорее выбраться из долгов, создать для себя хороший капитал и рано выйти на пенсию. Какой бы образ жизни ни казался вам наиболее привлекательным, эти мысли точно повлияют на ваш финансовый план, поскольку именно он поможет достичь того, что вы для себя запланировали.
Расставьте приоритеты
Теперь, когда у вас есть представление о том, какой образ жизни вы хотели бы вести в течение следующих тридцати лет, важно расставить приоритеты, чтобы они соответствовали различным этапам вашей жизни.
Например, если брать вариант про будущее с ипотекой, детьми и обеспеченной пенсией, ваши приоритеты могут выглядеть так:
Конечно, некоторые из этих приоритетов могут пересекаться. Вы можете одновременно откладывать на пенсию и копить на образование детям, но поскольку обеспечить поддержку детям (скорее всего) надо будет до того, как вы выйдете на пенсию, именно это и должно быть приоритетным.
Однако, если мы возьмем пример, связанный с желанием выбраться из долгов и досрочно выйти на пенсию, ваши приоритеты могут быть расставлены так:
Общие рекомендации при составлении бюджета, как правило, сводятся к тому, чтобы направлять на сбережения 10-20% своего дохода после уплаты налогов. Но когда у вас есть несколько долгосрочных целей, бывает сложно понять, как разделить эту цифру. Стоит направлять 15% в пенсионный фонд и 5% в свой чрезвычайный фонд? Или нужно в равной степени откладывать на каждую цель? Уловка состоит в том, чтобы расставить приоритеты для ваших целей, что подводит нас к следующему шагу.
Поскольку для досрочного выхода на пенсию требуется аккумулировать большой объем средств, лучше начать откладывать их как можно скорее. В этом случае, как только вы выберетесь из долгов, можно приступать к формированию пенсионного фонда. А на этапе, когда там скопится солидная сумма и в него все еще будут поступать регулярные платежи, можно смело начинать откладывать, например, на «кругосветку», о которой вы мечтаете после выхода на пенсию.
Определите свое текущее финансовое положение
Определиться с целями — важный шаг. Но на практике часто оказывается, что у большинства из нас больше целей, чем финансовых ресурсов для их достижения. Поэтому, как только вы получите представление о том, куда хотите двигаться, важно трезво оценить, что происходит с вашими финансами прямо сейчас.
Рассчитайте свой текущий капитал
Прежде всего составьте список ваших текущих активов и пассивов.
Активы — это то, чем вы владеете и что имеет ценность, пассивы — это ваши обязательства или долги. Активы могут включать денежные средства или их эквиваленты, такие как текущие счета и депозиты, личное имущество, в том числе недвижимость, землю, автомобиль, и инвестиционные активы.
Обязательства (пассивы) могут включать автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам и так далее.
Суммируйте стоимость своих активов, а затем вычтите из этой суммы свои общие обязательства. Получившееся число и есть ваша текущая чистая стоимость.
Если ваш собственный капитал положительный — это большой плюс, значит у вас больше активов, чем обязательств.
Если же ваши обязательства приближаются к текущим чистым активам или превышают их, явно стоит предпринять какие-то шаги, чтобы изменить это соотношение.
Настройте свой бюджет
Приучите себя регулярно отслеживать свои доходы и расходы. Это нужно, чтобы понять, как именно вы распоряжаетесь деньгами в настоящий момент. Потому что если у вас отрицательный денежный поток, то есть вы тратите больше, чем получаете, достичь поставленных целей, увы, не получится.
Вот несколько простых советов,
как настроить свой бюджет
Записывайте все свои доходы и расходы в течение трех месяцев.
Разделите все расходы на переменные и постоянные. Постоянные расходы — это обязательные затраты, такие как аренда квартиры, страховка автомобиля или счета за коммунальные услуги. Переменные затраты — это ваши гибкие расходы. Сюда можно отнести суммы, которые тратятся на продукты, отдых и развлечения, посещения салона красоты, путешествия и так далее.
Оцените свои переменные расходы и определите за счет чего их можно сократить.
Как правило, упражнение по анализу расходов часто удивляет людей. Они понятия не имеют, что тратят так много на кофе в Starbucks или «Кофемании», обеды вне дома или такси.
Кстати, финансовые консультанты рекомендуют: если у вас есть проблемы с расходами, можно установить некоторые правила, например проводить 72-часовой тест для новых покупок. Вы помещаете товары, которые выбрали в интернет-магазине, в корзину для покупок и оставляете их там на 72 часа. Вернувшись в магазин через 3 дня, вы уже более трезво можете ответить себе, хотите ли вы по-прежнему купить эти товары или нет.
Выделите определенную сумму из своих доходов, которую вы можете ежемесячно направлять в свой сберегательный фонд.
Часто финансовые консультанты советуют использовать правило 50/30/20. Идея заключается в распределении 50% вашего дохода на постоянные расходы, 30% на переменные затраты и 20% на сбережения. К примеру, если ваш личный ежемесячный доход составляет 100 тыс. руб., то на постоянные расходы следует выделять не больше 50 тыс. руб., на переменные — 30 тыс., а оставшиеся 20 тыс. руб. — направлять на сбережения.
Впрочем, то, что работает для человека с доходом в 100 тыс. руб., может не подойти для того, кто имеет 40-50 тыс. в месяц. Поэтому независимо то того, сколько вы зарабатываете, более общий совет звучит так: старайтесь откладывать ежемесячно не меньше 10% заработка.
Каждый месяц пересматривайте свой бюджет и при необходимости вносите корректировки. Сумма, которую вы можете позволить себе откладывать каждый месяц, может меняться. Даже если пришлось ненадолго отклониться от принятого курса, это — не повод для расстройства. Просто примите это как факт: ситуация может меняться, это часть общего процесса планирования личных финансов.
Постарайтесь максимально автоматизировать все задачи, связанные с ведением бюджета. Сильно упростить этот процесс помогут различные мобильные финансовые планировщики. С их помощью можно настроить автосписания в резервный и сберегательный фонды, установить лимиты расходования, настроить тревожные уведомления, которые будут предупреждать о перерасходе средств, создать план погашения долгов и многое другое.
Как проводить личное финансовое планирование?
Имея твердое представление о своих целях и состоянии своего бюджета, можно начать думать о следующих шагах в планировании финансов. Но прежде чем вы начнете непосредственно откладывать деньги на поставленные финансовые цели, стоит выполнить еще три важных условия.
Рассчитайтесь с долгами
Перед тем, как откладывать на ипотеку или досрочный выход на пенсию, важно погасить все долги, особенно те, которые имеют высокую процентную ставку, например долги по кредитной карте или задолженность по потребительским кредитам.
Некоторые считают, что выплата долга — это дорогостоящее использование денег, ведь вместо этого их можно, например, инвестировать. Но если вы платите по кредитке банку 18–20%, спросите себя, зарабатываете ли вы 20% на своих инвестициях?
В этом отношении выплата долга может стать как раз отличным вложением средств, перед тем как вы начнете собственно инвестировать. Выплачивая большие суммы процентов каждый месяц, вы значительно ограничиваете сумму, которую можете направлять на сбережения.
По крайней мере, старайтесь вносить по кредитам хотя бы минимальный ежемесячный платеж, чтобы не увеличивать общую долговую нагрузку из-за штрафов и просрочек.
Создайте резервный фонд
Резервный фонд — это ваша защита от чрезвычайных ситуаций, связанных с деньгами. Например такими:
В идеале резервный фонд должен включать ваши постоянные расходы на три-шесть месяцев (аренда, коммунальные платежи, автомобильная и медицинская страховка). Но при желании можно включить сюда и переменные расходы (продукты, развлечения, абонемент в спортзал и так далее).
Кстати, если вы — фрилансер или живете один, без семьи, то ваше финансовое положение потенциально более уязвимо, чем у того, кто имеет постоянную работу, или у кого-то, кто разделяет свои ежедневные расходы на жизнь с партнером. Поэтому было бы неплохо создать резервный фонд как минимум на полгода, чтобы точно быть уверенным, что у вас достаточно резервов, которые в случае ЧС позволят встать на ноги.
И еще один совет, о котором уже шла речь выше: не полагайтесь на себя в вопросах регулярных отчислений в резервный фонд. Согласитесь, у нас у всех очень насыщенная жизнь. Вместо этого настройте автоматическое списание с каждой зарплаты, чтобы не стать жертвой собственной забывчивости или лени.
Убедитесь, что у вас есть страховка
Важная часть финансового планирования — оценить риски о которых вы не задумываетесь в обычной жизни. К примеру, каков ваш риск стать инвалидом и лишиться возможности содержать себя и свою семью или рано умереть и обременить родных неуправляемым платежом по ипотеке?
Финансовые советники говорят, что, когда речь заходит о страховании жизни, люди обычно совершают одну главную ошибку: они постоянно откладывают его покупку. Либо потому, что это не кажется срочным, ведь здоровье в целом хорошее, либо потому, что для этого нужно говорить о смерти, чего большинство людей предпочитает избегать.
Но если посмотреть на эту ситуацию трезво, то вам просто нужно подсчитать, какими будут потери, и найти самую дешевую страховку, для того чтобы закрыть эти финансовые риски.
В этом смысле рисковое страхование жизни — просто must have для тех, кто является основным кормильцем в семье и приносит больше 70% дохода.
Начните формировать сбережения
Создав надежную подушку безопасности в виде резервного фонда и решив вопрос со страховкой, можно начинать делать сбережения для достижения более долгосрочных финансовых целей.
Главное правило, которое тут работает, на самом деле очень простое: экономьте как можно больше и начните инвестировать как можно раньше.
Чем раньше вы начнете формировать сбережения, тем больше преимуществ получите от использования сложного процента, когда доходы, которые вы получаете от своих сбережений, со временем сами начинают генерировать проценты.
Если вы не уверены в том, что стоит начинать копить на пенсию в 20 или 30 лет, примите во внимание следующий факт. Допустим, вам 30 лет и вы зарабатываете 100 тыс. рублей в месяц после вычета налогов. Если вы будете откладывать 20% своего дохода в течение следующих 35 лет, то к 65 годам можете рассчитывать на пенсионный фонд в размере около 43 млн руб. (при условии, что средняя доходность портфеля составит 8% годовых. И эта цифра не учитывает уровень инфляции и налоги). Но если начать формировать пенсионные сбережения, скажем, в 40 лет, то через 25 лет ваш пенсионный капитал составит уже не 43 млн, а 18 млн руб.
Хотите лучше разобраться, как это устроено, — посмотрите короткое видео на канале «Yango — Безопасные инвестиции».
Кстати, вот тут мы подробно разбираем, с чего начать, если вы решили составить свой личный пенсионный портфель, какие инструменты и в какой момент в него точно стоит включить.
Регулярно пересматривайте финансовый план
А теперь не очень приятная новость: даже если вы детально продумали свой финансовый план и учли, казалось бы, всё, что можно, ситуация может резко измениться. Кризис в экономике, неудачная смена работы, незапланированное прибавление в семействе — все это новые обстоятельства, с которыми придется считаться.
Поэтому приготовьтесь регулярно пересматривать свои финансовые цели и корректировать план действий.
Если вы понимаете, что на этом этапе в вашей жизни все меняется довольно быстро, стоит заглядывать в план хотя бы раз в полгода. Если же сейчас у вас все более или менее стабильно, можно ограничиться ежегодным пересмотром финансового плана.
Обратитесь к профессиональному финансовому советнику
Возможно, вы вполне способны самостоятельно принимать финансовые решения, но большое преимущество профессионального консультанта заключается в эмоциональной отстраненности от вашего финансового положения. Согласитесь, трудно оставаться равнодушным к собственным деньгам. Именно это и есть настоящая цель финансового советника.
Люди нанимают финансового консультанта не потому, что они недостаточно умны, а потому что он — это не вы. Финансовый советник может встать между вами и любыми возможными финансовыми ошибками, которые вы можете совершать с завидной регулярностью в вопросах управления собственными деньгами.
Правда, при поиске советника, важно выбрать того, кто действительно будет давать вам дельные советы, а не назойливо продавать дорогие и ненужные инвестпродукты.
Здесь мы собрали несколько правил, как не ошибиться с выбором советника по инвестициям. А если он у вас уже есть, легко проверить, стоит ли ему доверять.
Скачайте приложение Yango
Инвестируйте в облигации и получайте стабильный рентный доход
Для чего нужен финансовый план и что он дает сообщение
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Доход от труда – заработная плата
Как увеличить
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Выплаты по кредитам
Как уменьшить
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.