Для чего нужно хранить цифровые карты
Разбор Банки.ру. Цифровые карты: почему у вас их еще нет
9 Время прочтения: 9 минут
Моментальный выпуск, бесплатное обслуживание и безопасные платежи — заменит ли цифровая карта привычный пластик?
Цифровые карты появились на рынке несколько лет назад, но до недавних пор спрос на них был весьма сдержанным. Многие по привычке пользовались обычными карточками, а те, кому мешал пластик, давно освоили платежные сервисы, позволяющие расплачиваться через смартфоны и другие гаджеты. Подогрел интерес к цифровым картам режим самоизоляции: о росте числа заявок на digital-карты сообщили Сбербанк, ВТБ, «Русский Стандарт» и другие банки.
Разберемся, в чем преимущество цифровых карт перед обычными пластиковыми картами, подавляющее большинство из которых тоже поддерживают бесконтактные платежи.
Видишь карту? Нет? А она есть.
Цифровая карта по функционалу ничем не отличается от обычной пластиковой. У нее есть все реквизиты, необходимые для банковских переводов и онлайн-платежей: номер карты и счета, срок действия, код подлинности. Если привязать цифровую карту к мобильным сервисам Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay через смартфон с NFC, ею можно расплачиваться в рознице, а также снимать с нее наличные в банкоматах с функцией бесконтактной оплаты.
В этом смысле цифровая карта значительно превосходит свою предшественницу — виртуальную карту, которая выпускается только для покупок в Интернете. Обычные виртуальные карты не поддерживают мобильные сервисы платежей, кроме того, по ним часто действуют дополнительные ограничения, например, на денежные переводы, не говоря уже о снятии наличных. Новые цифровые карты — полноценные аналоги классических карт, отличающиеся от них только отсутствием физического носителя.
Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток
\u041c\u0430\u043a\u0441. 5 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441., \u043c\u0438\u043d. 200 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
\u041c\u0430\u043a\u0441. 6 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
\u041e\u0431\u0441\u043b\u0443\u0436\u0438\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u0431\u0435\u0441\u043f\u043b\u0430\u0442\u043d\u043e \u043f\u0440\u0438 \u0441\u0443\u043c\u043c\u0435 \u043f\u043e\u043a\u0443\u043f\u043e\u043a \u0441\u0432\u044b\u0448\u0435 10 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
Какие преимущества у цифровой карты перед пластиком?
1. Быстро. Цифровые карточки оформляются дистанционно через интернет-банк или мобильное приложение, для их получения не нужно обращаться в офис банка или ждать курьерскую доставку. Карта открывается в течение нескольких минут, после чего ею можно полноценно пользоваться. Реквизиты для переводов и платежей можно получить через СМС или посмотреть в личном кабинете.
2. Удобно. Сначала пластик разгрузил кошельки от наличности и мелочи, но затем сам удачно перехватил эстафету и заполонил все. Банковские карты, проездные, карточки магазинов — мало кто не может похвастаться солидной стопкой этого добра. Цифровая карта — отличная возможность сделать карман легче, а планету чище.
3. Безопасно. Если карты нет, то и потерять ее нельзя. И если пропажу карточки можно заметить не скоро, то не заметить отсутствие телефона практически нереально. Конечно, мало кто заботливо хранит ПИН-код вместе с картой, но если карточка поддерживает бесконтактные платежи, то по ней можно без подтверждения оплачивать покупки до 3 000 рублей. Если же злоумышленник завладеет телефоном, для снятия блокировок ему потребуется немало времени, в течение которого можно заблокировать доступ к деньгам.
Кроме того, сами платежи через мобильные платежные сервисы быстрее и безопаснее платежей по карте. Вместо данных карты приложение мгновенно передает продавцу зашифрованный ключ, из которого невозможно получить информацию о карте.
4. Бесплатно. Обычно цифровые карты открываются и обслуживаются бесплатно. Это связано с тем, что банки тоже существенно экономят на отказе от пластика: в среднем стоимость пластиковой карты составляет 30–100 рублей плюс расходы на производство и логистику.
При всех неоспоримых достоинствах у цифровых карт есть и недостатки. Главный из них — серьезные технические требования к платежной инфраструктуре.
Еще одна особенность цифровых карт в том, что открыть их могут только действующие клиенты банков. Для оформления карты нужен доступ в личный кабинет, поэтому клиенту «с улицы» дистанционно завести карту не удастся. Это ограничение связано с требованием к обязательной идентификации клиента для открытия счета.
Популярные цифровые карты
Visa Digital от Сбербанка
Одним из первых цифровую карту запустил Сбербанк. Visa Digital появилась в продуктовой линейке банка еще в 2018 году, заменив виртуальную карту Visa/Masterсard Virtual. И хотя по функционалу Visa Digital превзошла виртуальную карту, до возможностей классического пластика она так и не дотянула. Visa Digital можно привязать к смартфону и расплачиваться ею в обычных магазинах, однако с нее нельзя снимать наличные в банкоматах и получать бонусы по программе лояльности «Спасибо» от Сбербанка (за исключением покупок у партнеров).
Из-за этих ограничений активно пользоваться Visa Digital не слишком целесообразно: какой смысл делать основной карточку, по которой нельзя полноценно снимать наличные и получать кэшбэк? Также нет смысла использовать карту в качестве резервного счета и держать на ней деньги, так как процент на остаток тоже не предусмотрен.
Таким образом, достоинства Visa Digital — моментальный выпуск и бесплатное обслуживание. Это совсем простая базовая карточка, которая пригодится для небольших покупок в Интернете, когда не хочется «светить» данные основной карты, денежных переводов или на период перевыпуска основной карты.
Бесплатно пополнять цифровую карту можно безналичным переводом или через кассу банка в регионе открытия счета. Снимать с нее наличные можно тоже только в кассе Сбербанка: до 50 тыс. рублей в день — без комиссии, свыше — 0,5% (в кассах территориального банка, в котором открыт счет) или 0,75% (в кассах другого территориального банка). В месяц с карты можно снять не более 100 тыс. рублей.
Лимиты по переводам более широкие: через «Сбербанк Онлайн» с карты можно переводить до 1 млн рублей в сутки. За перевод по номеру карты в другой банк взимается комиссия 1,5% от суммы, минимум 30 рублей. По номеру телефона через Систему быстрых платежей бесплатно можно переводить до 100 тыс. рублей в месяц, далее комиссия составит 0,5%, максимум 1 500 рублей.
Оформить Visa Digital можно через интернет-банк или мобильное приложение Сбербанка, карта открывается в рублях на три года, комиссия за обслуживание не взимается. Visa Digital доступна клиентам банка в возрасте от 14 лет при наличии активной дебетовой карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».
Цифровая мультикарта ВТБ
ВТБ выпускает цифровые карты с декабря 2019 года. В отличие от Visa Digital Сбербанка, цифровая «Мультикарта» ВТБ выглядит более технологично: она работает на базе платежных систем Visa, Masterсard и «Мир», открыть ее можно не только в рублях, но и в долларах США или евро. Цифровая «Мультикарта» ВТБ также поддерживает сервисы Apple Pay и Google Pay, кроме того, с нее можно снимать наличные в банкоматах, оснащенных NFC.
Получить цифровую карточку могут клиенты ВТБ, уже имеющие обычную карту, открытую в рамках пакета «Мультикарта». Цифровая карта выпускается мгновенно в «ВТБ-Онлайн», у держателей есть возможность установить собственные настройки — ПИН-код и способ уведомления о трансакциях, а также выбрать одну из опций бонусной программы.
Так как цифровая карта выпускается в рамках пакета «Мультикарта», на нее распространяются те же условия бесплатности, что и на остальные карты пакета. Чтобы бесплатно пользоваться пакетом, нужно совершать по любой из привязанных к нему карт покупки на сумму от 10 тыс. рублей в месяц.
За покупки по цифровой карте ВТБ начисляются бонусы по программе лояльности «Мультикарта», в рамках которой держатель карты может выбрать одну из опций:
«Банк в кармане Digital» от «Русского Стандарта»
«Банк в кармане Digital» «Русского Стандарта» по функционалу соответствует цифровой «Мультикарте» ВТБ: помимо бесконтактных платежей, по ней можно снимать наличные в банкоматах с NFC и получать кэшбэк за покупки (1%). Карта оформляется через мобильное приложение банка, комиссия за выпуск и обслуживание отсутствует, счет открывается в рублях.
Бесплатно снимать наличные с карты можно в собственных кассах и банкоматах банка, а за получение средств в сторонних банках «Русский Стандарт» удержит 2% от суммы операции, но не менее 100 рублей. Дневной лимит на снятие составляет 100 тыс. рублей, месячный – 300 тыс. рублей.
Комиссия за перевод по номеру карты в другой банк составляет 1,5%, минимум 50 рублей, а переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей проводятся бесплатно.
Помимо перечисленных банков, цифровые карты предлагают банк «Тинькофф», МТС Банк, банк «Открытие», Почта Банк, Росбанк, Росгосстрах Банк и ряд других организаций. Пока преимущество в «цифре» сохраняется за дебетовыми картами, но некоторые банки, например, «Тинькофф» и Почта Банк, уже выпускают цифровые кредитки.
«Цифра» или пластик?
Независимо от того, какое технологическое чудо стоит за любым цифровым сервисом, ключевым показателем успешности продукта является его востребованность у потребителя. Многие эксперты предсказывают, что с появлением нового поколения потребителей, достигших совершеннолетия в эпоху смартфонов, цифровые карты вытеснят обычный пластик. Тем не менее, несмотря на постоянные прогнозы о прорывах мобильных сервисов, банки не планируют отказываться от привычных карт. Это связано и с недостаточно развитой платежной инфраструктурой, и с уровнем финансовой и технической грамотности клиентов.
Если же говорить о сегодняшнем дне, то единственным принципиальным преимуществом цифровой карты перед классической является удобство оформления. Всего за несколько «кликов» в личном кабинете можно открыть полноценную платежную карточку, которая станет доступна для оплаты покупок уже через несколько минут. Остальные плюсы — оплата с помощью смартфонов или других устройств, безопасность платежей — обеспечиваются главным образом платежными сервисами, привязать к которым можно и обычные карточки.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Цифровая банковская карта: ее преимущества и недостатки, где можно заказать
Технологии будущего все настойчивее проникают в нашу повседневную жизнь. Несколько десятилетий назад оплата покупки в магазине не наличными купюрами, а пластиковой картой с электронным чипом казалась чудом современной техники. А теперь мы уже можем использовать при расчетах так называемые цифровые банковские карты, которые вообще не имеют материального носителя.
В этой статье мы рассмотрим:
Цифровая карта: ее особенности, преимущества и недостатки
Виртуальная карта банка без реального, ощутимого руками носителя, имеет точно такие же реквизиты, как и обычная: шестнадцатизначный номер, имя владельца, срок действия, CVV2(CVC2)-код для подтверждения платежа. Все эти данные приходят человеку после оформления продукта в отдельном смс-сообщении. Реквизиты можно будет также посмотреть в своем мобильном банке.
Цифровая карточка имеет такой же функционал, как и обычная дебетовая. С ее помощью можно:
Какие преимущества имеют Digital-карточки? Во-первых, это — простота и скорость выпуска. Данный продукт можно заказать в любое удобное время в мобильном приложении банка. Цифровое платежное средство будет выпущено и готово к использованию буквально через пару минут после обращения. Для оформления виртуальной карты нет необходимости приходить в офис банка или разговаривать с операторами службы поддержки. И, как правило, финансовые организации не берут плату за выпуск такого виртуального продукта.
Владельцу цифровой карты не нужно будет носить с собой обычную пластиковую. Для совершения оплаты в магазине достаточно иметь с собой смартфон (который и так постоянно находится при нас). Современная промышленность выпускает также фитнес-браслеты, кольца и прочие аксессуары, оснащенные чипом NFC (именно это небольшое устройство и позволяет передавать данные о совершенном переводе).
Потеря или утрата контроля над цифровой картой таит в себе меньше опасностей. Если вы потеряете обычный пластик, то нашедшему его человеку станут известны все его реквизиты. С помощью чужой карточки можно будет, например, совершить покупку в интернет-магазине (если только продавец не использует 2-х ступенчатое подтверждение платежа и не высылает в смс одноразовый пароль для подтверждения операции). А если потерянная карточка к тому же поддерживает функцию бесконтактной оплаты, то ей можно будет рассчитаться в магазине, даже не вводя ПИН-кода (если сумма платежа не превышает 1 000 рублей).
Если же вы потеряете смартфон, в котором «хранится» виртуальное платежное средство, то нашедшему его человеку для получения доступа к информации нужно будет сначала ввести пароль для разблокировки устройства, а затем еще один пароль для входа в платежное приложение.
Справедливости ради отметим, что инновационные карточки без материального носителя имеют и свои недостатки. Для того, чтобы рассчитаться ими в обычных магазинах, их владельцам необходимо иметь специальное устройство — смартфон с модулем NFC. На такой смартфон можно установить приложение Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay (в зависимости от модели телефона). А если ваш смартфон не оснащен подобным модулем, то своей цифровой картой вы сможете расплатиться только в интернет-пространстве.
Определенные проблемы могут возникнуть и при снятии с такой карточки наличных. Например, Visa Digital Сбербанка не поддерживает функцию снятия наличных в банкоматах (деньги можно получать только в офисах банка). Однако, вероятнее всего, массовое оснащение банкоматов модулями NFC в ближайшем будущем решит эту проблему. И с цифровой карты (с помощью смартфона) можно будет снять наличные так же легко, как и с обычной.
Самые популярные в России цифровые карты
Какие инновационные платежные продукты наиболее востребованы у граждан России?
Сбербанк Visa Digital
Пионером на рынке новых технологий стала уже упоминаемая нами Visa Digital Сбербанка. Эту карточку любой клиент банка может заказать в мобильном приложении. Выпуск продукта занимает около 2 минут. Плату за выпуск и обслуживание виртуального платежного средства Сбербанк не взимает.
Цифровой картой Visa Digital можно пользоваться так же, как пластиковой дебетовой: оплачивать ей покупки в интернете, делать переводы, загружать в приложения Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay. Единственное ограничение, с которым вы можете столкнуться: наличные с нее вам будут выдавать только в офисах кредитной организации.
Держателям Visa Digital положены дополнительные привилегии: скидки в известных сервисах с видео-контентом (Okko и «Амедиатека»), в магазине цифровых книг «Литрес».
Цифровая карта Мегафон Банка
Свой виртуальный продукт выпускает и Мегафон Банк, принадлежащий одноименному оператору сотовой связи. Выпускается виртуальная карточка Мегафона мгновенно. Счетом платежного инструмента является счет телефона его владельца.
Интересно, что этот виртуальный продукт предлагает пользователям такие же выгоды, как и привычные нам традиционные пластиковые карты. На остаток по счету держателю карточки начисляется процент за пользование его деньгами. По тарифному плану «Стандарт» (здесь и далее мы будем описывать условия этого тарифа) — 8% годовых.
За покупки по виртуальной карте Мегафона начисляется кэшбэк в размере 1% (максимум — 1 000 рублей в месяц). Также за каждые потраченные со счета 100 рублей пользователю дается 10 дополнительных мегабайт интернет-трафика.
При обороте по карточке свыше 10 000 рублей в месяц ее обслуживание становится бесплатным. Если траты окажутся ниже этой суммы, то с телефонного счета будет списано 100 рублей.
Виртуальный продукт интегрируется с платежными приложениями Apple, Гугла и Самсунга.
Вытеснят ли виртуальные карточки пластиковые
Новый банковский продукт — это, без сомнения, шаг вперед по сравнению с привычными нам разработками. Цифровую карту проще выпустить и ей легче пользоваться (с собой не надо иметь ничего, кроме смартфона). Некоторые банковские аналитики предполагают, что года через два от 20 до 40% эмитируемых банками карт будут именно цифровыми.
Данный процесс может ускорить массовое оснащение недорогих смартфонов модулями NFC. Если в 2018 году только 30% пользователей телефонов имели устройства с таким функционалом, то в 2019 году телефоны с NFC имеют уже 52% граждан России. К тому же, в 2018-2019 годах большинство крупных банков стали оснащать свои устройства самообслуживания специальными модулями приема сигналов по технологии NFC.
Однако, скорее всего, полный отказ от пластика произойдет не в самое ближайшее время, а в более отдаленной перспективе. В силу своих психологических особенностей человек отказывается от приобретенных привычек не за один день. Данный процесс занимает более длительное время.
Поэтому эволюция развития платежных средств происходит постепенно. На определенном этапе человечество отказалось от расчета тяжелыми золотыми и серебряными монетами в пользу более легких и бумажных банкнот. В настоящее время происходит постепенное вытеснение бумажных денег пластиковыми картами (но еще не все люди готовы отказаться от оплаты наличными). В будущем, возможно, пластиковые карты будут заменены виртуальными.
Однако сейчас в нашем кошельке могут мирно уживаться и наличные, и пластик, а в смартфоне плюс ко всему храниться еще и виртуальная карточка.
Цифровые и виртуальные карты: зачем банки предлагают замену пластику
Что такое цифровые и виртуальные карты
Цифровые карты выпускаются онлайн и по своему функционалу являются аналогами пластиковых: с их помощью можно совершать переводы, платежи в интернете, а также загружать в мобильные кошельки (Apple Pay, Samsung Pay и т.п.) для оплаты в офлайновых магазинах или снятия наличных в банкомате, если устройство оснащено бесконтактной технологией. При необходимости для цифровой карты можно заказать пластиковый носитель.
Также банки выпускают виртуальные карты, которые являются аналогами электронных кошельков. От цифровых карт они отличаются тем, что их могут использовать не только клиенты банков, но и те люди, которые не проходили полную идентификацию в кредитной организации.
В каких банках можно оформить цифровые или виртуальные карты
Цифровую карту можно оформить в мобильном приложении банка в пару кликов.
Для оформления виртуальной карты пользователю, который не является клиентом банка, достаточно указать ФИО и номер телефона на сайте кредитной организации. Но функционал виртуальной карты ограничен лимитами на остатки и операции по карте: 15 тыс. руб. и 40 тыс. руб. в месяц соответственно. Если пройти упрощенную идентификацию (ФИО, номер телефона и паспортные данные), то лимиты повысятся до 60 тыс. руб. и 200 тыс. руб. соответственно. Такие карты в основном используют для безопасной оплаты услуг и покупок в интернете. В перспективе их можно перевести в статус полноценной цифровой или пластиковой карты, пройдя процедуру полной идентификации и став клиентом банка.
Цифровые и/или виртуальные карты уже выпускают многие банки, в том числе крупнейшие: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Росбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, банк «Санкт-Петербург», «Русский Стандарт», «Открытие» и другие. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными, а также выпускаться на разных платежных системах, в том числе Visa, Mastercard и «Мир».
Почему банки выпускают карты без пластика
Виртуальные карты позволяют привлекать новых пользователей в тех регионах, где банк не представлен, так как для оформления карты достаточно иметь доступ в интернет. Расширение числа пользователей карт влияет на рост комиссионных доходов банка от переводов и платежей.
«Главным фактором для выпуска таких карт банками является устойчивая тенденция к переходу в цифровые каналы самих клиентов, — утверждает старший менеджер Департамента управления рисками «Делойт» СНГ Денис Гаврилин. — Необходимость иметь наличные и даже пластик неуклонно снижается, доля терминалов с бесконтактной оплатой телефоном крайне высокая, а крупные банки активно внедряют возможность работы с цифровыми картами в банкоматах».
Еще одна причина — экономия 60-70% затрат при переходе на цифровой носитель. По словам CEO платежного сегмента группы QIWI Андрея Протопопова, при выпуске цифровой или виртуальной карты отсутствуют затраты на комплектующие, производство, упаковку и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов.
Плюсы и минусы цифровых и виртуальных карт
Плюсы:
Минусы:
Влияние на экологию
Для банков сейчас очень актуальна ESG-повестка (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая будет и дальше подталкивать их к увеличению доли цифровых карт. «Отказ от пластика влияет на экологию, потому что используемые материалы сложно перерабатывать», — отмечает Гаврилин.
Обычно карты делают из поливинилхлорида (ПВХ) — это гибкий и прочный материал, который не ломается, защищает чип, антенну бесконтактной оплаты, магнитную ленту от влаги, пыли и солнечных лучей.
«С утилизацией банковских карт много сложностей — при нагревании ПВХ до 200 °C он начинает выделять диоксины, свинец, ртуть, кадмий, фталаты. Сейчас переработка этого вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой», — рассказала замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова.
По ее мнению, массовая замена пластиковых карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление. «Именно предотвращение образования отходов, отказ от ненужных вещей — самый правильный и действенный способ обращения с отходами», — подчеркивает Вишнякова. Сам «Эколайн» планирует запустить проект по сбору и переработке пластиковых карт в сувенирную продукцию или предметы офисного быта.
Перспективы отказа от пластика
По мнению Дениса Гаврилина, можно ожидать, что на горизонте трех лет доля цифровых карт в общем объеме эмиссии перейдет отметку в 40%. Как следует из статистики Банка России, на конец третьего квартала 2020 года в России было выпущено 293,1 млн карт (статистика не делит эмитированные карты на пластиковые и цифровые). [1]
Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% от всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Сбербанк занимает первое место в общем объеме эмитированных карт — у него насчитывается 98 млн клиентов. Второй крупнейший банк — ВТБ — хочет к 2023 году выпускать в цифровом виде до 40% всех банковских карт. [2]
«Карты без пластикового носителя — это будущее наших ежедневных расчетов. Отсутствие физического носителя никак не влияет на свойства карты, но сокращает время на ее оформление и получение. С развитием бесконтактных платежей классическая банковская карта постепенно уходит на задний план и теряет актуальность», — отмечает исполняющий обязанности директора дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев. [3]
Рост популярности карт без пластика отмечают и в QIWI. По словам Протопопова, если во втором квартале 2019 года пользователи в среднем совершали 11 операций с использованием виртуальной карты, то в 2020 году за аналогичный период клиент совершал уже 19 операций. Активнее всего виртуальными картами пользуются в Москве и области, а также Санкт-Петербурге.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Трендов и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.