Для чего при осуществлении финансового планирования нужно определять приоритетность затрат
Для чего при осуществлении финансового планирования нужно определять приоритетность затрат
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Доход от труда – заработная плата
Как увеличить
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Выплаты по кредитам
Как уменьшить
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.
Финансовое планирование: что это и зачем нужно для бизнеса
Аналитик сервиса аутсорсинга бухгалтерии «Кнопка»
Многие начинающие предприниматели открывают бизнес «по наитию», не прогнозируя финансовые показатели. Зачастую именно это приводит их к краху. Рассказываем, как в развитии бизнеса помогает финансовое планирование, а также как составить.
Что такое финансовое планирование
Финансовое планирование — это способ, который позволяет определить кратко- и долгосрочные финансовые цели и разработать план по достижению. План как помощь: покажет, к чему бизнес должен готовиться.
Финансовый план важно разрабатывать сразу после того, как появится понимание целей и способа ведения бизнеса.
План включает в себя все, что необходимо предприятию для достижения своих целей:
Финансовое планирование не равно бухучету. Компания не анализирует то, что уже потрачено, а составляет прогноз на ближайшие месяцы: какими будут доходы и расходы. Этот прогноз действует как система раннего предупреждения, показывая, где надо снизить расходы, определить финансовые потребности и оптимальные сроки.
План визуализирует области, в которых нужно увеличить ресурсы, чтобы бизнес был успешнее. Это может быть маркетинг, расширение или разработка продукта.
Тест: узнай, сможешь ли ты грамотно выйти на рынок в другой стране
Кому нужно финансовое планирование?
Всем, кто не хочет прогореть. Финансовый план позволяет отслеживать успехи бизнеса и быстро устранять проблемы, если они возникают. Как правило, компании, которые занимаются финансовым планированием, быстрее увеличивают доходы, чем те, процесс планирования которых неэффективен.
Что будет без финансового планирования?
Когда вы оказываетесь в городе в первый раз и нужно добраться из пункта А в пункт Б, вы же не идете наугад, а открываете карту. Здесь то же самое.
Без финансового планирования бизнес-решения становятся более рискованными, и компании могут упустить возможности или совершить ошибки.
Инструкция. Как составить финансовый план?
1. Составьте или пересмотрите свой бизнес-план
Финансовое планирование должно начинаться со стратегического плана вашей компании. Нужно ответить на следующие вопросы:
Затем рассчитайте финансовые показатели на ближайшие 12 месяцев, включая расходы на крупные проекты.
2. Разработайте финансовые прогнозы
Делайте ежемесячные финансовые прогнозы. Для этого нужно записать ожидаемую выручку на основе прогнозов продаж и ожидаемые расходы на рабочую силу, расходные материалы, накладные расходы.
Компании с ограниченным денежным потоком могут делать еженедельные прогнозы. Исходя из этого можно рассчитать затраты для проектов из предыдущего шага. В эти прогнозы полезно включить различные сценарии — наиболее вероятные, оптимистичные и пессимистичные. Это важно, чтобы оценить последствия каждого из них.
3. Позаботьтесь о финансировании
Используйте финансовые прогнозы, чтобы определить потребности. В случае необходимости заранее обратитесь к своим финансовым партнерам (инвесторам/банкам), чтобы обсудить возможные варианты финансирования.
4. Разработайте план на случай непредвиденных обстоятельств
Что вы будете делать в случае внезапного ухудшения финансового положения? Важно иметь деньги на черный день. Помощниками в этом могут стать вклад или наличие дополнительного источника кредитования.
5. Мониторьте результаты
Каждый месяц сравнивайте фактические финансовые результаты с цифрами в прогнозе, чтобы сразу заметить и проанализировать значительные отклонения. Они могут потребовать корректировки стратегии, чтобы вернуть бизнес на путь достижения своих целей по выручке и прибыли.
Самый простой вариант финпланирования — составить таблицу в Exсel и месяц за месяцем заполнять ее самостоятельно. Есть сервисы, которые помогают составить финансовый план: этот вариант будет проще.
Как облегчить составление финансового плана?
На финансовые результаты компании влияет много переменных, и каждую из них трудно предсказать. Особенно сложно предсказать поведение потребителей — насколько хорошо клиенты будут реагировать на продукты компании и на цену за них. Изменения в факторах себестоимости также могут вызвать значительные расхождения. Но есть несколько советов, которые помогут облегчить финансовое планирование.
Например, вы собираетесь открыть пиццерию.
1. Ответьте на вопрос: на какую аудиторию будете работать. Здесь можно следовать методу 5W и ответить на вопросы: что вы продаете, кто это покупает, почему, когда и где клиенты находят способ решить свою проблему.
ЧТО? Пиццу, кофе, газировку, пончики;
КТО? Семьи с детьми, подростки;
ПОЧЕМУ? Хотят провести время и перекусить;
КОГДА? В обеденное время и выходные;
ГДЕ ИЩУТ? В соцсетях, ищут заведение рядом с домом и работой.
2. Составьте план действий: что нужно, чтобы открыть пиццерию?
Проанализировать рынок, найти помещение, получить разрешения, найти поставщиков качественных ингредиентов, закупить оборудование, нанять сотрудников, составить меню, организовать кассово-контрольную технику, запустить рекламу. Дальше определяем ресурсы, нужные нам для достижения целей — это ляжет в основу финансового планирования.
3. Продумайте, какие шаги позволят вам увеличивать прибыль и быстрее выйти на точку безубыточности
Для пиццерии важно задуматься о качестве обслуживания клиентов, максимальном количество гостей, готовых возвращаться к вам снова и снова и увеличении среднего чека.
Все вышеизложенное важно подытожить, чтобы понять: что нужно для функционирования бизнеса
Пиццерия «Маргарита» продает пиццу, кофе, газировки и пончики. Работает каждый день с 12:00 до 22:00. Нужен повар и два официанта. Среднее время ожидания заказа 15 минут, и оно не увеличивается. В пиццерии всегда тепло и светло (не забудьте предусмотреть размер арендной платы и коммунальных платежей).
Эти шаги помогут понять, какие расходы закладывать в основу вашего финансового плана.
Личный опыт: как работает финансовое планирование без детального учёта расходов
Андрей Игнатенко взялся за финансовое планирование 12 лет назад. Он не считает до рубля все расходы и доходы, но учитывает в своих планах инфляцию, экономию, эффекты от привычек, риски и налоговые вычеты. Это позволило Андрею избавиться от кредитов, за 2,5 года выплатить ипотеку, диверсифицировать источники доходов и стабильно зарабатывать на инвестициях больше, чем приносят банковские вклады. Вот как устроено планирование у нашего героя.
Почему я решил следить за своими финансами
В 2009 году у меня начались проблемы с деньгами. Зарплата обычно заканчивалась быстрее, чем бухгалтерия начисляла аванс за следующий месяц. К тому же нужны были деньги на второе образование.
Окружающие иногда давали полезные советы: «Учись жить по средствам», или философствовали: «Человек без плана подобен кораблю без курса». Конечно, они были правы. В конце концов мне надоело периодически оказываться в положении должника, и я завёл себе толстую тетрадь для учёта доходов и расходов, хотел записывать каждый рубль. Однако вместо этого один-два раза в месяц делал записи вроде такой:
Долг по кредиту Сбербанку — 18 000 ₽
На карте Хоум Кредит — 4500 ₽
Отложено на покупку одежды — 7000 ₽
Однажды я попытался перенести записи в мобильное приложение, но получилось плохо. Мне было жаль тратить время на мелочный учёт трат. Я совершенно не понимал, чем поможет знание моих сегодняшних расходов на морковь.
Так я пришёл к выводу, что начал не с того, в итоге решил сконцентрироваться на целях и уже под них выстроить весь план. И когда это будет сделано, заняться учётом — но не морковки, а своего имущества, долгов, активов и налогов.
Как выглядит мой финансовый план
Сначала, наслушавшись советов, я планировал с каждого дохода направлять 10% на инвестиции, а оставшуюся сумму распределять по статьям расходов. Однако быстро обнаружил, что этот совет хорош только для людей, у которых сложности с финансовой дисциплиной и спонтанными покупками. Лично мне он только мешал, поскольку ограничивал размеры инвестиций и не давал алгоритма действий.
Гораздо удобнее оказалось годовое планирование на основании предполагаемой суммы инвестиций за все 12 месяцев или расходов на конкретную задачу. Например, если я заранее запланировал в конце года купить компьютер стоимостью 85 тысяч ₽, мне ежемесячно нужно откладывать на эту цель 7083 ₽. Однако если мои доходы или экономия в какой-то месяц позволят отложить больше, я так и сделаю, а в плане просто уменьшу последний взнос на эту цель.
Руководствуясь этим принципом, я стал вносить в таблицу все регулярные доходы и крупные расходы: пособия, дивиденды, налоговые вычеты и налоги, коммуналку, платежи по кредитам. На основании этого считал, сколько денег должно остаться и какую часть суммы можно инвестировать на брокерский счёт (это, как правило, больше рекомендованных 10%), сколько откладывать на очередную цель (например, я частями и сильно заранее коплю на образование сына) и сколько остаётся на текущие расходы. В итоге у меня получилась таблица с шестью столбцами.
В первом столбце я отмечаю доходы, во втором — планируемые расходы. Я указываю не все траты, а только повторяющиеся, крупные или такие, о которых не следует забывать. Например, пишу, когда нужны деньги на подарки на дни рождения близких или на закупку продуктов для мероприятия.
Затем столбец с суммами, которые планирую инвестировать (например, на индивидуальный инвестиционный счёт — ИИС). И расходы, и инвестиции мне удобно привязывать к датам регулярного дохода.
Напротив каждого месяца я отмечаю, буду ли покупать ценные бумаги. Если сделок в течение месяца нет, я не плачу брокерскую комиссию. Получается, мне выгодно аккумулировать деньги на счёте и покупать ценные бумаги раз в квартал или ещё реже (но всё зависит от вашего тарифа).
В пятом столбце — доходы от инвестиций, в последнем — погашение облигаций, налоговые вычеты и различные другие выплаты. Плюс иногда я оставляю здесь напоминания о том, что я хочу купить на дивиденды или полученные купоны, или о предстоящих событиях — вроде исполнения опционов.
Как я учитываю налоги и налоговые вычеты
В последнем столбике у меня учтены налоговые вычеты. Я предпочитаю получать их как можно быстрее и сразу направлять на финансирование своих целей или на брокерский счёт.
У меня ещё есть отдельная таблица налоговых вычетов. Чтобы эффективно планировать эти поступления, нужно знать не только установленные законом размеры вычетов, но и размер НДФЛ, который заплатит за меня каждый работодатель в текущем году. Если сумма налога будет меньше полагающихся вычетов, получить их можно будет в следующем году. Главное — не пропустить трёхлетний срок, в течение которого это право сохраняется. К примеру, если я вижу, что весь НДФЛ за два года уже выбран за счёт имущественных и социальных вычетов, то право на инвестиционный вычет я реализую позже, получив деньги сразу за два или три года инвестиций на ИИС.
Записи данных о налогах полезны и в других ситуациях. Например, был год, когда я получил убыток по брокерскому счёту. Налоговый кодекс разрешает этот убыток переносить на прибыль последующих десяти лет: если я закрываю очередной год с прибылью, то отнимаю от полученной суммы часть прежнего убытка и плачу налог уже с уменьшенной суммы.
Чтобы эффективно использовать налоговые льготы, я стараюсь думать с учётом налогов всякий раз, когда речь идёт о доходах и расходах. Иногда это приносит деньги. Описание такого мышления выглядит долгим, но на деле процесс занимает не более двух минут.
Итак, я пишу статью для одного издания за гонорар, допустим, в 5000 ₽ до вычета налога и продумываю:
1. Если я ничего не буду предпринимать, мне на карточку придёт сумма за вычетом 13% НДФЛ, то есть 4350 ₽.
2. Если я зарегистрируюсь в качестве самозанятого (это легко и быстро можно сделать через приложение налоговой службы), то должен буду заплатить в качестве налога на профессиональный доход (НПД) всего 6% от гонорара, то есть я получу 4700 ₽. Это уже лучше, но при этом я не плачу НДФЛ, а значит, не смогу вернуть уплаченные деньги как налоговый вычет.
3. А есть ли у меня право на вычет? Безусловно, есть: я не являюсь штатным сотрудником редакции, а пишу эту статью по гражданско-правовому договору и, значит, имею право на налоговый вычет на профессиональный доход в размере расходов на создание этой статьи. Например, если бы для написания текста мне потребовалось купить диктофон, ноутбук и билеты на самолёт, я мог бы предъявить к вычету всю сумму таких расходов или 20% от гонорара — если бы не смог подтвердить эти расходы. Предположим, я выбираю второй вариант и хочу вернуть 13% от 20% расходов. Это 130 ₽, то есть в итоге я получу 4480 ₽. Это на 220 ₽ меньше, чем 4700 ₽, которые полагались бы, будь я самозанятым.
Но тут нужно ещё посчитать, какие суммы НДФЛ и налоговых вычетов у меня будут по итогу текущего года.
4. Если сумма налоговых вычетов меньше уплаченного НДФЛ по трудовому договору и гражданско-правовому договору, то мне выгоднее быть самозанятым, так гонорар будет больше. Если же суммы налоговых вычетов получатся выше НДФЛ, который заплатят за меня в текущем году, то я, напротив, заинтересован увеличить НДФЛ, который затем смогу полностью вернуть. Тогда я получу 4350 ₽ гонорара на руки + 130 ₽ от налогового вычета на профессиональный доход + 520 ₽ от налогового вычета по другому основанию, то есть по итогам года заберу все 5000 ₽, обещанные редактором.
5. Но это работает, если мы стремимся вернуть налоговыми вычетами максимально большую сумму именно по итогам одного года. Если же расширить горизонт планирования до трёх лет, то выгодно всё-таки зарегистрироваться самозанятым и платить меньше налог, а НДФЛ возвращать только из сумм, уплаченных другим работодателем по трудовому договору. Налоговые вычеты можно использовать в течение трёх лет, так что уплаченного за три года налога мне на всё хватит.
6. Последний штрих — добавляем индивидуальности. В какой ситуации мне выгодно с помощью вычетов получить максимум за один год, а в какой я получу больше, если растяну возврат налога на два-три года? Это зависит от того, каким я вижу своё будущее. Если оно не сулит перемен, я растяну процесс. Если же в ближайшие годы я планирую уволиться и начать работать в качестве индивидуального предпринимателя, или выйти на пенсию, или просто опасаюсь, что мне сильно урежут зарплату, то постараюсь уже сейчас вернуть вычетами максимальную сумму. Иначе отчисления по НДФЛ снизятся или вовсе прекратятся, и возвращать будет нечего.
Как я планирую инвестиции и экономлю на брокерских комиссиях
В годовой план я включаю купоны по облигациям и дивиденды по акциям из своего портфеля. Даты получения дивидендов и их размер могут меняться, но их можно прогнозировать исходя из публичных заявлений компании и истории её дивидендных выплат, а затем просто корректировать план по мере необходимости.
Брокер берёт комиссии за покупку и продажу ценных бумаг, перевод ценных бумаг между счетами и другие операции. При инвестировании в ПИФ или ETF тоже есть комиссии, и немаленькие. Поэтому лучшая стратегия, о которой я слышал и которой пользуюсь, — это выбрать брокера с самыми скромными комиссиями и покупать ценные бумаги через торговый терминал как можно реже.
Битва брокеров: где начинающему инвестору выгоднее открыть счёт
Как я учитываю инфляцию
Инфляция сильно влияет на планы. Если вы хотите через год купить вещь, которая сегодня стоит 100 000 ₽, то к нужному сроку с учётом инфляции в 6% она будет стоить не менее 106 000 ₽. Это незаметно, когда мы говорим о мелких приобретениях, но очень ощутимо, когда речь заходит о покупке недвижимости, на которую нужно копить несколько лет. И это нужно учитывать.
У меня есть таблицы по достижению долгосрочных финансовых целей. Все эти формы я не изобретаю с нуля, а беру хорошие идеи у других людей, комбинирую их и отсекаю лишнее.
В таблице рассчитано, сколько нужно инвестировать при годовой доходности 12% и инфляции в 5%, чтобы из 1,5 миллиона ₽ сделать 6 миллионов ₽. Это возможно за 10 лет, если ежегодно инвестировать от 244 тысяч ₽ до 480 тысяч ₽.
С точки зрения покупательной способности 10,9 миллиона ₽ в 2031 году — это всё равно что 6,3 миллиона в 2022 году при инфляции 5%. Если бы мы составляли этот план без учёта инфляции, то могли бы ошибочно предположить, что при таком уровне инвестиций накопим 6 миллионов ₽ уже в 2028 году. Теперь же мы знаем, что цель будет достигнута только в 2031 году (если, конечно, не изменятся никакие параметры).
Более точным план можно сделать, если подсчитать личную инфляцию — с учётом потреблямых лично вами товаров и услуг. Это можно сделать на сайте проекта Банка России.
Как я планирую риски
Управление рисками для меня сейчас самая интересная часть финансового планирования. Например, я не могу полностью исключить сценарий с ДТП из своей жизни, но могу снизить вероятность попасть в ДТП — изменить маршрут на менее опасный, быть внимательнее на пешеходных переходах и так далее, а также принять меры на случай, если ДТП поставит меня на грань физического выживания и финансовой катастрофы — застраховаться на случай тяжёлых травм и дорогостоящего лечения.
Инвестиционные банки тоже учитывают подобные риски. В персональном финансовом плане клиента они, как правило, рекомендуют купить страховку. Отчасти это вызвано желанием повысить продажи, но есть в этом и здравое зерно: банки учат клиентов уважать риски. Страховка, которую человек купит (или не купит), не решит всех проблем. Но если всё пойдёт плохо, то она наглядно продемонстрирует, насколько дорого обходится игнорирование вероятности плохого сценария.
Калькулятор страховок от несчастных случаев
Помимо рисков редких и трагических событий, управлять которыми почти невозможно, есть много других. Их можно предвидеть и до некоторой степени снизить.
Такие системные риски имеют свойство накапливаться. Чем больше куришь — тем ближе рак лёгких. Чем реже чистишь зубы — тем ближе протезирование. Этот ряд можно продолжать бесконечно. В реальной жизни каждый мелкий риск укорачивает ожидаемую продолжительность жизни или снижает её качество.
Вы можете сказать: какое это имеет отношение к финансовому планированию? Самое прямое. Предположим, вы не удаляете зубы мудрости, которые толкают другие зубы. Прикус страдает, зубы растут неровно, между ними застревает пища, что приводит к развитию кариеса и растущим расходам на стоматолога. В итоге вы всё-таки удаляете зубы мудрости, но время уже упущено, и теперь не избежать затрат на лечение или, что ещё хуже, преждевременной установки коронок или протезов на 300 тысяч ₽. Реализовался риск, который можно было предвидеть.
Я добавляю в свой финансовый план-график расходы, необходимые для того, чтобы повысить вероятность хороших сценариев. Например, руководствуясь этой логикой, я завёл привычку инвестировать часть ежегодного дохода в определённые ценные бумаги, что увеличивает мои шансы в будущем иметь прибавку к государственной пенсии по старости. Также я держусь подальше от плохих привычек — курения, алкоголя, спонтанных покупок, вредной еды, не коплю риски.
Периодически я покупаю краткосрочные страховки жизни и здоровья, а также страхую имущество. Это дешевле длительных программ. Последняя такая страховка у меня была два года, недавно она закончилась, но другую я пока не оформил. У меня есть знакомый, он страхуется строго на год от определённых событий — например, покупает страховой полис на случай, если у него обнаружат серьёзные заболевания, которые дорого лечить. Думаю, он прав.
Личный опыт: я ежемесячно трачу на биохакинг до 30 тысяч ₽
Как я экономлю
Экономия даёт мне не меньше, чем инвестиции, и позволяет значительно быстрее достигать целей.
Конечно, я не занимаюсь экстремальной экономией, вроде тех странных советов из YouTube — покупать двухслойную туалетную бумагу и разделять каждый рулон на два рулона однослойной бумаги, чтобы сэкономить пару центов. Это дискредитирует само понятие экономии — хотя бы потому, что призывает тратить массу времени (которое тоже ценность) на подобную чушь. Каждый раз, когда я слышу такие советы, я думаю: «Раз у них столько свободного времени на разделение бумаги, почему бы им просто не поискать себе вторую работу?»
Моя экономия — в более внимательном выборе места и времени покупок, а также в скидках, бонусах, кэшбэках. Это уменьшило мои ежемесячные траты примерно на 30%. Ещё я стал готовить обеды на работу сам и перестал покупать кофе с собой. Эффект от этого такой же, как если бы я по итогам года получил бонус в размере 181 632 ₽. К тому же своя еда оказалась полезнее для здоровья.
Эксперимент: как я месяц не пила кофе
У меня появилось два тезиса насчёт экономии:
Что дало мне финансовое планирование
Финансовое планирование — это увлекательная привычка, которая позволяет незаметно повышать качество жизни и добиваться больших целей. За последние шесть лет, после того, как система планирования и учёта более-менее выстроилась, мне удалось добиться таких результатов:
Я знаю людей, которые поручают составление персонального финансового плана менеджерам банков и налоговым консультантам, но это не мой путь. Во-первых, никто не знает меня лучше, чем я сам. Во-вторых, мне просто жаль платить за то, что я могу с удовольствием делать сам. В-третьих, финансовое планирование занимает гораздо меньше времени, чем я предполагал 12 лет назад. Сейчас я трачу не больше пяти минут в день на корректировку текущих планов и примерно пять минут в месяц на учёт изменений в активах.
Мои выводы
Я попробовал несколько вариантов финансового учёта и в итоге остановился на таблице, в которой есть сведения про:
Что же касается учёта ежедневных расходов, то я по-прежнему считаю, что можно обходиться без него. Но если я вдруг перестану понимать структуру своих расходов, захочу узнать, за что переплачиваю и от чего следует отказаться, то могу провести аудит своей потребительской корзины, изучив чеки за прошлый месяц.
В целом какую бы систему планирования вы не выбрали, главное — понимать, что это не догма, она отражает индивидуальность каждого человека. Я не считаю, что написанное мной сейчас — это законченная история, это только её часть, моментальный снимок. Даже за последний месяц, мои планы изменились:
Думаю, наши планы не обязательно сразу должны быть идеальными, важно просто начать планировать и быть любопытным.