Для чего страховать имущество
Что нужно знать о страховке ипотечного жилья
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
«Да кому нужно это страхование жилья?»
Страхование недвижимости (квартиры, дома, дачи) – это, в понимании многих, затраты на то, что может и не пригодиться. Купил полис страхования жилья, а страховой случай не наступил – деньги потрачены зря. Но давайте-ка разберемся, почему оно того стоит.
Почему страховать недвижимость выгодно?
1. Страховка позволяет компенсировать последствия аварии.
Во время пандемии люди больше времени стали проводить дома, многие перешли на дистанционный режим работы. Из-за этого нагрузка на коммунальные инженерные сети повысилась. Нередки случаи нарушения правил эксплуатации сантехники, электро- и газооборудования, что приводит к авариям – заливам, пожарам, взрывам бытового газа. Недвижимому имуществу может быть нанесен значительный ущерб. Страховка позволит его покрыть.
2. Страхование жилья обеспечивает психологическое спокойствие. Это особенно необходимо, когда помещение сдается в аренду или пустует, например при длительном отъезде хозяев.
3. Полис может быть недорогим.
Страховые компании предлагают различные варианты страхования жилья. Цена полиса будет зависеть от технического состояния и степени износа недвижимости, рисков и сроков страхования. Цена будет оптимальной, если в страховку включить только наиболее вероятные страховые случаи. Кроме того, оплатить страховку можно в рассрочку или в кредит – практически все крупные компании предлагают такие варианты приобретения полиса.
Что и как можно застраховать?
Застраховать свое недвижимое имущество можно как от традиционных рисков – залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации, так и нестандартных – подвижки грунта, извержения вулкана или землетрясения.
Можно оформить полис на конкретный период, например на время отпуска. Кроме недвижимости можно страховать и движимое имущество, находящееся в помещении, – например, дорогостоящую бытовую технику, антикварные вещи и мебель.
Как выбрать страховую компанию и заключить договор, чтобы потом не возникло проблем?
Деятельность страховых компаний контролирует Банк России. На его сайте следует проверить страховщика на наличие лицензии по Справочнику финансовых организаций.
Банк России рекомендует заключать договор страхования в офисе страховой компании или через личный кабинет на официальном сайте страховщика.
Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Уточните:
А не откажут ли в выплате?
Если произошел страховой случай, немедленно сообщите о происшествии в компетентные органы (противопожарную, аварийную службу и т.п.) и в страховую компанию. В договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Опоздаете – компания будет вправе отказать вам в выплате страховки. Также страховщик откажет в выплате, если случай не является страховым или стоимость объекта недвижимости завышена.
Для получения страховой выплаты нужно предоставить действующий страховой полис, квитанцию об уплате страховых взносов, документы, в которых зарегистрирован страховой случай (акт коммунальной службы или управляющей компании и страховщика), фото или видео. В договоре страхования может быть предусмотрено предоставление дополнительных документов.
Если вы получили сумму, не покрывающую ущерб, или компания не выплатила страховку и при этом не дала мотивированный отказ, следует подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы имеете право требовать от страховщика выплаты процентов за задержку страховки – для этого нужно будет обратиться в суд.
(В статье «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг» читайте о том, что Банк России утвердил стандарты деятельности страховых организаций, чтобы страховщики и их агенты не смогли скрывать информацию о страховке и вводить в заблуждение своих клиентов. А в статье «Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях» – о том, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита.
Автор статьи «Если медпомощь без страховки туристу не по карману» рассказала о том, что лечение в чужой стране может обойтись дороже, чем путешествие. Потому важно не ошибиться в выборе страховой компании и до отъезда разобраться, какие расходы страховщик не покроет, как получить страховые выплаты и почему в компенсации могут отказать.)
Страхование недвижимости: нужно ли оно
Страхование недвижимости в России — не обязательная процедура, однако для многих собственников жилья страховая выплата может стать подспорьем в трудной ситуации: например, когда затопят соседи сверху или злоумышленники ограбят дачу. О том, что важно знать при заключении договора со страховым агентом и на что обязательно обратить внимание, читайте в материале.
Для начала стоит пройтись по списку рисков, которые могут попасть под страховой случай. Итак, вы можете застраховать свое жилье от:
Какие объекты подлежат страхованию:
Кроме того, можно застраховать не только свою квартиру, но и чужую. К примеру, квартиру соседей. Тогда в страховку вносится пункт «гражданская ответственность», и при наступлении страхового случая (вы залили квартиру снизу) пострадавшим платите уже не вы, а страховая.
Как заключается договор страхования?
Существует два основных способа застраховать свою недвижимость. Первый: заключение классического договора, где в индивидуальном порядке прописаны все условия — размер страховой суммы, стоимость имущества, страховой тариф. Второй формат: экспресс-программы, в которых заложены стандартные условия.
Обязательными условиями страхового договора вне зависимости от способа страхования являются:
Советы экспертов
О рисках
При заключении договора имущественного страхования нужно учесть максимальный перечень рисков. Это повысит ваши шансы на получение страховой премии. «Если произошедшее событие не попадает под застрахованный риск, выплата невозможна. Такие истории иногда случаются с загородными домами. Например, риск подвижки грунта не всегда включен в перечень застрахованных и выплата в этом случае не производится. Для квартир же часто бывает исключен риск затопления из-за протечек кровли, межпанельных швов, незакрытых окон», — объясняет управляющий директор департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхование» Артём Искра.
Вместе с тем из этого списка стоит исключить абсурдные для вашего региона явления. «Как правило, страховые компании предусматривают три группы рисков, от которых можно застраховать жилье: стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед третьими лицами. Клиенту следует тщательно изучить перечень возможных угроз. Например, в Москве нет смысла переплачивать за страховку от извержения вулкана или землетрясений. Тем не менее такие опции могут быть по умолчанию включены в страховой пакет», — комментирует управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
О деньгах
Помните, что страховая сумма не может быть выше рыночной стоимости имущества. «Например, вы хотите застраховать свою квартиру, рыночная стоимость которой 3 млн рублей. Конечно, можно указать в страховом полисе сумму в 4 млн руб., но при выплате страховой премии вы все равно получите сумму, равную ее рыночной стоимости, так как суммы, ее превышающие, считаются недействительными», — говорит налоговый консультант Евгения Зальцзейлер.
К тому же вы точно должны знать срок, в течение которого вам необходимо проинформировать страхователя о наступлении страхового случая и заявить требования о выплате страховки, настаивает руководитель адвокатского образования «Ключников Групп» Антон Ключников. «Распространенная уловка страховщиков — установление минимального срока (1–3 суток), в течение которого клиент должен уведомить компанию о наступлении страхового случая. Не всегда страхователь может выполнить это требование. Например, если клиент застраховал жилье на время отпуска, он может упустить нужный момент и лишиться компенсации», — предупреждает Мария Литинецкая.
Как начисляют страховые выплаты?
Здесь все зависит от того, что решит оценщик. Проще показать на примере: вы застраховали свою квартиру на 1 млн руб.; через непродолжительное время случился пожар. Оценщик решил, что весь ущерб, который вы понесли, равен 600 тыс. (мебель, окна, отделка интерьера и т. д.). Если вы согласны с оценкой, стоит принять компенсацию. В противном случае вам будет нужно подавать иск в суд. Идти в суд можно и нужно и в том случае, если страховая компания отказала вам в выплате.
Почему страховая может отказать в выплате?
Здесь существует множество вариантов. Например, если причиной того же пожара случайно стали вы или ваши родственники, страховой выплаты, скорее всего, не предвидится. С другой стороны, часто сами страховые компании идут на хитрость. Так, вам могут отказать в компенсации, если был неправильно указан год постройки дома или вы провели перепланировку, не уведомив страховщиков. Также страховые компенсации, как правило, отсутствуют в случае форс-мажоров. Как вариант, в случае военных действий или если на ваш дом упал самолет.
Как выбрать страховую компанию?
Выбор страховщиков можно начать с изучения рейтингов страховых компаний, советует Владимир Прохоров, член Генсовета «Деловой России», владелец ГК «Удача». А заглянув в Единый государственный реестр на сайте ЦБ РФ, вы сможете убедиться в наличии у страховщика действующей лицензии. «Выбирать нужно компании, в страховом портфеле которых не менее 70% заключенных договоров страхования жилья. Другой важный критерий — показатели выплат. Они отразят, не грозит ли компании банкротство и не уклоняется ли она от отчислений. Для страхования недвижимости нужно выбирать компанию с опытом работы, уставной капитал которой будет составлять не менее 300 млн рублей», — дополняет Прохоров.
Страховать свое жилье или нет — исключительно ваше право, а не обязанность. Однако помните, что цена страхового полиса обычно исчисляется десятыми долями процента от цены квартиры, а компенсация при наступлении страхового случая бывает как нельзя кстати.
Страхование имущества
Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.
Договор страхования имущества
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Страхование имущества юридических лиц
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.
Страхование имущества физических лиц
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества
Обязательное страхование имущества
Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:
Стоимость страхования имущества
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.
Правила страхования имущества
Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
Классификация имущественного страхования
В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:
Программы страхования имущества и жилых помещений
Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.
Страхование объектов недвижимого имущества
Почему нужно страховать недвижимость?
Квартира или дом для большинства россиян являются главной материальной ценностью, которая передаётся по наследству или покупается после многих лет накоплений. Несмотря на это, люди не стремятся защитить своё жильё от рисков, о чём потом сильно жалеют. Не заплатив за страховку несколько тысяч рублей, ущерб при заливе квартиры может составить сотни тысяч рублей – и это не самое страшное.
Что может случиться?
Что можно застраховать?
Избежать потерь поможет страхование имущества. Полис стоит от 500 руб. В его стоимость включается:
Приобрести полис можно для квартиры, дома или дачи. На покупку через интернет потребуется всего несколько минут. Оплата происходи с помощью банковской карты, а договор страхования присылается на адрес электронной почты.
Сколько стоит и как сэкономить?
Стоимость полиса напрямую зависит от страховой суммы (это максимальная сумма, которую заплатит страховщик, если что-то случится). Например, чтобы защитить квартиру на 750 тыс. руб. заплатить за страховку в среднем нужно 1 тыс. руб. При этом 750 тыс. руб. могут быть выплачены в пределах лимитов: не больше 300 тыс. руб. за отделку и инженерное оборудование, 100 тыс. руб. – за движимое имущество, 200 тыс. руб. – за конструктивные элементы и 150 тыс. руб. – за гражданскую ответственность. Эти лимиты можно выбирать самостоятельно.
Дороже всего будет стоить защита дорогостоящей недвижимости. Если застраховать загородный особняк или пятикомнатную квартиру на 7-10 млн руб., то полис обойдётся примерно в 10 тыс. руб. Но и это будет небольшой платой за спокойствие. В случае чего – страховщик компенсирует все потери.
Стоимость полиса отличается в зависимости от страховой компании. Если вы хотите сэкономить, то сравните предложения нескольких страховщиков. Перед покупкой полиса прочитайте отзывы о компании.