Если часто подавать заявки на кредит что будет
Сколько раз можно подавать заявку на кредит?
Запрашивать кредит теоретически можно бесконечное количество раз – никаких ограничений здесь нет. Но при этом важно понимать, что чем чаще заемщик пытается взять кредит, тем меньше становятся его шансы на получение.
Почему так происходит? Дело в том, что даже неудачный запрос отражается в кредитной истории, где записывается, когда было сделано обращение, в какой банк, и почему этот банк отказал в кредите. Каждый такой запрос не только становится виден следующему потенциальному кредитору, но и негативно отражается на Персональном кредитном рейтинге, то есть снижает его значение.
Именно поэтому мы не советуем рассылать запросы «веером» в надежде на то, что потом можно будет выбрать лучшие условия. Результат получится прямо противоположный. Лучше изучить все предложения банков заранее и целенаправленно обращаться за кредитом туда, где хорошие условия сочетаются с высокими шансами на одобрение. А для этого нужно знать свою кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг. Запросить их удобнее всего в личном кабинете на сайте НБКИ.
Тут все зависит от конкретной ситуации, нельзя дать четкого ответа. Рассмотрим основные моменты.
Ситуация №1. Подача заявки в этот же банк после отказа
Например, вы обратились в банк за кредитом и получили отказное решение. Многие банки при этом указывают, что повторные обращения этого же клиента на любые кредитные продукты возможны не раньше 3-х месяцев.
Предполагается, что за это время положение заемщика может измениться, анкета окажется более благополучной, поэтому может поступить одобрение. А может и кредитная политика банка станет несколько мягче.
Ситуация №2. Подача заявки в тот же банк после одобрения
То есть вы уже взяли в банке какой-то кредит и намерены обратиться сюда же за новым. В этой ситуации также бессмысленно подавать обращения раньше 3-х месяцев. Дело в том, что банку нужно оценить клиента. Если он не совершает просрочки, и его уровень платежеспособности достаточный, одобрение получить можно.
Некоторые банки могут повышать эту планку до 6 месяцев. Чтобы получить подробную информацию по срокам, позвоните на горячую линию интересующего банка.
Ситуация №3. Одновременная подача заявок в разные банки
Такое не возбраняется, но нужно знать меру. Отказные решения заносятся в кредитную историю. И чем их больше, тем хуже становится рейтинг гражданина. А если это несколько отказов подряд, то это свидетельствует о множественной заявке, что крайне негативно для кредиторов. Они такие действия не одобряют.
Так что, желательно подавать не больше 2-3 заявок за раз. А если по всем пришел отказ, то сделайте паузу минимум на 3 месяца.
Что влияет на кредитную историю
Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.
Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.
А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.
Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.
Если отказаться от кредита
Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.
Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.
Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.
А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.
У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.
Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.
Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.
Досрочно погасить рассрочку
Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.
Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.
Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.
По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.
Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.
Обратиться в несколько банков одновременно
Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.
Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.
Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.
Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.
Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:
Обратиться в ломбард
Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.
Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.
Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.
Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.
Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.
Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.
«Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.»
Не моментально, а не позднее 5 рабочих дней. Моментально можно увидеть, что какой-то банк запрашивал КИ субъекта (да и то, не совсем моментально), а не то, что субъект оставил заявку на кредит.
Да и в принципе с БКИ в России пока все по принципу «гладко было на бумаге, да забыли про овраги».
Требования по КИ есть, но санкции за несвоевременную или неполную передачу данных не явные и не строгие, а затраты на передачу большие, а денег банку это не приносит. Поэтому Банки не всегда корректно и вовремя передают КИ в БКИ.
Лично у меня в КИ с марта 2018 года висит заявка на потреб ВТБ в статусе «На рассмотрении». Хотя я от нее давно отказалась. Уже и в другом банке кредит погасила. Закрытая карта Альфабанка болталась в КИ пока я не подняла на уши ЦБ, Банк и само БКИ. Три месяца с даты закрытия, десяток писем и жалоб и КИ обновилась.
Елена, как раз мой случай. а как до БКИ «добраться»? меня Сбербанк вывел из созаемщиков в чужой ипотеке, но в БКИ до сих пор уже 1,5 года (узнала об этом только вчера) болтается 1500000 что является обременением и мне отказывают в рефинансировании моих кредитов. Может прямо в БКИ с документами? В Сбербанк уже претензию сделала. Приму совет..
В НБКИ недавно появилась возможность дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Очень удобная штука
Сергей, они не уникальны, и это по закону так
Так же отмечу, что быстрое и досрочное погашение кредита влияет так же негативно как и просрочка кредита.
У банка в каждую заявку или уже выданный кредит попадают его затраты на издержки связанные с обслуживанием:
— Ведение счетов
— Выпуск и изготовление карт.
— Работа Интернет приложения (Условно: Стоимость Разработки ПО и его обновлений / на количество клиентов)
— Потенциальное обслуживание Консультантов (как на телефоне, так и в офисе)
— Аренда офисов/бумага для распечатки документов/техника
— и многое другое
Так получается что средняя постоянная издержка на обслуживание клиента допустим условно 500р. Поэтом и получается, что необходимы клиенты которые уплаченными процентами как минимум:
1) Вернут издержки на обслуживание кредита
2) Превысят доходы которые могли бы получить другим путём: (Сумма кредита + сумма Резерва + Издержки) * Ставку ЦБ РФ
Исходя из этого мелкие потребительские кредиты с большими процентами.
Поэтому для большинства банков, чтобы не испортить свою кредитную историю Полное досрочное погашение следует выполнять не раньше чем через 6 месяцев (в этом случае вы не ошибётесь) Допустимы и другие сроки, но они будут скакать от неизвестных цифр: Издержек, Суммы Кредита, Процента по Кредиту, Срока Кредита.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков
Когда кредит нужен срочно, многие стараются оставить как можно больше заявок в разных банках. Однако результатом такого поведения, наоборот, становятся многочисленные отказы банков и ухудшение кредитной истории. Разберёмся, почему так происходит.
Самая распространённая ошибка
Чтобы сэкономить время и повысить шансы на получение кредита, человек обычно направляет несколько заявок в разные банки.
Это не занимает много времени, ведь ехать в отделение нет необходимости — заявку можно оставить онлайн на сайте. Решение чаще всего принимается за 1–2 часа. Но в ответ заёмщикам приходят отказы, и это несмотря на положительную кредитную историю и достаточный уровень доходов.
Связано это с тем, что каждая заявка фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ) в момент подачи. Следом банк делает запрос в БКИ, тем самым тоже оставляя «след». Таким образом каждый банк видит, сколько данный клиент оформлял заявок в других банках, как часто им интересовались. С точки зрения банка столь настойчивые попытки взять деньги свидетельствуют об острой необходимости в них и, скорее всего, о неплатёжеспособности. Поэтому такому клиенту отказывают в выдаче.
Также банк не исключает вариант, что человек возьмёт сразу все одобренные ему кредиты. Подробно разбираться в каждой ситуации кредитор не станет и откажет «на всякий случай», чтобы случайно не выдать кредит проблемному клиенту.
Банкиры любят платежеспособных и настороженно относятся к заёмщикам, нуждающимся в деньгах. Негативно банки относятся и к клиентам, которым уже отказали другие кредитные учреждения.
В каждом банке после отказа на клиента накладывается мораторий — два или три месяца, в течение которых бессмысленно даже пытаться подать заявку на кредитные продукты банка — всё равно откажут. Поэтому после массовой подачи заявок и отказа по ним, возможность воспользоваться услугами банка появится нескоро. У клиента в качестве альтернативного варианта останутся лишь сомнительные учреждения, в которых на кредитную историю смотрят лояльно, но проценты, комиссии и условия они предлагают невыгодные.
Часто заёмщики после неудачных попыток получить кредит подают заявку на кредитную карту. Но тем самым они только дополнительно ухудшают свое положение. Хоть продукты и называются по-разному, но по сути банки считают их кредитами. Поэтому любая попытка оформить кредитку и отказ по ней также отразится в БКИ и ухудшит репутацию клиента.
Что такое скоринг и из чего он складывается
У каждого человека, когда-либо бравшего кредиты, есть кредитная история. На её основании банки рассчитывают рейтинг заёмщика, исходя из количества кредитов, аккуратности платежей и других параметров, которые банк получает из БКИ.
Самостоятельно посчитать рейтинг не получится — у каждого банка собственный алгоритм, который к тому же постоянно совершенствуется. Этот алгоритм называется скоринговой моделью.
Если от банка пришел отказ, клиент может получить у менеджеров ответ о его причинах. Их изучение поможет в дальнейшем повысить шансы на одобрение заявки. Ведь отказ может быть мотивирован не только несколькими заявками за короткий промежуток времени, но и другими факторами.
Ипотека — исключение из правил
Все это не касается ипотечных кредитов. Дело в том, что по ипотеке действуют индивидуальные предложения в зависимости от расположения жилищных объектов, состава семьи и прочих условий. Поэтому в такой ситуации заёмщик имеет право выбрать банк с наиболее выгодными условиями. Отказы по ипотеке или большое количество заявок в разные банки не ухудшат кредитный рейтинг.
Не снижают шансы заемщика на кредит и заявки, которые подают за клиента юридические лица — например, магазины бытовой техники или автосалоны. Они работают с несколькими кредитными учреждениями и рассылают заявки сразу всем, чтобы выбрать выгодное для клиента предложение.
Вывод
Не стоит подавать заявки на кредит во все банки подряд. Это приведет к отказу в выдаче, мораторию на получение заемных средств и порче кредитной истории. В погоне за низкими процентами можно не получить деньги вовсе.
Поэтому в первую очередь стоит посетить кредитные учреждения, присылавшие персональные предложения. С большей лояльностью могут отнестись к оформлению кредита в банке, в котором оформлена зарплатная карта или уже были закрыты кредиты ранее.
Мы рекомендуем воспользоваться сервисом по подбору кредитов Одобрим.ру, чтобы заранее, на этапе до подачи заявки, узнать вероятность одобрения кредита в каждом из банков. Тем самым вы минимизируете риски, описанные выше, и сохраните кредитную историю.
Если же заявки уже были разосланы и вам пришли отказы, остаётся лишь подождать два-три месяца и начать процедуру оформления кредита заново.
Узнайте вероятность одобрения кредита или займа
Почему все-таки за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу?
Вы часто пишете, что нельзя обращаться за кредитом в несколько банков сразу, потому что от этого кредитная история ухудшится и ни один банк не одобрит кредит.
С моей точки зрения это выглядит так же, как если бы мне на рынке отказали в покупке овощей все продавцы, мимо которых я прошел, оценил товар и спросил цену.
Объясните, пожалуйста, почему все-таки банки обижаются, если попросить кредит сразу у нескольких банков-конкурентов?
Я читал вашу статью «Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу». Вся она держится на одном предложении: «Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег».
Мне непонятна логика такого вывода. Конечно, когда я отправляю заявку в несколько банков, я ищу более выгодный кредит. Да, я хожу на рынке мимо продавцов и ищу дурачка, который продаст мне картофель за 50 рублей, когда все вокруг продают за 80. Так и с банком. Да, человек ищет «дурачка», который даст денег дешевле.
Я вижу в этом какое-то подобие картельного сговора. Банки против того, что человеку выгодно. А человеку выгодно именно сразу в несколько банков обратиться, чтобы выбрать наилучший вариант. Банки это право ограничивают. Потому что банкам так выгоднее. Чтобы человек по незнанию обратился в не самый дешевый банк и остался там.
Станислав, никто не может запретить вам подавать заявки на кредит сразу в несколько банков. И никто не может запретить банкам вам отказать. В ситуации с рынком здесь есть одно принципиальное отличие — в риске.
На рынке сделка исполняется мгновенно и без риска: вы передаете продавцу деньги, он вам — товар. Риск, что вы заберете товар и не заплатите, довольно низок, поэтому никого не тревожит, что вы ходите по рынку и выбираете лучшую цену.
С банками ситуация не как на рынке. Представьте, что вам позвонил знакомый Петя и попросил взаймы 5000 рублей до зарплаты. Вы согласились дать ему эту сумму на днях. А потом вы узнали от вашего общего друга Васи, что Петя попросил 5000 рублей у него и еще у 10 общих знакомых. Согласитесь, первая ваша мысль будет такой: у Пети проблемы.
На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами в другие банки. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:
Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же банк расположен выдавать рискованные кредиты — может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с вами — так же, как вы принимаете взвешенное решение о работе с банком.
Сейчас у многих кредиторов на сайтах есть специальные кредитные калькуляторы, которые помогают без отправки заявки понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Чтобы примерно оценить условия кредита, пользуйтесь этими калькуляторами — информация о том, что вы ими пользуетесь, никак не влияет на вашу кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.