Депозит в ксж что это

Выгоднее, чем депозит: накопительное страхование набирает обороты

На начало текущего года в Казахстане осуществляют деятельность 9 компаний по страхованию жизни (КСЖ). Рынок растёт из года в год. За пять лет активы КСЖ выросли в 3,7 раза, в то время как активы компаний из отрасли общего страхования — всего на 45,4%, сообщает kazlenta.kz со ссылкой на Ranking.kz.

В 2020 году объём премий, собранных компаниями по страхованию жизни, составил 228,9 млрд тг — на 16% больше, чем в предыдущем году (197,3 млрд тг). Показатель является рекордным для сектора за всё время. За последние три года собранные КСЖ премии растут в среднем на 39,5% в год. Подобный динамичный рост связан с увеличением заинтересованности населения в страховании жизни, а также с развитием рынка накопительного страхования и пенсионных аннуитетов.

Накопительное страхование — одно из быстрорастущих направлений на рынке страхования РК. Этот вид страхования схож с депозитами БВУ, он позволяет не только застраховать себя от несчастных случаев, но и накопить деньги к определённому сроку. По истечении срока действия договора выплачивается накопленная сумма с процентами.

Основные преимущества договоров накопительного страхования перед банковскими вкладами — дополнительное наличие страховой защиты, а также долгосрочное инвестирование. Ни один банк не предлагает депозит сроком на десятки лет, а договор страхования жизни заключается именно на длительные периоды — от 5 до 20 лет.

Кроме того, КСЖ предлагают накопительное страхование в долларах США. Это актуальное предложение, ведь немало казахстанцев предпочитают хранить свои деньги именно в долларах. К примеру, в банках страны почти 40% вкладов населения находятся в иностранной валюте. При этом процентная ставка вознаграждения банков по привлечённым депозитам в иностранной валюте для физических лиц в январе текущего года составила всего 0,9%, в то время как у страховых компаний ставка вознаграждения может превысить 3%.

Сейчас только 4 из 9 КСЖ предлагают накопительное страхование жизни в долларах США. Долгосрочное страхование жизни с возможностью получения дохода, с индексацией к доллару США, сроком на 15 и более лет предлагают 3 из 4 компаний.

Среди этих трёх КСЖ, предлагающих накопительное страхование жизни в долларах США, самая высокая ставка вознаграждения наблюдается у «Халык-Life» по продукту «Халык-Казына» — до 3,52% в год, на срок от 2 до 15 лет. Это позволит защитить сбережения от колебаний курса валюты. Клиент также получает страховую защиту на весь срок действия договора страхования. В 2020 году общий объём собранных компанией премий составил 66,5 млрд тг.

Продукт с таким же сроком, но чуть меньшей ставкой — до 3,41% в год — предлагает КСЖ NOMAD Life; КСЖ Standard Life, в свою очередь, предлагает до 3,25% в год по продукту со сроком страхования от 15 лет.

Источник

Что нужно знать при выборе депозита в Казахстане

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

Депозит – один из самых популярных видов хранения денег. Однако этот финансовый инструмент имеет свои особенности, о которых нужно знать. Подробности читайте в материале Нурфин.

Для создания собственного денежного запаса не достаточно просто накопить деньги. Важно также уметь их выгодно хранить.

Все дело в том, что помимо риска потерять накопленное, следует учитывать и влияние инфляции на стоимость ваших денег.

То есть деньги будут постепенно обесцениваться, если их просто копить в сейфе или под подушкой. Чтобы этого избежать, чаще всего прибегают к такой банковской услуге, как депозиты.

Депозиты помогают обеспечить сохранность денег и также приносят определенный доход. Однако, как сообщает Казахстанский фонд гарантирования вкладов, важно уметь выбрать нужный вам вариант хранения денег.

Виды депозита

Банковские депозиты по условиям хранения бывают нескольких основных видов:

Рассмотрим преимущества и недостатки каждого вида вклада. Также напомним, что можно открыть депозиты в тенге или иностранной валюте, или использовать мультивалютный вклад.

Иллюстративное фото: gettyimages.com / boonchai wedmakawand

Несрочный депозит

Преимущества депозита без ограниченного срока хранения заключается в его мобильности. То есть вы можете в любой момент снять эти деньги со счета в любых размерах. А депозит будет открыт, пока на нем хранится минимально допустимая сумма.

Недостаток несрочного депозита кроется в низкой процентной ставке, по сравнению с другими видами вклада. Обычно она равна ставке национального банка – 9%.

Но при этом процент вознаграждения будет перекрывать инфляцию. То есть деньги не обесценятся.

Несрочный депозит подходит для хранения финансовой подушки – суммы денег, которые могут понадобиться в экстренном случае.

А при ликвидации банка сумма гарантированного возмещения по несрочному депозиту составит до 10 млн тенге.

Иллюстративное фото: freepik.com

Срочный депозит

Вклад с ограниченным сроком хранения удобен при стремлении накопить на что-либо. Главное преимущество срочного депозита – ставка вознаграждения, которая будет выше, чем при несрочном вкладе.

При срочном депозите с пополнением предельная ставка составит 10,3%, а без пополнения – 10,7%, согласно информации КФГД.

Однако при этом вы теряете мобильность – имеются ограничения на снятие денег с депозита. Банк может предложить частичное или полное снятие денег, но с потерей части вознаграждения.

Использовать такой депозит можно при накоплении на средние суммы. Например, на поездку, дорогую технику и так далее.

При закрытии банка сумма гарантированного возмещения также составит до 10 млн тенге.

Иллюстративное фото: freepik.com

Сберегательный депозит

Сберегательные депозиты имеют самые высокие проценты среди других вкладов. Максимальное значение годового вознаграждения без пополнения достигает 14%, а с пополнением – 12,3%.

То есть сберегательный вклад помогает хранить ваш неприкосновенный запас денег, при этом помогая получать достаточно высокую среди депозитов инвестиционную прибыль.

Это должны быть деньги, которые вы не собираетесь тратить в течение всего срока депозита. Гарантированные выплаты по сберегательным вкладам также будут больше – до 15 млн тенге.

Однако недостатки сберегательного депозита довольно существенные:

Выбирая себе депозит, важно знать эти нюансы. А окончательный выбор наиболее выгодного вклада будет зависеть от ваших предпочтений и целей хранения денег.

Уникальная подборка новостей от нашего шеф-редактора

Источник

Накопительная программа с годовой эффективной ставкой вознаграждения

Компании по страхованию жизни (далее КСЖ) в мировой практике являются наиболее стабильными финансовыми институтами. КСЖ не занимаются выдачей кредитов, т.е. не подвергают средства своих клиентов высокому кредитному риску. Вместо этого, КСЖ осуществляют вложения в долгосрочные высоконадежные активы (высокорейтинговые ценные бумаги). Таким образом достигается стабильность процентного дохода, а также обеспечивается надежность вложенным средствам.

Национальный Банк осуществляет надзор и мониторинг деятельности КСЖ путем установления пруденциальных нормативов – таких как маржа платежеспособности, достаточность высоколиквидных активов. К примеру, высоколиквидные активы должны быть не менее 110% от всех принятых обязательств, т.е. если вдруг возникнет ситуация с необходимостью досрочного возврата средств – КСЖ обладают ликвидными активами на более чем на 110%, не учитывая наличие собственного капитала. При этом, КСЖ стабильны в своей деятельности, ввиду специфики долгосрочности бизнеса, и растут даже в периоды кризиса (в среднем 32% в год, в течение 6 лет).

Компания по страхованию жизни «NOMAD LIFE» входит в страховую группу «Номад», не является аффилированной с какой-либо финансовой или промышленной группой – т.е. не несет кредитных рисков других финансовых или промышленных компаний. Нашим перестраховщиком является высокорейтинговое (рейтинг АА-) европейское перестраховочное общество.

Компании по страхованию жизни: аккумулируют средства в долгосрочной перспективе, действуя по принципу: сохранить и приумножить. Такие накопления защищены от девальвационных процессов.

Фондовый рынок Активы на фондовом рынке требуют квалифицированного подхода и расходов, т.е. не являются пассивным доходом. Клиент принимает на себя чрезмерные риски, в связи с высокой волатильностью. В результате, есть риск потерять всё. Также следует отметить, что на текущий момент котировки большинства индексов находятся на исторических максимумах. При этом средняя долгосрочная доходность известных мировых индексов составляет не более 6% годовых. Полученный доход подлежит обязательному налогообложению (10%). Также необходимо ежегодно сдавать декларацию о доходах, полученных от активов за пределами страны.

Здесь достаточно вспомнить выражение – «You can’t beat the market», которое означает, что за вычетом всех расходов управляющего, превысить долгосрочную доходность выше рынка удаётся в редких случаях!

*Все суммы указаны в долларах США, а все платежи и переводы по страховому продукту «Золото Номадов» осуществляются в национальной валюте РК тенге путем перерасчета указанных сумм по официальному курсу доллара США, установленного НБ РК на дату совершения соответствующей операции, в соответствии с условиями Правил страхования.»

Лицензия № 2.2.47 выданная 21 января 2019 года Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан (впервые Лицензия получена 28 мая 2008 года).

Источник

Аскар Шакенов: «В мире КСЖ – одни из самых стабильных финансовых институтов»

— На сегодня в Казахстане работают 32 страховые компании, из которых 7 специализируются на страховании жизни. Первая компания в Казахстане получила лицензию на право осуществления страхования жизни в 1999 году, ею стала АО «Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка «БТА Жизнь».

Отмечу, что именно за счет инвестиционной деятельности КСЖ обеспечивают 80% прибыли, распределяя ее среди своих клиентов.

Также существуют аннуитетные продукты – пенсионный аннуитет и аннуитет в результате несчастного случая на производстве.

Все хотят иметь достойную пенсию в старости, которая обеспечивается за счет обязательной индексации (5% в год), заложенной в пенсионный аннуитет. Так что через каждые 13-14 лет размер выплаты удваивается.

Также выплаты из пенсионного фонда могут исчерпаться через 6-7 лет, а выплаты по пенсионному аннуитету гарантируются на пожизненный срок. Таким образом, тем пенсионерам, которые планируют жить долго, выгоднее использовать свои накопления для покупки пенсионного аннуитета.

— Согласно последним данным Национального банка, в пятерку сильнейших страховых компаний по размеру активов входят три компании по страхованию жизни, при этом доля активов семи лайф-компаний составляет 27% совокупных активов всех страховых компаний республики. С чем это связано? Ведь еще лет пять назад показатели КСЖ были в разы ниже.

При этом Казахстан при текущем уровне дохода населения может иметь сборы по страхованию жизни, в 8 раз превышающие текущие, до 200 млрд. тенге в год.

— Могут ли компании по страхованию жизни конкурировать с банками в плане обеспечения финансовых потребностей населения?

— В плоскости долгосрочного накапливания средств с высокой степенью сохранности КСЖ имеют ряд преимуществ перед банками. В первую очередь, они не используют средства клиентов для выдачи кредитов физическим и юридическим лицам, то есть не подвергают их высокому кредитному риску. Что и произошло с банками в Казахстане из-за излишней агрессивности при кредитовании.

— Какие есть возможности у компаний, чтобы нарастить доход своих клиентов?

— Это, прежде всего, грамотное управление активами и пассивами, анализ и принятие своевременных инвестиционных решений, поддержание необходимого баланса между высокодоходными инструментами и надежными госбумагами, в соответствии с предпочтениями клиента.

— Обычно хочется быстро и сразу. Вам не кажется, что люди еще не готовы вкладывать в долгосрочные инструменты?

— Инвестиционные аппетиты населения меняются, финансовый кризис вносит коррективы, в период высокой волатильности сохранность, поэтому надежность выходит на первый план.

— Мы проанализировали сайты компаний по страхованию жизни, практически у всех КСЖ стандартный страховой портфель. Это страхование в рамках Закона ОСРНС, пенсионный аннуитет, срочное страхование жизни и классический продукт – накопительное страхование жизни. Не топчется ли на месте отрасль? Может, население можно и нужно «расшевелить» более «модернизованными» продуктами?

— Виды страхования жизни стандартны, однако, продукты можно в рамках видов создавать бесконечное множество. К примеру, совместный пенсионный аннуитет (на данный момент не имеет законодательной базы), когда супруги объединяют свои пенсионные накопления и получают страховые выплаты, пока жив хотя бы один из супругов.

В качестве нового направления в Казахстане рассматривается инвестиционное страхование жизни “Unit-linked”, которое позволяет инвестировать в международные финансовые инструменты с минимальными потерями времени и денег. На сегодня подготавливается нормативно-законодательная база для правильного развития данного продукта. При этом этот вид является самым популярным в мире продуктом страхования, составляя в среднем 60% от сборов всего рынка страхования жизни. Здесь клиент сам определяет, в какие инвестиционные инструменты либо их сочетание он хотел бы инвестировать свои средства.

— В таком случае, насколько наш рынок законодательно к этому готов? Есть ли поддержка со стороны государства? Какие меры предпринимаются для развития отрасли?

— Какие гарантии вы даете своим клиентам, когда они задают вопросы о возможном банкротстве компании по страхованию жизни?

— Степень надежности КСЖ в Казахстане сегодня находится на очень высоком уровне. Ранее все банкротства/слияния/поглощения таких компаний в истории страны происходили лишь в результате нестабильности банковской/финансовой группы, в которую входила КСЖ.

Национальный банк Казахстана на постоянной основе, ежедекадно, проводит надзор и регулирование компаний по страхованию жизни. Они должны выполнять следующие пруденциальные нормативы: норматив достаточности маржи платежеспособности, норматив достаточности высоколиквидных активов, минимальный размер уставного капитала, а также норматив диверсификации активов.

Вообще, в мировой практике КСЖ наравне с пенсионными фондами являются самыми стабильным финансовыми институтами. А все потому, что ведут обоснованную, обдуманную деятельности в расчете на долгосрочный период работы. По этой причине они придерживаются консервативного подхода при анализе имеющихся рисков и составлении прогнозов своего развития.

Также отмечу, что сегодня рассматривается механизм гарантирования страховых выплат через институт Фонда гарантирования страховых выплат.

Источник

«Золото номадов» как альтернатива депозитам

Как отметил Кайрат Чегебаев, новый продукт накопительного страхования жизни «Золото номадов» максимально похож на депозиты, к которым привыкли казахстанцы. Он совмещает в себе преимущества полиса страхования жизни и инструмента накопления. Все суммы по полису индексируются в зависимости от изменения курса доллара США и устанавливаются на весь срок действия полиса.

Другими преимуществами продукта являются юридические привилегии: исключаются риски имущественных споров между наследниками, конфискации, имущественных споров при бракоразводном процессе, требований третьих лиц. Нет необхоимости указывать страховую премию в декларации. «Золото Номадов» не облагается налогами, что является существенным преимуществом перед наколпениями, размещаемыми на иностранном фондовом рынке.

Гости бизнес-завтрака имели возможность задать вопросы спикерам и получить персональные консультации по условиям программы «Золото Номадов» у руководителей и менеджеров ДБ АО «Сбербанк» и АО «КСЖ «НОМАД LIFE».

В финале был проведен розыгрыш iPhone X (256 Гб).

Процесс регистрации и оформления полиса по накопительной программе «Золото Номадов» осуществляется в онлайн режиме на сайте: sberzoloto.kz

Подробнее о продукте вы можете узнать на сайте http://sberzoloto.kz/.

Справка

ДБ АО «Сбербанк» входит в международную группу «Сбербанк» и уже 9 лет успешно работает на финансовом рынке Казахстан, занимая 4-е место по объему активов среди всех банков второго уровня страны.

Источник