Для чего нужны сбережения кратко
Не храните финансовую подушку под подушкой
«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.
Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.
Что такое финансовая подушка
В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.
Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.
Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ
Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:
При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:
Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.
«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.
У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.
Возможная доходность: много ли можно заработать.
Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.
Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления
Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.
Как можно накопить на «подушку»
Хранить под матрасом
Открыть вклад в рублях
Открыть вклад в валюте
Вложиться в ПИФы или ETF
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Купить гособлигации
Купить инвестиционную монету
Хранить «под матрасом»
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в рублях
Кому подходит
Кому не подходит
Открыть вклад в валюте
Кому подходит
Кому не подходит
Вложиться в ПИФы или ETF
Кому подходит
Кому не подходит
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.
Кому подходит
Кому не подходит
Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)
Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.
Кому подходит
Кому не подходит
Экономия
Опубликовано 19.06.2021 · Обновлено 19.06.2021
Что такое сбережения?
Сбережения относятся к деньгам, которые у человека остались после того, как они вычли свои потребительские расходы из своего располагаемого дохода в течение определенного периода времени. Таким образом, сбережения представляют собой чистый излишек средств для отдельного лица или домохозяйства после оплаты всех расходов и обязательств. Сбережения хранятся в форме денежных средств или их эквивалентов (например, в виде банковских вкладов), которые не подвержены риску потерь, но также приносят соответственно минимальную прибыль.
Экономия может быть увеличена за счет инвестирования, которое, однако, требует риска для денег.
Ключевые выводы
Понимание экономии
Экономия – это сумма денег, оставшаяся после траты. Люди могут откладывать деньги на различные жизненные цели или стремления, такие как выход на пенсию, образование ребенка в колледже, первоначальный взнос за дом или машину, отпуск или несколько других примеров.
Экономия обычно может быть направлена на чрезвычайные ситуации. Например, ежемесячная зарплата Саши составляет 5000 долларов. Расходы включают в себя арендную плату в размере 1300 долларов, оплату автомобиля в размере 450 долларов, выплату студенческого кредита в размере 500 долларов, оплату кредитной картой в размере 300 долларов, 250 долларов на продукты, 75 долларов на коммунальные услуги, 75 долларов на обслуживание сотовой связи и 100 долларов на бензин. Поскольку ежемесячный доход Саши составляет 5 000 долларов, а ежемесячные расходы – 3 050 долларов, остается 1 950 долларов в качестве сбережений. Если Саша сбережет этот избыток в качестве сбережений, а затем столкнется с чрезвычайной ситуацией, у него будут деньги на жизнь, пока он решит проблему.
Если кто-то не может сохранить сбережения, можно сказать, что он живет от зарплаты до зарплаты. Если такой человек попадает в чрезвычайную ситуацию, часто не хватает денег, чтобы заработать на жизнь, и он рискует попасть в долги или стать банкротом.
Краткий обзор
Федеральный резерв определяет располагаемый доход как все источники дохода за вычетом налога, который вы платите с этого дохода.
Типы сберегательных счетов
Банки предлагают различные типы сберегательных счетов с разными функциями или ограничениями. Обратите внимание, что все банковские сберегательные механизмы имеют федеральное страхование вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на вкладчика на одно учреждение.
Сберегательные счета
Со сберегательного счета выплачиваются проценты за наличные, которые не нужны для повседневных расходов, но доступны в экстренных случаях. Депозиты и снятие средств производятся онлайн, по телефону, почте, в отделении банка или банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие, но часто выше, чем по текущим счетам. В лучшие сберегательные счета, как правило, можно найти в Интернете, потому что они будут платить более высокую процентную ставку. Счета только онлайн могут быть примерами высокодоходных сберегательных счетов, которые могут предлагать в 20-25 раз более высокие проценты по вкладам, чем в среднем по стране.
Проверка учетных записей
А проверка счетов дает возможность проверки записи или использования дебетовых карт, которые тянут с вашего счета. По текущему счету выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по другим банковским счетам, и многие из них вообще не начисляют проценты текущим клиентам. В свою очередь, однако, владельцы счетов получают высоколиквидные и доступные средства, часто с низкими ежемесячными сборами или без них.
Счета денежного рынка
Счет денежного рынка (ММА) является счет процентных в банке или кредитном союзе (не следует путать с взаимного фонда денежного рынка ). MMA часто платят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета, а также предоставляют привилегии на выписку чеков и дебетовые карты. Они также могут иметь ограничения, которые делают их менее гибкими, чем обычный текущий счет.
Депозитные сертификаты (компакт-диски)
Депозитный сертификат (CD) ограничивает доступ к наличным деньгам в течение определенного периода времени в обмен на более высокую процентную ставку. Срок депозита от трех месяцев до пяти лет; чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут аннулировать заработанные проценты, поэтому лучше всего хранить деньги на компакт-диске в течение всего срока. Шоппинг вокруг для лучшей скорости CD имеет решающее значение, если вы хотите увеличить свои инвестиции.
Как рассчитать норму сбережений
Норма сбережений – это процент располагаемого личного дохода, который сохраняется, а не расходуется на потребление или обязательства.
Допустим, ваш чистый доход составляет 25 000 долларов в год после уплаты налогов (т.е. ваш располагаемый доход), и в течение года вы также тратите 24 000 долларов на потребление, счета и другие расходы. Ваша общая экономия составляет 1000 долларов. Разделив сбережения на располагаемый доход, получаем норму сбережений 4% = (1000 долларов / 25000 долларов x 100).
Средняя норма личных сбережений в США обычно колеблется в пределах 9-10%.
Сбережения против инвестирования
Люди иногда используют слова « сбережения» и «инвестирование» как взаимозаменяемые, например, «накопление на пенсию» в плане 401 (k), но это использование технически неверно. Пенсионные «сбережения» – это более точно инвестирование, поскольку деньги, размещенные на этих счетах, используются для покупки ценных бумаг, таких как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Когда деньги вкладываются, они подвержены риску потерь, но этот риск компенсируется положительной ожидаемой доходностью с течением времени. Экономия, напротив, по определению «безопасна» от любых потенциальных убытков.
Кроме того, сбережения очень ликвидны и доступны для немедленного использования (например, с помощью дебетовой карты для совершения покупок). С другой стороны, инвестиции сначала нужно продать за наличные. Это может занять некоторое время, и вы можете понести транзакционные издержки. Инвестиции, по определению, влекут за собой некоторый долгосрочный временной горизонт, позволяющий деньгам расти и дорожать.
Часто задаваемые вопросы об экономии
В чем смысл сбережений?
Экономия просто относится к деньгам, которые вы заработали, которые остались после того, как все ваши траты и другие расходы были завершены.
Какие бывают виды сбережений?
По сути, сбережения – это наличные деньги, поэтому в этом отношении существует только один вид сбережений. Однако вы можете хранить свои сбережения в различных местах, например, под матрасом или на банковском счете. Банковские счета предлагают несколько типов сберегательных продуктов, от стандартных депозитных счетов до текущих счетов и счетов денежного рынка или компакт-дисков.
Насколько вырастут сбережения на 1000 долларов за год?
Это зависит от того, где вы храните сбережения. Если он находится буквально под матрасом, у вас будет ровно 1000 долларов в год (и он может стоить «меньше» из-за инфляции ). Если вы поместите свои деньги на высокодоходный сберегательный счет (в настоящее время платите около 0,50% годовых по состоянию на апрель 2021 года, вы заработаете 5 долларов через 12 месяцев. Годовой компакт-диск может принести немного больше, скажем 0,70%, но ваши деньги также будет заблокирован на все 12 месяцев, после чего вы заработаете 7 долларов.
Как я могу быстро сэкономить 1000 долларов?
Лучший способ увеличить экономию – сократить расходы. Может помочь придерживаться бюджета и не тратить свободно. Например, если вы тратите 6 долларов на кофе каждое утро перед работой, вы можете вместо этого купить более дешевую чашку Joe на 1 доллар. Допустим, вы работаете 200 дней в году – вы только что сэкономили 1000 долларов.
Как правильно сохранить и приумножить деньги?
У денег есть одно важное свойство — при правильном обращении они могут продуцировать увеличение своего количества. Чтобы приумножить средства, необходимо понимать специфику сохранения капитала. Через руки каждого человека за жизнь проходит достаточно большое количество денег, но, как показывает практика, не всем удается сохранить хотя бы часть. Многие люди, не обладая грамотностью в финансовых вопросах, расходуют имеющийся денежный поток без необходимого анализа, который моделирует финансовое состояние и является первичным базовым этапом на пути приумножения денежных средств.
Профицит как способ приумножить деньги
Начальным этапом является сохранение капитала, которое образуется при создании денежного профицита при систематизации расходных и максимизации доходных статей личного бюджета.
Причём в расходах следует в первую очередь провести систематизацию, а минимизация станет следствием. Немалая часть денег тратится именно спонтанно, часто на нерациональные «ненужности». Хаотичные покупки в магазинах или приобретение одежды «в сезон», когда «не в сезон» аналогичные вещи можно приобрести со скидкой до 30%, и это лишь малая часть примеров.
Первый способ сохранить деньги — систематизировать свои траты и максимизировать доходы. Сделайте на листе бумаги таблицу, одну половину которой уделите доходным статьям, вторую — расходным. К доходным относятся зарплата, подработки, премии и т. д. Причём если количество денежных средств нестабильно или нерегулярно, выведите для себя среднее значение. Для создания денежного профицита следует заполнить расходную часть таблицы, исходя из указанных сумм.
Основной задачей является рационализация трат. Стоит записать, сколько денег необходимо в месяц на питание, одежду, проезд, коммунальные услуги, развлечения, непредвиденные траты. Следует учитывать, что сохранить деньги нельзя, скрупулезно откладывая их и отказывая себе во всём. В такой ситуации человек рано или поздно сорвется, и вся его экономия окажется напрасной. Если человек понимает, что ему нужно иногда отдыхать, и на это тоже идут деньги, но определённое их количество, что нужно развиваться, покупать одежду и кушать, то процесс трат будет планомерный. Закупить продукты питания можно по списку и на оптовой базе, одежду купить в «не сезон» и т.д. Средств на одни и те же затратные статьи будет уходить меньше, что позволит сохранить деньги.
Хорошим организующим моментом является запись по выходным предстоящих на неделю трат с их последующим занесением в записную книжку. При подобном подходе будет смоделирован профицит бюджета, который можно направить на приумножение денежных средств. Оно, в первую очередь, основано на системности (любым процессом для достижения результата нужно заниматься), а во вторую — на свойстве денег производить большее количество денег. При этом позитивным следствием процесса сохранения и приумножения средств станет повышение финансовой грамотности, которая позволит лучше понимать экономические процессы и ещё более эффективно вкладывать деньги (пример: приобретение квартир финансово грамотными людьми перед кризисом 2014 года и массовая скупка телевизоров в кредит на пике стоимости валюты менее финансово подготовленными людьми). Для себя следует установить правило — откладывать финансовый профицит в инвестиционные инструменты: банковские депозиты, вложения в бизнес, приобретение недвижимости, биржевые активы.
Инструменты сохранения и приумножения денежных средств
Банковские депозиты — это наиболее известный, наиболее понятный, но наименее доходный способ вложения денег. Банки позволяют сохранить денежные средства от обесценивания инфляцией, хотя и не всегда. Сохранность вкладов в банковские депозиты до определённых сумм гарантирована государством, это один из основных плюсов данного вида вложений. Также к преимуществам можно отнести простоту и возможность периодического пополнения. Что касается минусов, стоит помнить об относительно невысокой ликвидности депозитов, т. е. если приходится снимать деньги раньше срока депозита, то накопленные проценты могут быть утерянными.
Вложения в бизнес способны принести доход выше в сравнении с депозитами, но требуемый объём денежных средств гораздо больше. При подобных инвестициях следует заранее просчитать риски, которые могут быть как внутренними (конкуренция, неэффективность и т.д.), так и внешними (административные барьеры, экономические кризисы и т.д.). Вложения своих средств в бизнес всегда требуют повышенного контроля и внимания от инвесторов.
Недвижимость часто представляется наиболее надёжным вариантом, чтобы вложить деньги, но одновременно и самым дорогим. Недвижимость является «реальным объектом», который в человеческом сознании сложно отнять или обесценить, его можно сдавать и пополнять перечень доходных статей бюджета, получая арендную плату. Но, как показывает практика, недвижимость способна не только дорожать, но и снижаться в стоимости. Выгодная реализация объекта недвижимости требует определённых временных затрат.
Что касается биржевых активов, к которым традиционно относят инвестиции в акции и облигации, то это один из наиболее доходных, но одновременно рискованных способов вложить деньги. Действительно, доходность некоторых акций весьма впечатляет, особенно учитывая тот факт, что многие компании в последние годы улучшили свою дивидендную политику. Однако у подобного рода вложений присутствует и риск снижения стоимости приобретённых позиций.
Традиционная форма инвестирования «купи и держи» в надежде на долгосрочный рост фондового рынка может не приносить дохода годами. Но на биржевых торгах можно также зарабатывать и на снижении котировок ценных бумаг. Доход приносит не просто построение портфеля ценных бумаг, а грамотное им управление, которое предполагает понимание общего экономического и новостного фона, а также специфики событий, происходящих с торгуемыми на бирже активами.
Подобного рода подход предполагает наличие высокого уровня финансовой грамотности для эффективного управления деньгами на биржевых торгах. Брокерские компании предлагают массу вариантов взаимодействия с клиентами, при которых профессиональные трейдеры дают рекомендации по совершению сделок, делятся своими взглядами на рынок, что позволяет инвесторам напрямую сотрудничать со специалистами, а порой полностью передавать денежные средства в управление, заранее выбрав интересующую специфику.
Если инвестор желает самостоятельно начинать свой биржевой путь, то верным будет построение портфеля облигаций, которые по своей сути напоминают банковские депозиты, но приносят несколько большую доходность и помогают инвестору приумножать деньги. У облигаций меньше уровень риска снижения котировок в сравнении с акциями, при этом они регулярно приносят инвесторам денежные средства в виде купонов, по сути аналог промежуточных процентов в банковских депозитах.
С помощью облигаций инвестор начинает повышать степень своей финансовой грамотности, и уже может разбавлять свой облигационный портфель акциями, максимизируя доходность. Брокерские компании проводят различного рода вебинары, на которых рассказывают, как эффективно работать с биржевыми инструментами.
Чтобы правильно сохранить и приумножить денежные средства необходимо чётко структурировать свой бюджет, формируя и максимизируя его профицит, который следует регулярно вкладывать в инвестиционные активы, позволяя деньгам реализовывать их важное свойство — приносить больше денег.
Не стоит пытаться инвестировать первые сэкономленные деньги – лучше накопить внушительный капитал и сразу же сделать выгодное вложение. А пока можно потренироваться на виртуальных деньгах, открыв демо-счёт в «Открытие Брокер». Практикуйтесь без страха совершить ошибку!
Для чего нужны сбережения кратко
Основные побудительные мотивы накопления сбережений:
перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;
бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;
отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;
контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов.
Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи.
 |
 | На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия. Выделяют следующие основные формы сбережений:
Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются: Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции. Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения. При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц. В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход. Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии. Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода. |
 |
