Если большая закредитованность что делать
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
ВНИМАНИЕ!
Завтра на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повысьте свою ценность как специалиста в глазах директора. Смотреть полную программу
Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.
1. Реструктуризация
Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.
Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.
Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.
2. Рефинансирование
Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.
Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.
3. Ипотечные каникулы
Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.
Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.
4. Кредитные каникулы
Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.
Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.
Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.
«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.
5. Досрочное погашение
Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.
Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.
Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.
Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.
Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.
Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.
Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Понять и простить: как власти могут спасать закредитованных россиян
Есть ли средство защиты от массовых дефолтов?
69 Время прочтения: 8 минут
Минэкономразвития всерьез разрабатывает меры поддержки закредитованных граждан. Иначе «взрыва» на рынке потребкредитования не избежать, считает глава ведомства Максим Орешкин. Есть ли способ «извлечь детонатор»?
За год задолженность российского заемщика в среднем выросла на несколько десятков тысяч рублей, сказал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы». По оценкам чиновника, ситуация близка к критической, и уже в 2021 году Россия может столкнуться с обвалом на рынке потребкредитования. Чтобы этого не допустить, правительство намерено протянуть руку помощи некоторым заемщикам.
«Мы сейчас предложения такие готовим… какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее могли бы постепенно выйти», — признался министр. Конкретные меры он не озвучил, сказав, что на публику стоит выносить уже проработанные идеи, но намекнул: российским заемщикам однажды уже помогали. Например, с выплатой валютной ипотеки в 2015—2017 годах.
Какие варианты спасения власти могут предложить неплатежеспособным клиентам на этот раз? И насколько масштабной может быть новая программа?
Имя им легион
Как отметил Орешкин, примерно треть российских заемщиков тратят на платежи по кредитам свыше 60% своего ежемесячного дохода. Из слов министра неясно, сколько это граждан, какие у них доходы и насколько успешно они справляются с долговой нагрузкой.
Установить точное количество заемщиков в стране не так просто — официальная статистика отражает лишь объем выданных кредитов и количество ссуд. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сейчас порядка 57,7 млн россиян имеют открытые кредиты. Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило о 36,8 млн заемщиков.
Поведение тех, кто занимает деньги у банков, поменялось, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ «ВШЭ» Георгий Остапкович. За последний год в стране постепенно образовалась специфическая группа «профессиональных заемщиков», писал он в недавнем обзоре. Такие клиенты берут ссуды не для крупных покупок, а для поддержания текущего потребления и выплаты уже имеющихся долгов. Тенденция затронула в основном население с низкими доходами. В беседе с корреспондентом Банки.ру Остапкович не уточнил, какова доля «профессиональных заемщиков» в общей массе клиентов.
Для оценки закредитованности гражданина используется показатель PTI (payment to income — отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу). PTI выше 50—60% — уже практически дефолтный уровень, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По данным НБКИ на апрель 2019 года, в России насчитывается 5,8% проблемных заемщиков — 2,6 млн человек. Число таких заемщиков немного снижается в последние месяцы, уточняет Волков.
По подсчетам ОКБ, закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами.
Осенью прошлого года порядка 15—20% клиентов имели высокие платежи по кредитам, говорит старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ «ВШЭ» Ольга Кузина. Она не исключает, что к настоящему моменту ситуация могла поменяться.
Даже приблизительные подсчеты дают понимание: закредитованных граждан в России больше, чем валютных ипотечников. Последних, по данным «Коммерсанта», было порядка 17 тыс. человек, но на реструктуризацию могли рассчитывать 2 тыс. Речь идет о второй государственной программе поддержки заемщиков на 2 млрд рублей. Первая программа на 4,5 млрд рублей распространялась не только на валютные, но и на рублевые ссуды. По ней банки реструктурировали 18,5 тыс. ипотечных кредитов.
Четыре спасательных круга для проблемных заемщиков
Банки.ру предположил четыре сценария, которые теоретически могут реализоваться для поддержки клиентов с высокой долговой нагрузкой:
Такой подход применялся в 2015—2017 годах для поддержки ипотечных заемщиков. Процентная ставка по проблемным ссудам снижалась до установленного параметра, а часть платежей компенсировалась государством. Использование аналогичного подхода для всех заемщиков с высокой кредитной нагрузкой маловероятно, считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. «Масштабы проблемы не те. Кроме того, банки сами меняют кредитную политику», — пояснил аналитик.
В 2019 году российские законодатели уже приняли закон об «ипотечных каникулах», который предполагает отсрочку по платежам для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Например, тяжело заболели и надолго лишились работы. После «каникул» выплаты должны продолжаться по первоначальным условиям договора, пропущенные взносы отодвинутся на конец срока ссуды. Обращаться за отсрочкой россияне смогут с 1 августа. Распространять эту меру и на крупные необеспеченные кредиты не стоит, считают собеседники Банки.ру. В отличие от ипотеки, такие кредиты — короткие, говорит Табах. Он также напоминает, что опцию «платежных каникул» по разным кредитным продуктам уже предлагают многие игроки.
Давать отсрочку некоторым ипотечникам оправданно, поскольку при столь длительном сроке кредита доход заемщика может быть подвержен существенным колебаниям, соглашается руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин. Но «ипотечные каникулы» решают не только эту проблему. «Целью «ипотечных каникул» было не только поддержать потенциально «проблемных» заемщиков, но и дополнительно стимулировать спрос на ипотеку со стороны отдельных групп граждан. В случае же с необеспеченным потребкредитованием стоит как раз обратная задача — охладить рынок», — продолжает эксперт.
В июне аналогичную меру предприняли власти Казахстана. Президент Касым-Жомарт Токаев подписал указ о погашении потребительских беззалоговых ссуд за счет бюджета. Сумма долга гражданина не должна превышать 300 тыс. тенге, или примерно 50 тыс. рублей. Послабление затронуло около 500 тыс. жителей страны.
«Инаугурационная инициатива Токаева была воспринята со скепсисом — как пример морального риска. Но примечательно, что здесь спасают и банки, поддерживая граждан, что нетипично», — замечает Табах. Он обращает внимание, что отбор «кандидатов» на списание долгов в Казахстане был довольно жесткий, а тем, кто получит помощь, на несколько лет запретят брать кредиты. По словам Табаха, российские власти тоже могут сделать подобный шаг, но тогда возникнет вопрос, почему настолько проблемные кредиты были выданы.
Оказывать поддержку людям, которые не справляются с выплатой по обязательствам, — это очень опасный подход, считает ректор Российской экономической школы Рубен Ениколопов. «Если правительство анонсирует такую программу, оно практически подталкивает людей к тому, чтобы они набирали еще больше кредитов, надеясь на помощь государства», — утверждает эксперт. Случай поддержки валютных ипотечников — исключительный, поскольку эти заемщики пострадали от общего макроэкономического шока.
Расширение «платежных каникул», реструктуризация или списания — все это нерыночные методы решения проблемы, говорит портфельный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Исход от их применения один: рост процентных ставок», — констатирует эксперт.
Россияне получили возможность инициировать собственное банкротство в 2015 году. С тех пор процедуру прошли около 80 тыс. граждан, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Не каждый имеет достаточно денег, чтобы объявить себя финансово несостоятельным, констатировали эксперты проекта «Федресурс» в обзоре за первое полугодие 2019 года. Идея упростить и снизить стоимость банкротства обсуждается давно. Одну из последних версий законопроекта в декабре прошлого года опубликовало Минэкономразвития. Ведомство предлагало запускать упрощенное банкротство при долгах свыше 50 тыс. рублей.
Изменение давно назрело, считает Табах. «Нынешнее банкротство стало элитной финуслугой — цена вопроса в 70—100 тыс. рублей в регионах делает банкротство запретительно дорогим», — говорит собеседник Банки.ру. Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека сомневается, что процедуру персонального банкротства можно радикально упростить и удешевить: «Механизм предполагает не только проведение судебного процесса, но и работу арбитражного управляющего».
А нужно ли кого-то спасать?
Различные программы по поддержке заемщиков — лечение симптомов, а не болезни, говорит Ольга Кузина из Высшей школы экономики. По словам экономиста, снижать риск возможного «взрыва» на рынке потребкредитования можно только за счет структурных изменений. Банки должны постепенно переходить от необеспеченного потребкредитования к залоговому. Профилактика массовых дефолтов также может заключаться в увеличении благосостояния населения: если экономика будет расти и реальные доходы граждан тоже, то платить по кредитам они не перестанут.
Рынок потребкредитования демонстрирует отдельные признаки перегрева, соглашается с министром Орешкиным Михаил Доронкин из НКР. Впрочем, риска «взрыва» эксперт не видит: «Предпринимаемых Банком России мер, на наш взгляд, вполне достаточно для его охлаждения в ближайший год-полтора. Регулятор настроен в данном вопросе достаточно решительно, о чем свидетельствуют уже озвученные инициативы, включая потенциальные ограничения на выдачу длинных необеспеченных кредитов, а также введение лимитов выдач для заемщиков с высокой долговой нагрузкой». Доронкин, однако, не исключает возникновения проблем с обслуживанием долга физлицами в отдельных банках или регионах.
Минэкономразвития чрезмерно фокусируется на росте номинального объема долга домохозяйств, считает Нигматуллин из компании «Открытие Брокер». Он обращает внимание на то, что сама по себе долговая нагрузка населения в процентном отношении к ВВП заметно снизилась и составляет 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года. Кроме того, в России не наблюдается значительный рост безработицы, который бы мог сказаться на росте просрочки. Аналитик не исключает, что Минэкономразвития, критикуя ЦБ, пытается решить проблему не долговой нагрузки, а слабого роста реальных доходов населения и инвестиций в основной капитал.
Шок в потребительском кредитовании, действительно, может увеличить глубину сокращения экономики в случае какого-либо негативного сценария, говорит замдиректора группы суверенных рейтингов и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов. «В случае конъюнктурного шока есть смысл в предлагаемой поддержке. И эффективность может зависеть не столько от формы поддержки, сколько от ее направленности. Более здорова ситуация, в которой поддержка направлена на домохозяйства с проблемами ликвидности, а не долгосрочной платежеспособности», — объясняет эксперт. По его оценкам, спад кредитования может сжимать потребительские расходы примерно на 5%, что сопоставимо с 2 процентными пунктами ВВП.
«Впрочем, спонтанной такая остановка не будет, — оговаривается Куликов, — потребуется относительно сильный внешний шок, чтобы банки реагировали на него, а не только на наблюдаемую платежеспособность заемщиков. Для нас потребительское кредитование — не ядро стрессового сценария, а одна из возможных его частей».
Юлия КОШКИНА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t