Для чего необходимо страхование в рыночной экономике

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования

Целью темы является раскрытие содержания страхования как экономической категории, определение понятия страхового фонда, его организационных форм и необходимости формирования. Так как любая наука имеет свою терминологию, то в теме раскрываются значения основных страховых терминов.

Оглавление

В современных условиях развития экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Представляя собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, страхование является необходимым элементом современного общества. Оно дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

Страхование — это стратегический сектор экономики, так как, помимо возмещения понесенных убытков, является одним из источников повышения инвестиционного потенциала и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Слово «страхование» произошло от слов «страх», «подстраховка» и связано, в основном, со страхом перед каким-либо непредвиденным опасным событием, влекущим за собой ущерб имуществу, здоровью и пр. В Западной Европе, в частности в Великобритании, термин страхование звучит как «insurance» (страхование), корнем которого является слово «sure» (быть уверенным). Таким образом, смысловое значение слова «страхование» в западных странах — уверенность в будущем, поддержание уверенности, а не страх перед чем-либо.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.

1. Понятие «страхование». История развития страхования

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.

Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем такое общество появилось в Мюнхене. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X – XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участи в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примером государственного страхования может служить гл. 72 «Стоглава» (1551) «Об искуплении пленных» свода законов Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписаниям на этот счет и посвящена 72 гл. «Стоглава». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649) царя Алексея Михайловича.

В царской России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем было учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество — Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня — получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России.

В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни — Российское Общество Застрахования Капиталов и Доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.

Помимо акционерных обществ в дореволюционной России активно развивались и работали общества взаимного страхования (ОВС). Вначале такие общества занимались страхованием строений от огня (в основном крупных домовладельцев). В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и др.

После Октябрьской революции 1917 г. была сделана попытка ликвидации системы страхования (1918 — 1920 гг.). В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Проведение новой экономической политики (эпоха НЭПа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК (Совета Народных Комиссаров) «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. Для осуществления страхования внешнеторговых сделок был создан Ингосстрах. С этого момента и до начала перестройки в СССР Госстрах и Ингосстрах были монополистами на страховом рынке страны. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.

В конце – начале гг. началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс. Однако появившиеся компании не пользовались доверием граждан, чему, в частности, способствовали условия галопирующей инфляции. В начале гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время.

2. Экономическая категория страхования

Страхование — это система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис. 1).

Рис.1. Схема процесса страхования

Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у кого-либо из страхователей его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:

3. Понятие «страховой фонд» и его организационные формы

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Источник

Страхование в рыночной экономике

Страхование как необходимый элемент производственных отношений, связанных с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства для обеспечения его непрерывности. Роль страхования в России и признаки экономической теории страхования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

1. Страхование в рыночной экономике

2. Основы построения страховых тарифов по видам страхования

3. Основы личного страхования

4. Страхование жизни

5. Медицинское страхование

6. Имущественное страхование

7. Страхование средств транспорта и грузов

8. Страхование строений

9. Страхование финансовых рисков

10. Страхование ответственности

12. Управление деятельностью страховых организаций

1. Страхование в рыночной экономике

В рыночной экономике страхование является одним из самых динамично развивающихся секторов рынка.

Роль страхования в современной России:

1. Признана давать определенные гарантии начинающим предпринимателям;

2. Страхование позволяет решать социальные задачи (создавать дополнительные гарантии по защите малоимущих, помогать государству в решении социальных программ;

Специфика страхования обусловлена 3 условиями:

1. Случайным характером разрушающих событий;

2. Чрезвычайностью нанесенного ущерба;

3. Объективной необходимостью предупреждения, преодоления последствий.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Основные признаки экономической теории страхования:

При страховании возникает денежное перераспределение отношений, обусловленное наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

Для страхования характерно замкнутое перераспределение отношений, связанное с солидарной раскладкой суммы ущерба на все хозяйства, вовлеченные в страхование, основанное на вероятности того, что число пострадавших меньше, чем число участников. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориями, так и во времени.

Также характерен возврат платежей в страховой фонд. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и накладных расходов.

Страховой риск для определения нетто сторон рассчитывается на основе статистических показателей. Статистические выплаты берутся за 5-10 лет.

Показатели убыточности страховой суммы анализируются ежегодно, также постоянно отслеживается показатель уровня выплат.

Все виды страхования имеют структурную классификацию. В ее основу положены два критерия: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. Всеобщая система классификации страхования имеет деление по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Всю совокупность страховых отношений подразделяют на:

— страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей:

— страхование имущества государственных предприятий;

— страхование арендованного имущества граждан;

При страховании уровня жизни граждан объектом страхования является их жизнь, здоровье и трудоспособность. Личное страхование имеет две подотрасли:

— социальное страхование рабочих и служащих;

— личное страхование граждан.

При страховании ответственности в качестве объектов выступают обязательства страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности по кредитам или возмещение материального или иного ущерба, если он был нанесен другим лицом.

При страховании ответственности подотраслью является страхование задолженности и возмещение вреда (страхование гражданской ответственности).

Объектом страхования предпринимательских рисков является потенциальная возможность различных потерь доходов страхователя (ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудачным сделкам, риск внедрения новой техники).

В качестве видов социального страхования выступают страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование пособий.

По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительных пенсий, страхование от несчастного случая и др.

2. Основы построения страховых тарифов по видам страхования

Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы, либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто.

Страховой взнос каждого страхователя выражает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть от нетто-ставки (она колеблется от 9 до 40%).

Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователю определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик.

Если группа имущественных или иных рисков содержит несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Нагрузка нетто-ставок включает в себя: накладные расходы (т.е. оплата труда, затраты на бланки, рекламу, пропаганду, административно-хозяйственные расходы (аренда, оплата электроэнергии), отчисления в фонды.

Т.о. страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда, гарантирующего безубыточность или рентабельность проведения страхования.

Основные принципы тарифной политики:

1. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это значит, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба.

2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени, что укрепляет уверенность солидности страховщика.

4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

3. Основы личного страхования

Экономическая сущность личного страхования- это замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд.

Предметом страховой защиты является страхование жизни и страхование от несчастного случая, т.е. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Объективная необходимость личного страхования обусловлена рисковым характером воспроизводства рабочей силы.

Особенностью личного страхования является то, что в отличие от имущественного страхования, оно не возмещает материальный ущерб, а оказывает денежную помощь гражданам и их семьям в связи с утратой здоровья застрахованного лица или его смертью. При страховании на дожитие проявляется накопительная функция личного страхования, что создает условия для дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни населения, т.е. имеет большую социальную значимость.

4. Страхование жизни

Страхование жизни можно классифицировать по характеру страховых случаев, по форме выдаваемого страхового вознаграждения и по способам уплаты страховых премий.

По характеру страховых случаев различают три вида классификации:

1) страхование на дожитие

2) страхование на случай смерти

3) смешанное страхование

При страховании на дожитие страховая сумма выдается в случае дожития застрахованного лица до условленного возраста. В случае смерти застрахованного лица ранее указанного в договоре срока, страховая сумма не выплачивается. Страховые премии, которые внесли страхователи, в случае преждевременной смерти застрахованного, остаются в пользу лиц, доживших до условленного возраста.

Страхование на дожитие предполагает страхование капитала, когда в условленный срок уплачивается единовременно застрахованному страховая сумма, и страхование пожизненной или временной ренты (пенсии) регулярными периодическими выплатами.

Смешанное страхование в настоящее время получило во многих странах наибольшее распространение. Этот вид страхования предусматривает выдачу страховых сумм как в случае смерти застрахованного, так и в случае его дожития до указанного возраста.

Известно также взаимное страхование двух жизней, например супругов или компаньонов по бизнесу, когда страховая сумма выплачивается пережившему лицу.

Имеются следующие особенности построения тарифов на страхование жизни:

— расчет производится с использованием демографической статистики и теории вероятности (актуальные расчеты);

— при расчетах применяются способы долгосрочного финансирования исчисления;

— тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей, каждая из которых производит формирование страхового фонда по одному из видов страховой ответственности.

5. Медицинское страхование

Медицинское страхование обеспечивает страховую защиту на случай потери здоровья от любой причины, в т.ч. в связи с болезнью и с несчастным случаем. В РФ такое страхование является частью государственного обязательного социального страхования, который производится за счет предприятия.

При потере здоровья застрахованные работники имеют право на денежное пособие по месту работы, в размерах, зависящих от рабочего стажа в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность длится больше предельного срока, то они переводятся на инвалидность.

Медстрахование обеспечивает финансирование расходов на лечение, профилактику и уход из специальных страховых фондов, формируемых за счет бюджетных ассигнований, взносов предприятий. Страховой фонд взыскивает с виновных расходы по восстановлению здоровья пострадавшим в случаях. Когда здоровью нанесен вред по чьей-либо вине (вредное производство, недостаточная техника безопасности). Договор медстрахования является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется его условиями. Страховой полис дает свободу выбора его владельцу при обращении в то или иное медицинское учреждение, входящее в контингент учреждений, проводящих медобслуживание населения вне зависимости от места проживания.

Медстрахование предполагает диффиринцированный подход к оплате труда медработников в зависимости от их профессиональной пригодности по статистическим объективным показателям выполнения обязательств страховой медицины.

По действующему законодательству медстрахование проводится в обязательном и добровольном порядке. По обязательному медицинскому страхованию работодатель отчисляет от фонда оплаты труда страховые взносы в размере 3,1%., из которых 1,1% отчисляется в федеральный фонд, 2% в территориальные фонды.

Система обязательного медицинского страхования предусматривает выдачу страховых полисов гражданам России по месту их постоянного проживания. Каждый страховой полис имеет свой ИНН, который включен в общую компьютерную базу. При утере страхового полиса по заявлению выдается дубликат с новым ИНН, прежний страховой полис считается утратившим силу.

Создание единой компьютерной базы данных по действующим страховым полисам позволил в дальнейшем перейти к электронной системе учета объема оказываемой помощи каждому застрахованному больному и наладить персональный учет выписываемых лекарственных средств для контроля за правильностью курса лечения и его эффективностью, а также исключить возможные злоупотребления, связанные с распространением лекарств.

Фонды добровольного медстрахования формируются за счет граждан, они обеспечивают более высокий уровень медобслуживания, широкую гамму медпрепаратов и более комфортные условия пребывания в стационаре на лечении. Размер страховой суммы определяется из среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

6. Имущественное страхование

Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое.

Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.

Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается из этой территории, страховая защита прекращается.

При страховой оценке размера ущерба от страхового случая и определении страхового возмещения уничтоженным объектом признается объект, полностью утративший свои качества и ценность, которые не может быть использован по назначению и не может быть приведен в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации.

Страховыми случаями признаются риски:

1) Стихийные бедствия (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный спецификой технических процессов производства; горением отходов и мусора на открытых территориях; покушением на самоубийство; от кражи имущества; во время или после страхового случая).

2) Аварии систем отопления, водоснабжения и канализации (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, возникшие вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола).

3) Кража со взломом, ограбление;

4) Противоправные действия третьих лиц(хулиганство или разбой).

По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных рисков.

При добровольном имущественном страховании страховая сумма назначается по обоюдному согласию страхователя и страховщика в пределах оценочной стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре добровольного имущественного страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы оплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.

Двойное страхование на максимальную страховую сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества только с учетом лимита страховой оценки.

Обязательному страхованию подлежит имущество граждан, гибель которого затрагивает не только личные, но и общественные интересы в пределах минимума от их стоимости.

По обязательному страхованию объекты страховой защиты автоматически бессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единым тарифам, и они являются обязательными к уплате.

7. Страхование средств транспорта и грузов

Страхование средств транспорта является подотраслью имущественного страхования и включает в себя страхование наземного, воздушного, и водного транспорта.

В мировой практике добровольного транспортного страхования широкое распространение получили страхование легковых, грузовых, грузопассажирских микроавтобусов, в т.ч. с прицепами, мотоциклов, мотороллеров, а также тракторов, лодок моторных, гребных и парусных, кроме катеров и яхт. Одновременно с транспортными средствами могут быть застрахованы водитель и пассажир, дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплект заводской поставки, багаж, предметы религиозного культа, коллекции, картины, ден. знаки, ценные бумаги, документы и т.д.

Страхователями могут быть граждане России, а также постоянно проживающие у нас иностранцы и лица без гражданства. Транспортное средство должно принадлежать на правах личной собственности, либо получено от органов социального обеспечения, либо страхователь должен иметь от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования.

Транспортные средства могут быть застрахованы в размере действительной стоимости (со скидкой на износ).

Действие договора страхования начинается со следующего дня после уплаты страховых платежей наличными, или со дня выдачи зарплаты, с которой сделаны страховые перечисления, при безналичном способе, или со дня получения транспортного средства при страховании в магазине.

8. Страхование строений

Страхование строений осуществляется как добровольно, так и в обязательном порядке в автоматическом режиме по ежегодному реестру имущества, подлежащего обязательному страхованию, с начислением соответствующих обязательных страховых премий. По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же строения, что и по обязательному. Размеры страховых сумм по обязательному страхованию в этом случае устанавливаются по желанию страхователя в пределах разницы между 100% общей оценки для целей страхования строений и его страховой оценкой обязательного страхования, т.е. в пределах 60% стоимости (оценки) с учетом износа.

Договоры добровольного страхования строений заключаются на один год и действую со следующего дня после уплаты разового взноса наличными деньгами.

Для снижения страховых рисков страховые организации изыскивают и применяют меры, предупреждающие пожары и способствующие их тушению. В случае пожара страхователь обязан принять меры по спасению и сохранению застрахованного имущества. Страховые организации незамедлительно направляют своих агентов для выяснения обстоятельств возникновения пожара и величины убытков. Страхователь обязан уведомить страховщика в течение обусловленного страховым полисом срока (от 3 до 8 дней) о страховом случае. Ликвидация пожарных убытков связана с выяснением формальных прав страхователя на возмещение и установлением размеров убытков.

Акт осмотра с техническим описанием убытков имеет решающее значение в случае возможных судебных процессов. При составлении протокола осмотра с описанием убытков, составляется смета убытков. Для определения размера страхового возмещения осуществляется переоценка имущества на день несчастного случая, т.к. за время страхования стоимость имущества может понизиться или повыситься по сравнению с оценкой в момент страхования. После пожарная оценка позволяет установить действительный убыток, вызванный пожаром. Страховой убыток определяется вычитанием стоимости остатков из стоимости имущества на день пожара. В случае, когда выплата страхового возмещения задерживается по вине страховщика, страхователь получает право на штраф в размере 6%.

Важным обстоятельством является тот факт, что на страховое возмещение никем не может быть наложен арест или запрещение, за исключением залогодержателей. В случае если страховое возмещение не превысило 20% страховой суммы, страховая защита обеспечивается страховщиком на оставшуюся часть, а в случае отказа страховщика от своих остаточных обязательств, он должен возвратить страхователю премию пропорционально сроку страхования и страховой сумме. Если убыток составляет более 20%, то договор страхования прекращается без возврата уплаченной страховой премии.

9. Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков, относящегося к предпринимательским рискам, нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах. Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает с развитием рыночной экономики.

В страховую защиту данная отрасль включает страхование рисков:

— от возможного снижения уровня ожидаемого дохода.

— от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных с возможными убытками.

— внедрение новой техники и ноу-хау.

Страхование сделок при купле-продаже получило распространение особенно при сделках на бирже, осуществляемых брокерами. Ставить в оговоренные сроки товар определенного качества и количества, так обязательства покупателей своевременно оплатить означенную сделку.

Страховое возмещение страховщиком может уплачиваться страховщиком в случае нарушения прав страхователя со стороны недобросовестного продавца, отказавшегося выполнить по каким-либо причинам обязательства по договорным поставкам, или при частичном их выполнении, как в денежном эквиваленте оговоренных страховым договором сумм, так и в натуральных поставках закупленной продукции.

В случае невыполнения обязательств покупателя страхователь вправе получить соответствующее страховое возмещение от страховщика, за которым остается право взыскания компенсации с недобросовестного покупателя в судебном порядке.

Страхование от снижения уровня ожидаемого дохода позволяет по факту страхового случая получить от страховщика разницу между планируемым доходом и фактически полученными.

Страховые взносы начисляются пропорционально сумме ожидаемого дохода с учетом вероятности риска возможных потерь.

В последние годы возник большой спрос на страхование коммерческих кредитов в связи с большим числом случаев несостоятельности.

Страхование кредитов на приобретение средств производства и предметов потребления осуществляется в рамках партнерства со сбербанками и коммерческими банками. Страховщик кредитов возмещает страхователю убыток по дебиторской задолженности, возникающей вследствие неплатежеспособности покупателя. Все права и обязанности страхователя и страховщика кредитов регулируются страховым договором, содержащим, кроме общих условий, особо оговоренные сторонами условия страхования.

Страхование от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных с возможными убытками, например в торговле, позволяет защитить интересы предпринимателей от влияния различных случайных факторов. Особенно этот вид страхования пользуется спросом у начинающих предпринимателей.

10. Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результате аварии или ДТП.

Страховое покрытие относится только к юридической ответственности и не распространяется на моральную ответственность.

Возмещение убытка обычно требует признания виновности. В системе безграничной (поной) ответственности виновник страхового случая, нанесшего ущерб другим лицам, возьмет на себя возмещение убытка пострадавшим. В промежуточной системе ответственности возмещение убытков за небрежность будет осуществлять тот, чья небрежность будет доказана исходя из заранее установленных норм предосторожности.

Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхования не освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будет тем выше, чем выше будет риск.

Проблема укрепления финансовой устойчивости страховых операций тесно связана с выравниванием размеров страховых сумм, на которые застрахованы различные объекты. Только в этом случае финансовая устойчивость не зависит от размера страховой суммы. Стремление страховщиков к выравниванию страховых сумм породило потребность в перестраховании, т.е. в передаче другому страховщику отдельных объектов или части их стоимости.

Перестрахование позволяет создать страховой портфель страховщика, состоящих из отдельных однородных по стоимости рисков и тем самым обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций.

Большинство российских страховых кампаний работает на рынке услуг не более 5-ти лет и их финансовые возможности к принятию рисков на страхование крайне ограничены. Однако для страховой кампании всегда остается соблазн получить страховые премии, приняв на страхование любой риск. Необходимость выполнения договорных обязательств при наступлении страховых случаев, которые могут превосходить размеры полученных страховых взносов от страхователя, может привести к банкротству.

Первой проблемой для страховщика является оценка собственных возможностей по принятию риска на страхование, т.е. размер собственного удержания по договору страхования, который на территории РФ по отдельному риску не может превышать 10% от собственных средств.

При незначительных размерах собственных средств российских страховых кампаний это ограничение требует использование перестрахования, т.е. привлечения к несению части риска по заключенному договору другого страховщика или перестраховщика. Влияние условий перестрахования на финансовые показатели деятельности страховщика весьма ощутимы и напрямую зависят от доли рисская. Передаваемого в перестрахование. Выбор и риск принятия решения тем шире, чем больше объем страховой защиты и разнообразнее клиентура страховых кампаний.

Наибольшее распространение получили пропорциональная факультативная и непропорциональная формы перестрахования.

Пропорциональным страхованием называется такой его вид, при котором доля, уплачиваемая перестраховщиком по конкретным страховым случаям, будет равна доле страховых взносов, передаваемых ему по тому же риску.

Факультативная цессия может осуществляться во всех отраслях страхования, но чаще всего к ней прибегают при покрытии крупных рисков.

Непропорциональное перестрахование является формой страхового обеспечения, при которой доля перестраховщика определяется исходя не из суммы собранных страховых взносов, а в зависимости от возможного размера ущерба. Чем больше объем возможного ущерба, тем больше объем обязательств, приходящаяся на перестраховщика.

Вне зависимости от суммы конкретного страхового полиса страховщик определяет максимальную сумму (приоритет), которую он готов взять на себя при наступлении страхового случая (оставшуюся часть принимает на себя перестраховщик).

12. Управление деятельностью страховых организаций

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования можно подразделить на 2 группы, регулируемые законодательством:

— правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

— правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела.

В обязанности страховщика входит прием на страхование материальных ценностей, осмотр и страховая оценка имущества. Он начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страховые свидетельства, при наступлении страхового случая составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплаты причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченные страховые возмещения.

Страхователь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовые или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают последствия. После страхового случая страхователь обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасением пострадавшего имущества и приведением его в порядок, представить сведения об обстоятельствах и причинах страхового случая, о размере ущерба и т.д., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определить способ выплаты причитающихся ему денег.

Страхователь имеет право на претензии к страховщику, разрешаемы в ведомственном или судебном порядке.

И страховщик, и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточно устойчивый источник дохода для уплаты взносов.

Организационные основы управления деятельностью страховых организаций в России за последние годы претерпевают серьезные изменения. Так, в 1996 году соответствующим законодательным актом была упразднена федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью и функции надзора были возложены на Министерство финансов РФ.

Главной организационной задачей на сегодняшний день остается обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций, расширение объема предоставляемых ими услуг страховой защиты, обеспечение доступности страхования для широких слоев населения, в т.ч. социально незащищенных малоимущих граждан, и гарантий выполнения обязательств отечественными страховщиками.

1. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие.-М.: Маркет ДС, 2002

Подобные документы

курсовая работа [53,2 K], добавлен 13.11.2008

Экономическая сущность страхования. Инфраструктура страхового рынка, участники и субъекты страховых отношений. Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства. Страховая защита общества.

курсовая работа [36,4 K], добавлен 21.04.2011

Гражданско-правовая характеристика договора страхования. Страхование интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, владением имущества, возмещением вреда. Проблемы добровольного и обязательного страхования с участием граждан.

дипломная работа [95,8 K], добавлен 30.06.2010

Необходимость страхования и его роль в экономике. Экономическое содержание, признаки, принципы и функции страхования. Классификация и системы страхования. Страховые фонды и формы их организации. Страховые отношения между страховщиком и страхователем.

лекция [40,2 K], добавлен 19.06.2011

Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

реферат [24,5 K], добавлен 15.01.2003

Роль имущественного личного страхования в экономике здравоохранения. Субъекты обязательного медицинского страхования и его территориальный фонд. История развития медицинского страхования в РФ и за рубежом. Социально-психологические вопросы страхования.

курсовая работа [133,9 K], добавлен 01.09.2011

курсовая работа [60,0 K], добавлен 31.08.2011

Источник