Для чего нужен семейный бюджет
Что такое семейный бюджет и как вести учет личных расходов и доходов
Как правильно вести семейный бюджет, чтобы богатеть, а не выживать от зарплаты до зарплаты.
Я по образованию экономист, в университете знакомлю студентов с азами экономики. В том числе с такими понятиями, как доходы и расходы предприятия. Полная ясность в светлых, но далеких от реальной экономики молодых головах, наступает, когда разбираем эти термины на бытовых примерах. Например, на семье – это такое же предприятие, только маленькое. А семейный бюджет играет не менее важную роль, чем бюджет фирмы или страны.
Что такое семейный бюджет и для чего нужно его вести
Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).
Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.
Не зная всех своих поступлений и всех источников средств, невозможно планировать расходы и ставить достижимые цели на будущее.
Если вы хоть раз задавали себе вопрос, куда делись все деньги, то контроль расходов позволит получить ответ. Мы часто не замечаем, как мелкие траты на вкусняшки съедают наш бюджет. А ведь от них можно вполне безболезненно отказаться.
Если вы наладите контроль, то следующий шаг – это планирование. Большинство наших расходов носят постоянный характер. Например, оплата бензина или проезда в общественном транспорте, коммунальных платежей, детских кружков и секций, походы в магазин и т. д. Зная все предстоящие траты в следующем месяце, легко запланировать что-то более серьезное.
Для кого-то это самый приятный бонус от ведения семейного бюджета. Например, в моей семье львиная доля доходов тратится на путешествия. Очень дорогостоящие мероприятия, без накоплений не обойтись. Поэтому очень важно знать, сколько я могу отложить в месяц без ущерба интересам семьи. Читайте в моей статье о способах накопления денег.
Пока для многих, в том числе и для меня, неприкосновенный запас на “черный день” является недостижимой мечтой. Но надо понимать, что для семьи эта цель одна из самых важных. Согласитесь, что мало кто хочет оказаться в нищете в случае потери работы или непредвиденных больших трат. На эти случаи и нужна “подушка безопасности”.
Виды семейного бюджета
В самом начале семейной жизни неизбежно встает вопрос о том, кто будет главным в распределении финансов или, проще говоря, кто будет вести семейный бюджет. И лучше решение этого вопроса не откладывать в долгий ящик, потому что от него зависит, не побоюсь этого слова, благополучие семьи.
Какие виды семейных бюджетов бывают?
Совместный
Все деньги, заработанные мужем и женой, складываются в одном месте, например, в конверт или шкатулку. Каждый член семьи имеет право взять необходимую ему сумму на неотложные нужды. Как правило, крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются вместе.
Надо заметить, что сегодня ведение такого бюджета осложнилось по причине широкого распространения банковских карточек. Это я почувствовала на себе, потому что бюджет моей семьи – это общий кошелек. Поэтому сейчас мы вынужденно переходим к другому виду, что мне не очень нравится.
Исходя из имеющегося многолетнего (более 18 лет) опыта ведения совместного бюджета, расскажу об основных принципах, на которых оно строится:
Если хоть один из принципов нарушается, то этот вид финансового контроля не для вас.
Раздельный
Этот вид ведения бюджета, на мой взгляд, наиболее распространен между людьми, которые соединились в пару уже будучи состоявшимися в финансовом плане. Например, повторный брак или брак уже в немолодом возрасте. Особенность этого вида в том, что у каждого супруга свой кошелек. Муж и жена полностью распоряжаются только личными финансами. Часто супруги даже не знают о реальной сумме доходов друг друга.
Как в таком случае решается вопрос оплаты, например, совместного похода в ресторан или поездки в отпуск, коммунальных платежей и содержания ребенка? Как правило, расходы по этим статьям делятся пополам.
Принципы построения раздельного бюджета:
Единоличный
Вид ведения бюджета, при котором все деньги сосредоточены в руках одного человека. Он берет на себя полную ответственность за контроль доходов и расходов. Такая практика подходит семьям, в которых один из супругов часто поддается искушению спонтанных покупок, не следит за расходами и залезает в долги.
Принципы единоличного владения и распоряжения деньгами:
Общий или раздельный, а может быть единоличный? Советы в решении этого вопроса могут только навредить. Ответьте на него так, как лучше только для вас, а не для ваших советчиков.
Этапы ведения семейного бюджета
В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.
Я выделила 6 основных этапов:
Этап 1. Подготовительный.
До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:
Как распределить расходы и доходы? Например, я в таблице разбила расходы моей семьи на категории: коммунальные платежи, образование, питание + промтовары, транспорт, здоровье, досуг, одежда, крупные покупки и прочие. В каждой категории есть еще и подкатегории.
По доходам – такие категории, как заработная плата, помощь родителей, подработка, проценты по депозиту и т. д. Принцип, я думаю, понятен.
Этап 2. Анализ собранных данных.
По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?
Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.
Этап 3. Постановка целей.
После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:
Этап 4. Разработка стратегии и тактики.
Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.
Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.
Не нужно ставить недостижимых целей. Купить уединенный остров в океане со среднемесячными доходами в 50 000 руб. – вы вряд ли сумеете. А вот съездить туда на каникулы – вполне.
Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.
Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.
Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.
Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.
Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.
Пример таблицы за месяц
Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.
Этап 6. Анализ результатов.
В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.
В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.
А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.
Как правильно вести семейный бюджет
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.
Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.
На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Бюджет семьи: секрет планирования для богатой жизни
Согласно статистике, треть семейных пар распадаются из-за денежных проблем, т.е. большинство не знает, что такое семейный бюджет и как его правильно организовать, чтобы оба партнера были счастливы.
Успех ведения семейного бюджета зависит от правильно выбранной стратегии и умении ее вести и постоянно придерживаться. В этой статье подробно рассказано, что такое семейный бюджет, его самые популярные разновидности, как правильно вести семейный бюджет. В качестве бонуса также представлен конкретный пример, ориентируясь на который, легко можно составить план ведения собственного семейного бюджета.
Что такое семейный бюджет
Семейный бюджет (бюджет семьи) — это все доходы и расходы семьи, организованные согласно определенному плану, который позволяет наиболее эффективно закрывать текущие потребности и достигать финансового благополучия для каждого члена семьи.
Составление семейного бюджета позволяет наиболее эффективно контролировать приток денег и прогнозировать необходимые траты и доход за определенный период (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели).
Можно сказать, что семейный бюджет состоит из личного бюджета каждого члена семьи. Однако в отличие от личного бюджета, где человек зарабатывает и тратит, только исходя из собственных потребностей, в семейном бюджете учитываются возможности и интересы каждого члена семьи. При этом пополнение бюджета может происходить только от одного или нескольких членов семьи, а траты распределяются на всех. Также должны учитываться как потребности семьи в общем, так и отдельных ее членов.
Например, если семья состоит из мужа, жены и ребенка, то при условии, что оба взрослые работают, семейный бюджет будет состоять из дохода (или его части) мужа и жены, а расходы при этом будут разделяться на:
Для достижения финансового благополучия, нужно учитывать траты по вышеназванным четырем направлениям.
Зачем нужен семейный бюджет
Большинство людей не понимает, зачем нужно вести семейный бюджет, и считают, что это нужно только тем, кто хочет экономить или копить деньги.
Зачем нужен семейный бюджет — он решает сразу несколько проблем, которые есть практически у каждого человека:
Многие считают, что ведение семейного бюджета — это «вторая работа», однако это совсем не так, если делать это правильно. Первые месяцы нужно максимально точно учитывать абсолютно все траты и записывать доходы, чтобы понять, куда сколько денег уходит, однако через несколько месяцев, когда ведение семейного бюджета войдет в привычку и появится понимание распределение трат, можно будет учитывать лишь общие моменты. Это займет максимум 10 минут в день.
Виды семейного бюджета
Общий
Форма общего семейного бюджета — самая популярная в России и странах СНГ. Его суть состоит в том, что все деньги, которые зарабатывает каждый член семьи складываются в один «котел», из которого оплачиваются все расходы, а те средства, которые остались, уходят на формирование пенсионного фонда или накоплений на будущее (отдых, образование детей, покупка жилья и т.д.).
Плюс состоит в том, что все максимально прозрачно и это дает возможность формировать фонд на будущее. Однако есть и большой минус, который заключается в том, что если у пары большая разница в заработке, могут возникнуть споры и конфликты. Кроме того, того не получится делать сюрпризы.
Раздельный
Раздельный семейный бюджет — распространенная форма в США, Европе и других странах с высоким уровнем жизни. Заключается в том, что каждый из супругов выделяет определенную часть собственного дохода на покрытие текущих расходов, например, один платит за коммунальные услуги, второй покупает продукты.
Минус состоит в том, что такой семейный бюджет очень сложно планировать и он не сможет эффективно работать в форс-мажорных ситуациях.
Смешанный
Смешанный семейный бюджет объединяет в себе особенности двух предыдущих. При такой форме каждый из супругов выделяет определенную часть заработка (обычно в процентах) на нужды семьи. Планирование трат происходит в начале года, а коррекция — по ходу развития ситуации.
Также возможна такая форма, когда один из супругов покрывает все крупные разовые расходы (отпуск, ремонт, покупка вещей), а второй тратится на бытовые ежедневные нужды (питание, косметика и т.д.).
Смешанный семейный бюджет — это самая сбалансированная форма.
Личный
Эта форма ведения семейного бюджета предполагает распоряжение всеми деньгами одним членом семьи, даже если работает и муж, и жена. Подходит семьях, в которых один из супругов не умеет правильно распределять средства или склонен к нерациональным тратам. В этом случае обязанности по управлению семейным бюджетом берет на себя человек, уровень финансовой грамотности которого выше.
Как вести семейный бюджет
Как вести семейный бюджет:
Каждый из названных выше этапов имеет свои особенности и нюансы, которые мы подробно опишем ниже.
Сбор начальных данных
Этот этап подготовительный, можно, конечно, обойтись и без него, но проведение подготовки значительно улучшить итоговые результаты и общее финансовое положение семьи.
Рекомендуется вести предварительный учет на протяжении двух-трех месяцев перед составлением планирования.
На данном этапе в таблицу семейного бюджета, ссылка на которую будет ниже, вносятся лишь реальные показатели минимум за два-три месяца, без учета плановых. Нужно ежедневно заполнять данные о доходах и расходах.
По итогу двух-трех месяцев за каждый месяц создается отдельный отчет и проводится анализ.
Планирование
Заполнение информации о доходах и расходах семьи позволит сделать планирование более близким к реальности и даст более точное представление о финансовых возможностях семьи.
Цели следует разделить на три категории: краткосрочные (реализация в течение двух-трех месяцев), среднесрочные (до полугода), долгосрочные (минимум год).
Примеры краткосрочных целей:
Примеры среднесрочных целей:
Примеры долгосрочных целей:
При определении целей нужно максимально точно рассчитать, какая сумма потребуется для их закрытия и в какой срок вы сможете накопить. Далее необходимо внести все плановые доходы и расходы, включая ежедневные в таблицу.
Ведение учета текущих показателей
В начале месяца необходимо ежедневно вносить все расходы и доходы, даже самые незначительные. Расходы можно разделить на обязательные и необязательные, постоянные и разовые, чтобы по итогу выяснить, какая сумма требуется на закрытие первичных потребностей семьи.
Анализ результатов и составление плана на следующий период
В последний день месяца необходимо провести анализ полученных результатов и сравнить реальные значения с плановыми. Для этого очень удобно пользоваться Excel-таблицами, в которых есть автоматические формулы. Это также позволяет сделать более точные планы на следующий месяц.
Например, если одному из супругов была выплачена разовая премия, ее не нужно включать в план на следующий месяц, так как это непостоянный доход. Если же была найдена подработка с ежемесячной оплатой, то план нужно скорректировать.
С другой стороны, если расходы по одной из важных статей оказались более низкими, чем планировалось, также не спешите менять плановые показатели, так как данные траты не всегда могут быть такими низкими.
Строка «Финансовый результат» показывает, сколько составляет разница между доходами и расходами. Если первые оказались больше, то сэкономленные средства можно отложить в «подушку безопасности».
Посмотрите видео о 10 простых шагах, которые позволят правильно вести семейный бюджет и достигать поставленные цели:
Алгоритм ведения семейного бюджетаПример семейного бюджета
Вести учет семейного бюджета можно в Excel-таблицах, пример можно скопировать здесь.
Ниже мы на конкретном примере покажем, как ведется учет семейного бюджета с использованием вышеназванной таблицы.
Предварительный сбор данных
Как вы уже знаете, очень желательно сделать предварительный сбор показателей реальных расходов и доходов, которые впоследствии позволят более реалистично заполнить плановые значения.
Вот так выглядит заполнение предварительных данных:
Учет нужно вести на протяжении двух-трех месяцев. В итоге по истечении этого времени у нас уже будет некая статистика:
Заполнение расходов и доходов
Как видно, у вас должно получиться три колонки:
Рядом с запланированной целью в скобках желательно указывать необходимую сумму для ее закрытия.
Для создания «подушки безопасности» мы не указали сумму, а просто решили каждый месяц откладывать по 5 000 рублей.
Анализ результатов
Провести анализ результатов позволяет строка «Результат превышение(+)/экономия(-)»: положительное значение означает, что вы превысили бюджет, а отрицательное, наоборот, что вам удалось сэкономить.
В нашем примере, в ноябре удалось сэкономить на детском саде, так как ребенок не посещал заведение более недели, а также на медикаментах и развлечениях. С другой стороны, расходы на питание мы немного недооценили. Также есть перебор по необязательным тратам на одежду и обувь и прочие покупки, поэтому в будущем нужно обратить особое внимание на эти статьи расходов.
В общем удалось сэкономить 500 рублей, которые дополнительно можно отложить в резервный фонд семьи.
Планирование на следующий месяц
Так, в нашем примере мы повысили расходы на продукты питания и развлечения и снизили траты на медицину (потому что предыдущие два месяца тратилось меньше денег, чем было запланировано) и одежду (большая часть была куплена в предыдущие месяцы):
Программы планирования и ведения семейного бюджета
Excel-таблицы
Excel-таблицы для ведения семейного бюджета — один из самых удобных вариантов, так как можно создать шаблон, максимально отвечающий именно вашим требованиям. К тому же, инструмент является бесплатным.
Шаблоны можно копировать из месяца в месяц и корректировать, результаты считаются автоматически, также их наглядно можно посмотреть в диаграмме.
Минусами данного инструмента является то, что для удобной работы потребуется компьютер, потому что на смартфоне будет очень неудобно создавать таблицы. И для использования онлайн-таблиц требуется доступ в интернет. Кроме того, данные инструменты требуют от пользователя навыки работы с Excel.
Онлайн-банкинг
Некоторые крупные банки (например, Тинькофф и Сбер) внедрили функцию финансовой отчетности для клиента, и расходы даже разбиты на категории.
Однако банк фиксирует только те траты и доходы, которые прошли через аккаунт клиента, а это подойдет не всем. Чтобы получить таким способом максимально точную статистику нужно проводить все платежи онлайн или картой соответствующего банка.
Дзен-мани
Это одна из самых удобных программ для ведения семейного бюджета. Можно открыть доступ для каждого члена семьи, есть мобильное приложение, которое синхронизируется с десктопной версией. Программа также позволяет подключить синхронизацию информацию с банками и электронными кошельками.
Минусом является то, что бесплатная лишь демо-версия, а за полноценный доступ нужно платить 99 рублей в месяц или купить лицензионное ПО за 1249 рублей.
Домашняя бухгалтерия
Это программа, которая подойдет не только для ведения семейного бюджета, но также и для финансовой отчетности малого предприятия. Однако из-за этого интерфейс ПО достаточно сложный и подойдет не всем пользователям.
Среди плюсов стоит отметить подробные графики и таблицы, возможность подключить доступ для всех членов семьи, мобильное приложение и ведение бюджета семьи в любой валюте.
Доступ ко всем функциям ПО стоит от 65 до 745 рублей в месяц.
CoinKeeper
Подойдет не только семьям, но и небольшим предприятиям.
Из безусловных плюсов — мгновенная синхронизация с банковскими аккаунтами и автоматическое обновление данных, функции планирования, создание отчетов, напоминание об обязательных платежах.
Сервис является платным, однако есть несколько вариантов подписки: месячная, годовая или неограниченная, и стоит от 15 до 2999 рублей.